Studenții universitari și criza cardului de credit

Citiți mai departe pentru a afla cum contribuie cardurile de credit la dificultăți pentru studenți.

Pixabay

Care este problema cu cardurile de credit și studenții?

Cardurile de credit sunt o parte comună a vieții americane. Majoritatea oamenilor nici măcar nu se gândesc de două ori să gliseze cardul chiar și pentru cele mai mici achiziții. Nu este de mirare că atât de mulți americani au datorii. De asemenea, nu este o surpriză faptul că companiile de carduri de credit vizează în permanență deținătorii de noi carduri, în special studenții care abia își încep viața de independență financiară percepută. Dar este chiar necesar ca studenții să aibă carduri de credit sau companiile de carduri de credit își exploatează pur și simplu vulnerabilitatea?

Cum vizează companiile de carduri de credit Copiii din colegiu din campus

Studenților le lipsește banii și sunt ușor victime ale stilului de viață minim pe care îl poate oferi deținerea unui card de credit. Companiile de carduri de credit știu acest lucru și profită cu ușurință de acesta. Studenților li se oferă stimulente, cum ar fi cadouri gratuite pentru înscriere și programe de recompensare pentru utilizarea cardului. Cardurile special concepute pentru studenți pot oferi caracteristici precum „nu este necesar un venit minim” sau „nu este necesar un cosigner”. Aceste cărți încep, în general, cu o rată introductivă de 0%, care este urmată de un APR care poate varia de la 0% la 19,24% (Otto).

Companiile de cărți de credit au fost adesea condamnate pentru tactica lor lipsită de scrupule de a atrage studenții naivi într-un ciclu nesfârșit de datorii înainte chiar să absolvească și să își asigure primul loc de muncă cu normă întreagă. Studenții de la facultate abia pot păși în campus fără a fi bombardați cu oferte de orice fel de cărți de credit. Unele universități semnează de fapt acorduri cu companii de carduri de credit pentru a câștiga bani în plus („Își doresc copiii!”). Chiar și cu colegiile din partea companiilor de carduri de credit, este dificil ca studenții să nu cadă victime ale cardurilor de credit și ale unei vieți de datorii.

Tinerii pot fi cu ușurință ademeniți să se înscrie pentru carduri de credit, devenind victime ale campaniilor de marketing pe rețelele sociale.

PEXELS

Publicitate pe rețelele sociale

Într-o altă încercare de a viza studenții, popularul site de rețele sociale FaceBook a colaborat cu JP Morgan Chase în august 2006. Parteneriatul a făcut din Chase sponsorul exclusiv al cardului de credit al site-ului, care era încă folosit în cea mai mare parte de către studenții de la facultate la acel moment. FaceBook a rulat bannere pe site-ul lor, invitând utilizatorii să se alăture unui grup FaceBook special „Chase +1”, care a însemnat puțin mai mult decât un pitch promoțional pentru noul card +1 Chase. Înscriindu-se la card, invitând prieteni în grup și luând alte acțiuni conexe, studenții au putut câștiga puncte de recompensă pentru a fi utilizate pentru DVD-uri, alte mărfuri sau donații caritabile („Chase, Facebook Market Student Credit Cards”). Se pare că nicăieri nu este sigur de tacticile companiilor de carduri de credit pentru a viza tinerii.

Sunt necesare carduri de credit pentru studenți?

Dar chiar și studenții au nevoie de carduri de credit? Unii critici susțin că cardurile de credit sunt necesare pentru ca studenții să obțină un credit bun cât mai curând posibil. În timp ce „succesul major al campaniei de marketing din industria cardurilor de credit constă în convingerea studenților că pot construi un istoric de credit bun doar cu cardurile de credit”, există și alte modalități de a stabili un credit bun, precum înscrierea la conturi de telefonie și utilități ca carduri de taxare cu amănuntul (Singletary). Există, de asemenea, părinți care cred că copiii lor au nevoie de carduri de credit pentru a învăța responsabilitatea financiară, atunci când, în realitate, cardurile de credit sunt mai susceptibile de a permite elevilor să devină iresponsabili din punct de vedere financiar (Ramsey). Gradul mediu de studii universitare are peste 2000 de dolari datorii cu cardul de credit,și peste 20 la sută din toți deținătorii de carduri de credit pentru studenți au o datorie cuprinsă între 3000 și 7000 USD („Își doresc copiii”). Dacă studenții continuă să se obișnuiască cu o astfel de iresponsabilitate financiară, întreaga economie ar putea avea probleme.

Cardurile de credit simplifică prea mult cheltuielile.

PEXELS

De ce cardurile de credit pot fi o problemă

Deoarece cardurile de credit permit oamenilor să „și plătească mai târziu”, oamenii tind să cheltuiască mai mult decât își pot permite pe credit. În 1999, gospodăriile americane au început să cheltuiască mai mulți bani decât au câștigat. A început ca un mic deficit de aproximativ 50 de miliarde de dolari, dar deficitul s-a extins rapid la peste 350 de miliarde de dolari. „Pentru că consumatorii reprezintă două treimi din economie, trebuie să continue să cheltuiască pentru a menține economia sănătoasă” (Walker). Poate părea bine că consumatorii cheltuiesc dincolo de posibilitățile lor, întrucât acum investesc mai mulți bani în economie, dar dacă oamenii nu își schimbă obiceiurile de cheltuieli, vor rămâne datoriți și vor fi obligați să declare falimentul, ceea ce este cu siguranță nu este bun pentru economie.

Istoria cardurilor de credit

Ideea utilizării creditului pentru a face cumpărături a existat încă din anii 1800, deși abia în anii 1950 au apărut pentru prima dată cardurile de credit, așa cum le cunoaștem astăzi. La începutul anilor 1900, companiile petroliere și magazinele mari emiteau carduri de taxare care puteau fi folosite numai la afacerea care a eliberat cardul. Aceste carduri au fost dezvoltate ca o modalitate de a crea loialitatea clienților și de a îmbunătăți serviciul pentru clienți, în timp ce cardurile de credit actuale sunt utilizate în principal pentru comoditate (Gerson). Cardurile de credit care puteau fi utilizate doar pentru achiziționarea de gaze și petrol au fost primele cărți de credit acceptate în toată țara și au apărut pentru prima dată înainte de 1924 („Originea și istoria cardurilor de credit”). Primul card bancar a fost introdus în 1946 de un bancher din Brooklyn pe numele de John Biggins. Cardul a fost numit „Charg-It” și nu putea fi utilizat decât local.Deținătorilor de carduri Charg-It li s-a cerut să aibă un cont la banca Biggins, care a rambursat comerciantului și a obținut plata de la client pentru fiecare achiziție efectuată folosind cardul (Gerson).

Următorul avans în creditul de consum a fost Diner's Club, care a fost început în 1950 de Frank McNamara, când, în 1949, și-a dat seama că și-a uitat portofelul când a venit factura în timp ce se afla la un restaurant pentru o cină de afaceri și a decis că ar trebui să fie o alternativă la numerar (Gerson). Taxa anuală pentru Diner's Club a fost de cinci dolari și a fost acceptată la 28 de restaurante. Diner's Club a devenit primul card de credit al națiunii („Originea și istoria cardurilor de credit”). Compania American Express, care a început în 1850 și s-a specializat inițial în livrări, ordine de plată și cecuri de călătorie, și-a creat propriul card de credit în 1958, după ce a observat succesul cardului Diner's Card (Gerson). Acesta a fost începutul cărților de credit așa cum le cunoaștem astăzi.

În 1951, Banca Națională Franklin din New York a oferit un card pe care cei aprobați l-ar putea folosi pentru a face cumpărături la comercianții participanți (Gerson). A fost acceptat la o mare varietate de comercianți, spre deosebire de cardul Diner's Club, care putea fi folosit doar pentru restaurante, hoteluri și călătorii aeriene. Alte bănci au urmat repede indicația Franklin National Bank și și-au creat propriile programe de card de credit. Bank of America din cardul San Francisco, BankAmericard, a evoluat în cardul de credit cunoscut acum sub numele de Visa, în timp ce programele de credit ale altor bănci din California au devenit MasterCard.

Incarcă-l!

PEXELS

Impactul cardurilor de credit asupra vieții americane

Încă de la introducerea cardului de credit în viața americană, datoria personală a fost o problemă majoră pentru mulți americani. Deoarece facturile cardurilor de credit nu trebuie plătite până la sfârșitul lunii, oamenii tind să cheltuiască mai mult atunci când folosesc cardurile de credit. Unele companii oferă perioade de grație peste data de facturare pentru ca factura să fie plătită înainte de a percepe dobânzi, deși multe companii se îndepărtează de oferirea acestei perioade de grație. În cazul în care titularul cardului nu poate plăti factura cardului de credit la timp, dobânda va începe să se adune, determinând titularul cardului să datoreze mai mult decât a debitat mai întâi („Cum se calculează taxele de finanțare a cardului de credit”). Aceasta este o problemă majoră dacă taxează mai mult decât își permit în primul rând.

Modul în care companiile de carduri de credit determină ratele dobânzii

Există mai multe metode pe care companiile de carduri de credit le utilizează pentru a determina ratele dobânzii. Soldul ajustat este o metodă în care soldul de la începutul ciclului de facturare este ajustat în jos pentru plățile efectuate în timpul ciclului și nu este ajustat în sus pentru taxele efectuate în același ciclu. Pentru această metodă, nu contează când se plătește soldul, atâta timp cât este în timpul ciclului. O altă metodă pe care o pot utiliza companiile de carduri de credit pentru calcularea dobânzii este soldul zilnic mediu , în care soldul din contul deținătorului cardului în fiecare zi a ciclului de facturare este adunat împreună și apoi împărțit la numărul de zile din ciclul de facturare. Orice plăți efectuate în timpul ciclului sunt scăzute din suma datorată. Soldul zilnic mediu pe două cicluri este similar cu metoda soldului zilnic mediu . În această metodă, soldul din contul deținătorului cardului este adăugat în fiecare zi pe parcursul a două cicluri de facturare, suma fiind împărțită la numărul de zile din cele două cicluri de facturare. Soldul anterior este o metodă în care rata periodică a dobânzii se aplică soldului inițial al ciclului de facturare. Plățile și achizițiile efectuate în timpul ciclului de facturare nu sunt luate în considerare. A cincea metodă pe care o pot folosi companiile de carduri de credit pentru a calcula dobânzile este soldul final , în care rata periodică a dobânzii se aplică soldului la sfârșitul ciclului de facturare. Rata periodică a dobânzii este determinată prin împărțirea DAE (rata procentuală anuală) la numărul de perioade de facturare din an, de obicei doisprezece („Cum se calculează taxele de finanțare a cardului de credit”). și te împing și mai mult în datorii.

Cardurile de credit pot fi o modalitate bună de a construi credit, atâta timp cât sunteți capabil să le plătiți în fiecare lună pentru a evita plata suplimentară a dobânzilor.

PEXELS

Luați în considerare efectele pe termen lung înainte de a vă glisa cardul de credit

Deși cardurile de credit au fost o parte critică a culturii americane de peste o jumătate de deceniu, companiile și băncile de carduri de credit devin iresponsabile atunci când vine vorba de piețele lor țintă. Companiilor de carduri de credit nu le pasă că determină studenții să se îndatoreze înainte de a absolvi chiar și facultatea și nici nu le pasă de posibilele efecte pe termen lung pe care inevitabilele creșteri ale datoriilor și falimentului datorate utilizării cardului de credit le vor avea asupra economie.

Notă

Am scris inițial această lucrare în 2008, în ultimul an de liceu, ca parte a proiectului meu de cercetare economică pentru profesioniștii din afaceri din America. Am câștigat primul loc la regionale pentru această lucrare.

Surse

• „Chase, Facebook Market Student Credit Cards”. MarketingVOX. 2008. 2 ianuarie 2008.
• Gerson, Emily Starbuck și Ben Woolsey. „O istorie atât de breifă a cardurilor de credit”. CreditCards.com. 18 decembrie 2007. 21 decembrie 2007.
• „Cum sunt calculate taxele pentru finanțarea cardului de credit.” Web financiar. 2007. 3 ianuarie 2008
• „Originea și istoria cardurilor de credit”. Web financiar. 2007. 11 noiembrie 2007.
• Otto, Stephen. „Cât de nechibzuită este marketingul cu carduri de credit pentru studenții din facultate?” Rețeaua legii falimentului. 6 noiembrie 2007. 12 noiembrie 2007.
• Ramsey, Dave. „Adevărul despre adolescenți și carduri de credit”. DaveRamsey.com. 2007. 11 noiembrie 2007.
• Singletar, Michelle. "Studenții de la facultate au nevoie de carduri de credit? Cu greu." Washington Post. 28 august 2003. 11 noiembrie 2007.
• "Își vor copiii!" Web financiar. 2007. 11 noiembrie 2007
• Walker, Susan C. „Datoria cardului de credit al consumatorilor din SUA poate afecta economia”. Fox News. 31 decembrie 2004. 11 noiembrie 2007.

© 2018 Jennifer Wilber