Cum să vă retrageți anticipat (totul despre independență financiară sau incendiu)

De ce să aștepți să te retragi? Încercați aceste noi sfaturi de finanțe personale.

Sean O, prin Unsplash

Ce este „Independența financiară și pensionarea timpurie”?

FIRE (independența financiară și pensionarea anticipată) este o mișcare dedicată schimbării modului în care oamenii gândesc în mod normal la pensionare. Metoda tradițională de pensionare implică intrarea în forța de muncă la 20 de ani, munca timp de 45 de ani economisind 10% din venitul dvs., apoi pensionarea la o vârstă tradițională de pensionare la vârsta de 65 de ani.

Ei bine, nu sunt bine cu asta. Ar trebui să stau în jur, respectând acest program, lucrând tot timpul, fericit că îmi primesc weekend-urile și 2 săptămâni de vacanță pe an? Doar să mă retrag la o vârstă în care marea majoritate a vieții mele a trecut deja de mine? Dacă îmi pierd slujba? Cum îmi voi plăti ipoteca? Împrumutul meu pentru mașină? Facturile de utilități? Cu un pic de minte deschisă și unele modificări deliberate ale stilului de viață, este posibil să vă revendicați ani din viață.

Să o descompunem:

FI (independență financiară) înseamnă că nu trebuie să vă bazați pe altcineva (adică slujba dvs.) pentru a vă plăti cheltuielile de trai pentru tot restul vieții. În mod obișnuit, asta înseamnă că banii provin din investiții, afaceri pasive, imobiliare etc. Acum aveți libertatea de a face orice doriți cu timpul dvs., cu siguranță. În acest moment, lucrul este opțional.
RE (pensionează-te devreme) este exact cum sună. După cum sa menționat anterior, după ce ajungeți la FI, funcționarea este opțională. Dacă ai vrea, ai putea să te retragi. Ai putea să-ți petreci timpul călătorind prin lume, să petreci timp cu prietenii și familia așa cum ai spus mereu că vei face sau, în cele din urmă, să-ți explorezi hobby-urile.

Cum ajung la independența financiară?

Există trei piloni principali pentru a ajunge la FI:

reducerea cheltuielilor
creșterea veniturilor
investind

Pasul 1: reduceți cheltuielile

Reducerea cheltuielilor este primul pas. Dacă luați acasă 50.000 de dolari pe an după impozite, dar cheltuiți 45.000 de dolari pe an, nu vă permite să vă spălați mult pentru pensionare. Restaurantele scumpe, mașinile modernizate la fiecare câțiva ani și vacanțele de lux sunt, în general, ucigași de FI în majoritatea cazurilor. Acum, dacă câștigi milioane de dolari pe an, nu mă lăsa să te opresc din a cumpăra acel iaht. Pentru noi, pur și simplu muritori, trebuie să luați decizii. Merită să lucrați încă 5-10 ani pentru a conduce cele mai noi mașini la fiecare trei ani? Dacă vă puteți mulțumi cu cheltuieli mai mici, atunci șansa de a ajunge la independența financiară este mult îmbunătățită.

Există câteva alegeri simple în ceea ce privește cheltuielile - cele trei mari cheltuieli plus o categorie diversă - pe care majoritatea oamenilor le rezolvă în drumul lor către FI.

Nu cumpărați mașini noi

Cumpărați mașini second hand de încredere. O mașină își pierde aproximativ 10% din valoarea din minutul în care ieșiți din lot. Până la sfârșitul primului an, pierde aproximativ 20% din valoare. Spre deosebire de o casă, o mașină este un activ depreciat, deci nu ar trebui să o priviți ca pe o investiție. Totuși, nu ar trebui să cumperi orice mașină uzată. Dacă nu știți cum să reparați lucrurile din mașina dvs. sau nu aveți un prieten care poate rezolva lucrurile din mașina dvs., nu cumpărați un Mercedes sau un BMW second-hand. Sunt renumiți pentru că au cedat după câțiva ani. Eu însumi conduc un Toyota Prius din 2010. Nu este o mașină sexy, dar este extrem de fiabilă (200 de kilometri și rulează fără probleme) și are un kilometraj excelent. Am cumpărat-o pe a mea folosită pentru 7,5k acum aproximativ 3-4 ani. Orice alte Toyota folosite sau Hondas sunt un pariu destul de sigur.

Reduceți costurile de locuință

Lucrez într-o zonă de cost ridicată a vieții și așa că am mai multe opțiuni:

Cumpărați o casă în orașul în care lucrez. Cea mai ieftină casă pe care am găsit-o este o casă cu 2 paturi, 1 baie, 100 de ani, pentru 500.000 de dolari. În plus față de creditul ipotecar de 500.000 USD, este vorba de o sumă suplimentară de 6000 USD / an în plăți de impozite pe proprietate. Acest lucru ar putea funcționa dacă sunt dispus să lucrez încă câțiva ani pentru a-l achita (nu sunt). În caz contrar, probabil aș fi piratat.
Cumpărați o casă în altă parte. Apropierea imediată este similară, dacă nu chiar mai scumpă. Cu toate acestea, dacă sunt dispus să fac o navetă de 1 oră (în fiecare sens), aș putea cumpăra o casă pentru aproximativ 150.000 USD cu 2500 USD / an în impozitul pe proprietate. Asta am făcut în cele din urmă - nu sunt deosebit de atașat de marele oraș.
Închiriați un apartament în orașul în care lucrez. Acest cost este de aproximativ 1.500 USD / lună. Din punct de vedere psihologic, mă simt mai bine trăind în propria casă în loc de apartament, dar această opțiune ar putea funcționa pentru alte persoane. Consider că aceasta este o întrebare foarte personală, așa că nu voi susține o anumită opțiune. Cu toate acestea, pentru mine, m-am simțit cel mai bine cumpărând o casă într-o zonă cu un cost mai mic de viață și alegând naveta lungă.

Reduceți bugetul alimentar

Mâncarea ieftină este foarte ușoară și posibilă dacă gătești propria mâncare. Cumpărați vânzările. Aduceți-vă propriile prânzuri la lucru. Pregătirea mesei. USDA a lansat un cost estimat al hranei pentru o gospodărie pentru luna iulie 2019: aproximativ 386 USD pentru o familie de 2 persoane pe un plan „economisitor”, pe de altă parte, 766 USD pentru un plan liberal. În mod similar, se estimează că o familie de 4 persoane costă aproximativ 564 dolari pentru un plan economisitor și 1099 dolari pentru un plan liberal. Încearcă să urmărești să învingi costurile economice. Cu toate acestea, în niciun caz nu trebuie ignorată sănătatea. Nu are rost să economisești costul alimentelor dacă mănânci alimente nesănătoase.

Reduceți cheltuielile diverse

Desigur, aceasta este categoria despre care auziți cel mai mult. „Nu cumpărați un latte în fiecare dimineață”. „Nu aveți servicii de abonament”. „Nu cumpărați pâine prăjită de avocado”. „Tăiați cablul”. Sigur, parcurgeți aceste articole și vedeți unde puteți reduce, dar nu o faceți într-un mod care vă face viața mai grea. De exemplu, nu-mi place să plătesc pentru internet, dar nu aș tăia internetul și nu aș încerca să leg datele de pe telefon. Sunt un mare utilizator de internet și ar fi extrem de incomod.

Încercați mai întâi să tăiați lucrurile mari, apoi vedeți cât de jos puteți merge. Cablul, de exemplu, poate costa aproximativ 100 USD pe lună. Dacă urmăriți un meci de fotbal o dată pe săptămână, iar restul timpului cablul rămâne neutilizat, atunci fiecare dintre aceste jocuri de fotbal vă costă 25 USD / joc. Merită să plătiți 25 USD / joc?

Ideea cheie din spatele reducerii cheltuielilor este că puteți cheltui bani fie pentru cheltuieli, fie pentru energia vieții. Merită să funcționezi prin cablu încă 5 ani din viață sau ai prefera să-l pui în economii pentru ca banii să lucreze pentru tine?

Principalul lucru aici ar fi să vă urmăriți cheltuielile. Altfel, de unde știi cu adevărat la ce cheltuiți? Personal folosesc doar unul sau două carduri de credit, ceea ce face mai ușoară urmărirea cheltuielilor mele. Mă uit la cheltuielile mele o dată pe an, apoi încerc să lucrez la asta în consecință. Dacă sunteți la începutul călătoriei dvs. FI, v-aș sugera să o priviți lunar sau bilunar.

Pasul 2: creșteți-vă veniturile

Vă puteți crește veniturile în mai multe moduri diferite.

Dacă credeți că dați fundul la locul de muncă, dar totuși sunteți subplătit, cereți o mărire. Vorbește cu șeful tău. Schimbați companiile. Schimbați cariera. Puteți obține mai multă educație (licență sau masterat; nu aș sugera un doctorat). Obțineți mai multe acreditări (Journeyman, PE, CPA, PMP) sau chiar începeți o afacere secundară.

Există doar atât de multe costuri încât le puteți reduce înainte să înceapă să vă afecteze semnificativ nivelul de fericire. În loc să încercați din greu să reduceți 1000 $ într-un buget barebones, ați putea încerca să câștigați 1000 $ în plus. Aleg să încerc să urc pe scara corporativă, dar mulți oameni de acolo au un spirit antreprenorial și ar prefera să aleagă o agitație laterală pentru a câștiga mai mulți bani.

Pasul 3: Investiți

Vrei să știi de ce bogații continuă să se îmbogățească? Banii lor funcționează pentru ei, iar banii tăi pot funcționa și pentru tine. Pe cât de dificil este de crezut, acesta este cel mai ușor pas în călătoria ta FI. La urma urmei, unde crezi că stă banii tăi de 401k? Dar sistemele de pensii de stat? Dacă piața bursieră ar fi fost sistemul volatil de jocuri de noroc pe care toată lumea îl face să fie, de ce ar fi investite în ea cele mai stabile forme de venit din pensie? Alegeți investiții cu fonduri indexate low cost și nu trebuie să vă gândiți niciodată la asta. Piața va avea fluctuații și, pe măsură ce numerele din conturile dvs. de investiții devin din ce în ce mai mari, aceste fluctuații ar putea varia în zeci de mii de dolari, dar nu vă panicați. Metoda „setează-l și uită-l” nu este ceea ce asociem în mod normal cu investițiile, dar funcționează!

Fidelity, una dintre cele mai mari companii de administrare a activelor din lume, a efectuat o analiză a performanței conturilor în perioada 2003-2013 pentru a vedea care conturi au funcționat cel mai bine. Ghici ce, cele mai performante conturi au fost de la oameni care erau MORȚI! Așa este, chiar și prin criza financiară din 2008, conturile poporului mort au bătut pe toți ceilalți. Ok, deci poate că i-au învins pe administratorii activi de fonduri, nu? Ei bine, nu. Locul al doilea este pentru investitorii care au UITAT că au avut conturi. Acum, este posibil să cronometrezi piața și să faci o crimă jucând jocul, dar acest lucru este incredibil, incredibil de rar. Chiar și Warren Buffet, care și-a câștigat miliardele tranzacționând acțiuni individuale, dorește ca banii săi să fie investiți într-un fond index S & P500 când va muri.

Cum voi ști când am terminat?

Ați obținut independență financiară atunci când investițiile și veniturile dvs. pasive generează suficienți bani pentru a trăi. Pentru mulți oameni din comunitatea FIRE, acest lucru înseamnă 25 de ori cheltuielile dvs. anuale. Aceasta se traduce printr-o rată de retragere sigură de 4%. De exemplu, dacă aveți un portofoliu de investiții de 1.000.000 USD, puteți retrage 4% (40.000 USD) în primul an și 40.000 USD (ajustat la inflație) în fiecare an ulterior, și probabil că nu veți rămâne fără bani.

Studiul pe care mulți îl citează este Studiul Trinity, care arată că o rată de retragere de 4% are o mare probabilitate de a nu rămâne fără bani într-o perioadă de pensionare de 30 de ani. Desigur, acest studiu folosește doar o perioadă de pensionare de 30 de ani și multe persoane care caută INCENDIU se uită la o perioadă de pensionare de 60 sau chiar 70 de ani, astfel încât kilometrajul dvs. poate varia. Mulți oameni presupun o rată de retragere mai mică cu 3,25% sau 3,5% ca marjă de siguranță. Dacă doriți, puteți utiliza un program cFIREsim sau FIREcalc pentru a vedea procentajul de succes cu numerele dvs.

Ce înseamnă toate acestea?

Există o mulțime de variabile aici care afectează anii până la pensionare și va dura ceva timp. La urma urmei, aceasta nu este o schemă de îmbogățire rapidă; aceasta este matematica.