Este o idee bună să refinanțăm o ipotecă pe 15 ani?

Un credit ipotecar pe 15 ani vă poate ajuta să construiți capitaluri proprii și să achitați împrumutul sau poate fi o povară imensă.

Edhar Yralaits - Dreamstime.com

Pro de a plăti rapid casa ta

Am refinanțat cel mai mare activ al familiei mele, casa noastră, către un credit conservator cu o rată fixă ​​de 15 ani. Este potrivit pentru tine? Depinde.

M-am gândit că, prin refinanțarea ipotecii noastre, vom elibera încă cinci ani din venitul anual al soțului meu pentru a fi folosit în alte lucruri. Plata ipotecii noastre a fost de aproximativ 1200 USD pe lună și neplata ipotecii timp de cinci ani înseamnă multe lucruri pentru noi - ajutarea copiilor până la facultate, creșterea economiilor de pensionare sau cumpărarea unei mici case de bătrâni într-o locație dorită în timp ce ne transformăm familia plătită acasă într-o închiriere generatoare de venituri.

Suze Orman spune în cărțile sale că, pentru o familie cu venituri medii, deținerea casei libere și clare poate avea un efect emoțional și psihologic dincolo de economiile de bani. Sunt de acord. Cu o casă plătită, voi avea o casă care necesită plăți anuale de impozite numai în ultimii ani, când venitul meu va fi probabil redus.

Nu sunt agent ipotecar, dar acesta a fost procesul meu

Nu sunt agent ipotecar și nici nu lucrez în nicio parte a industriei imobiliare. Sunt o mamă care stă acasă și căutam o modalitate de a-mi ajuta familia să meargă mai departe.

1. Am verificat capitalul propriu: am descoperit că, după ce am fost acasă la noi timp de aproape cinci ani, am acumulat FOARTE PUTIN de capital pe casa noastră. De ce? Deoarece împrumutul nostru pe 30 de ani a fost creat pentru a plăti cea mai mare parte a dobânzii înainte de a achita principalul (partea din plata casei care plătește împrumutul).
2. I Comparație cumpărată: Din curiozitate, am început să fac câteva comparații online. Folosind calculatoare ale ratei dobânzii și vrăjitorii de comparare a împrumuturilor, am putut stabili că, dacă ne-am refinanțat locuința și am plăti o plată mai mare a ipotecii, vom fi capabili să construim acțiuni mult mai repede.

Împrumuturi pe 30 de ani versus împrumuturi pe 15 ani

Într-un împrumut tradițional pe 30 de ani, în primii 15 ani, construiți puține capitaluri proprii pe măsură ce achitați dobânda datorată. Între timp, din prima zi a unui împrumut pe 15 ani, împrumutul dvs. plătește aproximativ jumătate din dobânzi și jumătate din principal.

Iată o comparație a ratei pentru o ipotecă de 100.000 USD. În contextul actual al ratei, majoritatea americanilor ar fi încântați să plătească „doar” o ipotecă de 100.000 de dolari și pare a fi un număr rotund ușor de lucrat.

De obicei, diferența de punct între un împrumut de 30 de ani și un împrumut de 15 ani este de aproximativ 1/2 dintr-un punct procentual. Am ales să compar:

• Un credit ipotecar de 30 de ani, 100K, la 5,75%
• O ipotecă de 15 ani, 100K, la 5,25%

Iată cum arată tabelul de amortizare:

30 de ani fix, împrumut 100K, 5,75%

Cu un împrumut pe 30 de ani, în primii 5 ani construiți doar 5.000 USD în capitaluri proprii. Dacă vă mutați în primii 3-5 ani, veți avea foarte puțin de arătat pentru asta.

15 ani fix, împrumut 100K, 5,25%

Plata împrumutului pentru acest împrumut este mai mare, la 803,88 USD. Dacă nu aveți spațiu în buget, aceasta ar putea fi o greșeală financiară imensă… dar, dacă aveți bani pentru a acoperi plata mai mare, ați putea avea 20.000 $ mai mult capital în doar 5 ani.

Ce întrebări ar trebui să-mi pun?

Deși refinanțarea la un împrumut pe 15 ani are unele avantaje puternice, acestea vin cu un preț. Plata împrumutului dvs. va fi mai mare - posibil mult mai mare. Plata majorată a împrumutului nostru a pus o presiune pe bugetul nostru, care uneori a fost incomod. Dacă casa dvs. este o casă de început și aveți două venituri care contribuie la plata împrumutului, este posibil să nu fie un factor semnificativ. Dar dacă efectuați plăți de împrumut cu un buget modest cu un singur venit sau dacă ați cumpărat cea mai mare casă pe care v-o puteți permite cu un împrumut pe 30 de ani, atunci vă recomandăm să vă gândiți la modul în care o plată a împrumutului semnificativ mai mare vă va afecta bugetul familiei.

Datoria cu cardul de credit, datoria împrumutului studențesc sau alte circumstanțe personale pot face din împrumutul pe 15 ani o povară nejustificată asupra bugetului familiei dvs. Într-o economie cu costuri crescânde de combustibil și alimente, s-ar putea să faceți mai bine să vă păstrați banii.

Cât mă va costa să refinanțez? (Al nostru a costat aproape 4.000 de dolari).

• Am un credit bun și rata mea va fi mai mică acum dacă refinanțez?
• Îmi permit să fiu blocat într-o plată mai mare?
• DACĂ aveți autodisciplina, ați putea face o plată suplimentară în loc să o refinanțați. Există calculatoare online care explică cum să faci asta…
• Am suficiente rezerve financiare pentru a efectua plata dacă rămân în urmă?
• Familia mea intenționează să rămână în casă aproximativ 5 ani pentru a plăti costurile suplimentare de refinanțare?
• Casa mea merită în continuare ceea ce am plătit pentru ea? Probabil că sunteți ok dacă casa dvs. are 6 ani sau mai mult, dar investigați valoarea casei dvs. și consultați un consilier înainte de a face orice mișcare financiară.
• Aș putea câștiga mai mulți bani folosind plata suplimentară într-o altă investiție?