Cum funcționează cardurile de credit?

Cardurile de credit măresc cheltuielile?

Petr Kratochivil - Fotografie din domeniul public

Carduri de credit Tentare Egală

Mulți oameni întreabă: „Cardurile de credit conduc la cumpărări inutile?”

Răspunsul simplu este da, cardurile de credit permit oamenilor să facă achiziții inutile: este integrat în întregul concept. Cu toate acestea, răspunsurile simple nu spun întotdeauna întreaga poveste.

De ce este asta? Cardurile de credit fac achizițiile prin impuls mult mai ușor de justificat sau raționalizat. Chiar și oamenii care sunt în mod normal atenți pot gândi: „Ei bine, doar de data aceasta; aș vrea să primesc acest articol, dar nu am bani cu mine acum și nu voi avea timp să fac o altă călătorie mai tarziu." Se asigură că vor lua acei bani și îi vor adăuga în contul lor de verificare pentru a plăti articolul cu restul facturii lunare.

Uneori, oamenii cu o putere de voință extraordinară sunt capabili să facă exact asta. Din păcate, nu este adevărat pentru majoritatea oamenilor. Sună dacă natura umană, dacă vrei. Poate că este acea veche dorință de a „ține pasul cu miticul„ Joneses ”.

De-a lungul istoriei, s-a demonstrat că oamenii au o natură foarte achizițională. Războaiele au fost declanșate de nenumărate ori prin dorința de a dobândi și mai mult, fie că este vorba de bunuri sau teritoriu.

Creditul nu este bani gratis

După cum știe oricine a deținut vreodată un card de credit, creditul nu este oferit gratuit. Există dobânzi percepute pentru orice sold neplătit integral în fiecare lună. Dacă sunteți suficient de organizat și disciplinat pentru a gestiona această ispravă, felicitări! Sunteți în minoritate. Dacă majoritatea oamenilor ar face acest lucru, nu ar exista carduri de credit - companiile ar ieși din afaceri.

Companiile de carduri de credit își câștigă banii percepând dobânzi la soldurile deținute în ultima lună. Niciun sold reportat, niciun venit pentru ei. Prin lege, nu li se permite să perceapă dobânzi cu mai puțin de timp decât o singură lună calendaristică. (Interesant, totuși, faptul că „dezvăluirile” dobânzii lor reprezintă „soldurile zilnice medii”.)

Prin urmare, este în interesul lor să își păstreze clienții permanent datorii. Foarte puține carduri de credit mențin o taxă de dobândă scăzută și rezonabilă. Este adevărat, pot începe să ofere o „rată introductivă scăzută”, pentru a vă conecta, dar când perioada de introducere a expirat, atenție! S-ar putea să fiți într-un șoc pentru a vedea cât de înaltă este noua figură! Pierdeți o plată sau două sau întârziați cu o plată și urmăriți această rată crescând în două cifre în anii douăzeci!

Dacă nu sunteți atenți, puteți trece cu ușurință peste cap până la punctul în care nu vă mai puteți permite să plătiți soldul integral în fiecare lună. Companiilor de carduri de credit le place doar acest lucru. Aici își câștigă banii. Urăsc absolut clienții care plătesc cu fidelitate integral în fiecare lună, pentru că au dat apoi un împrumut de bani gratuit!

Costul real al creditului

O respectare informală a obiceiurilor aproape tuturor companiilor majore de carduri de credit relevă o practică foarte interesantă care deține potențialul de ruină financiară personală. Și anume, dacă efectuați plățile la timp, veți primi probabil o scrisoare care vă felicită pentru înregistrarea dvs. excelentă de plăți și, prin urmare, vă „recompensează” cu o limită de credit crescută.

Aceasta nu este o „recompensă” , este o capcană! Cu cât aveți mai mult credit, cu atât este mai mare tentația de a cumpăra „doar o dată” ceva ce poate fi necesar să plătiți în câteva luni sau mai mult. Acesta este piciorul în ușă pentru emitentul cardului! Gestionați să achitați soldul respectiv și / sau țineți pasul cu cel puțin plata minimă și, în scurt timp, veți primi o altă scrisoare de „recompensă”, mărind limita dvs. și mai mult.

În acest moment, a devenit foarte ușor să profitați de toți acești bani suplimentari „gratuiți”. Încărcați camera de hotel; acea escapadă de weekend; acel bilet de avion; biletele la un concert sau la o cursă auto de renume. O veți plăti, luna viitoare.

Da. Sigur… a spus păianjenul în zbor. Este exact ceea ce doresc emitenții de carduri să credeți și, conform statisticilor disponibile pe scară largă, majoritatea oamenilor intră pe internet. Cu cât încărcați mai mult, cu atât vi se permite să taxați mai mult. Este un dans mortal în cerc .

Undeva în fundul minții noastre, știm cu toții perfect că aceștia nu sunt bani „gratis”. Știm că trebuie rambursat; că este în esență un împrumut. Cu toate acestea, în majoritatea cazurilor, până la bucuria companiilor de carduri de credit, acest fapt de bază este ignorat. Tratăm aceste carduri ca și cum ar fi bani în plus și le folosim pentru achiziții pe care nu ni le putem permite.

Cu alte cuvinte, mulți oameni își folosesc cardurile ca mijloc de a-și crește nivelul de trai. Aceasta înseamnă că banii care le-au rămas după ce și-au plătit toate facturile normale (locuințe, asigurări, transporturi, utilități și alimente) nu sunt suficienți pentru a le permite să țină pasul cu cei care fac mai mulți bani.

Alcătuirea acestei probleme constă în faptul că o mulțime de oameni au mai multe cărți, nu doar una, deci problema se înmulțește pe fiecare carte aflată în posesia lor.

Ai cumpărat-o la vânzare?

Grozav! Aceste bucăți de plastic infame pot, într-adevăr, să înghețe un preț de vânzare până la intrarea salariului……. DACĂ îl plătiți de fapt! (Efect de sunet Cue pentru frânele care strigă…)

Dacă, în schimb, se adaugă la datoria lunară de report, atunci nu numai că ați pierdut din presupuse economii, dar ați plătit de multe ori prețul inițial pentru articol. De ce este așa? Deoarece orice plăți pe care le efectuați asupra soldului restant sunt aplicate:

mai întâi în interes ,
apoi la orice principiu,
iar această sumă merge mai întâi împotriva celor mai vechi acuzații .

Este un truc psihologic teribil la care oamenii par să fie vulnerabili de nenumărate ori.

Dublu, triplu, cvadruplu, oricare ar fi, scufundare

În teorie, dobânda este percepută pentru achizițiile dvs. Acest lucru este adevărat numai dacă efectuați puține achiziții pe care le puteți achita în decurs de cel mult două luni și nu adăugați la sarcina datoriei încărcând articole suplimentare între timp.

Cu toate acestea, dacă mențineți în mod obișnuit un sold reportat pe tot parcursul anului, vi se vor percepe dobânzi în plus față de dobânzi, deoarece taxele de dobândă se acumulează în raport cu soldul total! Deci, dacă ați datora, de exemplu, 100 USD și ați plăti doar 50 USD în prima lună, în a doua lună, vi se vor percepe restul de 50 USD plus dobânzi. Toate bune.

Cu toate acestea, dacă ați datorat aceiași 100 USD, apoi ați plătit 50 USD, apoi ați plătit o taxă suplimentară de 75 USD, apoi ați plătit încă 50 USD, apoi ați taxat încă 100 USD, sunteți acum „în ușa” motivului pentru care numesc aceste taxe „rotative” conturi. Este o analogie perfectă, pentru că este exact ca și cum ai fi prins într-o ușă rotativă fără punct de ieșire.

Puteți vedea în exemplul din tabelul de mai jos cum funcționează acest lucru la un nivel foarte elementar, presupunând aceeași sumă de plată lunară de fiecare dată, cum continuați să achitați dobânzile pentru achizițiile mai vechi pe care s-ar putea să nu le amintiți - cum ar fi cina și o film - unde nu aveți nicio poziție fizică care să vă amintească. Achizițiile de astfel de lucruri, cunoscute sub denumirea de „consumabile” reprezintă o mare datorie.

(Consultați acest calculator la îndemână pentru imaginea completă - puteți introduce propriile cifre.)

Credit de rotație



Taxe	Plăți	Echilibru	Dobândă adăugată
100 USD	50 USD	50 USD	da
0 USD	50 $ + dobândă	0 USD	Nu
100 USD	50 USD	50 USD	da
75 USD	50 USD	125	da
100 USD	50 USD	225	da
0 USD	50 USD	175 USD	da
85 USD	50 USD	260 USD	da
0 USD	50 USD	210 USD	da
0 USD	50 USD	160 USD	da
0 USD	50 USD	110 USD	da

Taxe suplimentare

Acum, ce se întâmplă dacă vă confruntați cu un fel de dificultate și nu vă mai puteți permite plata lunară minimă? Chiar vei avea o lovitură puternică. Mulți emitenți de carduri vor percepe o penalitate de un fel pentru că nu au reușit să achite suma minimă datorată.

Dacă plata a întârziat, pe lângă faptul că a fost insuficientă, se adaugă și o taxă de întârziere. Acestea sunt taxe foarte mari - uneori până la 46 USD sau mai mult - și pot, singure, să șteargă întreaga dvs. plată sau cea mai mare parte a acesteia.

Așa este - ei iau taxele de întârziere și de penalizare chiar din partea de sus a plății dvs., înainte de a aplica oricare dintre acestea chiar și la taxele normale de dobândă. Apoi, dacă rămâne vreunul, se îndreaptă spre interes. Cel mai probabil, va rămâne un sold zero din plată pentru a se aplica principiului.

Ghici ce se va întâmpla în continuare? Ai inteles! Aceste comisioane sunt adăugate chiar în soldul dvs., pentru care primiți dobânzi percepute pentru lunile următoare și pentru toate lunile următoare, până la plata cardului. Obțineți prea multe dintre aceste taxe și, destul de curând, creditul disponibil este epuizat. Nu mai puteți folosi cardul pentru a cumpăra nimic, totuși soldul dvs. continuă să crească.

În cea mai crudă întorsătură dintre toate, banca adaugă acum o taxă de „depășire a limitei” pentru a vă penaliza că utilizați mai mult credit decât v-au alocat. Așteptați un minut! Nu ați fi depășit limita dacă nu ar fi pentru taxele lor suplimentare !!! Da - o întorsătură crudă, dar aparent legală, pentru că toți scapă de ea. În opinia mea, este extrem de lipsit de etică, dar din punct de vedere tehnic legal.

Dacă dificultățile tale se intensifică până la punctul în care pur și simplu nu îți poți permite să plătești deloc cardul, indiferent de plățile mici, cum ar fi pierderea unui loc de muncă și nu ai altă opțiune decât să-l implici pe card, trebuie doar să urmărești începerea anunțurilor venind cerând plata.

Încercați să discutați cu personalul departamentului de facturare și să aranjați o nouă plată accesibilă pentru dvs. Încercați să reduceți rata dobânzii. În nici un caz! Nu le pasă! Cele mai mici rate ale dobânzii sunt valabile doar pentru cei care probabil nici măcar nu au nevoie de credit. Tarifele scandalos de mari sunt percepute celor care își permit cel mai puțin să plătească. Ceva nu este în regulă cu această imagine!

Cele mai sigure carduri de credit

Dacă aveți chiar și o ușoară îndoială cu privire la puterea voinței voastre, cel mai bine este să stați departe de cardurile de credit. Cel mai sigur card de credit nu este deloc card de credit. Pe vremea bunicilor noștri, aceste bucăți de plastic insidioase nu existau. Acum, aceste cărți s-au răspândit ca un cancer. Funcționarea numai în numerar este întotdeauna cea mai înțeleaptă.

Există doar două modalități absolut sigure de a utiliza cardurile de credit. Primul este să le tăiați pe toate în bucăți mici și să le folosiți pentru a crea un proiect de artă mozaic.

Al doilea este să folosești un card preîncărcat care poate fi obținut la mulți comercianți cu amănuntul și să folosești propriul tău numerar pentru a umple / reumple acest card cu orice sumă „extra” pe care o ai la îndemână. Nu există termene de plată, deoarece banii sunt deja acolo și pur și simplu deduși din soldul inițial. Nu există cheltuieli cu dobânzile, pentru că sunt banii dvs. și nu un împrumut. În esență, acestea sunt carduri de debit, cu excepția faptului că au avantajul de securitate de a nu fi conectate la contul dvs. bancar.

Cu toate acestea, pot exista multe alte taxe, cum ar fi taxele de „activare”; unde sunteți taxat pentru fiecare utilizare; taxe pentru a vorbi cu un reprezentant al serviciului etc. Dacă trebuie să aveți un card de credit pentru a face rezervări, etc, acestea pot fi o opțiune bună, dar căutați mai întâi cele diferite pentru a obține cea mai bună ofertă.

Pentru a vă feri de probleme cu cardurile de credit:

Memorează și cântă această mantră: