Cum să plătiți rapid datoria împrumutului studențesc

În prezent sunt proprietarul a 91.436 de dolari și a unor cenți de împrumut pentru studenți. În timp ce mergeam la școală, am ales unul dintre programele de rambursare ale împrumutătorului meu, care, dacă mi s-ar fi explicat corect, nu aș fi făcut-o. Pe atunci plăteam 50 de dolari pe lună când eram la școală. Și băiete, în fiecare an am fost lovit de dobânzi nebunești: 17.000 de dolari pe an și puțin peste 19.000 de dolari în următorul. Apoi am ales să amân, din nou, nu știam nimic mai bun și mi-aș dori să am. Am fost lovit cu dobândă acumulată anul următor. Deci, 32.000 de dolari au crescut la aproape 100.000 de dolari într-o chestiune de patru ani.

Apoi viața a lovit. Eram fără loc de muncă și nu puteam găsi un loc de muncă, iar soțul meu era singurul care lucra. Am avut o plată ipotecară, plăți cu mașina și alte facturi diverse, inclusiv câteva situații de urgență majore care au avut loc în acea perioadă, ei bine… Am intrat în neregulă.

Când am pierdut împrumuturile - da, împrumuturi, am patru, două private și două federale - primeam peste 20 de apeluri telefonice pe zi de la creditorii mei. Au amenințat totul, de la confiscarea salariilor asupra soțului meu (el este cosignerul meu), până la instanță, până la pierderea activelor; unul chiar a amenințat că-mi vor scoate copiii.

Falimentul nu a fost o opțiune pentru mine, deoarece l-ar lăsa pe soțul meu în cârlig pentru toate împrumuturile mele. Așa că mi-am pus fundul și am început să lucrez cu ceea ce aveam. Mi-am sunat creditorii și am participat la un program de rată a dobânzii redus și l-am făcut timp de doi ani, lăsându-mi soldul împrumutului aproape 15.000 USD în acea perioadă. Din păcate nu m-am calificat pentru încă șase luni, iar plata împrumutului meu student este de 1.001 USD pe lună. Încă avem un singur salariu, dar nu mâncăm afară, cumpărăm vrac, cumpărăm lucruri mici în altă parte și am renunțat la produsele din tutun. Economisind aproximativ 637 dolari pe lună, care se adaugă la împrumut, fac și locuri de muncă secundare până când pot obține un loc de muncă stabil de la domiciliu, adăugând alți 400 de dolari care fie se îndreaptă spre împrumutul meu, fie către facturi, astfel încât orice extra poate merge către împrumutul meu. Pentru a include în fiecare an la momentul impozitării,dacă nu există facturi de plătit, toate, în afară de 1.000 de dolari, sunt destinate împrumutului meu nebun. Datorită acestui fapt, sunt pregătit să plătesc toți 91.000 de dolari în 2025, cu 22 de ani înainte de viața împrumutului meu.

Datoria împrumutului studențesc: realitatea

Odată cu creșterea colegiilor cu scop lucrativ și lipsa finanțării colegiilor prin burse și subvenții, datoriile împrumuturilor studențești s-au triplat aproape de pe vremea bunicilor noștri. În aprilie 2020, datoria împrumutului studențesc din Statele Unite este de 1,6 trilioane de dolari, media studenților / gospodăriei având 38,000 dolari din respectivul 1,6 trilioane. Cu cele mai scumpe state, California, New York și Florida dețin aproximativ 20% din datoria împrumutului studențesc. Dintre acele datorii de 1,6 trilioane de dolari, aproximativ 11% dintre împrumutați au întârziat 90 de zile sau mai mult la plata lor sau au pierdut creditul.

Piața locurilor de muncă

Locurile de muncă devin din ce în ce mai greu de găsit. Asta nu înseamnă că nu există, ci înseamnă că tot mai mulți oameni luptă pentru aceeași poziție ca tine, locurile de muncă sunt mai greu de obținut. Fie că cineva este mai calificat decât tine, ești supracalificat sau CV-ul tău nu este la fel de puternic ca și ceilalți care aplică, slujbele cu plată decentă sunt incredibil de dificile, nu doar de găsit, ci de obținut. Mai ales dacă nu aveți o diplomă sau experiență în domeniul specific pe care îl caută recrutorul.

Deci, de unde începi?

Primul loc de pornire este analizarea contului dvs. bancar. Treceți la cel puțin 6 luni de declarații într-un anumit tip de format de intrare, fie că este vorba de Excel, Quicken etc. și aruncați o privire atentă asupra obiceiurilor dvs. de cheltuieli. Câți bani ați cheltuit pentru preluare în acea perioadă de 6 luni? Cât ai cheltuit într-o ieșire cu prietenii sau familia? Cât te-a costat recenta călătorie de cinema? Cât cheltuiți pe combustibil? Produse din tutun dacă le folosiți? Băcănie? Acel nou iPhone?

Odată ce ați făcut toate matematica și ați analizat, vedeți unde vă puteți reduce cheltuielile. De exemplu, în loc să mănânci de 3 ori pe săptămână, gătește-ți toate mesele și pregătește-te suficient pentru mesele de a doua zi, dacă poți. Toți acei bani pe care i-ai cheltuit inițial mâncând afară pot fi aplicați la plata împrumutului studențesc.

Fă totul cu scop

Acum, că ai o bază solidă și o înțelegere a finanțelor tale, trebuie să faci totul după aceea cu un scop; scopul de a economisi cât mai mulți bani posibil în fiecare lună pentru a adăuga suplimentar împrumutului dvs. Nu trebuie să trăiești frugal, dar trebuie să fii incredibil de conștient de obiceiurile tale de cheltuieli.

Potrivit calculatoarelor de împrumut studențesc ale Bankrate, adăugarea unei plăți suplimentare de 200 USD pe lună la un împrumut student 91.000 USD la o rată a dobânzii de 12,75% pe 30 de ani va elimina 13 ani din timpul total de plată, economisindu-vă peste 120.000 USD în dobânzi pe durata vieții împrumutul de asemenea.

Refinanțează-ți împrumuturile pentru studenți

Uneori, refinanțarea vă poate ajuta să vă mențineți pe linia de plutire sau înainte, oferind o rată a dobânzii mai mică sau o plată potențială mai mică, aducându-vă în fața acelei datorii extraordinare de împrumut studențesc, dar există câteva lucruri de care trebuie să aveți în vedere atunci când alegeți să refinanțați.

Primul este că, dacă nu aveți o diplomă, există în prezent doar câțiva creditori care chiar vă vor accepta cererea. Vom începe cu Citizens One, dar aceștia vor refinanța doar până la maximum 90.000 USD, cu un minim necesar de 10.000 USD. Va trebui să aveți un scor mediu de credit de 640 sau să aveți un cosigner disponibil cu un scor de credit de 640 sau mai mare.

Wells Fargo este un alt creditor care nu necesită o diplomă, iar suma maximă a împrumutului este de 250.000 USD, cu un minim 5.000 USD necesar pentru consolidare. Rețineți că trebuie să aveți cel puțin 1.000 de dolari rămași pe fiecare sold al împrumutului pentru a aplica. Cu Wells Fargo veți avea în continuare nevoie de un semnatar sau de un scor mediu de credit de 640-660 sau mai mare.

Aceștia sunt singurii doi creditori, din cercetările mele extinse și încercarea de a mă refinanța, care îmi vor permite chiar să iau în considerare refinanțarea fără o diplomă.

A avea o diplomă? Ei bine, există o mulțime de creditori disponibili pentru dvs., de la Discover la PNC. Cu toate acestea, fiecare creditor va necesita un lucru major. Școala la care ați absolvit trebuie să fi oferit ajutoare federale pentru studenți, trebuie să fie ceea ce este cunoscut sub numele de școală cu titlul IV, pentru a putea refinanța. Dacă școala dvs. nu a intrat în această categorie, din păcate nu puteți refinanța. De asemenea, unii creditori necesită ca în prezent să fiți student sau să lucrați în domeniul absolvit. Asigurați-vă că, dacă alegeți refinanțarea, îndepliniți cerințele de venit, precum și scorul de credit necesar înainte de a aplica.

Refinanțarea nu este o opțiune: alte modalități de a economisi

Majoritatea, nu toți, creditorii de împrumuturi studențești oferă diferite niveluri de programe de rambursare, variind de la „dependent de venit” la „dificultăți financiare”. Dar acestea nu sunt programe ușor de intrat.

Să vorbim despre planurile de rambursare pe bază de venit, cunoscute și sub denumirea de IBR-uri. Acestea sunt programe în care plătiți o anumită sumă în fiecare lună pe baza venitului dvs. curent. Aceste programe variază de la 10% din venitul dvs. discreționar până la 15% într-o anumită perioadă de timp.

Cu toate acestea, aceste planuri bazate pe venit se aplică numai împrumuturilor federale pentru studenți. Din păcate, împrumuturile private pentru studenți nu oferă niciun tip de programe în funcție de venit.

Împrumuturi private nu oferă o toleranță, dar aș nu în nici o circumstanță recomandăm să acceptați unul. Acest lucru se datorează faptului că, în timp ce vă aflați în răbdare, tot acest interes continuă să se compună, lăsându-vă dator