Cuprins:
- Este o ipotecă inversă o idee bună?
- Cât puteți obține pentru ipoteca dvs. inversă?
- Cum veți obține banii?
- Să vorbim numere
- Resurse Internet
Citiți mai departe pentru a afla de ce o ipotecă inversă poate fi mai scumpă și mai riscantă decât alte alternative.
Scott Graham
Este o ipotecă inversă o idee bună?
Se pare că în fiecare zi văd un anunț cu o celebritate care îmi spune cât de mult ar fi viața mea dacă m-aș înscrie pentru o ipotecă inversă. Gândește-te cât de frumos ar fi să ai acei bani în plus de cheltuit pe facturi, o vacanță frumoasă sau alte lucruri la care nu pot decât să visez.
Ca întotdeauna, dacă sună prea bine ca să fie adevărat, fugi!
În primul rând, o ipotecă inversă, cunoscută și sub denumirea de Ipotecă de conversie a capitalului propriu (HECM), este o datorie . Și datorii foarte scumpe la asta. Este disponibil numai pentru proprietarii de case cu vârsta peste 62 de ani. Potrivit Biroului pentru protecția financiară a consumatorilor, ipoteca inversă este mai scumpă decât alte împrumuturi de capital propriu, în funcție de mai multe variabile, precum cine este creditorul și cât și cât este împrumutul. Nu vă faceți nicio greșeală, este o nouă datorie pe care o asumați și dvs. sau moștenitorii dvs. va trebui să o rambursați împreună cu dobânzi, comisioane și orice penalități care se acumulează.
Înainte de a putea obține o ipotecă inversă aprobată, Agenția pentru Protecția Finanțelor Consumatorilor vă cere să mergeți la consiliere pentru locuințe pentru a verifica dacă înțelegeți și vă puteți permite noua datorie pe care o luați în considerare. Consilierul poate percepe acest serviciu pe o scală glisantă, în funcție de capacitatea dvs. de plată. Alte comisioane anticipate pot include comisioane de inițiere, care pot ajunge la 6.000 USD, costurile de închidere și primele inițiale de asigurare ipotecară.
Costurile continue pot include dobânzi la ipotecă, primele de asigurare ipotecară și alte comisioane de service. Aceste taxe sunt adăugate la împrumutul inițial. Cu excepția cazului în care plătiți împrumutul, acesta va continua să crească la o rată uluitoare, agravându-se lună de lună.
Cât puteți obține pentru ipoteca dvs. inversă?
Asta depinde de câtă echitate aveți în casă și de vârsta dvs. Este posibil să puteți obține până la 80% din valoarea casei dvs. dacă nu aveți o ipotecă existentă. În general, va fi considerabil mai puțin decât atât. Mai mulți factori influențează cât de mult puteți obține pe casa dvs., inclusiv vârsta, rata dobânzii și valoarea proprietății în momentul împrumutului.
Cum veți obține banii?
Puteți avea o linie de credit, o plată lunară sau o singură plată forfetară. Metoda de plată a împrumutului va afecta, de asemenea, rata dobânzii.
Să vorbim numere
Mai multe calculatoare online de ipotecare inversă vă pot oferi o estimare mai personalizată a opțiunilor dvs. Iată câteva exemple ipotetice:
Dacă presupuneți o valoare a locuinței de 300.000 de dolari, vârsta dvs. este de 70 de ani și soția dvs. de 68 de ani, încasările estimate la închidere ar fi de aproximativ 91.000 de dolari.
Costurile asociate acestui exemplu ar fi:
- Se închide 1.400 USD
- Taxe de inițiere de 2.500 USD
- Asigurare ipotecară în avans 6.000 USD
Un alt exemplu pe care l-ați putea găsi interesant este cât de mult va crește soldul ipotecii inverse în timp. Să presupunem o ipotecă inversă pentru o locuință de 300.000 USD cu o dobândă de 3%. Veți primi suma forfetară de 90.000 de dolari la închidere și fără renta lunară. După 15 ani, veți datora aproximativ 141.000 de dolari.
Deși acestea sunt doar exemple generale, ele vă oferă o idee despre ce să vă așteptați. În acest moment, este posibil să aveți multe alte întrebări. Acesta este un lucru bun. Ipoteca inversă poate fi confuză. Nu ezitați să apăsați pentru răspunsuri clare la întrebările dvs. Dacă nu vă simțiți sigur de nimic, încercați un alt creditor sau reconsiderați serios ideea. Consultați alte alternative, cum ar fi o linie de credit convențională sau refinanțarea unei ipoteci convenționale. O altă alternativă poate fi admiterea că a sosit momentul să treci la un aranjament de viață mai accesibil. De exemplu, care ar fi situația dvs. dacă v-ați vinde locuința și ați cumpăra o renta cu încasările. Ai putea locui mai bine într-o închiriere în care altcineva se ocupă de problemele și cheltuielile de întreținere a casei?
Există multe de luat în considerare înainte de a semna pe linia punctată. Pune multe întrebări. Comparați instituțiile de creditare și termenii. Căutați alte opțiuni pentru a rezolva orice problemă financiară cu care încercați să vă ocupați înainte de a alege cea mai bună soluție pentru dvs.
Mai presus de orice, nu vă permiteți să fiți presat să obțineți o ipotecă inversă pentru reparații sau îmbunătățiri la casa dvs. În opinia mea, există de obicei modalități mai puțin costisitoare de acoperire a cheltuielilor necesare și, amintiți-vă, atunci când nu mai locuiți în casă, de exemplu, când vă mutați într-o unitate de îngrijire, împrumutul se datorează și trebuie plătit integral, forțând adesea vânzarea casei.
Resurse Internet
- Ipoteca inversă> Noțiuni introductive
- Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor
Viziunea noastră este o piață de finanțare a consumatorilor care funcționează pentru consumatorii americani, furnizorii responsabili și economia în ansamblu.