Cel mai bun mod de a începe să investiți

Ipoteze

Ai o slujbă, câștigi mai mulți bani decât cheltuiești. Aveți cheltuieli în valoare de aproximativ patru luni pentru urgențe. Ați împărțit-o între un cont de economii fără taxe la o uniune de credit locală și un cont de verificare fără taxe, care poartă dobândă la o bancă de Internet.

Considerațiile

Următorul pas depinde de

1. Câți bani câștigi.
2. Tipul de beneficii pe care le oferă angajatorul dvs., dacă există.
3. De ce economisești. Pentru ce va fi folosit și cel mai important, când.

Suma de bani pe care o faceți determină setul dvs. de impozite. Acest lucru este important, deoarece una dintre cele mai mari cheltuieli pe care le veți avea de-a lungul vieții va fi probabil impozitele, deci este logic să acordați atenție acestui lucru.

Economisirea vs. investiția

Înainte de a intra în asta, să ne reamintim însă diferența dintre economisire și investiție. În timp ce îți construiai fondul de urgență, economiseai. Preocuparea ta principală era să ai o sumă de bani în plus la care să poți accesa oricând, pentru orice eventualitate. Obținerea unei rentabilități a banilor a fost cea mai mică preocupare. De fapt, ați acceptat de bună voie că aveți garantat că veți pierde bani din cauza impozitelor și a inflației. Când alocați bani pentru un obiectiv pe termen scurt, cum ar fi o vacanță, o mașină nouă sau chiar o casă, economisiți.

Investiția pe de altă parte este atunci când preocuparea dvs. principală este să generați o rentabilitate a banilor dvs., pentru a-i face să crească. Din punct de vedere tehnic, contul dvs. de economii este o investiție, deoarece vă plătește dobânzi, dar este unul foarte slab, deoarece nu crește suficient de rapid pentru a ține pasul chiar cu inflația și impozitele.

Ați putea pur și simplu să continuați să economisiți în același mod în care ați fost, dar va fi un joc în pierdere, deoarece va trebui să depășiți constant impactul impozitelor și al inflației doar pentru a merge mai departe.

Câteva definiții de bază

Guvernul vrea să plătiți impozite, să nu existe nicio îndoială cu privire la asta, dar dorește și să economisiți, așa că au fost adoptate o serie de reguli care să vă încurajeze să faceți exact acest lucru. Pentru a profita la maximum de el, să începem cu înțelegerea parantezelor fiscale și a altor concepte legate de impozite.

Pentru a lua decizii în cunoștință de cauză, va trebui să luați în considerare câțiva termeni importanți, cum ar fi:

1. Venit brut
2. Venit impozabil
3. Cota de impozitare marginală
4. Cota de impozitare efectivă

Din motive de simplitate, vom presupune că sunteți singur și nu aveți copii. Puteți găsi cu ușurință informațiile de care aveți nevoie la irs.gov dacă sunteți căsătorit sau cap de gospodărie.

Venitul brut este ceea ce obțineți atunci când adunați toate sursele de venit din salarii sau salarii și dobânzi din conturile de economii.

Guvernul vă permite să excludeți o parte din veniturile dvs. de la impozitare. Aceste excluderi sunt enumerate în partea de jos a primei pagini și în partea de sus a paginii două a Formularului 1040. Obțineți o copie a Formularului 1040 și aflați care sunt acestea. Venitul dvs. impozabil este ceea ce a rămas după ce ați dedus toate excluderile din venitul dvs. brut. Aceasta este cea care determină nivelul dvs. de impozitare și, în consecință, rata de impozitare marginală.

Cota de impozitare marginală este rata aplicată ultimului dolar pe care îl câștigați. Nu toate veniturile impozabile sunt create egale. Pentru 2016, plătești

10% pentru primii 9.275 $,

15% pentru tot cuprins între 9.276 $ și 37.650 $,

25% pentru tot cuprins între 37.651 $ și 91.150 $,

28% pentru tot cuprins între 91.151 $ și 190.150 $ și așa mai departe.

Cea mai mare rată este de 39,6% pentru tot ce depășește 415.051 USD.

Prin urmare, dacă venitul dvs. impozabil este de 35.000 USD, vă aflați în categoria de impozitare de 15%. Nu plătiți 15% pentru toate acestea, doar pentru porțiunea cuprinsă între 9.276 USD și 35.000 USD. Primii 9.275 USD sunt impozitați la doar 10%. Rata dvs. de impozitare marginală este de 15%, deoarece următorul dolar pe care îl faceți va fi impozitat la acea rată.

Puteți vedea că există un salt mare, 10%, de la 15% la 25%. Toate celelalte salturi sunt fie de 3%, fie de 5%, deci se plătește cel mai mult atunci când ieși din calea ta pentru a evita să ai venituri în categoria de impozite de 25% sau mai mare.

Cota efectivă de impozitare este atunci când adăugați toate impozitele din diferitele categorii de impozite și calculați procentajul din venitul pe care l-ați plătit în impozite. Este mai puțin important pentru scopurile noastre aici. Vreau doar să înțelegeți că este diferit de rata marginală de impozitare. Vrei doar să fie cât mai scăzut posibil, în timp ce încă lucrezi în conformitate cu regulile.

Fundamentele beneficiilor angajaților

Celălalt lucru pe care doriți să îl luați în considerare atunci când luați deciziile de investiții sunt beneficiile oferite de angajator. Angajatorii sunt obligați să ofere anumite beneficii, dar pot oferi și beneficii voluntare. Unii angajatori oferă planuri de pensii pentru angajații lor. Planurile de pensii permit angajaților să economisească bani deducându-i din salariu fără a plăti taxe pe acesta. Banii sunt depuși în contul de pensionare al angajatului. Angajatul deține, administrează și controlează contul și nu se datorează taxe până când acesta nu se retrage. Conturile de pensionare sponsorizate de angajatori sunt numite planuri 401k numite după codul fiscal care le guvernează.

Potrivirea angajatorului

Unii angajatori chiar potrivesc unele dintre contribuțiile dvs. de 401k cu până la 50% sau mai mult. Aceasta este cea mai bună ofertă de oriunde. Este ca și cum ai obține o rentabilitate de 50% a investiției tale. Unii spun că acest lucru este atât de bun încât, dacă vă este disponibil, ați putea chiar dori să împrumutați bani pentru a-i exploata pe deplin, dacă este necesar. Doar tu știi cât de disciplinat ești, așa că fă asta la propria ta discreție.

Alternative pentru planul angajatorilor

Dacă angajatorul dvs. nu oferă un plan de pensionare, nu se pierde totul. Un cont individual de pensionare (IRA) este un alt mod prin care puteți exclude veniturile din impozitare. Există două feluri, IRA tradițional și IRA Roth. IRA tradițional funcționează într-un mod similar planului 401k. Plătiți impozite atunci când scoateți banii, nu când îi puneți. Funcționează cel mai bine atunci când vă aflați în categoriile de impozitare mai mari, deoarece contribuțiile dvs. vă reduc veniturile impozabile. Amintiți-vă că rata de impozitare marginală depinde de venitul dvs. impozabil. Roth IRA face contrariul. Plătiți impozit pe contribuțiile dvs. atunci când le introduceți, dar nici un impozit pe niciunul dintre câștiguri atunci când îl scoateți. Acest lucru funcționează cel mai bine în timp ce vă aflați în paranteze mai mici.

Deci, cum vă ajută acest lucru dacă mai trebuie să plătiți impozitele atunci când scoateți banii, întrebați. Vă ajută pentru că nu trebuie să scoateți bani în fiecare an pentru a plăti impozitele pe câștiguri. Spunem că ați amânat impozitele. Toate câștigurile vor fi disponibile pentru a obține randamente suplimentare, probabil, în deceniile următoare. De exemplu, dacă ați câștigat 10 USD în dobânzi dintr-un cont obișnuit, ar trebui să scoateți 2,50 USD pentru a plăti impozitul presupunând că vă aflați în categoria de impozitare de 25%. Asta înseamnă că vor fi disponibili doar 7,50 USD pentru anul următor. Într-un 401k sau IRA, întreaga sumă de 10 USD va rămâne în cont și va câștiga mai multe dobânzi. Dobânzile obținute din dobânzi se numesc dobânzi compuse.

După toate acestea, încă nu am explicat cum ar trebui să începeți să investiți. Tot ce am vorbit până acum sunt câteva modalități de a economisi. Economisirea este doar primul pas. Fără economii nu puteți face investiții. Amintiți-vă, obiectivul investiției este de a genera în primul rând o rentabilitate a banilor dvs. pentru a bate impactul impozitelor și al inflației, dar și de a genera venituri pe care le puteți cheltui într-un moment viitor.

Stabilirea obiectivelor

Asta ne aduce la următorul meu punct. Când doriți să cheltuiți banii? V-ați investit fondul de urgență într-un cont de economii, deoarece aveți nevoie ca totul să fie acolo mâine, a doua zi și a doua. Pentru a obține un randament mai mare decât contul de economii, va trebui să vă asumați un risc. Va trebui să acceptați că investiția ar putea scădea în valoare pe termen scurt, dar va crește pe termen lung. Pe termen foarte scurt, cum ar fi unul sau trei ani, CD-urile și conturile de pe piața monetară sunt alegeri bune. Siguranța este bună, dar revenirea este încă dezgustătoare. Vreau să luați în considerare fondurile mutuale.

Selectarea investițiilor

Fondurile mutuale reunesc banii investitorilor și cumpără acțiuni, obligațiuni și uneori alte tipuri de investiții. La sfârșitul anului, ei distribuie câștigurile către investitori. Dar fondurile mutuale pot pierde bani, zici. Da, pot, dar pentru că răspândesc riscul pe mai multe tipuri diferite de active, posibilitatea ca acestea să fie complet distruse este îndepărtată. Unele dintre valorile mobiliare suportate vor fi câștigat în valoare, în timp ce altele au pierdut.

Gestionarea riscului

Potrivit lui Ric Edelman, piața de valori în general a câștigat bani 70% din toți anii de la 1926 când au început să înregistreze aceste lucruri. A câștigat bani 90% din fiecare perioadă de cinci ani imaginabilă și 100% din fiecare perioadă de 15 ani. Ce îți spune asta? Vă spune că, dacă orizontul dvs. de timp este mai mic de aproximativ 15 ani, trebuie să aveți cel puțin un alt tip de fonduri în plus față de fondurile mutuale stoc. Fondurile de obligațiuni servesc acest scop frumos. De-a lungul unor perioade lungi de timp, câștigă, de asemenea, randamente respectabile în sine, dar, mai important, tind să zigzisteze atunci când fondurile de acțiuni zag. Dacă orizontul dvs. este scurt, să zicem, trei până la cinci ani, veți avea mai multe obligațiuni și mai puține stocuri decât atunci când orizontul dvs. este mai lung, să zicem, zece până la 15 ani.

Ceea ce încerc să vă spun aici este că reduceți riscul prin distribuirea investițiilor pe un număr mare de clase de active diferite, cum ar fi acțiuni și obligațiuni. Ric Edelman recomandă mai mult de o jumătate de duzină de tipuri diferite de investiții. Ideea este simplă. Trebuie să vă diversificați și să nu vă bazați pe un singur tip de investiție. Poate părea contra-intuitiv, dar introducerea unui anumit risc vă poate face investiția globală mai sigură.

Noțiuni introductive este cheia

Asta e bine și dandy, spui, dar ai de investit doar câteva sute de dolari. Aceasta nu este o problema. IRA-urile au de obicei minime mai mici decât conturile impozabile obișnuite. Este posibil ca planurile 401k să nu aibă deloc un minim. Toți brokerii de reduceri au ghiduri online pentru a selecta fonduri pentru aproape orice situație imaginabilă, astfel încât lipsa fondurilor nu trebuie să vă împiedice să începeți. A începe devreme este cheia. Îți amintești ce am spus mai devreme despre dobânda compusă, nu?

Deși nu pot recomanda fonduri în special, voi spune că sunt un mare fan al fondurilor indexate din mai multe motive. În primul rând, acestea sunt gestionate pasiv. Nimeni nu trebuie să fie plătit pentru a selecta acțiuni sau obligațiuni în care să investească. Asta este totul pe pilot automat. Acestea sunt foarte eficiente din punct de vedere fiscal, ceea ce este important mai ales în afara conturilor de pensionare amânate. Deoarece trebuie să tranzacționeze doar atunci când indicele se modifică, rareori vând titluri care ar putea declanșa câștiguri de capital impozabile. Ei tind să răspândească o rețea largă pentru a include un număr mare și o varietate de valori mobiliare. Există chiar fonduri care investesc în alte fonduri pentru a acoperi cât mai mult din piață. Un astfel de fond poate fi tot ce ai nevoie. Cel mai bun motiv dintre toate este că, de asemenea, depășesc de cele mai multe ori fondurile gestionate activ.

Dacă fondurile dvs. sunt limitate, o altă opțiune este un așa-numit fond de date țintă. Aceasta este o alegere bună dacă aveți în vedere un anumit scop, cum ar fi cumpărarea unei case. Tot ce trebuie să faceți este să decideți când doriți să o faceți, iar fondul își va regla automat mixul de valori mobiliare pentru a se potrivi cu perioada dvs. de timp.

În cele din urmă, căutați fonduri cu „echilibrat” în numele lor. Fondurile echilibrate investesc de obicei în mai multe clase de active. Ele generează adesea reveniri respectabile, dar rareori spectaculoase.

Am menționat deja cheltuielile generale și costurile de gestionare ca factor atunci când selectați fonduri. Doriți ca rata cheltuielilor nete să fie cât mai mică posibil, cu siguranță mai mică de 1%. Uită-te și la rentabilitatea de 10 ani. Fondurile ar prefera să te uiți la cea mai bună performanță, dar aceasta este o greșeală. Întoarcerile spectaculoase într-un singur an sau doi nu sunt relevante. Vrei consistență an de an. Declarația de 10 ani vă spune mai multe despre asta decât orice alt număr pe care îl puteți găsi. Performanța extraordinară pe termen scurt este adesea un indiciu că fondul este pe punctul de a atinge vârful. Atunci este prea târziu pentru a intra. Concentrați-vă pe performanța pe termen lung.

Ca întotdeauna, nu ezitați să puneți întrebări sau să postați comentarii mai jos și voi încerca să vă găsesc răspunsuri.