Cum să obțineți o asigurare de viață ieftină

Protejați-vă familia financiar.

Virginia Lynne, CC-BY, prin HubPages

12 sfaturi pentru obținerea celei mai bune oferte privind asigurările de viață

Costurile asigurărilor de viață se bazează pe vârsta, sănătatea și stilul tău de viață. Iată câteva lucruri pe care le puteți face pentru a obține cel mai ieftin plan posibil:

1. Nu fuma.
2. Cumpărați când sunteți tineri, pentru că vă puteți bloca la o rată mai ieftină.
3. Păstrați-vă greutatea într-un interval sănătos de IMC.
4. Mențineți zahărul din sânge, tensiunea arterială și colesterolul normal.
5. Fă mișcare și trăiește un stil de viață sănătos.
6. Mergeți la medic în mod regulat pentru controale, mai ales dacă aveți probleme de sănătate. Compania de asigurare dorește să știe că starea dumneavoastră se află sub supravegherea unui medic.
7. Luați medicamentele care vi se prescriu.
8. Nu participați la hobby-uri periculoase, cum ar fi parașutism sau călărie cu motociclete.
9. Evitați slujbele periculoase.
10. Nu utilizați droguri ilegale, nu abuzați de medicamente eliberate pe bază de rețetă sau exagerați cu consumul de alcool.
11. Obțineți un plan care necesită un test de sânge și un examen medical. Dacă nu luați aceste teste, aceștia vor presupune că aveți un risc ridicat și vă vor percepe cea mai mare rată.
12. Spuneți adevărul absolut în cererea dvs. În caz contrar, cererea dvs. de deces poate să nu fie plătită de compania de asigurări.

De ce să cumpărați asigurări de viață?

Utilizări personale	Alte utilizări
Cheltuieli finale pentru facturile de înmormântare și medicale	Plătiți impozite pe proprietate
Înlocuiți veniturile pentru familie	Dă-i carității
Achitați datoriile	Oferiți moștenire copiilor
Maximizați veniturile din pensie asigurând un soț prin asigurare de viață	Ca beneficiu al angajaților
Asigurați-vă copilului adult cu nevoi speciale	Plan de asigurări de viață pentru persoanele care au depășit Roth IRA
Asigurați cheltuielile și datoriile afacerii familiale
Folosiți în locul asigurării de îngrijire pe termen lung
Plătiți ipoteca
Utilizați în loc de anuitate

Chiar ai nevoie de mai mult?

Cea mai ieftină asigurare de viață este cea pe care o aveți deja. Verificați dacă aveți deja acest beneficiu din:

• Muncă: vezi dacă acesta este un beneficiu pe care îl ai prin muncă.
• Carduri de credit: Multe carduri de credit au asigurări de deces accidental. Acest lucru nu vă va ajuta dacă aveți cancer sau o altă boală, dar, dacă vă gândiți la ceea ce aveți nevoie, nu uitați să contați în ceea ce aveți deja.
• Asigurări de viață cumpărate de părinți sau bunici: roagă- ți rudele să afle dacă au cumpărat asigurări de viață pentru tine când erai copil. Aceste politici sunt relativ ieftine și nu au de obicei beneficii mari de deces, dar ar putea fi tot ceea ce aveți nevoie dacă vă preocupă în principal cheltuielile de înmormântare.

Oamenii care s-ar putea să nu aibă nevoie de ea

Nu cumpărați nicio asigurare de viață suplimentară este cea mai ieftină cale de urmat. Iată câteva persoane care s-ar putea să nu aibă nevoie de această cheltuială:

• Singuri: dacă nu aveți copii sau părinți care depind de venitul dvs., este posibil să aveți nevoie doar de suficiente economii pentru a vă acoperi propriile cheltuieli de înmormântare și orice datorii pe care le lăsați în urmă.
• Căsătorit cu un soț care lucrează: Poate că sunteți căsătorit, dar nu aveți copii, iar soțul dumneavoastră lucrează la un loc de muncă care le-ar oferi venituri suficiente dacă vi s-ar întâmpla ceva. Poate doriți o asigurare de viață pentru a acoperi orice datorii și cheltuieli de înmormântare, dar este posibil să nu aveți nevoie de o poliță mare.
• Motive pentru a cumpăra atunci când nu aveți nevoie de aceasta: o captură este că asigurarea de viață este, în general, mai ieftină atunci când sunteți tânăr și sănătos. Poate doriți să nu vă coste mult mai târziu. Acest lucru este valabil mai ales dacă vă așteptați să aveți o familie sau să aveți părinți sau frați cu nevoi speciale pe care este posibil să trebuiască să le sprijiniți în viitor.

Bărbat de 50 de ani. Vârsta, sănătatea, greutatea și dacă fumați sunt cele care determină costul beneficiilor.

VirginiaLynne, CC-BY, prin HubPages

Cine are cu siguranță nevoie

• Persoane care au persoane în întreținere: dacă aveți pe cineva dependent de venitul dvs., aveți nevoie de asigurări de viață. Poate ești ca mine. Nici măcar nu m-am gândit la asta până nu am avut o prietenă care și-a pierdut brusc soțul. M-am panicat. Am fost mama a 5 copii mici. Soțul meu a avut o treabă grozavă, dar când m-am uitat cu adevărat la beneficiile sale, mi-am dat seama că avea doar o cantitate mică de asigurări de viață de la locul de muncă. Ce aș face dacă i s-ar întâmpla ceva? Cum aș putea să am grijă de familia mea și să lucrez cu normă întreagă? Ar trebui să mă pregătesc pentru un alt loc de muncă?
• Oameni care sunt îngrijitori: În cele din urmă, mi-a venit în minte. Aveam nevoie de asigurări de viață. Nu doar pentru soțul meu, ci și pentru mine. Dacă mi s-ar întâmpla ceva, soțul meu ar trebui să angajeze îngrijirea copiilor și o menajeră, ca să nu mai vorbim de cineva care să-și facă taxele și să-i gătească mâncarea.

Cât de mult ai nevoie cu adevărat?

Orice sumă vă va ajuta familia, deci obțineți ceea ce vă puteți permite acum și măriți suma mai târziu când puteți. Asigurarea de viață la prețuri accesibile este suma de care aveți cu adevărat nevoie pentru a vă proteja familia de dezastrele financiare. Deci, trebuie să decideți:

1. Cât ar costa costurile înmormântării? Uită-te la opțiunile tale și explică solicitările tale familiei tale, astfel încât să nu fie conduse de vinovăție să cheltuiască mai mult.
2. Ce datorii ar trebui plătite? Gândiți-vă la mașină, credit ipotecar, școlarizare și carduri de credit.
3. Ce venit ar fi disponibil? Gândiți-vă cât de mult poate sau poate face un soț dacă lucrează cu normă întreagă. Dacă nu doriți ca soția dvs. să lucreze din cauza copiilor mici, atunci gândiți-vă cât de mult ar fi necesară înlocuirea venitului.
4. Cât timp ar trebui să fie disponibil acest venit? Acest lucru depinde dacă doriți să înlocuiți veniturile pentru o perioadă de timp (să zicem, până când copiii mici sunt toți la școală) sau dacă doriți venituri de înlocuire pentru viața soțului dumneavoastră.
5. Dar asigurările de sănătate? În cazul în care soțul nu lucrează sau dacă munca soțului nu oferă beneficii pentru sănătate, stomatologie, vedere și alte beneficii, este posibil să doriți să includeți acest lucru în suma asigurării de viață.
6. Dar costurile pentru facultate? Dacă doriți să oferiți o educație universitară copiilor dvs., ați putea dori să o includeți în valoarea beneficiului pe care îl achiziționați.
7. Alte costuri? Sperăm că această listă vă va ajuta să vă gândiți la propria situație specială. S-ar putea să existe alte cheltuieli pe care familia ta le va avea de luat în considerare. De exemplu, dacă dețineți o afacere de familie, ați putea dori să furnizați bani pentru a vă asigura că poate fi continuat sau pentru a prevedea modul în care ar putea fi vândut.

Opțiunile de conversie fac asigurarea de viață mai ieftină

Vârsta este principalul factor în determinarea costului asigurării de viață. Așadar, cumpărarea asigurărilor de viață mai devreme decât mai târziu înseamnă că veți obține o ofertă mai bună, mai ales dacă vă blocați pe termen mai lung. Ce se întâmplă dacă nu vă puteți permite foarte multă asigurare de viață? Încercați să obțineți o asigurare de viață care are o opțiune de conversie, care vă va permite să treceți la o altă politică mai târziu. Am făcut o greșeală în acest sens. Asigurarea noastră nu are o opțiune de conversie, așa că acum trebuie să obțin o asigurare nouă la vârsta de 52 de ani, când prețul va fi mai mare.

Cum se determină costul?

Asigurarea de viață nu este ca și cum ai cumpăra alte produse. Când doriți un computer, faceți cumpărături pentru a găsi cel mai bun computer la un preț pe care îl puteți permite. Când vă gândiți la ce asigurare de viață doriți, puteți face cumpărături cu diferite companii, dar nu veți ști cu adevărat ce preț va costa planul dvs. până când nu veți avea:

• A solicitat o politică și le-a dat sănătate, stil de viață, muncă și informații medicale de familie.
• Am făcut un examen medical și analize de sânge.
• Dacă asigurătorul companiei de asigurări s-ar fi uitat la informațiile dvs. și v-ar fi acordat un rating.

Evaluarea pe care o obțineți va determina prețul pe care vi se va percepe pentru suma respectivă a beneficiului. Fiecare companie trebuie să-și trimită ratingurile și prețurile pe care le va percepe Agenției de Asigurări de Stat, astfel încât să nu poată modifica prețul pentru un anumit rating sau să vă ofere o „reducere”.

S-ar putea să doriți să cumpărați o poliță pentru a vă asigura costurile imobiliare sau pentru nepoți.

VirginiaLynne, CC-BY, prin HubPages

Costul se bazează pe evaluarea dvs.

Ce vă afectează evaluarea? Iată principalele lucruri:

• Varsta: cu cat esti mai in varsta, cu atat asigurarea de viata va fi mai scumpa.
• Istoricul sănătății: în special orice antecedente de diabet, probleme cardiovasculare, cancer sau alte afecțiuni grave de sănătate.
• Examen de sănătate: în special greutatea, tensiunea arterială, examenul glucozei și teste pentru colesterol.
• Stilul de viață: hobby-urile periculoase, cum ar fi parașutismul, scufundările, călărirea în căruțe de dune sau zborul cu avioane pot face ca asigurarea dvs. să fie mai mare.
• Pericole de muncă: dacă vă aflați într-un loc de muncă care necesită multă conducere sau care vă expune la pericole sau vă asumați riscuri, poate fi necesar să plătiți mai mult pentru asigurarea de viață.

Asigurarea de viață pe termen lung este de obicei cea mai ieftină

Asigurarea de viață pe termen lung este de obicei cea mai ieftină. Iată cum funcționează:

• Alegeți o sumă de indemnizație de deces: în asigurarea de viață pe termen lung, cumpărați o anumită cantitate de acoperire a decesului, cum ar fi: 10.000 USD, 50.000 USD, 100.000 USD, 250.000 USD, 500.000 USD sau chiar 1.000.000 USD.
• Alegeți un termen: aveți posibilitatea de a alege termenii de la un an până la 20 de ani sau, uneori, mai mult. Acoperirea dvs. s-a încheiat la sfârșitul acestui termen, dar este posibil să aveți ocazia să vă reînnoiți pentru un alt termen. Cu toate acestea, atunci când reînnoiți, este posibil ca prețul acoperirii să crească și poate fi necesar să susțineți un alt examen medical.

Seniori pot găsi mai ieftin permanent

Uneori, persoanele peste 50 de ani pot considera că asigurarea de viață permanentă este o opțiune mai bună pentru ei. Poate fi, de asemenea, o opțiune mai bună pentru oricine își dorește asigurare pentru toată viața. Viața permanentă vine într-o varietate de forme:

Întreaga viață: întreaga viață a pus mult din riscul financiar asupra companiei de asigurări și, prin urmare, acest tip este mai puțin disponibil acum. Un dezavantaj al întregii vieți este că costurile pentru administrare nu au fost transparente. De asemenea, deși întreaga viață acumulează capitaluri proprii, nu este considerată, în general, la fel de bună pentru o investiție ca și alte locuri în care ai putea pune banii. Pentru persoanele care au deja o viață întreagă, puteți face un schimb de 1035 din soldul de numerar pentru a obține o asigurare de viață premium garantată universală, care nu oferă nici o valoare în numerar, ci un beneficiu mai mare de deces pentru navele supraviețuitorilor.

Viața universală: acest tip de asigurare a înlocuit în general majoritatea polițelor de viață întreagă. Unele politici de viață universală generează valoare în numerar, dar altele precum Garantarea vieții universale premium nu. Există o varietate de tipuri de politici care oferă o mai mare flexibilitate în ceea ce privește costurile și dacă doriți să creșteți prestațiile de deces sau un preț premium la nivel. Deși este mai scumpă decât termenul, viața universală permite plata unui ajutor de deces pentru:

• Plata impozitelor pe proprietate.
• Îngrijirea copiilor cu nevoi speciale pentru adulți.
• Asigurarea nevoilor unei afaceri de familie.
• Permițându-le să maximizeze veniturile din pensie utilizând asigurarea de viață pentru a asigura un soț, mai degrabă decât să primească o prestație de pensionare de 2/3 a soțului.

Unii călăreți vă permit să beneficiați de beneficii dacă aveți o boală terminală.

VirginiaLynne, CC-BY, prin HubPages

Ce sunt călăreții?

Riderii de asigurări de viață sunt dispoziții specializate pe care le puteți achiziționa cu anumite polițe. Acești călăreți pot face o anumită poliță mai ieftină pentru dvs. dacă vă ajută să evitați să cumpărați altceva, cum ar fi asigurarea de îngrijire pe termen lung sau asigurarea de sănătate suplimentară. Iată câțiva călăreți obișnuiți:

• Prestație accelerată de deces: dacă sunteți bolnav în fază terminală sau aveți o boală severă, vi se permite să scoateți o parte din prestația de deces pentru costurile tratamentului medical.
• Călăreț de asigurare pentru copii: vă permite să aveți asigurări de viață pentru copiii dvs.
• Conducător de ajustare a costului vieții: face ca beneficiile dvs. de deces să crească pentru a se adapta la creșterea costului vieții.
• Călăreț de îngrijire pe termen lung: vă permite să utilizați o parte din beneficiul de deces pentru îngrijirea pe termen lung.
• Renunțarea la Premium Rider: înseamnă că nu va trebui să continuați să vă plătiți prima de asigurare de viață dacă sunteți invalid.

Compararea tipurilor de asigurări de viață

	Asigurare de viață pe termen lung	Intreaga viata	Viața universală
Tipul de acoperire	Vă acoperă pentru o anumită perioadă de timp, de obicei perioade de 5, 10, 20 sau 30 de ani	Rămâne în vigoare toată viața, atâta timp cât plătiți prima pentru poliță	Rămâne efectiv toată viața ta
Crește valoarea în numerar?	Nu	da	În general da, dar valoarea este legată de costul asigurării și de riscul pieței bursiere.
Cost	În general, cel mai puțin costisitor pentru termeni de până la 20 de ani	Mai scumpe și nu sunt disponibile pe scară largă, deoarece compania de asigurări își asumă cea mai mare parte a riscului	În general, mai scump pe termen scurt, dar mai puțin costisitor pe întreaga viață.
Este oferit de majoritatea transportatorilor?	Da, oferite pe scară largă, iar tarifele sunt competitive	Nu	Da.
Beneficiu de deces	Prestație fixă ​​de deces într-o anumită sumă	Împrumuturi restante pentru polițe deduse din prestația de deces, care este prevăzută să fie în valoare de aproximativ 100	Sume flexibile de prestații de deces
Poți împrumuta împotriva politicii?	Nu	da	da
Poate cadă politica?	Nu	Nu	Da, dacă sumele în numerar nu sunt suficiente pentru a acoperi costurile asigurării și administrării poliței
Cheltuieli de administrare	Lansat în premium	Nu este ușor să știe consumatorul	Transparent și disponibil.

Cum să cumpere

• Motoare de căutare online: nu puteți cumpăra de fapt asigurări de la un motor de căutare online, dar un motor de căutare este un loc bun pentru a vă face o idee despre cât poate costa asigurarea de viață pentru dvs. Pentru a cumpăra asigurări de viață, va trebui să discutați cu un agent, să completați o cerere și să faceți un test de sânge și un examen medical. Singura problemă cu utilizarea unui calculator de asigurare de viață online este că unele dintre ele sunt în mare parte dispozitive de vânzare care au scopul de a trimite informațiile dvs. agenților pentru anumite companii care vă vor apela apoi pentru a încerca să vă vândă produsul.
• Agenții companiei: va trebui să discutați cu un agent pentru a cumpăra asigurări. Uneori, poate doriți să cumpărați asigurări de viață de la un agent pe care îl cunoașteți deja și în care aveți încredere. Agenții de asigurări care lucrează pentru una sau doar câteva companii pot fi o sursă bună de informații și vă pot ajuta să vă rezolvați nevoile de asigurare. Un agent local poate avea mai mult timp pentru tine decât cineva pe care îl contactezi pe internet, iar prețul pentru asigurare va fi același dacă reprezintă aceeași companie deoarece, așa cum am menționat mai sus, prețurile sunt fixe pentru fiecare rating. Un dezavantaj de a merge cu un agent care lucrează cu o singură companie este că este posibil să nu vă poată oferi cea mai ieftină asigurare de viață pentru dvs. sau să vă ofere opțiunile de asigurare de viață pe care le doriți.
• Agenți independenți: un agent independent lucrează cu mai multe companii decât cu una singură. Dacă aveți unele probleme grave de sănătate sau aveți peste 50 de ani, vă recomandăm să mergeți cu un agent independent, deoarece vă pot direcționa către compania de asigurări care are polițe de subscriere, care vor fi mai favorabile situației dumneavoastră.

Sfaturile tale?

După examinarea opțiunilor noastre, sunt aproape de a fi gata să cumpăr o nouă asigurare de viață pentru noi. Aveți vreun sfat pentru obținerea unei asigurări de viață ieftine? Vă rugăm să împărtășiți comentariile.