Tot ce trebuie să știți despre asigurarea titlului înainte de a cumpăra o casă

Ce este titlul?

Titlul este dovada că o persoană sau o companie are dreptul de a deține și utiliza o proprietate. Titlul ia cel mai adesea forma unui act, dar dreptul la o proprietate poate lua și multe alte forme. Este posibil ca altcineva decât actualul proprietar să aibă dreptul legal la o proprietate. O revendicare a titlului dvs. poate duce la pierderea banilor și chiar la pierderea casei.

Ce este asigurarea de titlu?

Title Insurance este o poliță de asigurare care vă protejează pe dvs. și pe creditorul dvs. împotriva defectelor din Title.

De ce este nevoie?

Nu este neobișnuit ca persoanele fizice și entitățile, altele decât proprietarul înregistrat al proprietății, să aibă un drept, un interes sau o cerere asupra acelei proprietăți. De exemplu, majoritatea oamenilor împrumută bani sub formă de ipotecă pentru a-și cumpăra casa. Acea ipotecă conferă creditorului dreptul de proprietate. În cazul în care împrumutatul se implică în împrumut, mulți creditori își exercită dreptul la proprietate, exclud și încearcă să recâștige o parte din banii pierduți prin vânzarea acelei proprietăți.

Ce ați face dacă acea ipotecă neplătită ar fi fost încheiată de proprietarii anteriori? Title Insurance protejează împotriva unor astfel de daune.

Alte exemple de riscuri împotriva cărora asigurarea standard de titlu vă poate proteja includ hotărâri neplătite, impozite și servicii municipale, moștenitori nedivulgati sau lipsă, restricții de utilizare, documente falsificate, semnături ale minorilor sau ale unor persoane incompetente psihic, fraude, erori clericale, testamente neprobate și multe altele.

Ce este căutarea unui titlu?

O căutare de titlu este o revizuire a evidențelor publice de la tribunalul județean pentru a determina starea unei proprietăți, inclusiv drepturile de proprietate, drepturile de proprietate, hotărârile judecătorești și restricțiile de utilizare.

Ce fel de probleme poate dezvălui o căutare de titlu?

Câteva exemple sunt impozitele neplătite, ipotecile nesatisfăcute, hotărârile împotriva cumpărătorului și vânzătorului, falimentele și restricțiile privind utilizarea terenului.

Există probleme pe care o căutare de titlu nu le poate dezvălui?

Frauda, ​​incompetența mentală, erorile clericale, pericolele de mediu și defectele din clădirile proprietății sunt exemple de istorie ascunsă pe care o căutare de titlu s-ar putea să nu o dezvăluie. Este necesară asigurarea titlului pentru a vă proteja împotriva unor astfel de defecte care apar la iveală după ce v-ați cumpărat casa. Inspecțiile la domiciliu vor releva defecte precum probleme de construcție sau pericole pentru mediu.

Care sunt responsabilitățile companiei de titlu pe lângă efectuarea căutării de titlu?

În plus față de corectarea oricăror probleme minore de titlu (adică colectarea pentru impozite și ipoteci datorate), compania de titlu va furniza un angajament de titlu și o acoperire de asigurare. Dacă se constată mai multe defecte majore, oferim vânzătorului ajutor și îndrumări pentru soluționarea acestor probleme. Vom colabora cu creditorul oferindu-le informațiile necesare și asigurându-ne că instrucțiunile detaliate de închidere sunt respectate până la scrisoare. Ne coordonăm cu agenții imobiliari, brokerul ipotecar, creditorul, cumpărătorii și vânzătorii pentru a ne asigura că toate sarcinile sunt complete și gata de decontare. Decontarea este efectuată de către cei mai apropiați. Cel mai apropiat este responsabil pentru asigurarea faptului că toate documentele sunt completate corect, notarizate și livrate părților și locațiilor corespunzătoare. Conturile noastre de escrow servesc ca un schimb neutru pentru toate fondurile din tranzacție,ceea ce ne face responsabili pentru protejarea securității acestora și asigurarea plății către persoanele și companiile corespunzătoare la momentul corect. După decontare, trebuie să returnăm documentele de împrumut creditorului, să consemnăm actul și ipoteca la tribunalul județean, să pregătim polițele de asigurare a titlului și să returnăm polițele cu documentele înregistrate noilor proprietari și creditori.

Costul asigurării de titlu

Trebuie să fac plăți lunare?

Nu. Asigurarea pentru titlu este o taxă unică care vă va oferi acoperire atât timp cât dețineți proprietatea și atât timp cât o ipotecă este nesatisfăcută. Dacă refinanțați, va trebui să plătiți pentru o nouă politică a creditorului, care este din nou, o taxă unică. Trebuie să achiziționați o nouă poliță, deoarece asigură un nou împrumut.

Cum se determină costul poliței de asigurare?

Tarifele de asigurare a titlului sunt stabilite de legea statului. Tarifele se bazează pe prețul de vânzare sau suma împrumutului, oricare dintre acestea este mai mare.

Asigurarea de titlu este în general calculată la rata de bază. Cu toate acestea, tarife reduse sunt disponibile și dacă sunt îndeplinite anumite condiții. Aceste tarife reduse se numesc Rata de emisiune și Rata de înlocuire. Cea mai mică garanție premium CLT vă asigură că veți primi automat aceste reduceri dacă tranzacția dvs. îndeplinește cerințele statului.

Pennsylvania, politicile de acoperire îmbunătățite sunt reglementate de stat la fel ca politicile de acoperire de bază. Rata de bază a acoperirii îmbunătățite este cu 10% mai mare decât cea a acoperirii de bază. Nivelurile de reducere se aplică și acoperirii îmbunătățite.

Atunci când comparați ofertele de preț, rețineți că veți avea alte costuri de închidere în afară de prima de asigurare.

Există diferite tipuri de polițe de asigurare și acoperire a titlurilor?

Există două tipuri de politici:

Politica creditorului : politica creditorului acoperă doar suma împrumutului, care este de obicei mai mică decât valoarea totală a proprietății. Această politică va fi pusă în acțiune numai dacă ar fi evidențiat un defect de titlu care afectează capacitatea creditorilor de a încasa creditul ipotecar și / sau de a exclude recuperarea principalului și a dobânzii sale. Această poliță prevede pierderea și cheltuielile juridice ale asiguratului, creditorului, numai. Această protecție rămâne în vigoare atât timp cât ipoteca rămâne nesatisfăcută.

Politica proprietarului : politica proprietarului asigură protecție atât pentru proprietarii proprietății, cât și pentru moștenitorii acestora, atât timp cât aceștia dețin titlul proprietății. Dacă se depune o reclamație validă, pe lângă pierderea financiară până la valoarea nominală a poliței, politica de titlu a proprietarului acoperă costul integral al oricărei apărări legale a titlului. Un tip de acoperire crește chiar și în timp, astfel încât, dacă valoarea proprietății dvs. crește, aveți în continuare o acoperire adecvată.

Există, de asemenea, două tipuri de acoperire:

(Numai în Pennsylvania)

Acoperirea de bază prevede defecte de titlu existente la data emiterii titlului. Întrucât Acoperirea îmbunătățită oferă asigurări suplimentare pentru anumite probleme existente, precum și pentru unele evenimente viitoare.

Unele dintre problemele acoperite de politica îmbunătățită sunt: ​​Încălcări ale autorizațiilor de construcție ale proprietarilor anteriori. Vecinii construiesc structuri care intră pe terenul dvs. după ce l-ați cumpărat. Falsificarea sau uzurparea post-politică, lăsându-vă fără titlu record. Lipsa accesului fizic real atât pentru vehicule, cât și pentru pietoni la și de la domiciliu. Încălcări ale legii subdiviziunilor proprietarului anterior.

Un beneficiu suplimentar al acoperirii îmbunătățite se referă la planificarea imobiliară. Cu o acoperire de bază, ar trebui să achiziționați o nouă poliță de proprietate dacă ați transferat proprietatea către un trust atunci când vă planificați proprietatea. Cu o acoperire îmbunătățită, asigurarea dvs. de titlu existentă va continua pentru a asigura încrederea.

Asigurarea titlului de comandă

În timp ce majoritatea creditorilor și agenților imobiliari se vor oferi să comande o asigurare de titlu în numele dvs. la furnizorul lor preferat, aveți tot dreptul să faceți cumpărături și să vă alegeți propria companie. În timp ce prețurile nu vor varia foarte mult, nivelul serviciului și calitatea muncii vor varia și acest lucru poate face diferența între un proces de închidere lină și un coșmar.