Ți-ai suflat șansa de pensionare?

Să bei băuturi tropicale pe o plajă undeva ar putea fi ideea ta de o pensie ideală, dar ai economisit suficient pentru ca aceasta să se întâmple?

PublicDomainPictures de la Pixabay

Cum va arăta pensionarea ta?

Dacă vă întrebați dacă v-ați suflat șansele de a vă putea retrage nemaiavând economii suficiente pe parcursul vieții, nu sunteți singuri. S-ar putea să existe câteva modalități prin care vă puteți îndrepta nava pe curs și puteți economisi suficienți bani, astfel încât să puteți renunța la muncă. Uitați-vă în jur la reperele.

Faceți un inventar

Dacă vă apropiați de această vârstă și vă întrebați când veți putea să vă retrageți și cum, atunci primul pas pe care ar trebui să-l faceți este să faceți un inventar complet al propriei situații financiare. Ce datorii aveți și pentru cât timp? Ce obligații veți avea în viitor, cum ar fi îngrijirea părinților mai în vârstă? Știți care este valoarea dvs. netă totală în prezent? Cât de mult veți primi la pensie atunci când vă retrageți? Unde doriți să locuiți când vă retrageți și este rezonabil să faceți acest lucru? Toate acestea sunt întrebări mai bine puse mai devreme decât mai târziu.

Începeți prin a scoate o bucată de hârtie și a trage o linie în mijlocul acesteia. Pe o parte, enumerați toate activele dvs., inclusiv suma de capitaluri proprii pe care o aveți la domiciliu (valoarea justă minus suma datorată la ipoteca dvs.) plus valoarea tuturor celorlalte investiții și conturi bancare. Pe de altă parte, enumerați toate soldurile pe care le datorați, cum ar fi restul ipotecii, soldul cardului de credit, împrumutul auto etc. Diferența dintre sumele din acele coloane va fi valoarea dvs. financiară netă.

Aflați ce veți obține de la securitatea socială

Următorul dvs. pas ar trebui să fie crearea unui cont la „Securitatea mea socială” pe care îl puteți găsi la www.ssa.gov.

După ce ați completat toate informațiile solicitate, ar trebui să primiți o carte poștală în câteva zile cu numărul PIN, de care veți avea nevoie pentru acces complet la contul dvs. Fiecare persoană are propriul cont, deci dacă sunteți căsătorit, soțul dvs. va trebui să își creeze propriul cont separat. Dacă ați lucrat deja cele 40 de credite necesare pentru a deveni eligibil pentru sistem, va exista o estimare a sumei viitoare a prestației de asigurări sociale. În 2021, SSA v-a cerut să câștigați 1.470 USD în câștiguri pentru a acumula un credit.

Contul dvs. „securitatea mea socială” vă va oferi beneficiul estimat la vârsta completă de pensionare, care este de 67 pentru cei născuți după 1960 și de 66 pentru cei născuți înainte de această dată. Această estimare se bazează pe cei mai câștigători 35 de ani din viața ta profesională. Dacă ați lucra doar 25 de ani, atunci zece dintre acei ani ar conta ca zerouri, ceea ce nu este o situație ideală.

Cel mai bun mod în care vă puteți pregăti pentru pensionare este să continuați să lucrați până când ați ajuns la 35 de ani în timp ce câștigați cât puteți. S-ar putea să fi trecut deja de acea etapă din viața ta, dar totul nu este pierdut. Există modalități prin care vă puteți atinge obiectivul.

Cum să vă măriți plățile de securitate socială

Puteți crește suma cecului dvs. lunar de securitate socială, ținând-o pe când începeți să efectuați plăți. S-ar putea să începeți să luați asigurări sociale timpurii la vârsta de 62 de ani, însă plata dvs. lunară va fi cu 25-30 la sută mai mică decât dacă ați fi așteptat până la vârsta completă de pensionare de 66 sau 67 de ani, în funcție de anul în care v-ați născut. Este aproape întotdeauna o idee proastă să începeți să atrageți plăți anticipate de securitate socială. Dacă începeți să vă atrageți avantajele devreme, ați putea primi un cec mult mai mic. De asemenea, dacă puteți aștepta până la 70 de ani, puteți obține un extra de 8% pe an pentru fiecare an pe care îl așteptați.

Nu toată lumea este în măsură să aștepte, iar pentru cei care nu pot din cauza situației lor de muncă sau a unei stări de sănătate, există încă câteva opțiuni disponibile. Ar putea avea un sens financiar mai mult pentru unii oameni să folosească capitalul pe care l-au acumulat în casa lor, de exemplu, și să-l folosească pentru a trece până la vârsta de pensionare, prin vânzarea proprietății sau prin încheierea unui credit ipotecar invers. Cei care au nevoie de venituri devreme ar putea să extragă din planurile lor de pensionare personale sau angajate de angajator înainte de a începe să beneficieze de prestații de securitate socială. În ambele cazuri, trebuie consultat un Planificator Financiar Certificat (CFP), pentru sfaturi înainte de a face acest lucru.

Maximizați contribuțiile dvs. IRA

Dacă vă apropiați de vârsta de pensionare, ar trebui să economisiți cât de mult puteți în planul 401-K sau un plan similar sponsorizat de angajator și, dacă sunteți eligibil, și în IRA personală sau în contul dvs. de pensionare individuală. În timp ce un IRA tradițional oferă economii de impozite în anul în care contribuiți, un IRA Roth oferă câteva avantaje fiscale foarte frumoase după pensionare. De exemplu, după ce ați investit bani într-un IRA Roth prin achiziționarea de acțiuni de acțiuni, fonduri mutuale sau obligațiuni, de exemplu, sunteți scutit de plata altor impozite pe câștigurile generate de aceste investiții, cu condiția să nu retrageți fondurile tale devreme. În timp ce plătiți încă impozite pe „semințe” sau pe banii pe care i-ați pus în cont, nu veți plăti niciun impozit pe „recolta” pe care o produce acest „arbore de bani”.

Reglați-vă așteptările: reducerea sau mutarea

Pentru a vă retrage confortabil, veți avea nevoie de 80% din salariul curent pentru a acoperi cheltuielile lunare. De asemenea, este posibil să fi adăugat cheltuieli la pensionare, cum ar fi primele de asigurare Medicare și costurile medicale din buzunar. Dacă casa dvs. este plătită și dacă puteți face acest lucru, reducerea poate fi o modalitate bună de a vă permite să vă retrageți dacă nu ați economisit suficient în altă parte.

O altă opțiune poate fi atât reducerea, cât și mutarea în același timp. În fiecare an, mulți americani se retrag ca expat și aleg să locuiască în locuri precum Panama, Costa Rica sau Mexic. În multe cazuri, acești pensionari pot trăi cu mult mai puțini bani decât ar fi putut dacă ar fi rămas în SUA.

Pentru a locui permanent în anumite țări ca pensionar, vi se poate cere să demonstrați că aveți un venit lunar consistent. De exemplu, în Costa Rica, „pensionarii” sau pensionarii trebuie să poată demonstra că primesc venituri de cel puțin 1.000 USD pe lună și, de asemenea, trebuie să le convertească în monedă locală în fiecare lună. Cu chiriile de până la 500 USD pe lună în unele zone ale țării, acest lucru poate fi aproape suficient pentru a trăi, dacă sunteți foarte cumpătat.

Dacă vă gândiți să vă retrageți într-o țară străină, asigurați-vă că cunoașteți riscurile și cheltuielile suplimentare pe care ar trebui să le plătiți, cum ar fi asigurarea medicală a țării respective, zborurile înapoi în SUA pentru a vizita familia etc. sunt multe forumuri și videoclipuri online în care expatriții care s-au ocupat de aceste probleme își împărtășesc cunoștințele cu cei care iau în calcul o astfel de mișcare.

Se poate dovedi că decideți să reduceți dimensiunea și să vă mutați într-o altă parte a statului dvs. de origine sau în alt stat, în loc să părăsiți SUA. Dacă acasă valorează 400.000 de dolari în Dallas, Texas, de exemplu, și puteți găsi o casă similară, poate mai mică, comparabilă cu aceasta pentru jumătate din costul într-un oraș situat la o oră distanță, atunci un astfel de scenariu vă va permite să reduceți dimensiunea și apoi investiți diferența într-o renta, proprietate de închiriere sau altă investiție care produce venituri lunare.

Locuri de muncă secundare pentru pensionari

Dacă încă mai poți lucra, s-ar putea să descoperi că lucrul la un loc de muncă secundar nu este doar recompensator financiar, ci și stimulant mental. Eu personal cunosc mulți pensionari care s-au întors într-un fel de muncă după ce s-au „plictisit” de câteva luni. Doar pentru că alegeți să atrageți securitate socială nu înseamnă că nu puteți lucra în continuare. Dacă atingeți vârsta de pensionare completă în 2021, de exemplu, este posibil să puteți câștiga până la 50.521 dolari pe an ca venit suplimentar, fără a pierde beneficii de securitate socială. *

O slujbă secundară, cum ar fi conducerea vehiculelor pentru Uber sau Lyft, sau cumpărăturile cu jumătate de normă pentru Favor, poate vă poate oferi venituri suplimentare pentru a vă retrage și a trăi un stil de viață confortabil. Site-uri precum TaskRabbit îi ajută pe cei cu abilități de handyman să își găsească de lucru în zona lor. Chiar și închirierea unei părți din garaj sau proprietate pentru persoanele care au nevoie să stocheze lucruri, deși un site precum Stashbee, de exemplu, poate fi o altă sursă de venit suplimentar pentru pensionare. De asemenea, AARP oferă membrilor săi o listă de resurse de angajare și postări în anumite domenii.

Dacă trebuie să găsiți un loc de muncă secundar pentru a vă completa pensia, luați în considerare aplicarea pentru locuri de muncă cu care aveți deja o experiență anterioară, cum ar fi munca cu jumătate de normă în același domeniu din care v-ați retras. Munca temporară, cum ar fi predarea înlocuitoare, vă poate ajuta să completați golurile și să oferiți venituri suplimentare suficiente pentru a vă retrage anticipat, cu condiția să aveți o altă sursă constantă de venit cu care să plătiți facturile lunare.

Pentru mai multe idei despre cum să vă retrageți cu mai mulți bani în buzunar, vă recomandăm să citiți câteva dintre cărțile excelente despre acest subiect de la autori financiari precum Dave Ramsey și Suze Orman. Am citit câteva dintre aceste cărți de autor și le-am aplicat câteva sfaturi în propriile mele eforturi de planificare a pensionării, chiar dacă am început să o fac puțin târziu în joc.

Cuprins: