Cum să răspundeți la o scrisoare de colectare a datoriilor și ce să includeți într-o scrisoare de validare a datoriilor

Datorită circumstanțelor neprevăzute, mulți consumatori își achită datoriile. Drept urmare, aceștia vor fi contactați de către colectorii de datorii.

Din fericire, există legi privind protecția consumatorilor care îi ajută pe acei consumatori. Una dintre aceste legi este Legea privind practicile de colectare echitabilă a datoriilor (FDCPA). Oricine a primit o scrisoare de colectare a datoriilor ar trebui să citească legea.

Nu sunt avocat, dar sunt consumator. Datorită experiențelor mele din trecut, cercetez Legea privind practicile echitabile de colectare a datoriilor și alte acte de protecție a consumatorilor de 10 ani.

Următorul articol nu se bazează pe părerea mea. Se bazează pe limbajul FDCPA și hotărârile judecătorești.

În cazul în care nu pot oferi hotărâri judecătorești pentru a susține ceea ce am afirmat, nu voi presupune doar că opinia mea este valabilă. Voi declara că nu am putut găsi o hotărâre care să susțină revendicarea mea. Dacă aveți întrebări, vă rugăm să întrebați și vă voi răspunde.

Sunt, de asemenea, deschis la o dezbatere prietenoasă și respectuoasă. Dezbaterea ne permite să învățăm. Atâta timp cât este respectuos și revendicările sunt susținute de lege, cred că dezbaterea ar servi un scop util.

Există legi privind protecția consumatorilor care îi ajută pe acei consumatori. Una dintre aceste legi este Legea privind practicile de colectare echitabilă a datoriilor (FDCPA). Oricine a primit o scrisoare de colectare a datoriilor ar trebui să citească legea.

Ce este necesar într-o scrisoare de colectare a datoriilor și cât timp trebuie să răspundeți la aceasta

Ați achitat o datorie și ați primit o scrisoare de colectare a datoriilor de la o agenție de colectare.

Această scrisoare este importantă. Nu o ignora.

Prima scrisoare de colectare pe care o primiți de la o agenție de colectare ar trebui să includă o notificare de validare. Codul de drept al Statelor Unite, 15 USC § 1692g reglementează notificările și cerințele de validare.

§11692g (a) prevede că, în termen de 5 zile de la o comunicare inițială, un colectiv de creanțe trebuie să furnizeze consumatorului o notificare scrisă care să conțină (1) suma datoriei, (2) numele creditorului căruia îi este datorată, (3) că recuperatorul de creanțe poate presupune că o datorie este valabilă dacă consumatorul nu contestă datoria în termen de 30 de zile de la primirea notificării; (4) o declarație conform căreia recuperatorul de datorii trebuie să verifice datoria dacă consumatorul solicită validarea în termen de 30 de zile zile de la primirea notificării de 30 de zile și (5) o declarație conform căreia un consumator poate solicita numele și adresa creditorului inițial, dacă este diferit de creditorul actual.

În cazul în care primiți o scrisoare de încasare de la un cumpărător de datorii care v-a achiziționat datoria, respectivul cumpărător este considerat „creditorul actual”. Acest lucru se datorează faptului că creditorul la care ați deschis contul a debitat și vândut contul cumpărătorului datoriei.

Prima linie face referire la o „comunicare inițială”. Asta înseamnă prima comunicare. Dacă prima comunicare este o scrisoare, fiți atenți la ceea ce ar trebui inclus în scrisoare. Ar trebui să includă informațiile la care se face referire în (1) - (5) din secțiunea menționată mai sus din FDCPA.

Și acordați o atenție deosebită (3). Dacă alegeți să solicitați validarea datoriei, TREBUIE să o faceți în termen de 30 de zile de la primirea scrisorii care conține acea notificare. Asta nu înseamnă 30 de zile de la data la care a fost scrisă scrisoarea. Termenul respectiv se bazează pe data în care PRIMIți scrisoarea prin poștă.

Iată un ajutor dacă ați fost dat în judecată pentru o datorie de card de credit

• Este întotdeauna cel mai bine să angajați un avocat dacă vă confruntați cu un proces. Dacă nu vă puteți permite un avocat și nu vă calificați pentru asistență juridică, există site-uri disponibile pentru a vă ajuta.
• Vă rugăm să nu cheltuiți banii câștigați din greu pe cărți de vânzare pe internet ai căror autori susțin că știu cum să lupte împotriva proceselor de colectare a datoriilor. Nu știți cu certitudine că afirmațiile făcute de autorii acelor cărți au fost adevărate.
• În plus, acele cărți nu oferă alte informații pe care le puteți găsi gratuit pe site-uri de renume. Site-urile de încredere sunt populate cu membri din toată țara care vă pot îndruma, vă pot ajuta să găsiți informațiile de care aveți nevoie și nu vă vor percepe un ban.

Dacă ați primit o somație și o reclamație cu privire la o datorie a cardului de credit, vă recomand următoarele două site-uri web.

Lucruri pe care nu trebuie să le includeți într-o cerere de validare

Iată o listă de articole pe care unele site-uri le sugerează consumatorilor să includă într-o solicitare de validare a datoriei.

• Pentru ce sunt banii pe care spuneți că îi datorez;
• Explicați-mi și arătați-mi cum ați calculat ceea ce spuneți că datorez;
• Furnizați-mi copii ale oricăror lucrări care arată că am fost de acord să plătesc ceea ce spuneți că datorez;
• Dovediți că Statutul limitărilor nu a expirat în acest cont;
• Arătați-mi că sunteți autorizat să colectați în statul meu;
• Furnizați-mi numerele de licență și agentul înregistrat;

Aceste elemente nu sunt necesare pentru validarea unei datorii. Colectorii de datorii nu trebuie să furnizeze o contabilitate detaliată, dovada că termenul de prescripție a expirat sau dovada licenței de colectare a unei datorii în statul dvs.

Unele curți de apel de pe circuit au decis asupra chestiunii validării / verificării datoriilor.

Iată câteva hotărâri ale instanțelor federale inferioare.

Există unele care vă vor spune că trimiterea unei scrisori detaliate care conține diverse cereri informează un colector de datorii că vă cunoașteți drepturile. Acest lucru este incorect.

Imagine de Michal Jarmoluk de la Pixabay

Concepții greșite despre validarea datoriilor

Din păcate, unele site-uri care recomandă consumatorilor trimit o scrisoare detaliată prin care solicită documentație și informații pe care un colector de datorii nu trebuie să le furnizeze pentru a valida o datorie. În timp ce un consumator poate solicita orice alege, un colector de datorii nu trebuie să furnizeze nimic mai mult decât ceea ce cere legea.

FDCPA nu solicită consumatorului să solicite o listă de documentație. Solicită doar consumatorului să declare că datoria este contestată și că se solicită validarea.

Există unele care vă vor spune că trimiterea unei scrisori detaliate care conține diverse cereri informează un colector de datorii că vă cunoașteți drepturile. Acest lucru este incorect. Solicitarea informațiilor care nu sunt necesare informează un colectiv de creanțe că nu vă cunoașteți drepturile.

Dacă vă cunoașteți drepturile, ați solicita informații care nu sunt impuse de lege? Nu. Oricine vă sfătuiește că un colector de datorii trebuie să furnizeze anumite informații atunci când aceste informații nu sunt impuse de lege dovedește că persoana respectivă nu a cercetat legea.

FDCPA nu cere ca un colector să furnizeze o copie a unei licențe de colectare a datoriilor pentru a valida o datorie

Legea federală nu impune unui colector de datorii să fie autorizat să colecteze o datorie. Aceasta este o problemă de stat. Unele state necesită o licență de colectare a datoriilor, în timp ce altele nu.

Drept urmare, FDPCA (care este o lege federală) nu poate solicita unui colector de datorii să furnizeze dovada licențierii atunci când statul dvs. nu are o astfel de lege. În cazul în care statul dvs. are acea cerință, nu înseamnă că este necesară dovada licențierii pentru validarea unei datorii.

Până în prezent, NICI o instanță nu a decis că dovada unei licențe de colectare este necesară pentru validarea unei datorii.

Nu includeți amenințări într-o cerere de validare

Nu includeți o „amenințare” în solicitarea dvs. de validare.

Iată o amenințare comună găsită în solicitările generice de validare.

Cele de mai sus sunt atât incorecte, cât și inutile. Ceea ce susținătorii acestui lucru nu spun consumatorilor este că anumite cerințe trebuie să fie îndeplinite de consumator pentru ca acele afirmații să aibă dinți.

Pentru a avea o cerere în temeiul Legii de raportare a creditelor echitabile (FCRA) (15 USC 1692), un consumator trebuie să conteste informațiile din raportul său de credit direct cu agenția de raportare a creditelor (CRA). Vezi 15 USC 1681s-2 (b).

În primul rând, trebuie să vă asigurați că recuperatorul de datorii raportează raportul dvs. de credit. Dacă raportează, trebuie să contestați informațiile cu agenția de raportare a creditelor (CRA), care ar fi Equifax, Transunion, Experian etc. Furnizorul trebuie să primească o notificare de la agenția de raportare a creditului că informațiile sunt incorecte.

În cazul în care aveți o dispută cu CRA, singurul mod în care aveți o cerere în temeiul FCRA este dacă informațiile raportate sunt incorecte și furnizorul nu reușește să le corecteze sau să le șteargă.

Simpla trimitere a unei scrisori cu o amenințare nu dă dreptul la o cerere în temeiul FCRA.

Următoarele sunt de la Curtea de Apel 9 Circuit.

În ceea ce privește FDCPA, aveți o cerere în temeiul legii numai dacă colectorul de datorii raportează informații DUPĂ ce ați trimis o cerere de validare în termen de 30 de zile de la comunicarea inițială, dar nu a validat încă datoria.

De la FTC și de la Curtea de Apel 8 Circuit.

Comentariul personalului FTC, 53 Fed.Reg. 50097-02, 50106 (13 decembrie 1988) (subliniat), urmat în Black v. Asset Acceptance, LLC, 2005 US Dist. LEXIS 43264 la * 12-13 (NDGa.2005), și în Hilburn v. Encore Receivable Mgmt., Inc., 2007 WL 1200949 la * 4 (D.Or.2007).

Observați „Disputa după raportare”. În cazul în care colectorul de datorii vă raportează deja datoria înainte de a vă contesta datoria, nu trebuie să noteze disputa dvs. atâta timp cât aceasta încetează să actualizeze intrarea până la validarea datoriei.

În ceea ce privește „defăimarea caracterului”, ar trebui să contactați un avocat, deoarece acest lucru s-ar putea baza pe legea statului. Indiferent dacă reclamația se bazează sau nu pe legea statului, va trebui să demonstrați defăimarea pe baza legii.

Cu alte cuvinte, cu excepția anumitor circumstanțe specifice, amenințările sunt lipsite de sens.

O citație și o plângere din partea instanței nu este o „comunicare inițială”

Unele persoane slab informate vă vor spune să trimiteți o cerere de validare după ce primiți o citație și o reclamație cu privire la un proces.

FDCPA specifică faptul că o cerere de validare trebuie trimisă în termen de 30 de zile de la comunicarea inițială. O citație și o reclamație NU este o comunicare inițială care vă declanșează dreptul de a solicita validarea unei datorii. Nota 1692g (d) din FDCPA:

Congresul a modificat FDCPA în 2006 pentru a clarifica că „comunicarea sub formă de pledoarie formală într-o acțiune civilă nu va fi tratată ca o comunicare inițială în sensul subsecțiunii (a) din această secțiune”. 15 USC § 1692g (d). Carlin împotriva Davidson Fink LLP , 852 F.3d 207, 213 (2d Cir. 2017).

Puteți trimite o cerere de validare după ce ați primit o somație și o reclamație de la o agenție de colectare, dar reclamantul nu este obligat să răspundă.

Când trebuie să răspundă colectorul de datorii?

Unele persoane dezinformate vă vor spune că debitorul trebuie să vă răspundă în termen de 30 de zile de la primirea scrisorii dvs. Asta este fals!

1692g (b) din FDCPA prevede:

Observați că legea prevede că un colector de datorii trebuie să înceteze eforturile de colectare PÂNĂ când verifică datoria. Nu impune unui colector de creanțe să răspundă la o cerere de validare în termen de 30 de zile.

În Gregg împotriva Hallinan (MD Pennsylvania, 2016), o instanță de district federală din Pennsylvania a pronunțat următoarea hotărâre. „Secțiunea § 1692g (b) nu impune colectivului de creanțe să răspundă la cererea de validare a datoriilor unui debitor într-un anumit timp.”

Iată câteva hotărâri pronunțate de alte instanțe.

Cumpărătorilor de datorii nedorite li se permite să plaseze conturile cumpărate în rapoartele de credit

Unele persoane neinformate vor afirma că un cumpărător de datorii nedorite nu poate introduce o înregistrare în raportul de credit al unui consumator. Acest lucru este incorect.

Fair Credit Reporting Act - 15 US Code § 1681c. Cerințe referitoare la informațiile conținute în rapoartele consumatorilor

(4) Conturi plasate pentru încasare sau imputate la profit și pierdere, care sunt anterioare raportului cu mai mult de șapte ani.

1692e (8) din Legea privind practicile corecte de colectare a datoriilor (FCRA)

(8) Comunicarea sau amenințarea de a comunica oricărei persoane informații despre care se știe sau despre care ar trebui să se știe că sunt false, inclusiv nerespectarea faptului că o datorie în litigiu este contestată.

FDCPA se aplică numai colectorilor de datorii. Aceasta arată că o datorie în litigiu se aplică unei datorii raportate în raportul de credit al cuiva.

De la Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor:

De la Experian:

Midland Funding este un cumpărător de datorii. Următoarele provin dintr-un decret de consimțământ emis de Biroul financiar pentru protecția consumatorilor cu Encore Capital și Midland Funding.

Observați că cele două cerințe precizează când Midland poate și nu poate raporta datoriile către agențiile de raportare a creditelor. Dacă unui cumpărător de datorii nu i s-ar permite să raporteze agențiilor de raportare a creditelor, de ce ar include CFPB o cerință care arată că un cumpărător de datorii poate raporta o datorie agențiilor de raportare a creditelor?

Există cei care susțin că acordul dintre Midland Funding și CFPB este legea: nu este adevărat. Este un acord între Midland și CFPB. Următorul este de la Curtea Supremă a Statelor Unite.

Curtea Supremă a Statelor Unite a decis că un decret de consimțământ este aplicabil numai atunci când este între părțile la decret. Ordinul de consimțământ CFPB este între CFPB și Midland Funding. Prin urmare, este aplicabilă numai de către CFPB atunci când implică finanțare Midland.

Un exemplu de cerere de validare

Cea mai bună scrisoare de validare este una simplă și la obiect.

Iată un eșantion de scrisoare de scrisoare pentru a fi trimis unui colector de creanțe în termen de 30 de zile de la primirea comunicării inițiale.

Data

Numele

dvs. Adresa dvs. Numele

colecționarului de creanțe

Adresa

RE: Numărul de cont ________________

Cui îi poate interesa: Contest

datoria menționată mai sus și solicit validarea.

Numele tău

Asta e. Nimic altceva. Asta e tot ce trebuie să faci. Ați contestat datoria și ați solicitat validarea, care este tot ceea ce solicită FDCPA unui consumator.

Din nou, nu este de datoria consumatorului să informeze legea cu privire la un debitor. Este datoria colectorului de datorii să știe ce prevede legea pentru validarea unei datorii.

Odată ce o agenție de colectare a datoriilor primește o solicitare de validare în timp util, nu își poate continua eforturile de colectare până nu răspunde la solicitarea dvs.

Vă recomandăm să trimiteți scrisoarea dvs. prin poștă certificată, primind chitanță de retur. Acest lucru vă va permite să aveți dovada că ați trimis scrisoarea dvs. în termen de 30 de zile de la primirea comunicării inițiale. Chitanța de returnare dovedește că debitorul a primit scrisoarea dvs.

Întrebări și răspunsuri

Întrebare: Dacă am ratat fereastra de 30 de zile pentru validare sau nu am primit niciodată o scrisoare sau un contact de la debitorul și singurul mod în care știu că există o datorie este că este listat în raportul meu de credit, care sunt drepturile mele / opțiuni atunci? De asemenea, am găsit foarte greu să obțin numărul complet de cont pentru orice datorie. Ce ar trebui să fac în acest caz particular?

Răspuns: Comparați intrarea colectorului de creanțe cu înregistrările creditorilor originali din raportul dvs. de credit. Vedeți dacă numărul de cont parțial furnizat de către colectorul de datorii se potrivește cu un număr de cont parțial furnizat de unul dintre creditorii inițiali. De asemenea, comparați sumele, datele ultimei plăți etc.

Vedeți dacă acest lucru vă ajută să stabiliți de unde a provenit contul. În cazul în care acest lucru nu reușește, puteți contesta contul cu agențiile de raportare a creditelor ca „nu al meu”. Uneori, acest lucru va determina colectorul de datorii să trimită o notificare despre cont.

Întrebare: Am primit un apel telefonic și o scrisoare de la o agenție de colectare a datoriilor. Am răspuns în termen de 30 de zile pentru a contesta datoria. Nimic nu este în raportul meu de credit și nu am mai auzit nimic de 2 luni. Este normal?

Răspuns: Da, este normal. Deoarece colectorii de datorii nu sunt obligați să răspundă într-un anumit interval de timp, aceștia își pot lua timpul (dacă intenționează să răspundă deloc).

În ceea ce privește raportul dvs. de credit, nu toți creditorii sau colectorii de datorii raportează agențiilor de raportare a creditelor. Cu toate acestea, având în vedere că datoriile nu sunt raportate în prezent, debitorul nu poate raporta până nu vă răspunde cu validare.

Întrebare: Am ratat termenul limită de 30 de zile pentru a solicita dovada încălcării datoriilor. Îmi cer avocați să mă trimită pentru serviciile lor, deoarece a fost intentat un proces, dar încă nu am fost trimis. Ce ar trebuii să fac?

Răspuns: Puteți apela instanța pentru a vedea dacă v-a fost intentat un proces. Dacă da, tot ce puteți face acum este să așteptați să fiți servit.

Întrebare: Am citit că, dacă o bancă percepe o datorie de pe cardul de credit și ia o deducere fiscală, aceasta nu poate încasa datoria sau o poate vinde unei companii care cumpără datorii. E adevarat?

Răspuns: Nu este adevărat. Următorul este din Codul de reglementări federale al SUA.

26 CFR 1.166-1 - Datorii neperformante

(f) Recuperarea datoriilor neperformante. Orice sumă atribuibilă recuperării în cursul anului impozabil a unei datorii neperformante sau a unei părți a unei datorii neperformante, care a fost permisă ca deducere din venitul brut într-un an impozabil anterior, va fi inclusă în venitul brut pentru anul impozabil de recuperare

Observați că regulamentul federal citat mai sus prevede „orice sumă atribuibilă RECUPERĂRII”. Apoi afirmă „care a fost permis ca o deducere din venitul brut într-un an impozabil anterior”.

Aceste fraze arată că o companie care pretinde o deducere fiscală pentru o datorie neperformantă are voie să RECUPERE o parte din acea datorie ulterior. Odată ce recuperează o parte din acea datorie neperformantă, trebuie să solicite suma recuperării ca parte a veniturilor sale.

În următoarea hotărâre, instanța federală din Michigan a menționat că Chase și WFNB au vândut conturi ȘI li s-a permis să primească o deducere fiscală a datoriei neperformante.

În loc să acumuleze dobânzi pentru un cont fără valoare, Chase și WFNB au căutat să vândă conturile și să transfere riscul de neplată către o terță parte pentru o taxă nominală. Această practică i-a permis, de asemenea, lui Chase și WFNB să elimine contul din evidența financiară și să primească o deducere de impozit pe datorii neperformante. A se vedea IRC § 166 (a) (2). McDonald v. Asset Acceptance LLC, 296 FRD 513 (EDMich.2013).

Întrebare: Am auzit că trimiterea unei scrisori va confirma datoria și va relua termenul de prescripție. Este adevărat?

Răspuns: Nu este adevărat. Atâta timp cât nu admiteți că datoria este a dvs., simpla solicitare a validării nu va însemna că aveți datoria și nu veți relua termenul de prescripție.

Întrebare: Un creditor continuă să sune și să trimită mesaje pe care le datorez un sold delincvent al cardului de credit. Acest cont nu a fost afișat niciodată în rapoartele mele de credit și nici nu aș fi putut deschide un card „elite” la un an după ce am intrat în incapacitate de plată pentru 4 carduri de credit. Îi tot spun că nu este contul meu și ei spun pur și simplu că este. Am întrebat dacă am fost adăugat ca utilizator autorizat. Au spus „nu”. Potrivit lor, eu eram singurul nume din cont. Cum pot dovedi că acest sold delincvent al cardului de credit nu este pentru contul meu, dacă tot ce au de spus este „da, este?”

Răspuns: Dacă știți cu siguranță că nu ați deschis contul, puteți depune un raport de furt de identitate la poliție. Aș completa și formularul de furt de identitate situat pe site-ul web al Comisiei federale pentru comerț.

www.identitytheft.gov/

Întrebare: Cum pot ști dacă a fost achiziționată sau cedată o datorie?

Răspuns: „Achiziționat” și „atribuit” pot fi utilizate în mod interschimbabil. Cu alte cuvinte, ele pot însemna același lucru în funcție de circumstanțe.

Cu toate acestea, dacă creditorul inițial (OC) v-a vândut contul, înscrierea acestuia în raportul dvs. de credit ar trebui să fie „vândută” sau „transferată”. Asta ar însemna că datoria dvs. a fost achiziționată de o altă entitate.

În plus, intrarea OC ar trebui să arate un sold -0- care să indice că nu se datorează niciun ban către OC. Înseamnă că OC nu mai are nicio legătură cu contul, iar soldul este acum datorat cumpărătorului contului.

Mai degrabă decât să vândă un cont imediat, unele OC vor angaja agenții de colectare pentru a colecta. Aceste agenții nu cumpără conturi, ci doar încasează pentru OC. În cazul în care contul a fost atribuit unei agenții de colectare pentru a colecta pentru OC, înregistrarea raportului de credit al OC NU va arăta starea că contul a fost „vândut” sau „transferat” și va continua să arate că este datorat un sold.