Este o idee bună să vă deplasați o parte din pensie pentru o sumă forfetară?

Să faci naveta la pensie pare o afacere bună, dar nu-i așa?

Joe Stump pe Flickr

În unele tipuri de scheme de pensii, aveți opțiunea de a converti o parte din pensia pe care ați acumulat-o în numerar. Acest lucru este cunoscut sub numele de „navetă” pentru pensie. În mod obișnuit, puteți naveta doar o parte din pensie, dar, în anumite circumstanțe, este posibil să luați tot ca numerar. Dar este o afacere bună?

Răspunsul, ca multe lucruri în materie financiară, este „depinde”.

Acest articol nu este un sfat, ci doar o discuție în termeni generali. Dacă aveți nevoie de sfaturi personalizate, consultați un planificator financiar calificat sau un consilier financiar independent în localitatea dvs.

În acest articol, vorbesc despre situația din Marea Britanie, dar principii similare se aplică și în alte țări.

Ce fel de sistem de pensii aveți?

În termeni generali, există două tipuri de sisteme de pensii: în unele acumulezi bani în ghiveci, pe care îi folosești apoi pentru a cumpăra un venit la pensionare (acestea se numesc sisteme de cumpărare de bani sau scheme de contribuții definite); în celălalt fel, acumulați o sumă garantată a pensiei, adesea legată de salariul dvs. (acestea se numesc scheme de beneficii definite, de exemplu scheme de salarii finale sau scheme de carieră medie).

Într-un sistem de contribuții definite, aveți propriul dvs. pot de bani și convertiți toate acestea sau o parte din acestea într-o pensie atunci când vă retrageți. Într-un sistem de beneficii definite, aveți o sumă garantată a pensiei și apoi puteți converti o parte sau toate acestea în numerar. Deci, în acest articol, ne vom gândi doar la schemele de beneficii definite.

Transformarea pensiei în numerar este un pic ca transformarea euro în lire la bancă. Banca stabilește un curs de schimb pentru lire sterline la euro. Sistemul de pensii stabilește un „curs de schimb” care vă spune câte kilograme de bani primiți pentru fiecare kilogram de pensie la care renunțați. Cu toate acestea, la fel ca rata de schimb oferită de banca dvs., rata de comutare oferită nu este garantată ca fiind o afacere bună.

Există o serie de scenarii diferite în care puteți naveta pensia pentru a obține în schimb numerar.

Comutarea la pensionare (aka Suma forfetară de începere a pensiei)

Acesta este scenariul care se aplică majorității oamenilor. În majoritatea schemelor de pensii cu beneficii definite (cum ar fi salariul final sau schemele medii de carieră) aveți opțiunea de a vă naviga o parte din pensie în numerar atunci când vă retrageți. Aceasta este o opțiune unică, după ce te-ai pensionat și ai luat banii, nu te mai poți răzgândi.

Fiecare sistem de pensii va avea propriile condiții de comutare sau „curs de schimb”. Va trebui să vă gândiți dacă este sau nu o afacere bună pentru dvs., în circumstanțele dumneavoastră.

Dacă sunteți grav bolnav, ați putea fi capabil să luați banii

Dacă ați plătit într-o schemă de pensii toată viața, s-ar putea să vă simțiți greu să munciți dacă moriți tânăr și nu vedeți beneficiul. Din această cauză, o mulțime de scheme permit membrilor care sunt foarte grav bolnavi (de obicei nu se așteaptă să trăiască mai mult de un an) să își ia beneficiile ca plată forfetară. Vor exista termeni speciali pentru acest lucru care pot fi sau nu aceiași cu termenii pentru a lua numerar la pensionare.

S-ar putea să existe implicații fiscale și beneficii de stat ale luării unei sume forfetare, astfel încât s-ar putea să vă fie util să luați sfaturi și să luați în considerare toate opțiunile. De asemenea, poate afecta beneficiile pe care schema le-ar plăti partenerului dvs. sau altor persoane aflate în întreținere.

Comutare banală pentru pensii mici

Pe de altă parte, dacă aveți o pensie cu adevărat mică, nu este rentabil să vă plătiți 2 lire sterline pe an sau 50 de cenți pe lună sau orice altceva, atât de multe scheme vă vor permite (sau chiar vă vor forța) să luați aceste pensii mici ca o forță sumă, pentru a evita costurile de administrare a unei pensii mici.

Schimbul

Navetarea unei părți sau a întregii pensii înseamnă că primiți bani acum. Acest lucru poate fi foarte atractiv, mai ales dacă aveți de plătit niște costuri urgente sau împrumuturi.

Dar nu uita la ce renunți. O pensie pe viață te protejează împotriva vieții prea lungi. Și pensia dvs. include probabil o anumită protecție împotriva inflației.

Acest lucru este adevărat, indiferent dacă vă așteptați sau nu să „câștigați” în tranzacție. Nu uitați că vă asumați riscuri suplimentare - asigurați-vă că libertatea și flexibilitatea suplimentare sunt suficiente recompense.

Concluzie

Comutarea poate fi o opțiune utilă, deoarece vă oferă flexibilitate atunci când luați bani și, uneori, are avantaje fiscale. Dar doar pentru că poți naveta pensia în numerar nu o face automat o idee bună! Ar trebui să vă gândiți cu atenție dacă este o idee bună pentru dvs. în circumstanțele personale.