Cuprins:
- Rechinii de împrumut și analfabetismul financiar: lucrătorii cu venituri mici și peisajul împrumuturilor de bani din Bangladesh
- AGAM: Un model abilitator de microfinanțare?
Srimangal, Bangladesh
I. Ahmed
Rechinii de împrumut și analfabetismul financiar: lucrătorii cu venituri mici și peisajul împrumuturilor de bani din Bangladesh
Deși muncitorii cu venituri mici reprezintă o proporție semnificativă a forței de muncă din Bangladesh, un număr uluitor se luptă pentru a-și face veniturile să se întindă până la următoarea zi de plată. De exemplu, un sondaj recent realizat de o fabrică mare, reprezentativă la nivel național, realizat de Centrul Internațional de Creștere de la London School of Economics a constatat că 18% dintre lucrători trebuie să taie în mod regulat mesele la sfârșitul lunii și 50% declară că au să împrumute bani cel puțin o dată pe lună pentru a-și acoperi cheltuielile de trai.
Cu toate acestea, chiar mai îngrijorător decât aceste cifre este faptul că „săracii salariați” împrumută în mod obișnuit bani de la cămătarii informali sau comercianții atunci când se găsesc cheltuiți pentru numerar - mulți dintre aceștia sunt „rechini de împrumut” care oferă credite la rate de dobândă extrem de ridicate. Pe de altă parte, instituțiile formale de microfinanțare (IFM) din Bangladesh - care ar putea într-adevăr să ofere credite la rate mai bune decât pe piața informală - acordă în principal împrumuturi antreprenorilor săraci și includ bariere semnificative în calea împrumutării unor sume foarte mici de bani pentru uz personal cu scurt timp, de exemplu. Prin urmare, finanțarea formală nu ține cont de legiunile muncitorilor din fabrică din Bangladesh, care au mai degrabă nevoie de împrumuturi mici la prețuri accesibile, care să le permită până la următoarea zi de plată.
Lipsa accesului la produse financiare adecvate și accesibile pentru lucrătorii cu venituri mici este o problemă stringentă în ceea ce privește obiectivele de dezvoltare durabilă ale țării, în special eradicarea sărăciei, în măsura în care împrumuturile pe piața informală ajung adesea să fie o cauză a sărăciei, spre deosebire de un leac. Adică, datorită în mare parte lipsei de educație financiară, mulți lucrători expulzați din piața formală iau deseori împrumuturi cu dobândă mare fără să se gândească - sau chiar să înțeleagă - consecințele dăunătoare pe termen lung. Mai mult, mulți împrumutați primesc împrumuturi din mai multe surse, ceea ce face ca rambursările lor să fie cu atât mai dificile de urmărit, cât și de multe ori nu prea se înțelege că ar putea dura chiar decenii până la rambursarea împrumutului lor. Mulți împrumută, de asemenea, pur și simplu pentru a rambursa împrumuturile anterioare și, în esență, sunt copleșiți de datorii și, ca atare,starea actuală a împrumuturilor din țară blochează în esență mulți lucrători cu venituri mici într-un ciclu de sărăcie.
Într-adevăr, poveștile de groază legate de microfinanțare sunt atât de obișnuite în Bangladesh și în alte părți ale lumii în curs de dezvoltare, încât s-a construit un consens negativ cu privire la utilizarea microfinanțării ca practică de eradicare a sărăciei în cercurile de dezvoltare internațională progresivă. Însă toate acestea ridică întrebarea: microfinanțarea poate fi revoluționată în așa fel încât să dea putere lucrătorilor cu venituri mici?
Alfabetizarea financiară și incluziunea financiară trebuie să meargă mână în mână pentru ca microfinanțarea să se dovedească benefică pentru cei aflați în linia de referință.
AGAM: Un model abilitator de microfinanțare?
Pe fondul problemelor răspândite în climatul creditelor din Bangladesh, fondatorii AGAM au înțeles că pentru ca microfinanțarea să fie un instrument de abilitare pentru lucrătorii cu venituri mici, ar fi necesară o abordare dublă. După cum rezumă CEO-ul companiei, Shabnam Wazed: „AGAM s-a format cu scopul de a spori accesul la servicii financiare formale pentru cei săraci salariați, oferindu-le simultan instruire financiară pentru a se asigura că cei care lucrează în partea de jos a piramidei nu vor rămâne închiși în ciclul datoriilor ”. Cu alte cuvinte, alfabetizarea financiară și incluziunea financiară trebuie să meargă mână în mână pentru ca microfinanțarea să se dovedească benefică pentru cei de pe linia de asistență.
AGAM - o aplicație mobilă pentru incluziune financiară - funcționează, în esență, prin generarea unor ID-uri financiare pentru comunitățile anterior nebancare, cum ar fi muncitorii din fabrică cu venituri mici, care pot apoi accesa „avansurile salariale” de la bănci sub formă de credit, la rate de piață echitabile. Cu toate acestea, în mod crucial, aceste ID-uri financiare sunt create de un sistem inovator de notare a creditelor care a fost dezvoltat intern - Indicele de independență individuală (iii) - și un scor al clienților pe iii va determina eligibilitatea acestuia pentru un împrumut. Adică, pentru a fi aprobat pentru un împrumut, în primul rând, clienții trebuie să demonstreze că înțeleg pe deplin termenii și condițiile acelui împrumut.
Cu toate acestea, AGAM nu numai că sporește accesul la finanțare formală pentru cei săraci salariați prin sistemul său unic de notare a creditelor pentru cei nebancari, dar la fel oferă și materiale de instruire digitalizate - inclusiv instrumente de gestionare financiară, sfaturi privind bugetarea și sfaturi privind serviciile bancare pentru consumatori - pentru clienții săi. pentru ca aceștia să își îmbunătățească nivelul general de alfabetizare financiară. Acest serviciu oferă, în esență, celor din partea de jos a piramidei instrumentele adecvate pentru a-și gestiona mai bine cheltuielile în viitor, astfel încât să evite să fie nevoie să apeleze la credit pentru a netezi consumul în mod regulat.
În acest fel, AGAM este un nou fintech cu un scop social nobil: să contribuie la consolidarea cunoștințelor financiare și a încrederii clienților, îmbunătățind în același timp accesul lor la finanțare formală. În starea actuală, AGAM operează în prezent doar în Bangladesh, însă impactul său a fost deja semnificativ acolo, deoarece compania a lansat deja un program pionier de alfabetizare financiară pentru muncitorii de la Duncan Brothers Ltd, care a afectat până acum 80.000 de persoane. Cu toate acestea, pe măsură ce compania crește la scară, fondatorii săi intenționează să aplice același model de finanțare incluzivă și pe alte piețe în curs de dezvoltare din Asia și Africa, conducând astfel o revoluție în ceea ce privește finanțarea finanțării celor săraci salariați.
© 2020 KathC