Cum să creați un buget familial și să economisiți mai mult!

Dacă bugetezi corect, a avea o familie nu trebuie să te coste o avere.

Micheile Henderson

Bazele bugetării

Majoritatea familiilor știu importanța unui buget. Dacă aveți unul în loc, îl puteți utiliza pentru a vă asigura că chiria sau ipoteca și alte facturi esențiale sunt plătite la timp. Multe bugete eșuează pentru că nu sunt lipite de; altele pentru că au fost create incorect în primul rând.

Acest articol își propune să vă ghideze către bugetul final: un buget all-inclusive, care va evidenția cheltuielile discreționare pe lângă elementele esențiale. Mulți oameni pur și simplu nu realizează modul în care cheltuielile discreționare se pot aduna în lunile și anii. Este posibil ca costul unui White Flat să nu fie prea mare la 3,50 USD, dar dacă cumperi și tu o brioșă și ai acest obicei cinci zile pe săptămână, vei vedea în curând multiplicarea costurilor.

Scopul bugetului este de a vă asigura că sunteți pe deplin conștienți de destinația dolarilor dvs. Poate fi surprins de rezultate!

Lansarea „bugetului final”

Bugetul final se bazează pe cheltuielile dvs. din ultimele trei luni. Aceasta este pentru a vă asigura un buget mai echitabil, esențial pentru a elabora o lună „medie” pentru familia dvs. Dacă una dintre luni are cheltuieli unice neobișnuit de mari (de exemplu, costuri medicale, Crăciun, vacanță), puteți deduce aceste sume sau puteți alege o perioadă de trei luni pe care o considerați reprezentativă sau tiparele dvs. normale de cheltuieli.

Majoritatea băncilor online au capacitatea de a descărca extrasele și tranzacțiile dvs. Dacă este posibil, exportați tranzacțiile dvs. de trei luni direct în Excel (acest lucru vă va economisi ceva timp) sau, dacă nu puteți face acest lucru, vă rugăm să introduceți manual cheltuielile în Excel. Pentru a introduce manual datele dvs. bancare în Excel, aveți nevoie doar de trei coloane și nu de toate numele coloanelor pe care le primiți de la o descărcare a datelor bancare (ca în exemplul de mai jos). Sunt necesare doar Narațiune, Suma de debit și Valoarea creditului. Nu este nevoie să introduceți datele, asigurați-vă că introduceți date doar pentru o perioadă de trei luni.

Apoi, adăugați o linie la sfârșitul datelor Excel pentru a totaliza cele două coloane de debit și credit. Adăugați o altă linie pentru diferența netă. Diferența netă se calculează ca total de credite minus debitele totale. O sumă pozitivă (ca în exemplul de mai jos) indică faptul că banii primiți sunt mai mari decât cheltuielile dvs. Dacă diferența dvs. netă este un număr negativ, aceasta înseamnă că cheltuiți mai mult decât câștigați.

Date bancare exportate în Excel

Dărâmându-l

Acum aveți trei luni de date bancare în Excel. Dacă aveți mai multe conturi bancare, vă rugăm să repetați pentru fiecare cont. Acum vom adăuga o nouă coloană în Excel, pentru a urma suma creditului și a numi-o „categorie”. Vă recomand să vă sortați datele în AZ după narațiune pentru a face pasul următor mai rapid.

Categorii de date pentru bugetul dvs.

• Salarii și beneficii primite
• Alt venit
• Închiriere / Ipotecă
• Utilități
• Educație / Școală (costuri și economii)
• Rambursări de împrumut / card de credit
• Vehicul cu motor
• Asigurare
• Produse alimentare
• Cheltuieli discreționare

De exemplu, dacă ați sortat narațiunea după AZ, puteți adăuga „Produse alimentare” în coloana categorie pentru prima cheltuială Walmart; apoi copiați acest lucru pentru fiecare cu aceeași narațiune (adică pentru a adăuga „alimente” pentru toate cheltuielile Walmart).

Ce să includeți în bugetul dvs.

• Alte venituri - Includeți orice venituri care nu sunt salarii sau plăți de beneficii guvernamentale, de exemplu dobânzi bancare, dividende etc.
• Utilități — Includeți electricitate, gaz / încălzire, apă, telefoane (inclusiv telefonul mobil)
• Autovehicule —Includeți gazul / combustibilul, asigurarea, înmatricularea etc.
• Asigurare - Includeți toate asigurările fără autovehicule, de exemplu acasă și conținut, medicale
• Cheltuieli discreționare - Acest lucru ar trebui să fie pentru tot ceea ce nu este inclus în una dintre celelalte șase categorii de cheltuieli (Chirie / Ipotecă, Utilități, Împrumut / Rambursări cu card de credit, Vehicule, Asigurări, Băcănie). În esență, toate sunt cheltuieli personale, altele decât alimente. Aceasta va include bunuri neesențiale, cum ar fi haine, articole de lux, cafele și gustări, descărcări (filme, muzică) și jocuri.

Sortează după povestire pentru a economisi timp

Cheltuieli discreționare

Urmatorul pas

După ce ați adăugat categorii la fiecare element rând, sortați din nou datele în Excel; de data aceasta după numele categoriei. Acum trebuie să adunăm totalul pentru fiecare categorie. Adăugați un nou titlu de coloană „totaluri” și utilizați funcția sumă în Excel. Asigurați-vă că suma dvs. include fiecare cheltuială din acea categorie din ultimele trei luni. Vedeți exemplul de mai jos:

Făcând datele dvs. mai ușor de gestionat

Acum aveți totalul pentru fiecare categorie; rezumați acest lucru în Excel. Vă rugăm să consultați următorul exemplu:

Sensibilizarea datelor

Acum puteți vedea unde vă cheltuiți banii pe o perioadă tipică de trei luni. În exemplul de mai sus, suma cheltuită a fost mai mică decât venitul total cu 91,32 dolari; asta înseamnă, în medie, că ai mai rămâne doar 30 USD în fiecare lună. Aceasta este suma de bani pe care o puteți pune în economii sau alte investiții fără a vă afecta stilul de viață. O sumă atât de mică indică faptul că persoana cheltuiește ceea ce câștigă; adică odată plătite ipoteca, facturile și elementele esențiale, acestea folosesc aproape în totalitate ceea ce a rămas pentru cheltuieli discreționare.

Dacă cheltuielile dvs. sunt mai mari decât venitul dvs., trebuie să faceți modificări imediate ale cheltuielilor. Chiar dacă aveți un surplus (ca în exemplul de mai sus), puteți face totuși modificări ușoare pentru a vă reduce cheltuielile lunare (crescând astfel în continuare cât puteți economisi în fiecare lună).

Căutați economii

Pentru a vă reduce cheltuielile, primul loc pentru a începe este cheltuielile dvs. discreționare. Mulți oameni pur și simplu nu își dau seama cât de mult cheltuiesc în fiecare lună, deoarece foarte puțini oameni adăugă acest lucru pentru a vedea unde sunt cheltuiți banii. În exemplul de mai sus, 942,49 USD au fost cheltuiți într-o perioadă de trei luni - echivalând cu 314 USD pe lună. Examinați achizițiile pe care le-ați făcut. Au fost într-adevăr necesare toate cumpărăturile (de ex. Adidași pentru copiii dvs.) sau există unele achiziții fără de care ați fi putut trăi (de ex. O pereche de pantofi de care nu ați avut nevoie cu adevărat și pe care probabil îi veți purta o dată sau de două ori). Puteți face o cafea acasă într-o ceașcă de călătorie pentru naveta dvs. de dimineață, în loc să cumpărați una cinci dimineți pe săptămână? Doar o cafea cumpărată în fiecare dimineață se ridică la peste 900 USD pe an. Această cantitate va fi mult mai mare dacă cumpărați și o brioșă sau o gustare de fiecare dată.

Dacă doriți să economisiți bani, vă recomand să vă setați o limită lunară pentru cheltuieli discreționare. În acest exemplu, ați putea dori să reduceți la 500 USD pe lună și să păstrați restul de 400 $ + dolari într-un cont de economii.

Ar fi destul de dificil să păstrezi în fiecare lună un total al cheltuielilor discreționare și să consumi mult timp pentru a adăuga în continuare fiecare chitanță de cumpărare. De asemenea, ar trebui să fiți foarte disciplinat pentru a vă asigura că nu sunteți tentați să cheltuiți excesiv în fiecare lună. Din acest motiv, sugerez una dintre următoarele două soluții:

1. Deschideți un cont bancar separat și transferați o sumă stabilită în fiecare lună (în acest exemplu, 500 USD) în acesta. Utilizați acest nou card de debit numai pentru toate achizițiile dvs. neesențiale și asigurați-vă că nu utilizați niciodată cardul dvs. de debit obișnuit (adică pentru contul dvs. bancar principal) pentru cheltuieli inutile.
2. Alternativ, obțineți un card de debit preplătit reîncărcabil. Încărcați acest lucru cu suma stabilită în fiecare lună pentru a vă asigura că nu cheltuiți excesiv. La fel ca în exemplul de mai sus, utilizați acest nou card de debit preplătit numai pentru toate achizițiile neesențiale și asigurați-vă că nu utilizați niciodată cardul dvs. de debit obișnuit (adică pentru contul dvs. bancar principal) pentru cheltuieli inutile. NerdWallet este un site web de vizitat pentru informații despre cardurile de debit preplătite.

Cheltuieli discreționare - primul loc pentru a căuta economii

Căutați economii de uz casnic

Să ne uităm la cheltuielile rămase și să vedem unde se pot găsi economii:

• Educație / Școală — Aceste cheltuieli reprezintă economii de 120 USD pe lună. Acesta este aproximativ minimul pe care trebuie să îl economisiți pentru costurile de educație ale copilului dvs., urmărind 1/3 din taxe recomandate.
• Produse alimentare - Un total de 2.200,09 USD pentru trei luni, echivalentul a 733 USD pe lună (familie de 4). Acest lucru se încadrează în ceea ce este considerat un „plan de masă low cost” pentru o familie de 4 persoane. Este puțin probabil să doriți să reduceți acest lucru în continuare, cu toate acestea, fiți atenți la cupoane și oferte speciale.
• Asigurare - Asigurare medicală de acoperire a familiei (din costul buzunarului) la 353 USD pe lună. Dacă asigurarea dvs. de sănătate este prin angajatorul dvs., alegerile dvs. pot fi limitate. Dacă plătiți 100% din prime din propriul buzunar, aruncați o privire online pentru site-urile web de comparație pentru economii potențiale. Aveți grijă să vă asigurați că comparați politici similare pentru similare (adică asigurați-vă că ambele au același nivel de acoperire).
• Rambursări cu card de credit - În esență, un cost fix, deoarece rambursarea minimă este probabil de 60 USD.
• Ipotecă - Dacă nu v-ați reangajat recent, aruncați o privire pentru a vedea ce dobândă plătiți și dacă rata este fixă ​​sau variabilă. Comparați acest lucru cu ofertele existente pe piață. Dacă aveți un rating de credit bun, vă recomand să utilizați un instrument de căutare pentru a cerceta dacă veți putea economisi bani în fiecare lună de la schimbarea creditorilor.
• Autovehicul - În timp ce combustibilul nu poate fi economisit cu ușurință (cu excepția cazului în care sunteți dispus să utilizați transportul public!), Puteți economisi asigurarea vehiculului. Mulți oameni pur și simplu își reînnoiesc polița în fiecare an cu asigurătorul existent. Când politica dvs. trebuie să fie reînnoită, utilizați una sau