Cinci modalități practice de a vă retrage din punct de vedere fiscal

Cinci moduri practice de a vă retrage fizic

Studii recente au arătat că peste 50% din gospodăriile americane riscă să nu aibă venituri suficiente pentru a-și menține nivelul de trai pre-pensionare odată ce se pensionează. Cu toții am auzit povești despre pensionari care trăiesc pe o bandă de alergare financiară lună de lună și nu văd niciodată lumină la capătul tunelului. Indiferent dacă sunteți milenar sau în vârsta de 50 de ani, puteți lua măsuri preventive chiar acum pentru a vă retrage din punct de vedere fiscal. Acest articol vă învață cinci modalități practice de a vă realiza visele de pensionare.

Cuprins

• Contribuiți maxim la planul dvs. 401 (k)
• 15 Fapte Despre 401 (k) planuri
• Puteți economisi o mulțime de bani cu un 401 (k)
• Gândiți-vă de două ori la colectarea prestațiilor de pensionare de securitate socială prea devreme
• Veți avea în continuare nevoie de un fond de economii de urgență în timpul pensionării
• Plătiți toate cardurile dvs. de credit
• Luați în considerare achitarea ipotecii mai devreme

Amabilitatea ghidului Vanguard 401 (k)

1. Contribuie maxim la planul 401 (k)

Un 401 (k) este un plan de pensionare cu amânare fiscală care vă permite să contribuiți voluntar o parte din câștigurile dvs. înainte de impozitare. Când vă retrageți, planul dvs. 401 (k) poate fi principala dvs. sursă de venit.

Pentru a trăi sănătos din punct de vedere fiscal în timpul pensionării, asigurați-vă că contribuiți în mod regulat la 401 (k) al angajatorului dvs., deoarece majoritatea planurilor 401 (k) includ, de asemenea, o contribuție corespunzătoare din partea companiei dvs. (aka bani gratuite).

De preferință, ar trebui să contribuiți cu contribuția maximă admisibilă în 401 (k) în fiecare an. Acest lucru vă va permite să trăiți la același nivel de trai pe care l-ați făcut în anii de pre-pensionare și să ușurați durerea costurilor de îngrijire a sănătății din buzunar, precum și a cheltuielilor de îngrijire pe termen lung. Potrivit unei noi analize a Fidelity Investments, un cuplu sănătos, în vârstă de 65 de ani, care s-a pensionat în 2017, va avea nevoie de 275.000 de dolari pentru a acoperi costurile de îngrijire a sănătății la pensionare. Aceasta a crescut cu 6% față de 250.000 USD în 2016.

Dacă nu puteți contribui maxim la 401 (k), contribuiți suficient pentru a primi contribuția corespunzătoare a angajatorului (adică bani gratuiți). Potrivit Centrului de ajutor 401k, „Contribuția medie a companiei în planurile 401k este de 2,7% din salariu. Cel mai frecvent tip de meci fix, raportat de 40% din angajator, este de 0,50 dolari pe 1,00 dolari până la un procent specific de salarizare (de obicei 6%). ”

Să presupunem că câștigați 50.000 USD pe an, contribuiți cu 10% la un 401 (k) și primiți un meci de 50% de la angajator până la 6% din salariu. Iată cum se descompun contribuția anuală și meciul:

• 50.000 $ - venit anual
• 5.000 $ - 10% contribuție la 401 (k)
• 1.500 USD - 50% contribuție corespunzătoare de la angajatorul dvs. de până la 6% din salariul dvs.
• 6.500 USD - Contribuția anuală totală la contul de pensionare

Iată un alt exemplu:

Să presupunem că câștigați 100.000 USD anual, contribuiți cu 12% la 401 (k) și primiți un meci de 25% de la angajator până la 10% din salariu. Iată cum se descompun contribuția anuală și meciul:

• 100.000 $ - venit anual
• 12.000 $ - 12% contribuție la 401 (k)
• 2.500 USD - 25% contribuție corespunzătoare de la angajator până la 10% din salariu
• 14.500 USD - Contribuția anuală totală la contul de pensionare

Iată un al treilea exemplu:

Să presupunem că câștigați 150.000 USD anual, contribuiți cu 10% la un 401 (k) și primiți un meci de 100% de la angajator până la 3% din salariu. Iată cum se descompun contribuția anuală și meciul:

• 150.000 $ - venit anual
• 15.000 $ - 10% contribuție la 401 (k)
• 4.500 USD - 100% contribuție corespunzătoare de la angajator până la 3% din salariu
• 19.500 USD - Contribuția anuală totală la contul de pensionare

15 Fapte Despre 401 (k) planuri

Iată 15 fapte despre 401 (k) pe care ar trebui să le aveți în vedere.

1. Contribuțiile pe care le faceți într-un 401 (k), precum și contribuțiile corespunzătoare de la un angajator sunt tratate ca venituri înainte de impozitare. Când vă retrageți și începeți să retrageți bani din planul dvs., veți fi responsabil pentru plata impozitelor federale, de stat și locale asupra distribuțiilor.
2. Un plan 401 (k) nu trebuie confundat cu un IRA Roth. Spre deosebire de un 401 (k), contribuțiile la un IRA Roth se fac cu dolari post-impozitare. Cu toate acestea, toate distribuțiile dvs. la pensionare sunt scutite de impozite.
3. Puteți contribui cu până la 18.500 USD la 401 (k) pentru 2018. Aceasta crește de la 18.000 USD pentru 2017.
4. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți contribui cu 6.000 USD în plus la 401 (k) pentru 2018. Aceasta aduce contribuția maximă permisă pentru anul de până la 24.500 USD.
5. Nu există o limită de vârstă pentru contribuția la 401 (k). Atâta timp cât lucrați în continuare pentru compania care sponsorizează planul, puteți participa la 401 (k) și puteți contribui.
6. Contribuția corespunzătoare a angajatorului dvs. nu se calculează pentru suma maximă pe care o puteți contribui în fiecare an în plan.
7. Dacă faceți o retragere anticipată din 401 (k) înainte de vârsta de 59½, veți plăti o taxă federală de penalizare de 10% pe valoarea distribuției. Aceasta se adaugă la orice impozite federale, de stat și locale pe care le-ați putea datora asupra sumei.
8. Vă puteți retrage din 401 (k) fără a plăti taxa de penalizare federală de 10% începând cu vârsta de 59½ ani. Cu toate acestea, distribuția este tratată acum ca venit regulat și veți fi responsabil pentru plata impozitelor federale, de stat și locale asupra sumei retrase.
9. Puteți trece peste un 401 (k) într-un alt 401 (k)? După ce ați finalizat documentele necesare, puteți muta un 401 (k) de la vechiul dvs. angajator la planul de pensionare al noului dvs. angajator. Dacă alegeți să retrageți în schimb, vi se va cere să plătiți impozite federale, de stat și locale pentru distribuție.
10. Multe planuri 401 (k) oferă doar o mână de fonduri mutuale în care puteți investi.
11. Trebuie să începeți să luați distribuții de la 401 (k) la vârsta de 70½.
12. Care este „regula 55” și cum vă afectează 401 (k)? Potrivit lui Melissa Phipps, „Regula IRS din 55 permite unui angajat disponibilizat, concediat sau care renunță la un loc de muncă între 55 și 59 1/2 să scoată bani din 401 (k)… fără penalizare. Acest lucru se aplică lucrătorilor care își părăsesc locul de muncă oricând în timpul sau după anul celor 55 de zile de naștere. "
13. Dacă vă retrageți anticipat din cauza unei dizabilități, vă puteți retrage din 401 (k) fără a plăti taxa de penalizare federală de 10%.
14. Cât durează investirea? Orice contribuții pe care le faceți într-un 401 (k) sunt întotdeauna ale dvs. Cu toate acestea, fondurile echivalente ale angajatorului dvs. investesc, în general, la o rată de 25% sau 33% anual, sau toate odată după o perioadă de trei până la patru ani.
15. Aveți grijă la taxele ascunse de 401 (k), deoarece aceste cheltuieli ar putea să vă epuizeze contul și potențial să vă distrugă visele de pensionare. Un studiu recent a arătat că peste două treimi dintre americani cred că nu plătesc „taxe ascunse și plăți backdoor” în planurile lor 401 (k). Investopedia afirmă:

Puteți economisi o mulțime de bani cu un 401 (k)

Să presupunem că contribuiți anual cu 5.000 USD la 401 (k) pentru 25 de ani, cu o dobândă de 8%. Contribuția corespunzătoare a angajatorului dvs. pentru fiecare dintre cei 25 de ani este de 1.000 USD. Soldul dvs. de 401 (k) la pensionare ar fi de 473.726,49 USD.

Să presupunem că contribuiți anual cu 12.000 USD la 401 (k) timp de 20 de ani, cu o dobândă de 8%. Contribuția corespunzătoare a angajatorului dvs. pentru fiecare dintre cei 20 de ani este de 3.000 USD. Soldul dvs. de 401 (k) la pensionare ar fi de 741.343,82 USD.

Să presupunem că contribuiți anual cu 10.000 USD la 401 (k) pentru 30 de ani, cu o dobândă de 8%. Contribuția corespunzătoare a angajatorului dvs. pentru fiecare din cei 30 de ani este de 2.500 USD. Soldul dvs. de 401 (k) la pensionare ar fi de 1.529.323,35 USD.

2. Gândiți-vă de două ori la colectarea prestațiilor de pensionare de securitate socială prea devreme

Puteți începe să beneficiați de pensii de asigurări sociale la vârsta de 62 de ani. Dacă începeți să le primiți înainte de „vârsta completă de pensionare”, prestația lunară va fi redusă. În consecință, trebuie să vă gândiți de două ori să începeți să colectați prestațiile de securitate socială prea devreme, mai ales dacă nu aveți un 401 (k) sau Roth IRA ca sursă suplimentară de venit.

Înainte de a aplica pentru beneficii, ar trebui să aflați vârsta completă de pensionare. De exemplu, dacă te-ai născut în 1955, vârsta ta completă de pensionare este de 66 de ani și două luni. Dacă te-ai născut în 1957, vârsta ta completă de pensionare este de 66 de ani și șase luni. Dacă te-ai născut în 1960 sau mai târziu, vârsta ta completă de pensionare este de 67 de ani.

Potrivit Administrației pentru Securitate Socială, o prestație este redusă cu 5/9 de un procent pentru fiecare lună înainte de vârsta normală de pensionare de 67 de ani, până la 36 de luni. De exemplu, dacă vă retrageți la vârsta de 62 de ani, veți primi doar 75% din prestația dvs. lunară completă. Dacă vă retrageți la 65 de ani, veți primi 93,3% din valoarea totală a beneficiului. Puteți utiliza acest grafic de la Administrația de securitate socială pentru a vedea efectele pensionării anticipate.

(Nota autorului: Prestația medie lunară de securitate socială pentru 2018 este de 1.404 USD, iar prestația lunară maximă este de 2.788 USD. Având în vedere acest lucru, vă sugerez să contribuiți maxim la 401 (k).)

3. Veți avea în continuare nevoie de un fond de economii de urgență în timpul pensionării

De câte ori în ultimii 10-20 de ani a trebuit să înlocuiți un aparat major, cum ar fi mașină de spălat, uscător, încălzitor de apă, frigider sau mașină de spălat vase? Ce zici de realizarea unui upgrade la o unitate de încălzire sau răcire din casa ta? Ce zici de înlocuirea acoperișului casei tale? Știți deja că înlocuirea unui acoperiș este una dintre cele mai costisitoare îmbunătățiri pe care un proprietar le poate face vreodată. Știați că prețul mediu pentru un acoperiș nou este de aproximativ 12.000 USD, iar cele de ultimă generație pot costa până la 25.000 USD?

Pentru a face față acestor tipuri de situații de urgență financiară în timpul pensionării, trebuie să aveți cel puțin șase luni de venit net lunar ușor disponibile într-un cont de economii sau de piață monetară asigurat de FDIC. Puteți înlocui întotdeauna economiile de urgență ulterior cu distribuții de la 401 (k), Roth IRA etc. Utilizarea cardurilor de credit pentru acest tip de cheltuieli și plata acestora în timp nu este cea mai rentabilă opțiune de pe planetă.

4. Plătiți toate cardurile dvs. de credit

Pentru a trăi în formă fiscală în timpul pensionării, plătiți toate cardurile de credit și începeți să plătiți numerar pentru toate. Gospodăria americană medie are o datorie de 15 983 USD pe cardul de credit și peste jumătate din familiile americane poartă un sold al cardului de credit în fiecare lună. Dar asta nu este tot: gospodăria americană medie plătește aproape 1.300 USD în dobânzi pe cardul de credit în fiecare an pentru bunuri și servicii care nu au o valoare durabilă.

Să presupunem că aveți o datorie de card de credit de 15.983 USD, cu un APR de 21,5%. Presupunând că nu efectuați achiziții suplimentare sau avansuri în numerar, vă vor dura 52 de luni pentru a deveni fără datorii dacă efectuați o plată lunară fixă ​​de 480 USD. Veți plăti 8.693 USD în dobânzi și un total mare de 24.676 USD (principal + dobândă). Rezumând:

• Plata lunară fixă: 480 USD
• Numărul de luni pentru a deveni liber de datorii: 52
• Principalul total plătit: 15.983 USD
• Dobânda totală plătită: 8.693 USD
• Suma totală plătită (principal + dobândă): 24.676 USD

Acum este timpul să vedeți cum creșterea plății lunare cu cardul de credit poate reduce dramatic timpul necesar plății datoriei, împreună cu dobânda totală plătită.

• Efectuând plăți lunare de 500 USD, veți dura 49 de luni pentru a achita soldul cardului dvs. de credit de 15 983 USD. Costul total al dobânzii dvs. va fi de 8.082 USD.
• Efectuând plăți lunare de 600 USD, veți dura 37 de luni pentru a achita soldul cardului dvs. de credit de 15 983 USD. Costul total al dobânzii dvs. va fi de 6.016 USD.
• Efectuând plăți lunare de 700 USD, veți dura 30 de luni pentru a achita soldul cardului dvs. de credit de 15.983 USD. Costul total al dobânzii dvs. va fi de 4.815 USD.
• Efectuând plăți lunare de 1.000 USD, veți dura 20 de luni pentru a achita soldul cardului dvs. de credit de 15.983 USD. Costul total al dobânzii dvs. va fi de 3.049 USD.

MoneyChimp.com ne spune că „Chiar și un mic sacrificiu lunar - cumpărați puțin mai puțin, reduceți-vă puțin mai mult datoria - poate face o mare diferență”. Acestea adaugă:

5. Luați în considerare achitarea anticipată a ipotecii

Dacă aveți o rată ipotecară scăzută, vă recomandăm să vă gândiți la achitarea ipotecii mai devreme. Înainte de a efectua plăți suplimentare pentru ipoteca dvs., asigurați-vă că îndepliniți toate următoarele criterii:

• Contribuiți deja la maximum la 401 (k) sau puneți bani în plus în Roth IRA.
• Ați alocat deja destui bani pentru a acoperi cel puțin șase luni de cheltuieli esențiale de trai pentru situații de urgență financiară. Cheltuielile esențiale de viață includ locuința, utilitățile, costurile de transport, alimente, cheltuielile de îngrijire personală (tunsori etc.), asigurările, sănătatea și îngrijirea copiilor, impozitele pe proprietate, îmbrăcămintea necesară și îngrijirea animalelor de companie. Acest numerar ar trebui să fie ușor disponibil într-un cont de economii sau de piață monetară asigurat de FDIC.
• Ați achitat deja toate datoriile dvs. negarantate (carduri de credit, linii de credit etc.).
• Ați achitat deja orice împrumuturi restante.
• Dacă este cazul, aveți deja bani alocați pentru educația universitară a copiilor dvs.

Dacă sunteți în măsură să efectuați plăți suplimentare pentru ipoteca dvs., aici sunt trei exemple despre câți bani ați putea economisi pe termen lung:

Exemplul 1:

Suma inițială a împrumutului - 300.000 USD

Durata inițială a ipotecii - 30 de ani

Data împrumutului - martie 2010

Rata dobânzii - 4,140%

Data primei plăți suplimentare - aprilie 2018

Suma de plată suplimentară - 250 USD

Frecvența plăților - Lunar

Prin creșterea plății lunare cu 250 USD, veți achita soldul creditului cu patru ani și nouă luni mai devreme. Veți economisi 31.379 USD în dobânzi pe durata de viață a împrumutului.

Exemplul 2:

Suma inițială a împrumutului - 250.000 USD

Durata inițială a ipotecii - 30 de ani

Data împrumutului - martie 2000

Rata dobânzii - 5,550%

Data primei plăți suplimentare - aprilie 2018

Suma de plată suplimentară - 100,00 USD

Frecvența plăților - Lunar

Prin creșterea plății lunare cu 100 USD, veți achita soldul împrumutului cu un an mai devreme. Veți economisi 5.439 USD în dobânzi pe durata de viață a împrumutului.

Exemplul 3:

Suma inițială a împrumutului - 430.000 USD

Durata inițială a ipotecii - 30 de ani

Data împrumutului - iunie 1999

Rata dobânzii - 6,0%

Data primei plăți suplimentare - aprilie 2018

Suma de plată suplimentară - 300,00 USD

Frecvența plăților - Lunar

Prin creșterea plății lunare cu 300 USD, veți achita soldul împrumutului cu zece luni și șapte luni mai devreme. Veți economisi 89.718 USD în dobânzi pe durata de viață a împrumutului.