Cum să rămâneți la un buget: gestionarea banilor pentru începători

Cum să vă respectați un buget: gestionarea banilor pentru începători

Surat Lozowick

Începând să vă planificați bugetul

Poate părea foarte intimidant să fii responsabil pentru finanțele tale pentru prima dată. Indiferent dacă tocmai ați absolvit și sunteți pe cale să obțineți primul dvs. loc de muncă real sau dacă trăiți de la o perioadă de timp salariu, dar sunteți gata să începeți să economisiți pentru viitorul dvs., acest ghid vă va ajuta să treceți prin procesul de bugetare -la pas.

Care sunt obiectivele tale?

În primul rând, trebuie să vă gândiți la motivele pentru care bugetați. Aveți o mulțime de datorii pe care doriți să le achitați? Economisiți pentru o achiziție mare? Ți-ai stabilit un obiectiv pe termen lung de pensionare tânără? A pune bani în economii și a-ți refuza satisfacția instantanee poate fi frustrant, așa că vrei o imagine clară a motivului pentru care o faci în primul rând. Va fi mai ușor să renunți la acea latte scumpă de dimineață, dacă te poți consola cu gândul la o existență fără datorii sau să te imaginezi relaxându-te pe o plajă cu o băutură în mână după ce te-ai pensionat.

Care este starea dvs. financiară actuală?

Ține cont de tot ce se întâmplă în viața ta chiar acum. Ai un loc de muncă constant? Câtă datorie aveți? Unde locuiți și care sunt costurile? Aveți economii? Colectați în fiecare lună toate informațiile pe care le puteți cu privire la venituri și cheltuieli și gândiți-vă cât de mult vă așteptați să fluctueze.

Cât de multe cunoștințe aveți despre finanțe?

Nu trebuie să fii un guru pentru a stabili un buget și a economisi pentru obiectivele tale. Cu toate acestea, o bază solidă de cunoștințe despre bani vă va ajuta în moduri pe care nu vă puteți imagina pe drum. Poate chiar acum doriți doar să primiți o datorie plătită, dar ce zici de când începeți să investiți? Înțelegeți toate opțiunile disponibile? Știți cum să vă analizați împrumuturile pentru a vedea care vă va costa cel mai mult în timp și când este o idee bună să refinanțați? Înțelegeți conceptul de compunere a dobânzii și cât de esențial este să începeți să economisiți devreme și să lăsați banii să crească?

Nu vă lăsați intimidați de cât de multe sfaturi există! Dacă există un subiect pe care doriți să-l abordați, pur și simplu accesați Google „Ghidul pentru începători…”. și citește articole scrise pentru oameni ca tine. Nu trebuie să fiți un analist profesionist pentru a înțelege bine opțiunile de investiții. O carte pe care o recomand personal este „Ghidul Boglehead pentru investiții”. Este scris pentru începători și vă spune exact ce trebuie să știți despre acțiuni și obligațiuni și nimic mai mult. Acesta explică în termeni simpli cum să alegeți un fond index (un coș de acțiuni acumulate, astfel încât să nu trebuie să alegeți fiecare acțiune individuală) și cum să vă împărțiți banii între investiții. Aceasta este cartea pe care am citit-o la început, dar există o mulțime de alte cărți de finanțe personale și site-uri web.

Un buget simplu poate fi realizat într-o foaie de calcul și ar trebui să arate cam așa.

Scrierea bugetului

V-ați stabilit obiectivul, ați colectat informațiile financiare și ați analizat elementele de bază. Cum începeți de fapt?

Descoperiți-vă venitul disponibil

Primul pas este să vă enumerați toate veniturile. Dacă aveți un salariu, acest lucru va fi ușor. Dacă sunteți plătit pe oră sau pe baza unor sfaturi, priviți în urmă la ultimele luni și aflați cât ați câștigat în medie. Dacă aveți venituri în afara locului dvs. principal de muncă, enumerați și acest lucru. Poate primiți pensie alimentară, o rudă vă ajută cu bani sau faceți lucrări secundare în timpul liber. Nu includeți bani care nu sunt un lucru sigur, dar faceți-vă o idee medie pentru ceea ce faceți în fiecare lună.

Calculul cheltuielilor necesare

Notați fiecare cheltuială pe care o aveți, care trebuie plătită în fiecare lună. Este ușor să vă amintiți elementele de bază, cum ar fi chiria, electricitatea și facturile telefonice. Dar nu uitați de asigurarea auto sau de plata cu mașina, împrumuturile pentru studenți, taxele la sala de gimnastică, factura prin cablu, costurile de transport (fie tariful autobuzului, fie costurile medii ale benzinei) și plățile medii minime cu cardul de credit. Acestea sunt cheltuielile dvs. obligatorii - în afara anulării abonamentelor la expirarea contractelor, nu puteți reduce aceste costuri.

Care este venitul tău discreționar?

Luați totalul cheltuielilor obligatorii pe care tocmai le-ați calculat și scădeți-l din venitul total lunar. Cifra rezultată este venitul dvs. discreționar. Va trebui să vă dați seama cum să împărțiți acești bani între economisire, achitarea datoriilor și cheltuirea lor pentru dvs. Desigur, va trebui să cheltuiți o parte din necesități precum alimente și îmbrăcăminte, astfel încât să nu le puteți salva pe toate. Acum, că știi exact cu cât venituri discreționare trebuie să lucrezi, este timpul să te gândești la obiectivele pe care ți le-ai propus. În scopul exemplelor următoare, să presupunem că venitul dvs. discreționar este de 800 USD pe lună.

Dacă aveți un obiectiv pe termen scurt de a obține o mică datorie achitată sau de a face o achiziție mare, s-ar putea să vă fie cel mai atrăgător să petreceți câteva luni trăind cu oase goale și să o rezolvați cât mai curând posibil. În acest caz, descoperiți cea mai mică sumă de bani din care puteți trăi și puneți toate celelalte spre obiectivul dvs. Dacă puteți supraviețui cu 100 USD pe săptămână, veți avea nevoie doar de 433 USD pe lună. ( 100 USD x 52 săptămâni pe an / 12 luni pe an ). Acest lucru vă lasă 367 USD pentru a vă atinge obiectivul în fiecare lună și 100 USD pentru alimente și cheltuieli de întreținere pe săptămână.

Dacă aveți un obiectiv pe termen mai lung de economii la pensie, veți dori să vă permiteți mai mult spațiu de mișcare. Sigur, ați putea obține 100 de dolari pe săptămână, dar după o lună sau două, mâncând paste și orez și fără să cumpărați niciodată haine noi sau să vă spurcați într-o noapte, vă veți sătura de ea și veți renunța la încercări. Poate vă puteți permite 130 USD pe săptămână, astfel încât să puteți cumpăra o singură masă frumoasă sau să cumpărați pe săptămână. Asta înseamnă că cheltuiți 563 USD pe lună și puneți 237 USD în economii. Va dura mai mult timp pentru a vedea rezultatele, dar este mult mai probabil să rămâneți cu ei, iar acești bani vor crește în valoare pentru restul carierei de muncă.

Obiective generale pe care ar trebui să le aibă toată lumea

Un obiectiv de bază pe care ar trebui să-l aibă toată lumea este să păstreze 3-6 luni de cheltuieli de trai într-un cont de economii ușor de accesat. Luați numărul pe care l-ați calculat pentru cheltuielile lunare obligatorii și înmulțiți-l cu 3. Trăiți cât mai frugal posibil până când veți economisi atât de mulți bani. Acest lucru vă va oferi o mică cameră de respirație în caz de urgență, cum ar fi o reparație mare de mașină sau o pauză la locul de muncă.

După ce ai 3 luni de cheltuieli, este timpul să îți achite agresiv datoria. Dacă aveți datorii de școală mare sau de card de credit, aceasta poate dura ceva timp. Descoperiți un plan care funcționează pentru situația dvs. exactă. Orice datorie cu card de credit cu dobândă ridicată trebuie eliminată rapid. Luați cât mai multe venituri discreționare posibil în fiecare lună și plătiți-le pentru datoria dvs. cu cea mai mare rată a dobânzii. Dacă datoria dvs. are rate mai mici, cum ar fi împrumuturile pentru studenți, împrumuturile pentru mașini sau cardurile de credit cu dobândă redusă, puteți fi mai relaxat cu privire la rambursarea acesteia.

Desigur, toate datoriile sunt rele, deoarece vă costă bani în fiecare zi, deci aceasta este o alegere personală. Dacă nu suporti gândul de a datora bani, continuă să trăiești cât mai frugal posibil și să plătești cât poți în fiecare lună. Dacă rata dobânzii este scăzută și preferați să plătiți puțină dobândă în fiecare lună și să fiți capabili să vă liniștiți din când în când, continuați și faceți asta. Găsiți-vă propria toleranță față de datorii față de frugalitate.

Odată ce datoria dvs. a dispărut, este timpul să începeți să vă gândiți la obiectivele pe termen lung. Economisește pentru o casă, educația copilului tău și pensionarea tasunt următorii pași din viața ta. În acest moment, veți dori să găsiți un calculator de pensionare online și să determinați exact cât de mult veți avea nevoie la pensionare și cât de mult să economisiți pentru a vă atinge obiectivul. Puteți găsi și calculatoare similare pentru economii la colegiu. Folosiți un calculator pentru a determina exact cât trebuie să economisiți și continuați și petreceți restul. Poate doriți să puneți mai mult în economii în fiecare lună pentru a economisi pentru cumpărarea de proprietăți, cheltuieli neașteptate sau pur și simplu doar pentru a ști că există. Dar, odată ce ai șase luni de cheltuieli de trai economisite, toate datoriile tale achitate și un plan de economii pentru pensionare și școlarizarea copiilor, depinde de tine ce faci cu restul venitului tău discreționar.

Cum să vă respectați planul bugetar

Acesta va fi cel mai dificil pas. Dacă ai o putere de voință uimitoare, poate că nu va fi deloc o problemă pentru tine. Dar pentru majoritatea dintre noi, scoaterea cardului de credit pentru a vă cumpăra un prânz de 10 USD, deoarece ați uitat să împachetați unul astăzi pare prea ușor. Trebuie să aveți un plan care să vă oblige să respectați un buget, până când vă obișnuiți să trăiți sub mijloacele voastre.

Stuart Herbert

Configurarea conturilor dvs. bancare

Probabil aveți deja un cont bancar cu un card de debit conectat. Poate că plata dvs. este depusă direct în ea. Este pe cale să devină mai complicat de atât. Vrei ca totul să fie automat, astfel încât nici măcar să nu te gândești la asta și să fii tentat să cheltuiești bani în plus.

Mai întâi, asigurați-vă că utilizați o bancă fără taxe. Cumpărați și găsiți o bancă care oferă verificări complet gratuite și plata facturilor online. Sperăm că puteți găsi o uniune de credit locală, deoarece acestea oferă de obicei cele mai bune tarife și ar putea chiar să plătească dobânzi pentru un cont de verificare. După ce ați selectat o bancă, deschideți două conturi de verificare. Unul va fi contul dvs. „Bill Pay”, de unde se depune salariul dvs. și de la care se plătesc facturile. Al doilea va fi contul dvs. „Cheltuind bani”, care va reține banii pe care îi puteți cheltui în fiecare săptămână. Nu veți avea niciun card de debit sau bancomat conectat la contul dvs. Bill Pay, astfel încât nu există nicio modalitate de a efectua o achiziție impulsivă din acesta. Singurul dvs. card de debit se va conecta la contul dvs. Cheltuieli de bani. În cele din urmă, deschideți un cont de economii pentru a vă menține 3-6 luni de cheltuieli de trai.

Următorul pas vă va lua probabil aproximativ o oră, dar vă va economisi timp și stres imens în viitor. Discutați cu angajatorul dvs. și solicitați-i să vă depună salariul în contul Bill Pay automat - majoritatea angajatorilor oferă depunere directă. (Dacă nu, va trebui doar să o depuneți manual.) Acum parcurgeți lista cu cheltuielile lunare obligatorii pe care le-ați scris anterior. Accesați site-ul web pentru fiecare companie și înscrieți-vă pentru opțiunea de plată automată utilizând contul dvs. Bill Pay. Dacă nu oferă Auto Pay, accesați site-ul băncii dvs. și configurați plata automată a facturilor - practic fiecare bancă oferă această opțiune. Nu trebuie să vă gândiți niciodată la o singură cheltuială - banii vor fi depuși automat în acest cont în fiecare perioadă de plată, iar facturile dvs. vor fi plătite automat din acesta în fiecare lună.

Acum, pentru venitul dvs. discreționar. Uită-te la planul tău și implementează-l automat. Să presupunem că doriți să cheltuiți 130 USD / săptămână. Configurați un transfer automat săptămânal din contul dvs. Bill Pay în contul dvs. Cheltuieli de bani. Acei 130 USD vor fi transferați pe cardul dvs. de debit în fiecare săptămână și vor fi singurii bani la care vă gândiți vreodată sau la care aveți acces instantaneu. În exemplul nostru anterior, acest lucru ne-a lăsat cu 237 USD / lună de economisit. Poate că doriți să puneți 100 de dolari din acest lucru în economii pentru a vă construi fondul de urgență și 137 de dolari pentru achitarea unui împrumut cu dobândă mare. Configurați un transfer automat lunar de 100 USD de la Bill Pay la Economii și o plată lunară automată de 137 USD către cardul dvs. de credit.

Voila! Ți-a luat ceva timp să te înființezi, dar acum toți banii tăi se mișcă fără să te gândești! Nu veți rata niciodată plata unei facturi, economiile dvs. cresc în mod automat și rămâneți în limita bugetului în fiecare săptămână! Poate că în câteva săptămâni treci și cheltuiești doar 90 USD, iar acele 10 USD suplimentare îți sunt disponibile săptămâna viitoare pentru un mic spargere!

Alan Alfaro

Scăpând de cardurile dvs. de credit

Doriți ca portofelul dvs. să conțină doar cardul de debit conectat la contul dvs. Cheltuirea banilor, astfel încât să nu vă puteți lăuda niciodată. Cu toate acestea, este posibil să nu fie întotdeauna practic. Poate că ești afară și mașina ta se defectează și ai nevoie de un remorcare. Poate te închizi din casă și trebuie să plătești un lăcătuș. Orice ar veni, uneori este necesar să aveți acces la bani în plus. Aveți două opțiuni.

Puteți purta un card de credit pentru aceste situații. Dacă alegeți, asigurați-vă că aveți voința de a nu-l utiliza. Puneți-l în spatele portofelului, cu toate acele cărți de vizită și cărți de membru aleatorii. Sunați la compania dvs. de carduri de credit și cereți-i să reducă limita la 500 USD și să refuze orice suprataxare. Alegeți cardul cu cel mai mic dobândă în acest scop și tăiați-le pe toate celelalte.

De asemenea, puteți alege să purtați un carnet de cecuri. Dacă banca dvs. permite acest lucru, îl puteți conecta la fondul de economii de urgență. În caz contrar, va trebui să vă amintiți că, atunci când scrieți un cec din contul dvs. Cheltuiți bani, va trebui să transferați imediat banii din economiile dvs. pentru a vă asigura că cecul nu răsare. Găsesc că purtarea unui carnet de cecuri împiedică cumpărăturile cu impulsuri mici. Dacă nu mai ai banii, dar un prieten te sună și te invită la un film, este mult mai probabil să ajungi la un card de credit pentru a cumpăra acel bilet de film decât un carnet de cecuri.