Cum să ieșiți din datoria cardului de credit mai rapid și mai inteligent

Statistici generale privind datoriile și economiile pentru gospodăria medie din SUA

Gospodăria americană medie are peste 155.000 de dolari. Datoriile includ ipoteci, împrumuturi auto, împrumuturi studențești, solduri ale cardurilor de credit, facturi medicale, împrumuturi semnate, impozite restante și cheltuieli de descoperit de cont. Mai mult de o treime din țară are probleme atunci când vine vorba de plata facturilor la timp. Studii recente au descoperit că gospodăria americană medie economisește aproximativ 3,5 la sută din venitul lor anual, în timp ce familia asiatică medie economisește peste 30 la sută din veniturile lor anuale. Indiferent dacă venitul anual pentru o familie americană este de 20.000 sau 200.000 de dolari, este probabil să cheltuiască cel mai mult, tot sau mai mult din ceea ce câștigă.

Potrivit Money-zine, datoria consumatorilor din SUA se ridică la 11.140 dolari pentru fiecare bărbat, femeie și copil care locuiește în Statele Unite. Și aceasta nu include datoriile asociate cu o ipotecă.

De ce sunt americanii atât de adânci în datorii? Potrivit unui studiu recent realizat de NerdWallet.com:

Dacă sunteți un american mediu, cheltuiți 1,26 USD pentru fiecare 1,00 USD câștigați. De exemplu, dacă venitul dvs. anual este de 50.000 USD, cheltuiți 63.000 USD, o diferență de 13.000 USD. Dacă venitul dvs. anual este de 75.000 USD, cheltuiți 94.500 USD, o diferență de 19.500 USD. Dacă venitul dvs. anual este de 125.000 USD, cheltuiți 157.500 USD, o diferență de 32.500 USD. Si asa mai departe. Potrivit CreditDonkey.com, „Se estimează că 38 de milioane de gospodării din SUA trăiesc mână la gură, ceea ce înseamnă că își cheltuiesc fiecare bănuț din salariile lor. În mod surprinzător, două treimi dintre aceștia câștigă un venit mediu de 41.000 de dolari, ceea ce le plasează mult peste nivelul federal nivelul sărăciei. "

Care generație și cea mai bună economie? Conform CreditDonkey.com:

Statisticile datoriilor cardului de credit pentru gospodăria americană medie

Peste 70% dintre consumatorii americani au cel puțin un card de credit.
Gospodăria medie din SUA are peste 16.000 USD de datorii cu cardul de credit.
Peste jumătate din familiile americane poartă solduri de card de credit de la o lună la alta.
Gospodăria medie din SUA cu datorii pe cardul de credit plătește aproape 1.300 USD în dobânzi în fiecare an.
Aproape 10% din gospodăriile americane au datorii de peste 20.000 de dolari pe cardul de credit.
Cineva cu un sold de 5.000 USD pe cardul de credit și un APR mare de 25%, care efectuează o plată de 125 USD în fiecare lună, ar avea nevoie de peste șapte ani și 5.800 USD în dobânzi pentru a achita soldul.
Consumatorul mediu are datorii de peste 7.500 de dolari pe un card de credit care de obicei are un sold.
Potrivit NerdWallet.com, „Gospodăriile care aduc mai mult de 157.479 USD pe an plătesc de aproape patru ori mai mult în dobânzi pentru cardul de credit decât gospodăriile care câștigă mai puțin de 21.432 USD”. Ei adaugă că o gospodărie cu venituri reduse are datorii de 3.611 dolari pe cardul de credit, sau 18% din venitul său anual. O gospodărie cu venituri ridicate are un sold de 10.036 USD, sau mai puțin de 7% din veniturile sale.
Unul din trei adulți din SUA are datorii în colecții. Acestea includ carduri de credit, împrumuturi personale, linii de credit nesecurizate, împrumuturi pentru mașini și zile de plată, facturi medicale, plăți pentru întreținerea copilului și chiar bilete de parcare.
Statele cu cele mai mari datorii de card de credit pe persoană includ Alaska, New Jersey, Hawaii, Maryland, Virginia, Connecticut, California, New York, New Hampshire și Massachusetts.

Solicitați băncii dvs. o rată a dobânzii mai mică

Acest hub vă va învăța cum să ieșiți din datoria cardului de credit mai rapid și mai inteligent. Doar pentru a clarifica, ceea ce urmează să aflați nu implică consolidarea datoriilor, decontarea datoriilor sau depunerea unei cereri de protecție împotriva falimentului.

Iată strategia datoriei cardului de credit:

În loc să vă înscrieți într-un program de consolidare a datoriilor sau de decontare a datoriilor, de ce să nu solicitați băncii o rată a dobânzii mai mică și, de asemenea, să vă măriți plățile lunare cu cardul de credit. Iată câteva exemple de funcționare a acestor două strategii:

În primul rând, știați că un apel telefonic de cinci minute către emitentul cardului dvs. de credit vă poate economisi sute sau chiar mii de dolari în taxe de dobândă? Amabilitatea PBS.org, iată un exemplu de cât de bine poate funcționa această abordare:

Business.HighBeam.com adaugă faptul că delincvențele în creștere și ratele implicite au făcut ca emitenții de carduri de credit să fie mai înclinați să reducă tranzacțiile cu deținătorii lor. S-ar putea să vă puteți scădea rata dobânzii sau plata lunară, să beneficiați de derogări de la penalități sau chiar să ajungeți la o decizie cu mult mai mică decât cea pe care o datorați acum.

Chiar dacă banca dvs. reduce TAE-ul unui card de credit cu doar un punct procentual, ați putea economisi sute sau chiar mii de dolari în dobânzi pe termen lung și puteți ieși din datorii mai repede.

Iată câteva exemple de funcționare a acestei strategii:

Să presupunem că aveți 25.000 USD de datorii pe cardul de credit cu un APR de 21,5%. Presupunând că nu faceți taxe suplimentare sau avansuri de numerar, veți dura 128 de luni pentru a deveni fără datorii dacă efectuați o plată lunară fixă de 500 USD. Veți plăti 38.890,29 USD în dobânzi și un total mare de 63.890,29 USD (principal + dobândă). Rezumând:

În primul rând, să presupunem că compania dvs. de carduri de credit vă scade rata dobânzii de la 21,5% la 20,5%, o diferență de un punct procentual. Presupunând că continuați să efectuați o plată lunară fixă de 500 USD, veți ieși din datorii cu 14 luni mai devreme și veți economisi 6.923,13 USD în cheltuieli cu dobânzile. Rezumând totul:

Apoi, să presupunem că emitentul cardului dvs. de credit vă scade rata dobânzii de la 21,5% la 19%, o diferență de 2,5 puncte procentuale. Presupunând că continuați să efectuați o plată lunară fixă de 500 USD, veți ieși din datorii cu 27 de luni mai devreme și veți economisi 13.878,86 USD în cheltuieli cu dobânzile. Rezumând:

În cele din urmă, să presupunem că compania dvs. de carduri de credit vă scade rata dobânzii de la 21,5% la 17%, o diferență de 4,5 puncte procentuale. Presupunând că veți continua să efectuați o plată lunară fixă de 500 USD, veți ieși din datorii cu 40 de luni mai devreme și veți economisi 20.042,24 USD în taxe de dobândă: Rezumând totul:

Măriți-vă plățile lunare cu cardul de credit

Acum, de data aceasta pentru tine pentru a vedea modul în care creșterea dvs. lunare de credit card de plată poate reduce dramatic timpul necesar pentru a achita datoria, împreună cu dobânda totală plătită:

Să presupunem că aveți 15.000 USD de datorii pe cardul de credit cu un TAE de 17,5%. Presupunând că nu efectuați achiziții suplimentare sau avansuri în numerar, veți dura 88 de luni pentru a deveni fără datorii dacă efectuați o plată lunară minimă de 300 USD. Veți plăti 11.281 USD în dobânzi și un total mare de 26.281 USD (principal + dobândă). Rezumând:

Prin creșterea plății lunare de la 300 USD la 305 USD, veți ieși din datorii cu 3 luni mai devreme și veți economisi 427 USD în dobânzi. Rezumând totul:

Prin creșterea plății lunare de la 300 USD la 310 USD, veți deveni fără datorii cu 5 luni mai devreme și veți economisi 820 USD în dobânzi. Rezumând:

Prin creșterea plății lunare de la 300 USD la 325 USD, veți ieși din datorii cu un an mai devreme și veți economisi 1.838 USD în dobânzi. Rezumând totul:

Prin creșterea plății lunare de la 300 USD la 350 USD, veți deveni fără datorii cu 21 de luni mai devreme și veți economisi 3.142 USD în dobânzi. Rezumând:

Prin creșterea plății lunare de la 300 USD la 400 USD, veți deveni fără datorii cu 34 de luni mai devreme și veți economisi 4.885 USD în dobânzi. Rezumând totul:

Prin creșterea plății lunare de la 300 USD la 500 USD, veți deveni fără datorii cu 49 de luni mai devreme și veți economisi 6.795 USD în dobânzi. Rezumând:

MoneyChimp.com ne spune că „Chiar și un mic sacrificiu lunar - cumpărați puțin mai puțin, reduceți-vă puțin mai mult datoria - poate face o mare diferență”. Acestea adaugă:

Cum un cuplu din California a devenit fără datorii prin utilizarea acestei strategii:

Până în martie 2010, Michael și Jennifer (nu numele lor adevărate) acumulaseră aproape 40.000 de dolari din datoria cardului de credit. După ani de zile folosind plasticul pentru a finanța totul, de la îmbunătățirile casei până la cheltuielile de nuntă pentru fiica lor, abia au reușit să efectueze plățile lunare minime pe cinci carduri de credit. Michael și Jennifer nu și-au păstrat un buget și au trăit dincolo de posibilitățile lor. Apelurile și scrisorile de la creditori împreună cu îngrijorarea constantă i-au motivat să primească ajutor de la un consilier de credit pentru consumatori.

Michael și Jennifer nu s-au simțit confortabili cu privire la cererea de faliment sau prin utilizarea decontării datoriilor. În schimb, au decis să-și schimbe obiceiurile neglijente de cheltuieli și să folosească banii în plus pentru a-și reduce datoria cardului de credit. Iată un rezumat al transformării financiare extreme a lui Michael și Jennifer.

Date demografice:

Nume: Pentru a proteja anonimatul, cuplul pe care l-am intervievat nu vrea ca numele lor reale să fie folosite. În schimb, mă refer la ei ca Michael și Jennifer.
Locație: zona golfului San Francisco
Vârstă actuală: Michael are 59 de ani și Jennifer are 55 de ani.
Stare civilă: Căsătorit de peste 25 de ani fără dependenți.
Închiriați sau dețineți casa lor: Michael și Jennifer dețin o casă și au o ipotecă lunară de 1.737,00 USD.
Situația de angajare: Ambii soți lucrează la locuri de muncă cu normă întreagă.
Numărul de ani fără datorii pe cardul de credit: 3

Profil financiar înainte de a-și reduce datoria:

Venit anual combinat: aproximativ 150.000 USD
Suma datoriei cardului de credit: Aproape 40.000 USD
Număr de carduri de credit: 5
Rata dobânzii combinată pentru toate cele cinci cărți: 16%
Total plăți lunare minime pe toate cardurile: aproximativ 600 USD

Continuând să efectueze plățile lunare minime, ar fi trebuit ca Michael și Jennifer să aibă 13 ani și 3 luni pentru a ieși din datorii. Ei ar fi plătit 55.000 $ în dobânzi și un total mare de 95.000 $ (principal + dobândă).

Planul de reducere a datoriilor lui Michael și Jennifer:

După șase luni de planificare financiară atentă, Michael și Jennifer au început să vadă lumina la capătul tunelului datoriilor. Economisind bani pentru orice, de la transport la impozite, aceștia și-au dublat plățile lunare cu cardul de credit de la 600 la 1.200 de dolari. Michael și Jennifer devin fără datorii în 44 de luni și au economisit peste 40.000 de dolari în dobânzi.

Iată câteva dintre măsurile de reducere a costurilor pe care le pun în aplicare:

Ambii soți au schimbat planurile de telefonie mobilă și au economisit peste 50 USD pe lună.
Și-au redus factura anuală de băcănie cu aproximativ 1.200 de dolari.
În loc să mănânce de câteva ori pe săptămână, au mâncat o dată sau de două ori pe lună și au economisit peste 2.000 de dolari pe an.
Au scos peste 3.500 de dolari din factura anuală de impozite. De exemplu, Michael și-a mărit contribuția anuală de 401 (k) de la 6% la 15%, iar Jennifer și-a mărit suma de la 7% la 10%.
Michael a dus BART (Bay Area Rapid Transit) din East Bay la slujba sa din districtul financiar din San Francisco și a economisit peste 4.000 de dolari pe an în taxele de benzină, parcare și poduri.