Ar trebui să contract un împrumut 401 (k)?

Citiți mai departe pentru a afla dacă contractarea unui împrumut 401 (k) este potrivită pentru dvs.

Helloquence

401 (k) împrumuturile sunt, în general, descurajate de „consilieri financiari”, termen pe care îl folosesc pentru a se referi la oricine te aude spunând: „Cred că voi lua un împrumut de la pensionare”. (Asta include bunicul tău prost.) Am solicitat un împrumut 401 (k) la locul meu de muncă anterior, iar sultanul HR din trei state mi-a scris un e-mail explicând care erau termenii și condițiile unui astfel de împrumut… și, de asemenea, de ce Nu ar trebui să o fac. Mi-am întins fruntea și am făcut o grimasă, spunând: "cine este el să-mi spună ce ar trebui și ce nu ar trebui să fac?" La urma urmei, erau banii mei (ignorând îmbrăcămintea potrivită 1: 1 de la compania mea în primul 2% - dar, într-adevăr, cine contează asta? Am dreptate?) Nu eram total sigur de ce acest domn era atât de ferm încât nu scoate împrumutul. Asa de,Am făcut singurul lucru pe care încerc tot posibilul să-l evit - am cercetat subiectul și am încercat să obțin claritate. Ew.

Scurte detalii despre împrumuturile 401 (k)

Împrumuturile 401 (k) sunt frumoase, deoarece este singurul împrumut în care nu datorezi nimănui dobândă în afară de tine. În esență, împrumutați bani de la sinele dvs. care călătorește în timp și îl plătiți înapoi cu sinele viitor care călătorește în timp, cu puțini bani în plus, pentru a mulțumi sinelui vostru trecut, prezent și viitor pentru că ați fost un investitor înțelept și un mare prieten. Puteți vedea de ce nu sunt consultant financiar. Înțeleg banii doar în termeni de science-fiction, referințe 12-Monkeys.

Reformulând că: împrumutați din propriul dvs. plan 401 (k) (care, dacă ați depus timpul la compania dvs., este probabil să fie toți banii sau banii dobândiți ai companiei). Apoi, rambursați acești bani în planul dvs. cu dobândă, dar dobânda este pentru dvs., nu pentru compania de pensionare sau pentru oricine altcineva. În cele din urmă, te finanțezi. Termenii și condițiile sunt diferite pentru fiecare plan și companie, dar în general vorbind;

aveți suma maximă permisă a împrumutului;
puteți rambursa doar un împrumut pe rând; și
există un interval de timp stabilit pentru a-l rambursa, plata împrumutului fiind dedusă automat din salariu.

Câștigurile pieței

Argumentul numărul unu împotriva împrumuturilor 401 (k) este câștigurile potențiale de pe piață pe care le-ați pierde pentru suma împrumutului. Acest lucru face presupunerea sigură că piața de valori - și, în special, acțiunile dvs. - vor continua să crească în valoare pe durata de viață a împrumutului. Cu toate acestea, mi-am început 401 (k) la sfârșitul anului 2006 și, în decurs de un an și jumătate, în timpul semi-colapsului bursier, am văzut că „câștigurile” mele merg pe direcția opusă pozitiv (indiciu: negativ). În acel moment, aș fi fost mai sigur să iau niște bani ca împrumut, deși suma maximă a împrumutului pentru mine la momentul respectiv era probabil de 300 USD și un cupon pentru cartofii prăjiți Arby. Aș fi luat-o într-un ritm de inimă.

Dar, din nou, presupunând că nu începeți să investiți împreună cu cea mai gravă criză financiară din ultimii 80 de ani, este posibil să câștigați niște numerar pe piața de valori. Cu suma împrumutului eliminată din contul dvs. de investiții, pierdeți câștigurile menționate.

Cu toate acestea, pierdeți câștiguri substanțiale numai dacă contractați un împrumut substanțial.

Cât este suma împrumutului?

Este o nouă secțiune, deci să reiterăm: singurul motiv real pentru care pensionarea dvs. ar fi afectată prin contractarea unui împrumut este dacă împrumutul în sine era o sumă substanțială. Chiar și atunci, majoritatea fiecărui plan pe care l-am văzut au o limită maximă, limitând daunele pe care ți le poți provoca. Problema mea este că atunci când vreau să iau un împrumut pentru 2.000 de dolari, atunci repercusiunile nu sunt nicăieri aceleași ca și când aș scoate 40.000 de dolari (un număr pe care aș putea să-l visez doar la pensionare din momentul scrisului) Dacă câștigurile de piață „ratate” sunt singurul dezavantaj al contractării unui împrumut, atunci ce îmi lipsește cu adevărat prin contractul unui împrumut de 2.000 USD? În cei cincisprezece ani în care am avut plăcerea de a avea un 401 (k), nu am depus niciodată mărturia unei creșteri anuale a stocului de peste 12%…poate că planurile generice pe care mi le oferă companiile de pensionare tocmai au fost gestionate prost din punct de vedere istoric. În ambele cazuri, adică 240 USD pentru un împrumut de 2000 USD pe care îl pierdeți. Nu neapărat nimic, dar nimic mai mult decât o singură plată cu mașina la momentul pensionării. În plus, pe măsură ce plătiți împrumutul pe parcursul anului, oricum nu ați pierde toți acei 240 USD.

Cu toate acestea, 12% din 40.000 de dolari sunt 4.800 de dolari… deloc schimbări ciudate. Din nou, despre ce fel de împrumut vorbim? Un împrumut pentru construirea unei nave rachete sau un împrumut pentru a pune anvelope noi pe mașină? Există o diferență considerabilă.

Efectuarea de plăți

Al doilea dezavantaj este că împrumutul este rambursat într-un interval de timp relativ restrâns comparativ cu alte împrumuturi. O mașină de 30.000 de dolari poate fi finanțată la 72 de luni pentru aproximativ peste 450 de dolari pe lună (presupunând că nu există o plată reală în avans). Un 401 (k) pentru aceeași sumă / DAE ar fi repartizat pe ceva trei ani sau mai puțin, ceea ce ar însemna aproape 900 USD pe lună - dublu față de celălalt împrumut. Nu știu despre tine, dar dacă plătesc 900 de dolari pe lună pe o mașină, ar fi mai bine să aibă cilindri cu două cifre și să mă tragă de soldații de stat doar pentru că am culoarea greșită.

Din nou, totul se reduce la suma împrumutului. Dacă scoateți doar unul sau doi mii, suma eliminată din cec va fi de o sută de dolari sau mai puțin pe lună. Poate că acesta este un break break, dar amintiți-vă, dacă oricum ați avut nevoie să împrumutați împrumutul, cel puțin acești bani din dobândă vă vor reveni și nu un manager de sucursală bancară.

Înainte de impozitare / după impozitare

Pot ignora celelalte retrageri menționate, dar cred că singurul aspect negativ la 401 (k) împrumuturi care mă face să mă opresc și să mă gândesc la asta este faptul că împrumuturile 401 (k) sunt rambursate după impozitare. Pur și simplu, unchiul Sam îți ia un procent din salariile tale pentru bombardarea țărilor din lumea a treia și finanțarea lobbyiștilor și, din ceea ce a rămas, îți plătești împrumutul. În acest fel, un 401 (k) nu diferă de niciun alt împrumut, deoarece îi plătiți și pe cei cu câștiguri post-impozite. Pe termen lung, în esență, acordați guvernului federal oriunde, de la câteva sute la câteva mii de dolari de la pensionare, dar într-adevăr, în majoritatea cazurilor, aceasta nu este atât o „dublă impozitare”, cât o schimbare fiscală. De exemplu, dacă utilizați împrumutul pentru a cumpăra ceva,banii împrumutului nu sunt impozitați ca venituri în momentul dispersării (ceea ce echivalează cu ceea ce vom numi „impozitul de rambursare a împrumutului”). Devine puțin complicat și mă bazez doar pe înțelepciunea generală că guvernul mă va impozita și mă va înșela într-un fel sau altul, așa că aș putea să fac tot ce mă ajută să mă descurc în acel moment. Consultant financiar pro tip 101… gratuit, nu mai puțin!

Alte deficiențe?

Se pare că unii indivizi decid că cea mai bună cale de acțiune este de a contracta un împrumut de 401 (k) și pentru a compensa costul rambursării acelui împrumut, suspendă contribuțiile la pensionare. În acest scenariu, ei pierd din câștigurile de pe piață din suma împrumutului, pierd din câștigurile de pe piață din propriile contribuții, pierd din meciul de companie și, în plus, orice câștiguri de pe piață provin din acel meci de companie. Acest lucru pare mai puțin o lovitură împotriva 401 (k) împrumuturi și mai mult de o alegere de către cine ia contractul de împrumut. Cu toții avem situații financiare diferite care izbucnesc în viața noastră și poate că o lovitură de pensionare care afectează sinele nostru geriatric merită în prezent. Tot ce pot spune este că, dacă banii sunt atât de strânși încât compensați împrumuturile prin eliminarea contribuțiilor 401 (k), nu contează de la cine împrumutați bani - voi 'sunteți într-o rutină și trebuie să ieșiți din ea în timp util, cu cât mai puține daune posibile.

Cred că o mulțime de coloane de sfaturi financiare, articole etc. online vorbesc doar despre conturi mari de pensionare și numere mari, uitând că majoritatea dintre noi nu avem acest tip de numerar. Potrivit Fidelity, contul mediu de pensionare la sfârșitul anului 2014 era de aproximativ 91.000 de dolari. Acest lucru nu este foarte mare, având în vedere că se presupune că va oferi decenii. De asemenea, atunci când spun „medie”, vom presupune că 1 din 2 persoane are mai puțin decât suma respectivă și, așadar, scufundarea într-un cont de pensionare de 20k pentru un împrumut de 2k pare cu greu o mare problemă atunci când încercați doar să face capete. De multe ori oamenii își doresc doar să li se spună ce trebuie să facă și fac clic pe articole precum al meu, care caută un răspuns și, ca toate lucrurile din viață, nu există un răspuns general „alb-negru”.Situația ta este diferită de a mea, dar pot spune atât de mult - am luat 401 (k) împrumuturi de trei ori în viața mea și nu am regretat încă (atunci, din nou, nu am 65 de ani și pe prăpastia având nevoie de fiecare bănuț pe care îl pot obține).