Tot ce v-ați dorit vreodată să știți despre ipoteci la domiciliu, dar vă era frică să întrebați

Trebuie să faceți o mișcare pentru un loc de muncă mai bun sau pentru a fi mai aproape de familie? Sau este doar timpul pentru ceva nou? Poate căutați să cumpărați o casă pentru prima dată în viața voastră.

Dacă cumpărarea unei case noi este la orizont, aveți la dispoziție multe opțiuni. În primul rând, care este prețul pe care îl căutați? De unde știi dacă primești o ofertă bună? Dacă aceasta este prima dvs. casă, probabil că veți avea multe întrebări despre ipoteci. Este posibil să fi achiziționat deja o casă și să aveți un credit ipotecar, dar nu înțelegeți cu adevărat ce înseamnă condițiile dvs. de plată sau ce alte tipuri de împrumuturi sunt disponibile cumpărătorilor de case.

În acest articol, am vrut să schițez multe dintre aceste detalii și opțiuni pentru a vă oferi o idee mai bună despre ceea ce obțineți, oferindu-vă o imagine mai clară înainte. Dacă îl priviți în acest fel, cu cât începeți mai bine cunoștințele cu procesul, cu atât este mai puțin probabil să fiți profitat sau să aveți probleme la o dată ulterioară din cauza unui lucru pe care nu îl știați. Să sărim direct înăuntru!

Fotografie de rawpixel pe Unsplash

Ce este un credit ipotecar?

Să începem cu definirea a ceea ce este o ipotecă. O ipotecă este un sistem de împrumut de bani care permite unui cumpărător să depună o sumă mai mică de bani decât costă o casă în avans. Spuneți că vreau să cumpăr o casă de 130.000 de dolari, dar am doar 10.000 de dolari de închiriat sau, uneori, nimic.

Un creditor bancar sau privat vă permite apoi să împrumutați restul costului casei și să efectuați plăți către acestea, cu dobândă, pe o perioadă de timp prestabilită. Acea perioadă de timp în care împrumutați banii este cunoscută ca „termenul” împrumutului și poate dura până la 30 de ani. Pentru a vă asigura că vă mențineți sfârșitul chilipirului și că plătiți banii înapoi, casa dvs. este plasată ca garanție. Cu alte cuvinte, dacă nu mai efectuați plăți pentru împrumut, banca sau creditorul vă poate lua casa înapoi într-un proces de executare silită.

Părțile împrumutului dvs. specifice includ principalul, dobânda, impozitele și asigurarea. Totalul acestor patru părți este denumit în mod obișnuit „PITI”, care este pur și simplu prima literă a fiecărei părți a ipotecii dvs. (principal, dobânzi, impozite, asigurări). Dar ce înseamnă fiecare dintre aceste cuvinte și în ce constau? Întrebări minunate!

Test rapid

Pentru fiecare întrebare, alegeți cel mai bun răspuns. Tasta de răspuns este mai jos.

Ce procent din populație cumpără case?
- 90%
- 82%
- 67%
- 48%
- 32%
- 17%

Cheie răspuns

Fotografie de Fernando Lavin pe Unsplash

Părțile unei ipoteci

Deci, cele patru părți ale ipotecii dvs. au fost principalul, dobânda, impozitele și asigurarea. Să parcurgem fiecare parte pentru a vă ajuta să le înțelegeți mai bine.

Principalul

Principalul este suma pe care ați împrumutat-o efectiv pentru a o plăti pentru noua dvs. casă. Acesta este prețul casei, minus suma plătită din buzunar. Dacă nu ați pus bani, principalul este prețul întreg al casei. De exemplu, dacă ați achiziționat casa pentru 300.000 de dolari și ați scăzut 60.000 de dolari (magia de 20%, care este de obicei ceea ce îi place să vadă un creditor și vă face un cumpărător mai puțin riscant pentru ei), atunci ipoteca dvs. (principalul dvs.) este de 240.000 de dolari.

Apropo de cumpărătorii mai puțin riscanți, dacă aveți cel puțin 20% din prețul de achiziție pe care doriți să-l puneți pe casa dvs., obțineți de obicei o rată a dobânzii mai bună și veți avea apoi mai puține cercuri prin care să treceți pentru a vă califica pentru împrumutul pe care îl doriți.. Banca / creditorul te consideră mai calificat în acel moment, deoarece ai ceva aspect în joc.

Dacă alegeți să renunțați la mai puțin de 20%, probabil că banca / creditorul nu vă va califica pentru cea mai mică rată a dobânzii posibilă și vă va solicita probabil să cumpărați Asigurare ipotecară privată (PMI). PMI protejează banca / creditorul în cazul în care nu efectuați plățile ipotecare. NU este același cu asigurarea proprietarului care vă protejează în caz de incendiu, inundație, spargere etc.

Sidenote: Dacă nu aveți sau nu doriți să reduceți 20% din avans și sunteți obligat să cumpărați PMI, la un moment dat, când ați plătit o sumă suficientă băncii / creditorului (de obicei acel 20% magic), puteți anula PMI, iar plata dvs. lunară va scădea puțin.

Fotografie de Lea Böhm pe Unsplash

Interesul

Dobânda este ceea ce banca vă percepe pentru a împrumuta principalul, la fel ca pe cardul dvs. de credit. De exemplu, dacă soldul dvs. ipotecar începe la 100.000 USD și împrumutul dvs. este subscris la o dobândă de 5%, termenul de 30 de ani necesită o plată lunară de 536,83 USD. În timpul împrumutului de 30 de ani, totalul plăților dvs. se ridică la puțin sub 193.259 USD. Aceasta este o primă de 93% pentru plățile dobânzilor, în plus față de soldul ipotecar!

Mulți proprietari de case cu o ipotecă de 30 de ani nu realizează cât plătesc în dobânzi. Aceasta e problema. Soluția pentru mulți este de a accelera plata, fie plătind mai mult principal în fiecare lună, fie încheind un contract de rambursare mai scurt. Cea mai cunoscută dintre acestea este termenul de 15 ani. Vă sugerez să analizați mai departe acest lucru și să comparați plata lunară cu plata pe întreaga perioadă a împrumutului pentru a vă asigura că obțineți cea mai bună ofertă.

Impozitele

Impozitele reprezintă suma impozitelor pe proprietate pentru care a fost evaluată locuința pe care o achiziționați. Această sumă este un procent din valoarea casei dvs. și se bazează pe zona în care este construită locuința pentru a sprijini orașul, școlile și județul și / sau infrastructura de stat din acea zonă. Această valoare poate crește și coborî în funcție de valorile casei din zonă pe durata de viață a împrumutului dvs.

De obicei, aceasta face deja parte din plata dvs. și va fi extrasă și introdusă într-un cont Escrow pentru a economisi pentru plata dvs. la sfârșitul anului, dar acest lucru este ceva pe care trebuie să îl alegeți în timpul procesului de cumpărare. Puteți obține chiar opțiunea de a vă reduce plata lunară și de a economisi singuri taxele. Un alt subiect extraordinar de luat în considerare.

Fotografie de Michael Browning pe Unsplash

Asigurarea

Asigurarea se plătește companiei la alegere pentru a vă asigura casa împotriva furtului, a incendiilor sau a oricărui alt calamitate sub forma Asigurării casei. Puteți renunța la plata acesteia ca parte a ipotecii și să o plătiți singură companiei de asigurări, dacă doriți. Cu toate acestea, dacă banca / creditorul vă consideră un împrumutat cu risc ridicat, este posibil să vă solicite să îl includeți în plata ipotecii. Majoritatea oamenilor aleg oricum să plătească asta cu nota lunară ipotecară doar pentru că este mai ușor.

Deși plățile dvs. la o rată fixă de 30 de ani (rată fixă ceea ce înseamnă că nu vă pot modifica suma de plată în fiecare lună) ipoteca va rămâne la fel pe durata de viață a împrumutului, la început este structurată astfel încât cea mai mare parte a sumei să fie distribuită spre dobânda pe care o plătiți pentru împrumut. Adică, într-un împrumut tradițional pe 30 de ani, este nevoie de mai mult de 20 de ani pentru a achita jumătate din suma principală, deoarece plătiți în principal dobânzi în avans. Cealaltă jumătate este plătită în ultimii 10 ani. De fapt, un termen de 30 de ani se amortizează atât de încet, încât după cinci ani (60 de plăți), încă mai datorați aproximativ 92% din soldul inițial.

Din fericire, în timp, aceste schimbări și mai mult din plata pe care o efectuați vor începe să se îndrepte către principal. În acel moment, veți construi „echitate” sau proprietate a casei dvs. și acesta este obiectivul! Dar luați în considerare faptul că cumpărătorul mediu pentru prima dată își păstrează locuința mai puțin de cinci ani doar când semnați acele acte. Faceți-vă cercetările!

Deci, să vorbim despre tipurile de credite ipotecare sau despre modalitățile prin care puteți plăti pentru noua dvs. casă.

Fotografie de Jared Rice pe Unsplash

Tipuri tradiționale de credite ipotecare

Prima opțiune pe care s-ar putea să o luați în considerare este plata în numerar, deoarece sigur vă va economisi în timp o încărcătură cu barca! Dacă ai economisit o grămadă de aluat, o rudă bogată care vrea să-ți dea o grămadă de bani sau ai câștigat Powerball, nu trebuie să faci deloc un credit ipotecar. Puteți avansa rapid achiziția, vă puteți relaxa și puteți începe ambalarea. Nici măcar nu trebuie să te califici pentru un împrumut. Felicitări!

Cu toate acestea, dacă, ca și ceilalți, trebuie să încheiați o ipotecă pentru achiziția totală sau parțială, iată cele mai frecvente tipuri de împrumuturi de astăzi:

Un credit ipotecar fix pe 30 de ani este de departe cel mai comun tip de împrumut la domiciliu. Peste 75% din toate achizițiile sunt finanțate cu acest tip de împrumut. Aceasta înseamnă că rata dobânzii pe care o obțineți atunci când faceți împrumutul rămâne aceeași pentru următorii 30 de ani. Aceste împrumuturi sunt cele mai bune atunci când ratele dobânzii sunt scăzute sau dacă ratele cresc, deoarece nu aveți nicio modalitate de a prezice cât de mari ar putea merge. Ele sunt, de asemenea, prima alegere pentru persoanele care doresc o plată previzibilă și intenționează să locuiască în casă pentru o perioadă lungă de timp, cum ar fi 5 până la 7 ani. Plata dvs. lunară va fi probabil mai mică cu acest plan, dar veți plăti mai multe dobânzi în timp.

O ipotecă fixă de 15 ani este aceeași cu o ipotecă fixă de 30 de ani, dar veți plăti împrumutul în jumătate din timp și veți plăti 1/3 din dobândă. Aceste împrumuturi au de obicei rate mai mici ale dobânzii, dar plata lunară este mai mare (evident) decât pentru un împrumut de 30 de ani. Avantajul evident pentru aceste împrumuturi ar fi că plătiți împrumutul mai devreme și vă construiți mai repede capitalul propriu. Dezavantajul ar putea fi plata lunară mai mare dacă bugetul dvs. este destul de restrâns.

Ipotecile cu rată ajustabilă (ARM) sunt împrumuturi care sunt ajustate la intervale prestabilite pentru a reflecta ratele ipotecare actuale în acel moment. Puteți opta pentru unul dintre cele mai populare: un braț de 3 ani, un braț de 5 ani sau un braț de 7 ani. Avantajele unui ARM sunt că ratele dobânzii inițiale sunt de obicei mai mici decât pentru o rată fixă de 30 de ani și dacă nu intenționați să locuiți în casă mai mult decât perioada de timp reglabilă, aceasta poate însemna o plată lunară mult mai mică în timp ce locuiesc acolo.

Riscul / dezavantajul evident ar putea fi dacă nu vă aflați în situația de a vă deplasa la sfârșitul perioadei ARM și ratele dobânzii sunt considerabil mai mari decât atunci când ați cumpărat. De asemenea, plata dvs. ar putea crește semnificativ fără avertisment o lună sau pentru o perioadă, ceea ce face imposibilă efectuarea plăților. Aceasta nu este cea mai sigură alegere pentru un nou cumpărător de locuințe.

Rețineți că acestea sunt doar cele mai tradiționale tipuri de credite ipotecare, dar există câteva alte opțiuni de luat în considerare. Aveți întotdeauna opțiuni!

Fotografie de Christian Koch pe Unsplash

Opțiuni ipotecare netradiționale

Dacă toate aceste discuții despre ipotecare sunt prea mari și aveți nevoie de alte opțiuni, din fericire, vă sunt disponibile mai multe.

Proprietarul Carry

Ați auzit vreodată de „ Owner Carry ” sau „ Seller Carryback ”? Acest tip de aranjament înseamnă că vânzătorul locuinței va finanța în totalitate sau parțial achiziția proprietății. Există avantaje pentru ambele părți în acest tip de finanțare. Cumpărătorul plătește mai puține costuri de închidere, este calificat mai ușor și are potențialul pentru termeni mai buni și o plată mai mică pentru acasă. Aceasta deschide, de asemenea, mai multe opțiuni pentru flexibilitate în plată.

Avantajele vânzătorului / proprietarului sunt că o proprietate greu de vândut este mai ușor de vândut cu acest tip de finanțare, mai ales pe o piață slabă, mai ales dacă locuința este netradițională. Dar, de asemenea, înființează Vânzătorul să primească plăți în timp, în loc de o sumă forfetară mare, în timp ce pune bani în buzunare în funcție de dobândă.

În schimb, Vânzătorul își asumă un mare risc că îi veți plăti așa cum promiteți. Cu toate acestea, în cazul în care nu reușiți să vă respectați cuvântul și să efectuați plăți regulate, contractul are clauze în vigoare în sensul că acesta poate prelua proprietatea înapoi, la fel cum ar face o bancă într-un proces de executare silită.

Un punct de reținut : Vânzătorul trebuie să dețină locuința gratuit și liber de la bancă pentru a efectua un report.

Fotografie de Sophia Baboolal pe Unsplash

Închiriază pentru a deține

O altă opțiune netradițională pentru achiziționarea unei case ar fi Rent to Own. În acest aranjament, decideți o parte din chirie pe care o plătiți proprietarului dvs., pentru a fi desemnată în avans pentru achiziționarea locuinței la sfârșitul termenului specificat. Dacă decideți să nu cumpărați casa, la urma urmei, pierdeți în esență banii economisiți la sfârșitul contractului de închiriere. Chiria pentru proprietățile din acest aranjament ar fi de obicei mai mare pentru a compensa sumele suplimentare în avans.

Doar dobânzi și ipoteci cu balon

Există, de asemenea, ipoteci numai cu dobândă, în care plătiți dobânzile la împrumut pentru primii 10 ani ai împrumutului și niciunul din principal și, de asemenea, ipoteci cu baloane, unde efectuați plăți lunare reduse pentru o perioadă specificată de timp (de obicei 5 până la 7 ani) și apoi soldul împrumutului se datorează într-o sumă forfetară mare. Aceste tipuri de împrumuturi sunt mai greu de obținut, mai riscante pentru dvs. și ar trebui să consultați un consilier financiar calificat înainte de a lua în considerare oricare dintre ele.

Fotografie de Brian Babb pe Unsplash

Când vă gândiți pentru prima dată la o ipotecă la domiciliu, aceasta poate părea un pic complicată și aproape sigur copleșitoare. Este pentru toată lumea, deci cu siguranță nu sunteți singuri. Dar nu trebuie să fie complicat. Cu un pic de cercetare, poate unele examinări online și punând o mulțime de întrebări, în curând vă veți simți ca un expert pe această temă.

Sperăm că aceste informații v-au clarificat puțin procesul și v-au răspuns la unele dintre întrebările dvs. despre ipoteci. Poate fi un proces relativ ușor dacă știi ce faci, dar de multe ori provoacă multă anxietate oamenilor. Cu aceste fapte, sper că vă puteți ușura temerile și puteți trece la partea distractivă, alegând și mutându-vă în noua dvs. casă!