O foaie de calcul a bugetului de supraviețuire

Foaie de lucru cu bugetul lunar

Foaie de lucru cu bugetul lunar

Dale Tinklepaugh

Introducere

Ce vreau să spun prin buget de supraviețuire

Prin bugetul de supraviețuire, nu vorbesc despre planificarea unui buget pentru a trăi în afara rețelei sau după sfârșitul lumii așa cum o știm. Vorbesc despre supraviețuirea unui sezon de adversitate personală care ne afectează capacitatea de a face față vieții în general și problemelor bugetare în special. Sezonul adversității ar putea fi cauzat de lucruri precum concedierea, o dizabilitate neașteptată sau o boală care pune viața în pericol sau moartea unui soț de muncă neasigurat sau subasigurat, mai ales dacă soțul sănătos sau supraviețuitor nu a fost cel care se ocupa anterior. bugetul.

Indiferent de natura adversității, acest articol descrie câteva exemple de foi de lucru și cum să le utilizați într-un mod care vă poate ajuta să supraviețuiți fără a fi nevoie să cumpărați sau să învățați o aplicație bugetară complicată. Un program de aplicație pentru foaie de calcul (alias aplicație pentru foaie de calcul), cum ar fi Excel, va fi util. Dacă nu vă puteți permite Excel, există alternative gratuite, open-source, cum ar fi Open Office și Excel Online, pe care le folosesc în funcție de situație. Dar, dacă este necesar, tot ce ai nevoie este un tampon legal, un creion și calculatorul pe care ți l-a dat Dumnezeu în propriul tău creier.

Cu ajutorul a câteva formule, aplicația pentru foaie de calcul face posibilă vizualizarea cu ușurință a efectelor mutării unei plăți în următoarea zi de plată și apoi mutarea cu ușurință a plății înapoi dacă nu vă place aspectul modificării.

Nu vă fie frică să căutați ajutor profesional

Dacă ați suferit genul de adversitate descris mai sus și nu ați solicitat deja sfatul unui profesionist financiar și / sau juridic, vă rugăm să luați în considerare acest lucru. Serviciile de consiliere a creditelor de consum oferă consiliere confidențială și inițial gratuită și pot primi concesii de la creditorii dvs. dacă vă angajați la un plan de gestionare a datoriilor împreună cu aceștia. Sau, dacă analiza lor arată că situația dvs. justifică falimentul, acestea ar trebui să vă anunțe, astfel încât să puteți consulta un avocat.

Anunțați consilierii dvs. dacă există o situație medicală (sau de altă natură) care continuă să vă crească povara datoriei. Acest lucru ar putea afecta momentul recomandat al falimentului, deoarece orice datorii suportate după faliment nu pot fi iertate prin faliment timp de încă șapte ani.

Utilizați instrumentul potrivit pentru job

Nu sunt un profesionist financiar sau juridic, dar eu și soția mea am experimentat anotimpuri de adversități financiare și de sănătate de-a lungul deceniilor. Am folosit foi de calcul precum cele prezentate aici pentru a ne ajuta să supraviețuim de la o zi de plată la alta și, în cele din urmă, să ne întoarcem la punctul în care nu mai supraviețuiam doar.

S-ar putea să le găsiți și ele utile, mai ales dacă sunteți plătit bisăptămânal. Pentru cei dintre voi care nu sunt familiarizați sau chiar intimidați de foi de calcul, ilustrez ideile care stau la baza acestora cu un exemplu simplu pe care îl puteți folosi pentru a începe să vă construiți propriile foi de calcul personalizate, adăugând câte un rând pe rând până când foile de calcul se potrivesc perfect situației dvs.

În modul de supraviețuire, cheltuielile fixe trebuie să fie primele

Aceste foi de lucru de bugetare au legătură în primul rând cu cheltuielile fixe lunare, cum ar fi plățile de chirie sau ipotecare, facturile cu cardul de credit și utilitățile. Urmărirea cheltuielilor discreționare se poate face folosind metoda plicului, utilizând un card de debit și un cont de verificare diferit sau printr-o altă metodă. Puteți chiar să creați o nouă filă de calcul tabelar și să creați o foaie de lucru pentru cheltuielile dvs. discreționare.

Ceea ce a rămas din fiecare salariu după plata facturilor este pentru economii și cheltuieli discreționare. Cheltuielile discreționare din fiecare salariu sunt prezentate ca o singură sumă de bani. Dacă suma respectivă nu este suficientă pentru a putea trăi între zile de plată, atunci aveți o problemă de rezolvat. Până nu îl rezolvați, veți continua să vă îndreptați din ce în ce mai departe, indiferent de sistemul de bugetare pe care îl utilizați.

Soluțiile posibile includ câștigarea mai multă, cheltuirea mai mică, consolidarea datoriilor, refinanțarea la o rată mai mică, vânzarea activelor sau reducerea pasivelor (cum ar fi găsirea de credite sau deduceri pentru impozitul pe venit sau prin faliment). Scopul acestui articol este de a vă ajuta să spuneți cât de mult vă va rămâne de trăit după achitarea obligațiilor și de a vă ajuta să vă planificați plățile obligatorii într-un mod care vă ajută să treceți de la o perioadă de plată la alta fără a cheltui bani pe vrea ca într-adevăr să economisiți pentru nevoi.

Includeți economii chiar dacă nu puteți

Când vă aflați în modul de supraviețuire, s-ar putea să credeți că nu aveți nimic disponibil pentru a economisi, dar economisirea este esențială pentru două tipuri de cheltuieli inevitabile, chiar dacă trebuie să vă reduceți cheltuielile discreționare. Dacă acest lucru este cu adevărat irealizabil, atunci trebuie să rezolvați cu adevărat problema fluxului de numerar descrisă în ultima secțiune și, pentru a face acest lucru, este posibil să aveți nevoie de ajutor profesional, așa cum s-a descris anterior.

Pentru moment, puteți utiliza același cont de fond de urgență pentru a economisi pentru ambele tipuri de cheltuieli inevitabile, așa cum este descris în secțiunile următoare.

Unele economii sunt pentru cheltuielile pe care știți că vin

Un tip de cheltuială inevitabilă este pentru obligațiile anuale, semestriale sau trimestriale care pot fi rezervate în mod regulat dintr-o serie de salarii.

De exemplu, dacă sunteți plătit la fiecare două săptămâni și aveți o cheltuială datorată la fiecare trei luni, puteți economisi o șesime din factură din fiecare salariu sau puteți salva o treime din factură dintr-un salariu în fiecare lună.

Dacă aveți o cheltuială anuală, ați putea pune deoparte o douăzeci și șasea din factură în fiecare zi de plată. (52 de săptămâni pe an înseamnă 26 de zile de plată.) Dacă nu puneți deoparte banii, atunci îl veți cheltui pentru articole discreționare și vă veți găsi într-o obligație când va veni timpul să plătiți factura respectivă.

Unele economii sunt necesare pentru situații de urgență

Un alt tip de cheltuială inevitabilă este pentru cheltuielile necesare pe care știți că vin, dar nu doar când. Acestea sunt situații de urgență atunci când se întâmplă, dar în scopuri bugetare pot fi considerate cheltuieli întâmplătoare.

De exemplu, știți că mai devreme sau mai târziu va trebui să înlocuiți anvelopele mașinii. Pur și simplu nu știi când. La fel și pentru plăcuțele de frână și bateriile auto. Este înțelept să economisiți în mod regulat pentru aceste tipuri de cheltuieli. Puteți evalua situația dvs. (cum ar fi starea actuală a benzii de rulare a anvelopelor și istoricul întreținerii mașinii) pentru a calcula care dintre aceste cheltuieli sunt susceptibile să apară în timpul perioadei de supraviețuire.

Alte tipuri de urgențe s-ar putea să vi se întâmple sau nu. Defecțiunile mașinilor, reparațiile de instalații sanitare și cheltuielile medicale vin adesea fără avertisment. Cât mai curând posibil, începeți să salvați ceva în mod regulat în fondul dvs. de urgență pentru aceste lucruri. Apoi, rugați-vă ca niciuna dintre situațiile de urgență cu adevărat mari (cum ar fi o transmisie automată sau un aparat de aer condiționat la domiciliu) să nu se întâmple în timp ce sunteți încă în modul de supraviețuire.

Nu face chestii stupide!

Acesta este unul dintre moturile mele preferate.

Aceste foi de lucru vă vor ajuta, dar nu vă pot proteja de voi înșivă. Minimizați-vă riscurile, în special în modul de supraviețuire, făcând lucruri cum ar fi să puneți cât mai puține mile pe mașină și să setați termostatul de acasă vara, astfel încât să reduceți stresul pe AC. Conduceți în siguranță pentru a evita accidentele de culpă și biletele de trafic stupide care costă bani pentru amenzi și apoi creșteți tarifele de asigurare auto în anii următori.

Rezistați tentației de a ieși și cheltuiți ultimii 500 de dolari pe bilete de loterie, răsfățați-vă într-o vacanță pe care nu vi-o puteți permite, mergeți la o mare cumpărături sau ieșiți la petrecere și beți drumul spre uitare. Rămâneți cursul. Este adesea cel mai întunecat chiar înainte de zori. Utilizarea acestor foi de lucru vă poate economisi o lună sau două sute de dolari în taxe de întârziere sau taxe de descoperit de cont. Nu arunca asta pe ceva prost.

Primul pas: foaia de lucru cu bugetul lunar

Foaia de lucru cu bugetul lunar oferă un loc pentru înregistrarea rezultatelor planificării și calculelor, astfel încât să nu uitați și să cheltuiți banii pe care trebuie să îi dețineți pentru altceva. Este util atunci când abia începeți procesul de bugetare sau când situația dvs. financiară se schimbă semnificativ. Dacă primiți mai multe salarii pe lună, vă permite să împărțiți facturile între două sau mai multe zile de plată (adăugați mai multe coloane dacă este necesar pentru mai multe zile de plată).

Vă rugăm să consultați foaia de lucru cu bugetul lunar prezentată în ilustrația de deschidere a acestui articol. Acest exemplu este pentru cineva care este plătit la fiecare două săptămâni.

Prima coloană descrie scopul facturii sau al economiilor.

Al doilea conține suma de plătit.

Cea de-a treia coloană conține de câte ori pe an trebuie plătită suma respectivă.

A patra coloană conține suma care trebuie plătită sau rezervată în fiecare lună pentru îndeplinirea obligației.

Cea de-a cincea coloană conține o notă și / sau data lunii la care articolul este scadent.

Următoarele două coloane din exemplu sunt pentru cele două zile de plată găsite în mod obișnuit în fiecare lună. Din când în când există o a treia zi de plată într-o lună și în fiecare lună, cu excepția lunii februarie, zilele de plată avansează cu două sau trei zile mai devreme decât luna anterioară. Acest lucru complică sarcina de bugetare, mai ales atunci când vă aflați în modul de supraviețuire. Cel de-al treilea salariu lunar nu este un lucru neprevăzut la care s-ar putea spera; va trebui să prevadă multe dintre cheltuielile din luna următoare.

Când sunteți în modul de supraviețuire, nu aveți prea multe perne de economisire, așa că trebuie să vă uitați cu atenție la locul în care cad zilele de plată viitoare în lună. Astfel, puteți muta plățile programate la următoarea zi de plată ori de câte ori este posibil, pentru a evita taxele întârziate pe de o parte și taxele de descoperire de cont pe de altă parte.

O altă posibilitate este o linie de credit atașată contului dvs. de verificare. Dar asta funcționează numai atâta timp cât sunteți capabil să plătiți linia de credit înainte de a mai avea nevoie de ea din nou.

În mod ideal, nevoia de fonduri discreționare nu va reduce suma disponibilă pentru cheltuielile fixe. Întrucât viața nu este niciodată ideală, foile de lucru bugetare facilitează identificarea facturilor de amânat și care va fi impactul asupra următorului salariu.

Tabelul de mai jos prezintă o foaie de lucru bugetară lunară simplificată pentru a ușura înțelegerea.

Foaie de lucru buget lunar simplificat

Factura de plătit sau Scopul acestei sume	Plată programată	De ori pe an	Plata lunară sau suma de economisire	Notă sau scadență	Buget lunar 1 zi de plată	Buget lunar 2 zi de plată
Fond de urgență
Prima zi de plată discreționară	400,00 USD	13	400,00 USD	1	400,00 USD
A doua zi de plată discreționară	400,00 USD	13	400,00 USD	15		400,00 USD
Plata ipotecii	800,00 USD	12	800,00 USD	1	800,00 USD
Plata cu mașina	340,00 USD	12	340,00 USD	21		340,00 USD
Asigurare auto	1200,00 USD	2	200,00 USD	14 iunie, 14 decembrie	75,00 USD	125,00 USD
Utilaj electric	250,00 USD	12	250,00 USD	15		250,00 USD
MasterCard	60,00 USD	12	60,00 USD	25		60,00 USD
Facturi medicale	100,00 USD	12	100,00 USD	28		100,00 USD
Total	= SUMA (B6: B14)		2550,00 USD		1275,00 USD	1275,00 USD
Paycheck Takehome	1300,00 USD		2600,00 USD		1300,00 USD	1300,00 USD
Diferență	= B16-B15		50,00 USD		25,00 USD	25,00 USD

Explicația fișei de lucru bugetare lunară simplificată

Ideea principală pentru această foaie de lucru este să planificați ce cheltuieli să plătiți din care salariu în fiecare lună, astfel încât să puteți evita să vă lăsați într-o legătură financiară cheltuind bani pentru dorințe pe care ar fi trebuit să le rezervați pentru nevoi.

Facturile sunt distribuite cât mai uniform posibil între cele două zile de plată lunare. Acestea sunt făcute mai mult, specificând 75 USD pentru a fi economisiți pentru plata semestrială a asigurării auto de la primul salariu, în timp ce 125 USD, o sumă mai mare, urmează să fie economisiți din al doilea.

Deoarece foaia de lucru arată că 25 de dolari au rămas din fiecare salariu, putem introduce 25 USD în rândul Fondului de urgență în ambele coloane cu ziua de plată, F6 și G6. Totalurile pentru ambele zile de plată vor crește automat la 1300 USD, iar diferența din ambele coloane de zi de plată va merge la 0 USD. Deci, un total de 100 USD ar trebui să intre în contul Fondului de urgență de la primul salariu și un total de 150 USD din cel de-al doilea. Fiți conștienți de cât de mult ar trebui să existe acolo pentru fiecare scop, dar faceți ceea ce trebuie să faceți în caz de urgență.

Acest exemplu nu afișează etichetele rândurilor, care sunt numere care încep în partea de sus cu 1, sau etichetele coloanei, care sunt litere care încep la stânga cu A. Exemplele de formule de calcul tabelar sunt prezentate în două dintre cele trei celule inferioare ale celei de-a doua sau B, coloană. Prima formulă, în celula B15, însumează sumele dintr-o gamă de celule din acea coloană, de la celula B6, Fondul de urgență, până la celula B14, facturile medicale. A doua formulă, în celula B17, scade suma din B15 din suma conținută în celula B16, suma de plată a plății.

Dacă copiați o celulă cu o formulă și o lipiți în aceeași poziție a celulei într-o altă coloană, foaia de calcul va modifica automat denumirile celulei din formulă pentru a se potrivi cu noua coloană (cum ar fi utilizarea coloanei D, F sau G în loc de coloană B).

Selectați o celulă pentru editare pentru a vedea formula sau modificați-o folosind linia de intrare situată chiar deasupra rândului de etichete de coloană din partea de sus a foii de calcul. Selectați orice altă celulă pentru a vedea rezultatul formulei.

Tăiați o sumă dintr-o coloană și lipiți-o în alta și vedeți ca rezultatul actualizat să apară imediat în totalurile coloanei.

Pasul 2: foi de lucru pentru bugetul zilei de plată

Planifica

Următoarele trei foi de lucru sunt fiecare pentru o perioadă de plată bisăptămânală într-o lună de trei salarii. Planificând trei sau patru săptămâni înainte, puteți afla dacă veți putea plăti totul sau dacă va trebui să amânați plata uneia sau mai multor facturi. Datele de salarizare săptămânale și bisăptămânale avansează mai devreme în fiecare lună următoare, ceea ce vă oferă posibilitatea de a amâna în mod constant un procent din facturi la următoarea perioadă de plată.

Puteți tăia și lipi cu ușurință o sumă din coloana „Plătiți această zi de plată” și inserați-o în coloana „Următoarea zi de plată” pentru orice factură pe care trebuie să o amânați. Apoi copiați acea sumă din coloana „Următoarea zi de plată” în coloana „Plătiți această zi de plată” din foaia de lucru a perioadei de plată următoare. Acest lucru va reduce suma disponibilă pentru bugetul dvs. discreționar pentru următoarea perioadă de plată, cu excepția cazului în care puteți găsi suficiente facturi pe care să le puteți amâna de la următoarea zi de plată la ziua de plată următoare.

În prima foaie de calcul privind bugetul zilei de plată, observați cum s-au mutat cei 100 USD pentru serviciul de distribuție a gazelor din coloana „Plătiți această zi de plată” în coloana „Următoarea zi de plată”. Nu există o taxă de întârziere pentru această factură (în acest exemplu), atâta timp cât nu întârziați mai mult de o dată pe an sau cam așa ceva.

Suma de 200 USD pentru asigurarea auto a fost, de asemenea, mutată, deoarece va întârzia doar o zi și, de asemenea, nu are taxe de întârziere (acest exemplu arată o factură lunară de asigurare auto). Cu toate acestea, nu doriți să întârziați prea mult cu o primă de asigurare auto, ca să nu vă fie anulată asigurarea. Acest lucru ar putea duce, de asemenea, la o amendă de către Departamentul de Autovehicule din statul dvs. pentru că ați fost șofer neasigurat.

Urmăriți-vă progresul; Verifică-ți starea

Pe măsură ce plătiți fiecare factură, puteți reduce suma plătită din coloana „Plătiți această zi de plată” la următoarea coloană din stânga, folosind aceasta ca coloană „Plătită”. Totalurile din rândul „Total” se ajustează automat din cauza formulelor conținute în celulele din acel rând. Puteți confirma în mod sistematic, în timp ce plătiți facturile, că fiecare dintre acestea a fost fie plătit și mutat o coloană la stânga, fie amânat și mutat în coloana „următoarea zi de plată”.

Dacă tăiați și lipiți fiecare sumă în acest fel, deoarece fiecare factură este fie plătită, fie amânată, totalul din partea de jos a coloanei „Plătiți această zi de plată” scade automat acea sumă din totalul rămas pentru a plăti pentru acea zi de plată. Acest lucru face mai ușor să comparați totalul facturilor rămase pentru acea zi de plată cu suma rămasă în carnetul de cecuri cu care să le plătiți.

Numai rândul actual de cheltuieli discreționare este afișat în fiecare foaie de lucru a zilei de plată.

Simțiți-vă liber să adaptați aceste foi de calcul pentru a se potrivi propriei situații.

Foaia de lucru nr. 1 a bugetului de plată

Foaia de calcul nr. 1 a bugetului de plată, pentru prima zi de plată dintr-o lună de trei zile de plată

Dale Tinklepaugh

Foaia de lucru nr. 2 privind bugetul de plată

Foaia de calcul nr. 2 a bugetului de plată, pentru a doua zi de plată dintr-o lună de trei zile de plată

Dale Tinklepaugh

În cea de-a doua perioadă de plată, două articole, utilitatea pentru gaz și asigurarea auto, sunt plătite după ce au fost amânate de la prima perioadă de plată. Și patru articole, cele din rândurile 9-12, sunt plătite în avans pentru luna următoare.

În a treia perioadă de plată, ipoteca și alte facturi sunt plătite pentru luna următoare.

În acest exemplu, sunt necesari 400 USD pentru a trăi în fiecare perioadă de plată, indiferent de câte zile de plată sunt în fiecare lună.

Foaia de lucru cu bugetul zilei de plată # 3

Foaia de calcul nr. 3 a bugetului de plată, pentru a treia zi de plată dintr-o lună de trei zile de plată

Dale Tinklepaugh

Salvați foile de calcul în mod regulat și adăugați file noi după cum este necesar

Nu uitați să salvați foaia de calcul de fiecare dată când o actualizați. Îmi place să-l salvez cu un nou nume de fișier după o actualizare majoră. Includ data curentă ca parte a numelui meu de fișier, așa că pot reveni oricând la o versiune recentă, dacă cea actuală este încurcată.

Pentru fiecare nouă zi de plată, copiez și mut o filă recentă Foaie de lucru cu bugetul zilei de plată în poziția filei de sfârșit din foaia de calcul și apoi o folosesc ca șablon de pornire pentru a edita pentru următoarea perioadă de plată. Dacă circumstanțele mele se schimbă, copiez și mut ultima versiune a foii mele de lucru cu bugetul lunar în poziția tabului final, apoi o editez pentru a se potrivi noilor mele circumstanțe.

Concluzie

Aceste concepte și fișe de lucru m-au ajutat să trec prin momente dificile. Există multe surse de înțelepciune financiară care vă vor ajuta să faceți mai mult decât să supraviețuiți când se termină sezonul adversității. O sursă pe care o recomand este Dave Ramsey, al cărui material este ușor de găsit în motorul dvs. de căutare.

Nu trebuie să așteptați până se termină sezonul adversității pentru a începe să învățați ce trebuie să știți pentru a prospera financiar. Adversitatea financiară la care supraviețuiești acum ar trebui să ofere o mulțime de motivație.