Cum se calculează rata procentuală anuală (apr)

Ori de câte ori doriți să contractați un împrumut, băncile tind să citeze diferit ratele. Banca A ar putea cita o rată suplimentară lunară, Banca B ar putea cota o rată anuală, în timp ce Banca C ar putea cita o rată zilnică. În funcție de unde împrumutați bani, trebuie să aveți un mod standard de măsurare a ratelor dobânzii, astfel încât să puteți compara cu ușurință diferite împrumuturi și să îl găsiți pe cel potrivit pentru dvs.

Aici intervine rata procentuală anuală (APR). Oferă o modalitate standard de a compara costurile diferitelor împrumuturi sub formă procentuală.

Acest articol este despre APR - ce este APR, de ce folosim APR, unele limitări ale APR și un exemplu de cum să calculăm APR.

De ce să folosiți APR?

Amintiți-vă când studiați adiția la școală, profesorul dvs. vă spune întotdeauna să nu adăugați „mere” și „portocale”, deoarece acestea sunt diferite tipuri de fructe. Acest concept se aplică și atunci când se compară două lucruri diferite. În loc să te gândești la ele „mere” și „portocale”, ai face mai bine să te gândești la ele ca la „fructe”.

Aceasta este ceea ce încearcă să realizeze conceptul APR. Standardizează „merele” și „portocalele” ratelor procentuale cotate de bănci și le transformă în „fructe”. Acest lucru este în beneficiul împrumutatului, deoarece vă va ajuta să găsiți unul care să se potrivească nevoilor dvs. În majoritatea cazurilor, acest lucru înseamnă împrumutul cu cel mai mic TAE.

Ce este APR?

APR descrie rata dobânzii pentru anul (anualizată), mai degrabă decât o rată lunară sau zilnică. Dacă toate lucrurile sunt egale (comisioane, costuri etc.), doriți să alegeți împrumutul cu cel mai mic TAE. Împrumutul cu cel mai mic TAE implică faptul că plățile de dobânzi pe care banca vi le percepe pe o perioadă de timp specificată este cea mai mică dintre celelalte opțiuni.

Cum se calculează APR

Există trei moduri diferite de a calcula APR:

1. Compunerea ratei dobânzii pentru fiecare an fără a lua în considerare comisioane;
2. Taxele se adaugă la soldul datorat, iar suma totală este tratată ca bază pentru găsirea ratei dobânzii compuse; și
3. Taxele sunt amortizate ca împrumut pe termen scurt.

Să presupunem că încheiați un împrumut de 1.000 de lei cu o rată a dobânzii lunară de 4% și o taxă de procesare P100 de plătit la sfârșitul unei luni. Iată calculele pentru fiecare mod de calcul APR:

1. Cu 100% reprezentând principalul, rata dobânzii compuse pentru fiecare an fără taxe este (1 + 0,04) ¹² - 1 = (1,04) ¹² - 1 = 0,6010 sau 60,10%;

2. Adăugând comisionul la sold, obținem P1,000 + P100 = P1,100. Luând fracția dintre P100 și P1,100, obținem 1/11 = 0,0909. Deci, pentru a găsi rata dobânzii compuse, obținem (1,04 + 0,0909) ¹² - 1 = (1,13) ¹² - 1 = 3,3345 sau 333,45%; și
3. A treia metodă implică adăugarea taxelor în cronologia pe care o creați atunci când găsiți valoarea în timp a banilor. Așa ar arăta:

Fiecare bifă din grafic reprezintă o perioadă de timp (fie că este vorba de zi, lună, an).

dezalyx

Taxa a fost scăzută din sold. Apoi, pentru a găsi APR, trebuie doar să introduceți valorile pentru formula de a găsi valoarea în timp a banilor.

Formula pentru valoarea actuală cu anuitate

dezalyx

cu PMT = plăți care trebuie efectuate pentru fiecare perioadă; i = rata anuală a dobânzii; m = nu. perioadelor pe an; și n = nu. de ani.

Limitări ale TAE

În lumea reală, nu toate lucrurile sunt egale. Există alte taxe de luat în considerare ori de câte ori doriți să contractați un împrumut. De exemplu, la un credit ipotecar, ar putea exista comisioane de asigurare, comisioane de procesare și alte reduceri pe care i le acordați brokerul. Din cauza acestor factori, APR calculat ar putea să nu fie corect.

Valoarea acestor beneficii suplimentare va varia, de asemenea, pentru diferite persoane. Spuneți, de exemplu, că casa mea este inundată în timpul unui taifun puternic. Aș vrea să obțin o asigurare pentru a-mi recupera banii atunci când apa de inundații îmi strică mobilierul. Dar dacă casa mea nu va fi inundată niciodată, mi-aș irosi banii obținând asigurări pentru ceva ce nu se întâmplă niciodată.

Deci, ori de câte ori doriți să încheiați un împrumut, asigurați-vă că vă uitați la fiecare cheltuială sau cheltuială aferentă împrumutului, astfel încât să puteți stabili singur dacă obțineți sau nu o ofertă bună.

De asemenea, luați în considerare calendarul împrumutului. Cheltuielile inițiale unice pot crește costul împrumutului, chiar dacă calculul pentru DAE ar putea presupune că acestea sunt repartizate în timp, ceea ce ar face ca DAE să arate mai jos decât este în realitate. În timp ce plățile globale sau orice alte scheme de plată pot fi luate în considerare la calcularea TAE, majoritatea calculatoarelor online nu pot face acest lucru. Deci, merită să știți cum să calculați manual APR.

Exemplu: Cum se calculează APR

Să presupunem că încheiem un împrumut pentru 10000 de lei, care va fi plătit în 6 luni. Plata lunară a fost calculată la P17.970. Rata suplimentară lunară este de 1,30%. Există o taxă de procesare de 1.300 P pentru a încheia împrumutul.

Să facem fiecare metodă de calcul APR.

1. (1 + 0,013) ¹² - 1 = (1,013) ¹² - 1 = 1,1677 - 1 = 16,77%.
2. P100.000 + P1.300 = P101.300. Luând taxa ca o fracțiune din acest nou sold, obținem, P1,300 / P101,300 = 0,01283. Astfel, (1,013 + 0,01283) ¹² - 1 = 35,80%.
3. Deoarece P1,300 este o taxă inițială, valoarea actuală la momentul 0 este P100,000 - P1,300 = P98,700; PMT = P17.970; n = 1/2 (pentru jumătate de an); m = 12 luni. Deci, folosind formula pentru valoarea actuală a anuității și rezolvarea pentru i, obținem:

dezalyx

Din păcate, nu există o modalitate posibilă de a izola i. Dacă aveți un calculator obișnuit, va trebui să ghiciți și să verificați dacă i. Creșterea ratei dobânzii dacă PV (anualitate) este mai mică de 98.700 și scăderea ratei dobânzii dacă PV (anualitate) este mai mare de 98.700.

Dacă doriți să îl găsiți mai ușor, puteți utiliza formula Microsoft Excel sau un calculator financiar. Folosind Excel, input = Rate (6, -17970, 98700) pentru a obține 2,5851%. Aceasta este rata lunară sau i / 12. Pentru a obține APR, trebuie să înmulțim rata cu 12: 2,5851% * 12 = 31,02%.

Concluzie

În timp ce a treia metodă ar putea fi mai complicată, consider că este cea mai bună metodă disponibilă, deoarece ia în considerare momentul plății taxelor, perioadele în care sunt efectuate plățile lunare și orice alți factori care ar putea afecta DAE.

Deci, atunci când calculați APR, luați notă doar că calculatoarele APR online nu vor putea lua în considerare fiecare cost și ar putea să vă ofere o valoare greșită. Doar urmați metoda prezentată aici și conectați-o la Microsoft Excel pentru a obține un APR mai precis.

Nu uitați să citiți orice alte comisioane pe care le veți suporta prin preluarea împrumutului, precum și orice beneficii scrise cu litere mici înainte de a semna.