Cum câștigă bani băncile islamice?

Cum câștigă bani băncile din Orientul Mijlociu?

Băncile musulmane (alias bănci islamice) sunt instituții financiare care funcționează în conformitate cu legea și reglementările Sharia. La suprafață, există puține diferențe între băncile musulmane și alte instituții financiare (mai convenționale). De fapt, majoritatea oamenilor nu știu cum funcționează aceste instituții. Cu toate acestea, respectarea legii Sharia are implicații majore asupra modului în care aceste bănci câștigă bani și mențin profiturile curente (adică multe bănci musulmane nu percep dobânzi). Acest hub va spera, sperăm, la cunoștințele dvs. și vă va ajuta să înțelegeți ciudățile acestui sector îngust, dar în creștere, al industriei financiare.

Banca Islamului

Cea mai mare diferență între băncile musulmane și cele convenționale

Chiar dacă acest lucru simplifică destul de mult lucrurile, băncile musulmane și instituțiile financiare conexe respectă trei condiții (constrângeri) specifice în general care se bazează în Legea Sharia.

1. Băncilor musulmane și instituțiilor bancare conexe nu li se permite să perceapă dobânzi

Aceasta este probabil cea mai mare constrângere și cea mai mare caracteristică pentru care sunt cunoscute majoritatea băncilor musulmane. Este o caracteristică atât de distinctivă încât, în unele țări non-musulmane în care funcționează băncile musulmane, acestea operează sub termenul larg de „servicii bancare fără dobândă” în loc de activități bancare musulmane din motive de marketing.

Motivul pentru care nu se percepe niciun fel de dobândă provine dintr-o interpretare a legii Sharia care afirmă cum „trebuie lucrat pentru profituri” și că simplul împrumut de bani cuiva care are nevoie nu contează ca muncă. Pe scurt, „Banii nu pot fi folosiți pentru a crea mai mulți bani”. Prin urmare, pentru ca o bancă să fie considerată islamică, trebuie să ofere întotdeauna un fel de serviciu pentru a-și câștiga banii / profiturile.

2. Finanțarea islamică nu permite niveluri ridicate de incertitudine, cunoscute și sub denumirea de „argharar”, în tranzacțiile comerciale

Pentru a respecta această constrângere, băncile musulmane sunt obligate să divulge toate informațiile către potențialii investitori și să solicite toate informațiile de la potențialele interese comerciale. O avertisment important care rezultă din această regulă este că o instituție financiară islamică nu poate vinde ceva ce nu deține. Vânzarea unui lucru pe care nu îl dețineți este considerat cel mai înalt grad de risc, deoarece riscul indisponibilității este extrem de ridicat. Prin urmare, vânzarea de produse financiare, cum ar fi instrumentele derivate sau CDO-urile (obligațiuni colaterale de datorie), produse care au adus economia globală în genunchi acum câțiva ani, sunt interzise sau considerate „haram”.

3. Finanțarea islamică necesită să investiți numai în cauze etice și corecte din punct de vedere moral

Prin urmare, băncilor musulmane le este interzis să investească în anumite vicii și prețuri de afaceri gri, cum ar fi jocurile de noroc, prostituția, sclavia sau traficul de droguri.

Monede

Câștigarea de bani pe modelul fără dobândă

Întrucât este o parte atât de mare a finanțelor islamice, aș dori să ofer două exemple despre modul în care activitățile bancare fără dobândă afectează operațiunile comerciale în situațiile bancare islamice. În primul rând, să luăm simplul caz de a crea un cont la o bancă. În multe bănci convenționale, conturile de economii cu dobândă sunt oferite clienților. Ratele dobânzii sunt promovate și comercializate ca o modalitate de a determina clienții să investească și să-și păstreze banii la bancă.

Cu toate acestea, în finanțele islamice, conturile de economii sunt de obicei publicitate sau comercializate în funcție de unele înregistrări sau profit / pierdere. Profiturile din tranzacțiile de succes ale băncii musulmane sunt redistribuite în conturi individuale de economii. Cu toate acestea, pierderile din tranzacțiile nereușite ale băncii pot afecta și contul de economii.

Un alt exemplu este modul în care băncile musulmane gestionează creditele ipotecare. Să presupunem că doriți să cumpărați o casă care în prezent costă 350.000 de dolari. Dacă ați cumpăra această casă printr-un credit ipotecar de la o instituție bancară convențională. Banca ți-ar oferi un împrumut de 300.000 USD (și ai plăti restul banilor). 300.000 USD sunt împrumutați la o anumită rată a dobânzii (să zicem 6%). Până când veți plăti acel împrumut (să fim generosi și să spunem peste 30 de ani de acum înainte), veți fi plătit băncii în total 647.514,00 USD.

Acest lucru este în contrast puternic cu o instituție bancară musulmană care nu crede în ratele dobânzii. În acest caz, o bancă musulmană s-ar implica direct în tranzacție făcând ceva de genul cumpărării casei care vă interesează direct, marcând prețul de vânzare cu 60.000 sau 70.000 USD în plus și vândându-vă înapoi. Apoi, veți plăti acest nou preț 360.000 USD în rate. În cele din urmă, ajungi să economisești o tonă de bani.

Băncile profită în moduri foarte diferite în străinătate!

Dificultăți în urmărirea finanțării conforme cu Sharia

Chiar dacă astăzi, Islamic Finance, ca industrie, a ajuns într-o mega-piață de 2 trilioane de dolari. Drumul spre succes nu a fost ușor. Regulile menționate anterior care constrânge finanțarea islamică au împiedicat firmele conforme cu sharia să se angajeze în multe activități profitabile pe care băncile convenționale le salivează.

Din punct de vedere istoric, finanțele islamice și instituțiile sale de practică au fost adăpostite în Orientul Mijlociu și în alte câteva țări musulmane de sute de ani. Mai mult, multe dintre ele au fost în mare parte subvenționate de state naționale bogate sau imperii care au fost dedicate cauzei finanțelor islamice și a legii Sharia.

Mai mult, creșterea și extinderea globală au fost deosebit de dificile, deoarece majoritatea locurilor din lume nu au cadrul de reglementare pentru a guverna (mult mai puțin înțelege) tranzacțiile bancare musulmane. Scurt exemplu, în cazul ipotecii pe care l-am examinat anterior; tranzacția ar fi cel mai probabil impozitată de două ori într-o țară non-musulmană (o dată, când banca cumpără casa și o altă dată când banca îți vinde casa înapoi).

Competitie globala

O îngrijorare specială este că instituțiile bancare musulmane nu vor putea concura eficient pe scena globală. A funcționat atât de mult timp în medii culturale foarte subvenționate există îngrijorări legitime că băncilor musulmane le lipsește tenacitatea și eficiența omologilor lor convenționali. Desigur, numai timpul va spune dacă acest lucru este adevărat sau nu.

Banca Islamică a Marii Britanii

Succesele pe scena globală

În ciuda multor îngrijorări și nelămuriri, băncile musulmane au avut unele mari succese. Marea Britanie, de exemplu, încearcă rapid să se impună ca principalul centru occidental pentru finanțele islamice și tranzacțiile financiare conforme cu sharia. Începând cu 2014, Marea Britanie are șase bănci musulmane importante; inclusiv Banca Islamică a Marii Britanii (a se vedea imaginea de mai sus). Mai mult, Londra a devenit recent prima locație non-musulmană care emite Sukuk, echivalentul financiar islamic al unei obligațiuni.

Între timp, în lumea microfinanțării, serviciile bancare musulmane devin rapid o opțiune populară atât pentru împrumuturile pe termen scurt, cât și pentru cele pe termen lung. În țările în curs de dezvoltare precum Etiopia, unde peste o treime din populație se identifică drept musulmani, produsele bancare musulmane sunt văzute ca fiind mai sigure și mai sincronizate cu tradițiile locale.

Articole similare

• Cum câștigă cimitirele?

  Cimitirele sunt foarte diferite de alte întreprinderi. Pentru a începe unul presupune o mare investiție. A-l menține implică un angajament etern. În tot acest timp, tu, în calitate de proprietar, trebuie să gestionezi așteptările unor prieteni îndurerati / sumbri și…