Ce trebuie să faceți dacă nu puteți plăti împrumutul pe zi de plată

Iată cum să te scoți din datorii.

Fotografie de Alexander Mils prin Unsplash

Acest articol vă va ajuta să găsiți scutire de la împrumuturile pe zi de plată și să scăpați de capcana contractării unui alt împrumut. Mai întâi, să știi că nu ești singur. Potrivit unui sondaj realizat de Pew Charitable Trusts, peste 12 milioane de oameni folosesc împrumuturi pe zi, cu împrumuturi în valoare totală de 7 miliarde de dolari! Deși acest lucru ar putea fi bun pentru împrumutători, nu este atât de bun pentru împrumutați, care se găsesc în imposibilitatea de a-și rambursa împrumuturile din cauza ratelor ridicate ale dobânzii.

Dacă acest lucru vă descrie, citiți mai departe pentru a afla cum să scăpați din ciclul de împrumut pe zi de plată.

Cum funcționează împrumuturile cu plată

Majoritatea împrumuturilor pe zi de plată funcționează făcând ca împrumutatul să scrie un cec personal postdat dat de plătit creditorului pentru suma împrumutată plus orice taxe. Deci, dacă doriți să împrumutați 100 USD, îi veți scrie creditorului un cec de 115 USD. Împrumutătorul ar păstra acești bani până la data scadenței împrumutului (de obicei următoarea zi de plată a împrumutatului).

Odată ce împrumutul este scadent, împrumutatul fie încasează cecul, fie împrumutatul plătește o taxă suplimentară pentru a „răsturna” împrumutul pentru încă 14 zile. Deci, dacă veți prelua împrumutul de trei ori, ați plăti 45 USD pentru a împrumuta 100 USD!

Împrumuturile pe zi de plată vă consumă banii

Împrumuturi pe zi de plată: consumarea banilor

Toată lumea are nevoie de bani în plus la timp sau altul, astfel cum oamenii buni ajung să aibă împrumuturi pe zi de plată. Este posibil să aveți nevoie doar de bani pentru alimente sau pentru reparații de urgență ale mașinilor sau facturi medicale. Unii oameni vor primi chiar și un împrumut cu salariu pentru a achita alte împrumuturi cu salariu.

Fie că aveți patru sau cinci împrumuturi în curs de plată în curs de desfășurare sau doar unul, citiți mai departe pentru a afla ce trebuie să faceți dacă nu aveți suficienți bani pentru a achita principalul, dar sunteți copleșiți de plata dobânzilor.

Opțiunea 1: Opriți plata pentru cecuri post-datate

Faceți acest lucru înainte de a face o altă plată a dobânzii. Vă va costa să opriți plata, dar merită. Chiar dacă va fi debitat către banca dvs., banca îl va opri în continuare, atâta timp cât aveți suma corectă pentru care a fost scris cecul și numele beneficiarului plății (asigurați-vă că dați fiecare nume pe care îl folosește compania).

După ce opriți plata, mergeți la împrumutul pe zi de plată și spuneți-i că ați oprit plata pe cec. Probabil că vor încerca să o încaseze oricum. Odată ce nu reușesc să încaseze cecul, totuși, compania de împrumut vă va contacta pentru a stabili un plan de plată. De multe ori îți vor scădea chiar și soldul dacă poți plăti imediat soldul redus.

Nu le lăsați să stabilească plăți săptămânale mari pe care nu vi le puteți permite. În schimb, acceptați doar plățile pe care știți că le puteți face, chiar dacă sunt doar 10 USD sau 25 USD pe săptămână. În majoritatea cazurilor, acestea nu vor mai percepe dobândă. De multe ori puteți negocia un sold mai mic și dacă îl puteți achita în acel moment, atunci ar trebui să încercați să faceți acest lucru. De multe ori vă vor reduce soldul chiar și atunci când efectuați plăți.

Dacă continuați să rămâneți în urmă cu privire la plăți sau să opriți total plățile, acestea vă pot duce în instanță sau vă pot întoarce la o agenție de colectare. Cu toate acestea, rareori îl transformă în colecții.

Oprirea plății pentru un cec este perfect legală în majoritatea statelor

S-ar putea să fiți surprinși că oprirea plății cecului este chiar o opțiune, dar, așa cum spune Clark Howard, „nu există închisoarea debitorilor”. Mai mult decât atât, majoritatea legilor statelor cu privire la verificarea necorespunzătoare nu includ, de obicei, cecuri post-datate, deoarece în momentul în care ați scris cecul postdat nu aveați bani pentru acoperirea acestuia și creditorul știa. Cu toate acestea, verificați-vă cu propria stare.

Cum să opriți hărțuirea din partea creditorilor.

Opțiunea 2: Trimiteți o scrisoare de oprire

Unii operatori de împrumut Payday vă sună și vă hărțuiesc pentru a încasa împrumutul lor. Dacă fac acest lucru, trimiteți-le scrisoarea de mai jos. După ce ați configurat programul de plată, nu există niciun motiv pentru a vorbi din nou cu ei și niciun motiv pentru care să sune. Dacă vă contactează munca, trimiteți o scrisoare prin care le spuneți să nu vă contacteze munca. Trimiteți ambele scrisori prin poștă certificată, astfel încât să aveți dovada primirii. De asemenea, puteți depune o reclamație la FTC dacă aceștia continuă să vă sune după primirea scrisorii.

Amintiți-vă că persoana de la celălalt capăt al liniei primește probabil salariu minim și poate avea propriile împrumuturi. Sunt la fel ca mine și tu. Nu sunt atât de importante pe cât cred. Nu trebuie să suferiți hărțuire din partea lor.

Aceste apeluri pot scăpa de sub control, aveți nevoie de ușurare de la ele. Această scrisoare nu vă va împiedica să sunați deținătorii de împrumuturi și să faceți aranjamente sau să negociați un alt acord.

Evitați să cădeți în capcana împrumutului pe zi de plată

Alți pași de urmat pentru împrumuturile pe zi de plată

Nu vă evitați creditorii

Când sunteți în urmă cu un împrumut, ultimul lucru pe care îl doriți este să spuneți persoanei căreia îi datorați banii că nu îi puteți rambursa. Este mult mai ușor să-l ignori și să sperăm că datoria va dispărea în mod magic. În schimb, ar trebui să luați legătura cât mai curând posibil, dacă aveți probleme, cereți mai mult timp. Dacă cred că acționezi cu bună credință, majoritatea creditorilor vor lucra cu tine oferind o prelungire sau chiar reducând principalul.

Obțineți consiliere de credit

Există grupuri non-profit în fiecare stat care oferă consiliere gratuită sau cu costuri reduse consumatorilor. Cu toate acestea, asigurați-vă că evitați orice grup care dorește o plată în avans mare în schimbul negocierii datoriei dvs. în jos - puteți face acest lucru pe cont propriu cu sfatul pe care vi l-am dat. Pentru consiliere de credit cu reputație, vă puteți adresa angajatorului, băncii sau autorității pentru locuințe. Un loc bun pentru a începe căutarea unei agenții de renume este Fundația Națională pentru Consiliere de Credit.

Opriți sechestrarea salariilor

Dacă ați fost de acord cu o clauză de „atribuire voluntară a salariilor” în acordul dvs. inițial, scrieți o scrisoare care revocă acordul respectiv. Acest lucru va împiedica creditorul să vă ia salariile fără o decizie judecătorească.

Discutați cu autoritățile de reglementare

Chiar dacă împrumutul pe zi de plată este legal în statul dvs., discutați cu agenția care le reglementează. Puteți depune o reclamație sau pur și simplu puteți cere asistență. Unele dintre practicile creditorului pot fi ilegale, iar agențiile de reglementare pot interveni și pentru a vă ajuta să elaborați un acord de plată.

Alternative la împrumuturile pe zi de plată.

Nu vă pierdeți speranța pentru că aveți datorii. Faceți tot posibilul și începeți din nou și primiți împrumuturi achitate. A scăpa de împrumuturile cu plată este cel mai mare pas către o viață fără datorii.

Vă rog să vă scoateți din datorii și să trăiți o viață mult mai fericită.