Când și cum să începeți pregătirea pentru pensionare

Când începeți cariera și abia ieșiți din școală, ideea de pensionare pare exagerată. Majoritatea nu își pot imagina o zi în care nu mai lucrează sau nu mai pot lucra. Dar pensionarea face parte din viață. Și dacă planificați corect, poate fi un moment minunat. Începutul unui nou capitol din viața ta, susținut de banii pe care i-ai economisit, investit și acumulat cu atenție de-a lungul deceniilor în timpul vieții tale profesionale. Cu doar un procent mic de angajatori care oferă planuri de pensii în aceste zile, este bine să planificați în avans.

De ce nu economisim mai mult?

Institutul Național pentru Securitatea Pensionării estimează că 40 de milioane de gospodării din Statele Unite nu au economii la pensie. Potrivit Institutului de Cercetare a Beneficiilor Angajaților, americanii se confruntă în mod colectiv cu un deficit de economii de pensionare care se apropie de 4,3 miliarde de dolari. Numărul indică faptul că gospodăriile din Statele Unite, unde membrul principal are între 25 și 64 de ani, au economisit cu 4,3 trilioane de dolari mai puțin decât numărul sugerat.

Rezerva Federală are alte statistici alarmante cu privire la lipsa noastră de economii la pensie. Soldul median al contului de pensionare din țară este de 59.000 de dolari. Aceasta include doar persoanele care au un cont de pensionare. Luați în considerare zecile de milioane care nici măcar nu au înființat una. Soldul mediu pentru conturile de pensionare este de 200.000 USD. Amintiți-vă, mediana este punctul de mijloc al setului de numere, în timp ce media se calculează prin adunarea tuturor numerelor și împărțirea la suma din set.

Există unele gospodării americane bine pregătite pentru pensionare. De aceea media este mai mare. Dar mediana indică doar câte gospodării se încadrează la sau sub acel prag de 59.000 de dolari. 59.000 de dolari ar acoperi abia o urgență medicală, darămite să pregătească pe cineva pentru pensionare. Fiecare american în vârstă de muncă ar trebui să fie alarmat dacă nu se pregătește deja pentru pensionare.

Cea mai bună vârstă de început

Există o concepție greșită că ar trebui să începem să ne facem griji cu privire la pensionare doar la sfârșitul anilor 30 și la începutul anilor 40. Aceștia sunt anii în care ești stabilit în carieră și începi să câștigi bani buni. Acum puteți începe să investiți pentru pensionare. Dar, dacă abia ați început la 30 de ani, ați pierdut între 10 și 15 ani de economii care ar fi putut fi în contul dvs. de pensionare.

Începerea unui cont de pensionare nu este o etapă importantă pe care o lăsați pentru 30 de ani. Ar trebui să se întâmple în momentul în care începeți să lucrați. Indiferent dacă vă alăturați forței de muncă la 18, 22, 25 sau mai târziu, creați un cont de pensionare în decurs de un an de la primul loc de muncă. Chiar dacă adăugați sume mici la cont la început, fiecare dolar pe care îl economisiți vă va ajuta să mergeți mai departe.

Avantajele de a începe tânăr

Este de înțeles că câștigați mai puțin atunci când intrați prima dată pe forța de muncă. Și dacă ați absolvit facultatea, este posibil să aveți niște împrumuturi studențești care trebuie plătite. Nimeni nu se așteaptă să puneți 10.000 de dolari într-un cont de pensionare în fiecare an, la 20 de ani. Dar chiar și adăugarea a 1.000 USD în fiecare an este o sumă foarte valoroasă.

Concentrați-vă pe gestionarea datoriilor dvs. și nu rămâneți în urmă cu nici o plată, deoarece ați plasat bani într-un cont de pensionare. Dar gestionați-vă cheltuielile astfel încât să vă bucurați de viață, să vă achitați datoriile și să vă puneți câteva sute de dolari în contul de pensionare de fiecare dată când aveți economii suplimentare. Cu cât adăugați bani mai devreme în cont, cu atât puteți obține mai mulți.

Avantajele dobânzii compuse

Cel mai mare motiv pentru care ar trebui să începeți să adăugați la oul cuib de pensionare în anii 20 este interesul compus. Dobânda compusă este modul în care banii cresc exponențial, deoarece dobânda se dezvoltă pe sine. Ideea este că reinvestiți câștigurile pe care le obțineți din investiția inițială.

Putem folosi un exemplu simplu, în care ați decis să adăugați 500 USD într-o obligațiune pe termen lung care este evaluată ca fiind foarte sigură. Este o investiție fără risc în care știi că vei obține o anumită rentabilitate în fiecare an. Chiar dacă randamentul este de doar trei la sută anual, este totuși un anumit interes.

La sfârșitul primului an, aveți 515 USD datorită dobânzii de trei la sută. În al doilea an, aveți 515 USD în acea obligațiune, ceea ce înseamnă că ajungeți la 530,45 USD. În termen de doi ani, ați câștigat doar 0,45 USD în plus datorită dobânzii compuse. Nu sunt impresionat?

În termen de zece ani, investiția dvs. de 500 USD într-o obligațiune practic fără risc se va transforma în 671 USD. În 40 de ani, aceeași investiție de 500 USD este acum de 1631 USD. Puteți introduce propriile cifre pentru a calcula impactul dobânzii compuse într-un calculator, cum ar fi acesta din SEC din Statele Unite.

Acum, imaginați-vă că adăugați mai mult de 500 de dolari în contul dvs. de pensionare în fiecare an de la mijlocul anilor 20 și că puneți mulți din acești bani în investiții care vă oferă un randament mult mai bun de trei la sută. Este ușor de văzut că banii se cvadruplează până când sunteți gata să vă retrageți.

Efectele dobânzii compuse asupra a 500 USD pe 40 de ani.

Riscând mai mult la o vârstă fragedă

Când ai 20 de ani, ți-ai putea imagina că lucrezi încă 40 de ani. Vă oferă patru decenii de bani pe care îi veți câștiga și veți investi printr-un cont de pensionare. Și dacă ai început să economisești devreme, ai șansa să-ți asumi mai multe riscuri. Sigur, există o șansă ca unele dintre investițiile dvs. să nu se extindă. Dar cele care o fac vă vor oferi o răsplată foarte bună. Și chiar dacă aveți un an în care ajungeți să pierdeți mai mult decât faceți din acele investiții, aveți suficient timp înainte să atingeți vârsta de pensionare.

Să îți asumi riscuri mari cu economiile tale de pensionare nu este atât de înțelept atunci când ai 50 și 60 de ani. Puteți oricând să vă asumați riscuri calculate, în cazul în care sunteți sigur că susțineți un câștigător. Dar nu veți dori să riscați oul cuib pe care l-ați construit deja. Pentru asta sunt 20 de ani!

Opțiuni de investiții

Cele mai populare două opțiuni pentru investirea fondurilor de pensionare sunt conturile individuale de pensionare sau IRA și 401 (k) s.

Conceptul de 401 (k) este că angajatorul dvs. va face contribuții la contul de pensionare în numele dvs. Cei care sunt loiali unei singure companii sau care ar putea imagina că vor petrece mai multe decenii la aceeași firmă ar beneficia de un 401 (k).

Există câteva tipuri diferite de aceste planuri, 401 (k) fiind versiunea corporativă. A 403 (b) este conceput pentru angajații care lucrează în învățământul public sau cu organizații non-profit. Un 457 este locul în care banii angajaților de stat și ai municipalității sunt puși deoparte pentru pensionare, în timp ce angajații federali primesc planuri de economii economice sau TSP. Singura diferență dintre aceste planuri este cine le poate folosi.

IRA este un cont de economii pe care l-ați folosi pentru pensionare. Motivul pentru care este logic să utilizați un IRA, în loc de un cont de economii obișnuit, este pentru că obțineți beneficii fiscale enorme pe IRA. Unii oameni cred că IRA este investiția, dar IRA este doar locul în care îți pui toți banii și activele. Fie că este vorba de acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale sau mărfuri, acestea se încadrează în umbrela IRA.

Există câteva IRA-uri diferite, cum ar fi IRA-urile tradiționale, Roth, SEP și SIMPLE. Acestea diferă în funcție de eligibilitatea venitului, statutul de angajare, plafoanele pe cât puteți pune în cont în fiecare an și modul în care sunt acordate scutirile fiscale. De exemplu, impozitul se plătește numai la pensionare într-un IRA tradițional. Între timp, plătiți impozit atunci când banii intră în cont într-un IRA Roth, dar nu plătiți niciun impozit la pensionare.

Înainte de a crea un cont de pensionare, căutați toate diferențele și restricțiile de eligibilitate ale conturilor pentru a vă asigura că îl selectați pe cel mai potrivit pentru nevoile dvs.

Video despre planificarea pensionării

Cum să investești banii

Acum că aveți un cont de pensionare creat, este timpul să decideți cum veți investi banii. Așa cum am menționat mai devreme, a merge pentru investiții mai riscante în anii 20 și începutul anilor 30 este o alegere sensibilă. Unele persoane merg pe calea selectării acțiunilor și / sau obligațiunilor specifice pentru economiile de pensionare, în timp ce altele se bazează pe fonduri mutuale cu randamente și niveluri de risc diferite.

Potrivit lui Morningstar, randamentul mediu anual pe piața bursieră între 1926 și 2015 a fost de 10,02%. În schimb, randamentul mediu anual al obligațiunilor din aceeași perioadă a fost de 5,58%. În timp ce obțineți o rentabilitate decentă a obligațiunilor, acțiunile oferă mult mai multe șanse să crească exponențial acel ou de cuib de pensionare.

Persoanele care au experiență și înțelegere a pieței de acțiuni și obligațiuni pot alege investiții specifice pentru a le adăuga în portofoliu. Cei care nu doresc să-și asume atâta muncă pot avea totuși un mare succes prin alegerea fondurilor mutuale potrivite sau a altor vehicule de investiții sugerate de un Planificator Financiar Certificat. Pentru primii 10 ani de economii la pensie, presupunând că începeți în anii 20, alegerea pentru fonduri mutuale cu randamente anuale mai mari este cea mai bună decizie.

Chiar și atunci când investiți în fonduri mutuale riscante, este bine să aveți un anumit echilibru. Nu puneți 100% din economiile dvs. în fonduri mutuale riscante la orice vârstă. Echilibrează-l având 50% în fonduri mutuale cu randament ridicat, 30% în fonduri mutuale „mai sigure” și 20% în obligațiuni. Puteți revizui aceste procente la fiecare câțiva ani, în funcție de cât economisiți, de randamentele obținute și de orice schimbare a vieții sau a circumstanțelor de muncă.

Este tentant să investești aproape tot oul tău de pensionare în obligațiuni atunci când te apropii de pensionare. Dar, presupunând că intenționați să trăiți câteva decenii după pensionare, vă poate ajuta să continuați să crească acel ou de cuib. La sfârșitul anilor '50 și începutul anilor '60, plasarea a 40 până la 50 la sută din bani în acțiuni, iar cealaltă jumătate în obligațiuni este o opțiune sensibilă. Încă veți obține profituri frumoase din acțiuni / fonduri mutuale, dar veți obține rețeaua de siguranță a obligațiunilor în cazul în care ceva nu merge bine cu piața de valori.

De cât am nevoie?

Întrebarea pe care o pun mulți oameni este cât de mult vor avea nevoie în oul cuibului de pensionare când vor înceta să lucreze. Răspunsul este că fiecare familie va avea propriul număr. Cifra dvs. ideală de pensionare va depinde de locul în care locuiți, de stilul de viață pe care doriți să îl bucurați, de câți ani doriți să petreceți pensionari și de câți dependenți aveți.

Există calculatoare utile pentru venitul din pensii, cum ar fi acesta de la TD Ameritrade, pe care le puteți folosi pentru a vă face o idee despre figura dvs. ideală. Calculatorul ia în considerare vârsta dvs. actuală, când vă așteptați să vă retrageți, câți ani intenționați să petreceți pensionari și câți bani (în dolari de astăzi) va trebui să trăiți în fiecare lună la pensionare.

Luați în considerare politicile de asigurări de sănătate și de viață

Asigurarea de viață înseamnă mult mai mult decât obținerea unei sume forfetare atunci când cineva trece. Asigurarea de viață ar trebui să facă parte integrantă din orice plan de pensionare. Atunci când este utilizată corect, asigurarea de viață poate ajuta la consolidarea planului de pensionare al unei familii și la protejarea împotriva incidentelor neprevăzute.

Spuneți că ambele persoane dintr-un cuplu lucrează și economisesc pentru o pensie comună. Dacă un soț trece neașteptat, potențialul lor venit se pierde. În timp ce celălalt soț poate avea cheltuieli ușor mai mici ca persoană singură, ei sunt încă în roșu din cauza pierderilor neașteptate de venituri și beneficii de pensionare. Banii dintr-o poliță de asigurare de viață sunt o modalitate de a compensa aceste pierderi și de a vă asigura că soțul și familia supraviețuitoare au în continuare mijloacele de a trăi și de a se retrage cu stilul lor actual de viață.

Costurile asigurării de sănătate sunt, de asemenea, importante de luat în considerare. Când suntem mai tineri, este tentant să mergem fără asigurări de sănătate. Dar a avea o poliță de asigurare de sănătate la prețuri accesibile pe tot parcursul vieții este o decizie înțeleaptă de investiții. Asigură protecție împotriva costurilor controalelor medicale regulate, a vizitelor medicului, a medicamentelor eliberate pe bază de rețetă și a situațiilor de urgență. Un fel de asigurare suplimentară de sănătate este, de asemenea, benefică, deoarece aceste polițe au prime lunare foarte mici și oferă plăți forfetare în cazuri specifice - să zicem un accident, dizabilitate, diagnostic de cancer sau o altă urgență de sănătate.

Pe măsură ce îmbătrânim, este logic să ne consolidăm polițele de asigurări de sănătate la fiecare câțiva ani. A merge cu planurile premium mai mari mai târziu în viață este înțelept, deoarece acestea oferă un nivel mai mare de acoperire și mai puține cheltuieli din buzunar atunci când aveți nevoie de tratament și / sau spitalizare. Tindem să ne îmbolnăvim pe măsură ce îmbătrânim, iar asigurarea de sănătate în acei ani este foarte utilă.

Este înfricoșător să începi să te gândești la pensionare în anii 20 de ani. Tocmai ai început să lucrezi și vrei să te bucuri de banii pe care îi câștigi. Dar decenii trec într-o clipită. Și înainte de a-ți da seama, te apropii de pensionare cu un ou de cuib care nu este suficient de mare. Începeți devreme și aveți șanse mult mai mari să vă asigurați că dvs. și familia dvs. sunteți în siguranță financiară atunci când decideți să nu mai lucrați.

Referințe

Maeda, Martha. Ghidul complet pentru IRA și investițiile IRA: strategii de consolidare a averii dezvăluite . Atlantic Publishing Group, Inc. 2010.