Cinci tipuri de împrumuturi prădătoare: cunoașteți semnele pentru a evita capcanele lor

foto1

Cinci tipuri de capcane de împrumut pradă

Împrumutul depredator este practic practici neloiale, înșelătoare sau înșelătoare care apar în timpul inițierii și rezervării împrumuturilor sau altor tranzacții financiare. Se întâmplă atunci când consumatorii nebănuitori sunt determinați în mod intenționat să plătească taxe sau să accepte un împrumut care are dezavantaje încorporate care pot provoca ravagii financiare asupra bugetului și creditului unei familii. Pentru a vă proteja, trebuie să cunoașteți semnele împrumuturilor de pradă.

1. Capcane pentru salariu

Unul dintre cele mai comune și evidente împrumuturi de pradă este așa-numitul împrumut „de plată”, în care consumatorii primesc mici împrumuturi garantate prin viitoare salarii. Aceste împrumuturi sunt de obicei făcute la magazinele de încasare a cecurilor sau la magazinele de împrumut specializate.

Un studiu recent al Centrului nepartizan pentru împrumuturi responsabile arată că americanii plătesc taxe de împrumut de peste 3,4 miliarde de dolari în fiecare an. Aceste împrumuturi sunt promovate ca împrumuturi pe termen scurt - de obicei două săptămâni - dar sunt de fapt concepute pentru a prinde consumatorii pentru perioade lungi de timp cu munți de taxe prin reînnoirea sau „reducerea” continuă a împrumutului. De fapt, rata procentuală anuală (DAP) la împrumuturile pe zi de plată este frecvent cu 400% sau mai mare. Legislația privind acești împrumutători continuă să rămână în urmă și mai puțin de jumătate dintre state oferă în prezent protecție împotriva consumatorilor. Cel mai simplu sfat posibil este să nu luați unul dintre aceste împrumuturi. Opțiunile care pot fi mai potrivite nevoilor dvs. includ împrumuturi personale și finanțare de la o bancă sau o uniune de credit.

2. Capcane pentru proprietar

Potrivit Departamentului SUA pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană, împrumuturile de pradă împotriva proprietarilor de case includ creditori, evaluatori, brokeri ipotecare și alții care folosesc tactici convingătoare și de înaltă presiune pentru:

• Vindeți proprietăți folosind evaluări false pentru a umfla artificial valoarea.
• Spuneți împrumutaților să mintă despre veniturile, cheltuielile sau numerarul disponibil pentru avansuri pentru a obține împrumutul.
• Împrumutați mai mulți bani decât știu că poate împrumuta un împrumutat.
• Încărcați rate mai mari ale dobânzii utilizând împrumuturi sub-prime, pe baza rasei debitorilor sau a originii naționale în locul istoricului lor de credit. De fapt, potrivit unui raport al Asociației Naționale a Avocaților Consumatorilor, mai mult de jumătate din creditele ipotecare refinanțate în cartierele predominant afro-americane sunt împrumuturi subprime, comparativ cu doar 9% din refinanțările din cartierele predominant albe.
• Încărcați taxe pentru produsele și serviciile inexistente sau nedorite și inutile.
• Convingeți consumatorii să accepte împrumuturi cu risc mai mare, inclusiv cele cu o plată finală globală, plăți numai cu dobândă (în cazul în care nu se realizează capitaluri proprii) și împrumuturi care implică penalități scumpe de plată în avans.
• Predați pe împrumutații care au nevoie de numerar din cauza problemelor medicale, a șomajului sau a datoriilor, cu tranzacții fără scrupule de „retragere”.
• Încurajați împrumutații să-și refinanțeze în mod repetat împrumuturile, astfel „eliminând” capitalul proprietarilor de case din casele lor atunci când de fapt nu există niciun beneficiu pentru împrumutat. Fiecare refinantare adaugă noi comisioane și scurge orice capitaluri proprii care ar fi putut fi realizate.

3. Dealeri de mașini prădătoare

To Este un vechi stereotip, dar continuă și astăzi… unii dealeri de mașini sunt consumatori frecvenți de consumatori și împrumutători de pradă, cu tactici de închidere a împrumutului cu un script atent pentru a convinge cumpărătorii să cumpere suplimente scumpe la biroul de finanțare. Evitarea acestor dealeri poate fi o provocare. Deoarece aceste suplimente sunt de obicei incluse în finanțare, ele umflă suma împrumutului și a plății. Potrivit lui Bill Goldberg, președintele AutoAdvisors, din Orlando, Florida, „Cel mai mic procent din profitul pe care îl obține un dealer este pe prețul de achiziție. Cea mai mare parte din profit se realizează în biroul de afaceri unde sunt oferite produse de finanțare și asigurare după ce a fost negociat prețul de vânzare. Clientul consideră că procesul de vânzare sa încheiat atunci când cea mai importantă parte încă nu a început. ”

După ce te-a bătut câteva ore negociază prețul, dealerul auto se mută pentru ucidere cu suplimente de mare profit, cum ar fi asigurarea de protecție a activelor garantată (GAP), pentru a acoperi o pierdere atunci când tot datorezi mai mult decât merită vehiculul. Multe uniuni de credit vor oferi asigurări GAP pentru jumătate din cost atunci când împrumutați de la ele.

Un alt supliment care vă va costa scump este asigurarea de invaliditate a vehiculului și asigurarea de viață. Dacă aveți deja o astfel de asigurare, cu siguranță nu aveți nevoie de o nouă poliță pentru a achita vehiculul în cazul în care ar trebui să treceți sau să deveniți invalid. Această asigurare costisitoare (și alte suplimente) poate fi inclusă în foaia dvs. de finanțare fără conștientizarea dvs. Solicitați-l. Alte suplimente scumpe pe care probabil le veți întâlni includ rezistenta la rugină, contracte de service pentru vehicule, pachete de descurajare a furtului și gravarea ferestrelor. Toate acestea sunt centre imense de profit pentru dealeri și vândute cu tactici de înaltă presiune.

O tactică de finanțare populară este reculul dealerului auto al așa-numitei „rate de cumpărare” oferite de o bancă. Creditorul (banca) vă poate aproba pentru un împrumut de 3%, de exemplu, dar dealerul neglijează să dezvăluie această rată, în loc să vă convingă să acceptați să spuneți, 5% și, de fapt, dealerul primește un 2% împrumut. Aflați la ce rata sunteți cu adevărat calificat înainte de a semna orice hârtie. De asemenea, dacă vi se oferă o vânzare „condițională” și vă conduceți mașina nouă acasă, nu vă mirați că rata împrumutului condiționat a fost umflată brusc, necesitând un nou împrumut cu o rată mai mare și, apropo, comerțul dvs. -in a dispărut de mult, deci nu există nici un recurs.

În cele din urmă, aveți grijă de o clauză obligatorie de arbitraj din contractul dvs. de împrumut. Vă anulează oportunitatea de a solicita recurs legal în cazul unui litigiu.

4. Băncile și uniunile de credit au, de asemenea, capcane

În plus față de împrumuturile cu plată, alte împrumuturi pe termen scurt includ împrumuturi de protecție a descoperirilor de cont oferite de bănci și uniuni de credit în cazul în care aveți permisiunea de a da un cec sau o plată în cazul în care fondurile contului dvs. sunt insuficiente în schimbul unor comisioane mari care se ridică împrumut pe termen. Aceste comisioane pot ajunge la peste 35 USD pe articol la unele bănci mari, iar comisionul se încasează pentru fiecare articol plătit, deci dacă dați mai multe cecuri știind că destinatarul va fi plătit chiar dacă nu aveți banii în contul dvs., ar putea ajunge să plătească taxe de sute de dolari pentru comoditatea acestei tactici de pradă. De asemenea, ați putea suporta aceste taxe atunci când efectuați retragerea bancomatului sau când utilizați cardul de debit.

5. Capcane pentru împrumuturi de urgență

Feriți-vă de împrumuturile tentante cu titlul de mașină, vândute ca mici împrumuturi „de urgență”, dar care necesită rate de dobândă extraordinar de mari, care vă pot prinde într-un ciclu de datorii nesfârșit. Și când vedeți acele reclame în ianuarie și februarie pentru împrumuturi anticipate pentru rambursarea impozitelor, puternic comercializate către cei care nu doresc să aștepte câteva săptămâni pentru rambursarea normală, opriți televizorul sau radioul. Aceste împrumuturi ar putea avea rate de dobândă anuale uimitor de ridicate, până la 700% DAE, plus că puteți economisi doar o săptămână sau două, comparativ cu simpla așteptare a rambursării dvs. normale.

Pentru mai mult ajutor

Educați-vă cu privire la bonitatea dvs. de credit, înțelegând scorul dvs. de credit real ca o linie directoare la rata dobânzii pe care ar trebui să o așteptați să plătiți pentru un împrumut. Aflați mai multe despre tacticile de împrumut predator pentru finanțarea locuințelor de la Departamentul SUA pentru Locuință și Dezvoltare Verificați listarea stat-cu-stat a resurselor utile pentru zona dvs. locală.

Procuratura Generală a SUA oferă o listă de avertismente privind „steagul roșu” și o listă cuprinzătoare de resurse care pot oferi ajutor suplimentar.

Folosește resursele disponibile, înțelege-ți capacitatea de împrumut și, mai presus de toate, evită tacticile de înaltă presiune, sunete prea bune pentru a fi adevărate, care sunt frecvent folosite pentru a profita de dorințele tale de a deține ceva ce nu îți poți permite cu adevărat, sau pentru a profita de suferința ta financiară.

© 2020 Mark