Finanțe: cum să ieși din datorii

Urmați acești pași și și dvs. veți putea scăpa de datoria dvs.

Sharon McCutcheon, CC0, prin Unsplash

Criza financiară

Criza financiară este o problemă cu care se vor confrunta majoritatea oamenilor în timpul vieții lor. În 2014, Forbes a raportat că peste 10.000 de sinucideri erau legate de finanțe în fiecare an (Haiken, 2014). Problema numărul unu cu care se luptă cuplurile sunt banii (Ramsey, 2018). Deși criza dvs. financiară poate să nu fie la fel de rea, realitatea dură este că criza financiară vă poate pune în genunchi. Ce faci când te afli într-o criză financiară? Cum ieșiți din el și, mai important, cum schimbați obiceiurile care v-au provocat criza? Astăzi vom explora câteva idei pentru a vă ajuta să ieșiți din probleme financiare.

Cum se referă insecuritatea financiară la nesiguranța de alte tipuri

Cu toții am auzit zicala „ține pasul cu Jonesii”. Este o referință la încercarea de a apărea ca și cum ai trăi la un anumit nivel financiar. Oamenii se străduiesc în permanență să arate de parcă s-ar mișca în lume.

În timpul prăbușirii locuințelor, am avut fete tinere care încercau să-mi vândă gențile de mână de designer pentru bani de chirie. De ce cineva care nu își poate plăti chiria ar avea o pungă de 500 USD?

Ideea care îi face pe cei mai mulți dintre noi să aibă probleme cu banii - în afară de datoriile spitalului, pe care le vom aborda mai târziu - este ideea că puteți trăi în exces, chiar dacă veniturile dvs. nu le susțin.

Ținerea pasului cu Joneses poate avea un impact asupra finanțelor. Evident, dacă vă faceți griji cu privire la bani în fiecare lună, nu ar trebui să planificați vacanțe mari sau să cumpărați mașini noi.

Ce crezi despre tine? Ce fel de persoana esti? Din punct de vedere psihologic, persoanele care cumpără peste capacitatea lor de plată compensează nesiguranțele. De ce crezi că ai nevoie de tot ce e mai bun? Dacă o geantă de golf de 50 $ face același lucru ca o geantă de golf de 500 $, de ce ați cumpăra o geantă de 500 $? Crezi că înseamnă că ești mai bun decât ceilalți oameni? Compensează nesiguranțele din personalitatea ta?

Dacă credeți că trebuie să vă prezentați pentru alți oameni, este timpul să vă reevaluați convingerile. Nu am fost niciodată la înmormântare și am auzit pe cineva spunând: „Tony a avut întotdeauna ce e mai bun, de aceea ne-a plăcut”. Este o dinamică interesantă pe care îi judecăm pe alții după caracterul lor, dar ne judecăm pe noi înșine după posesiunile noastre lumești. Gândește-te la acest fapt. Vrei prieteni loiali, îngrijitori și amabili. Totuși, vrei să fii prietenul cu banii?

Iată partea oribilă a prietenilor care se simt bine: oamenii care stau în jurul tău pentru că ai lucruri și par că au bani nu sunt prietenii tăi. În viața mea am cunoscut oameni bogați; adevărul este că le este greu să găsească prieteni adevărați, deoarece există atât de mulți freeloaders acolo. Ați întâlnit vreodată pe cineva cu bani și apoi ați întâlnit prieteni de-ai lor care, evident, sunt freeloaders? Dacă citești câteva dintre poveștile câștigătorilor de la loterie online, vezi repede un model în care câștigătorii se izolează după ce își dau seama că devin automatul pentru freeloaders.

Lecția este că nu există rușine să trăiești la nivelul tău actual. Nu este nici o rușine să îi spui unui prieten: „Încercăm să plătim facturile, astfel încât să nu putem ieși la lac săptămâna aceasta, poate data viitoare.” Responsabilitatea financiară începe cu a fi sincer cu tine și cu ceilalți. Este aproape imposibil să te bucuri de o vacanță pe care nu ți-o poți permite. Stresul financiar de a merge într-un anumit loc și de a-ți da seama că ai mai multe datorii te poate împiedica să te bucuri de vacanță. Același lucru este valabil pentru orice activitate care necesită adăugarea la datoria ta.

Găsirea mai multor bani în bugetul dvs.

Există două școli de gândire despre bani. Prima abordare este de a urmări banii pentru a obține ceea ce vrei. A doua abordare este să iei banii pe care îi câștigi și să-i investești pentru a câștiga mai mulți bani. Oamenii nu devin stabili din punct de vedere financiar urmărind bani; devin stabili din punct de vedere financiar, investind ceea ce au în domenii care le vor aduce mai mulți bani. Dacă poți să iei un dolar și să-l transformi în cinci, atunci ești mai departe decât persoana care tocmai a cheltuit 20.000 de dolari pe o mașină. În loc să te uiți la banii tăi și să spui „pur și simplu nu este suficient”, privește-ți banii și spune „cum te pot dubla?”

Știu la ce vă gândiți: cum dublați banii? În primul rând, trebuie să găsiți banii din buget pentru a vă dubla. În fiecare lună primești bani și nu pare să dureze. Este timpul să vă uitați sincer la cheltuielile dvs.

Locuri de salvat

Voi începe cu ceva pe care oamenii îl menționează tot timpul, obiceiul de 10 dolari pe zi cu cafeaua / micul dejun. Dacă o persoană primește micul dejun în fiecare dimineață în afara casei, suma poate fi cu ușurință de 3100 USD pe an. Luați în considerare obiceiurile voastre. Fumezi sau bei? Aceste obiceiuri te pot duce cu ușurință în casa săracă. Deși renunțarea poate să nu fie la fel de ușoară ca și menționarea mea, puteți renunța sau încetini. Uită-te în mod realist la modul în care îți petreci programul fără lucru. Te uiți mult la televizor? Dacă nu, luați în considerare anularea cablului. Poate că tot ce ai nevoie este internetul. Aveți abonamente la reviste pe care nu le citiți? Anulați aceste abonamente și obțineți aceste informații gratuit online.

Aici vine cel dureros: telefoanele mobile. Comparați operatorii pentru a obține cea mai bună ofertă sau mergeți cu un telefon fix care este mai ieftin, da, am spus-o. De asemenea, majoritatea oamenilor nu își folosesc telefoanele pentru a apela oameni. Dacă nu suni oamenii, este mai bine să primești o tabletă pe care să o poți conecta la internet. Puteți încă să conversați prin chat video cu persoane prin internet, fără ca un operator de telefonie mobilă să plătească (acest lucru necesită servicii de internet). Iată una la care majoritatea oamenilor nu se gândesc niciodată: îngrijirea copilului. Poate că ți-ar fi mai bine să iei un loc de muncă de la domiciliu. Dacă aveți copii mici, este mai ieftin să stați acasă cu ei până când încep școala. Gospodăria medie ar putea elibera în jur de 14.690,00 dolari pe an.

Iată o listă cu posibile economii în casa ta:

Cafea zilnică: 3100,00 USD
Fumători: 3650,00 USD
Cablu: 1200,00 USD
Băut: 3800,00 USD
Abonamente: 100,00 USD
Telefon mobil: 1800,00 USD
Restaurante: 1040,00 USD
Îngrijire de zi: 10.800,00 USD
Reducere: 3.600,00 USD

Locuințe

În 2010, NBC News a raportat că peste un milion de oameni și-au pierdut casele în fața băncilor (Schoen, 2010). Cu toții am cunoscut pe cineva care a cumpărat excesiv o casă înainte de criză. Știam că avem probleme când am văzut funcționari care cumpărau 400.000 de dolari cu mai puțini bani decât câștigam eu.

A fost o vreme când îmi doream o casă mare. Dacă aveți o casă mare, priviți realist modul în care utilizați spațiul. Îți folosești a treia baie? Chiar petreci timp în camera ta de joc? Ai dormitoare în care nu doarme nimeni? Chiria sau ipoteca dvs. nu ar trebui să depășească ¼ din venitul net. Asta înseamnă că, dacă câștigați 2.000 USD pe lună, chiria / ipoteca dvs. nu ar trebui să depășească 500 USD.

De-a lungul anilor ne-am mutat foarte mult. Cele mai bune case în care trăiam erau case mici în care familia noastră era împreună tot timpul. Am constatat că, cu cât casa este mai mare, cu atât ne îndepărtăm mai mult unul de celălalt. Pentru cinci persoane, o casă bună de 1200-1300 de metri pătrați părea să ne țină mai aproape. Există, de asemenea, faptul că locuințele mai mari costă mai mult pentru îngrijire și curățare.

Dacă dețineți o casă mare, poate că este timpul să reduceți dimensiunea și să primiți o plată mai mică. Dacă reducerea dimensiunii casei dvs. vă va scoate din datorii, luați-o în considerare. Nimeni nu ar trebui să păstreze o casă pentru o sală de mese pe care o utilizează o dată la doi ani.

Același lucru este valabil și pentru chiriași. Dacă închiriați o casă mare și nu aveți nevoie de tot spațiul respectiv, luați în considerare reducerea și economisirea câtorva sute de dolari.

Să trăiești o viață bună cu mai puțin

La un moment dat în viața mea, eram mamă acasă (până când copiii mei erau la școală). Soțul meu câștiga doar aproximativ 35.000,00 dolari pe an. Numai chiria noastră era de peste 10.000 de dolari pe an. Asta nu a lăsat mult să trăiască. Am fost crescut într-un magazin de cumpărături, l-am reparat, m-am descurcat sau m-am dus fără gospodărie. Unul dintre primele lucruri pe care le înveți este să nu plătești niciodată prețul complet. Nu vorbesc despre cuponare, ceea ce este grozav și. Vorbesc despre cumpărături pentru afacere. Moto-ul nostru de familie a devenit „Câștigă banii”. De altfel, acesta este și începutul pentru multe dintre poveștile noastre nebunești. Geanta mea de antrenor a fost de 25 USD pe eBay. Am așteptat până am găsit o afacere bună. Dacă vrei cu adevărat ceva, atunci ar trebui să fii dispus să aștepți afacerea. Achizițiile de impuls sunt o fericire de scurtă durată. O afacere bună este o bucurie pentru totdeauna.

Cumpărăturile de Crăciun și ziua de naștere sunt un proces pe tot parcursul anului, implicând o mulțime de vânzări de lichidare. Jucăriile cu reducere sunt cele mai bune, deoarece copiii au o atenție scurtă pentru jucării. Acest lucru este de reținut atunci când copiii dvs. sunt tineri, nu cheltuiți prea mult în vacanță. Nu își vor aminti ce le-ai luat două zile mai târziu. Când copiii mei erau mici, petreceam mult timp în parc și la bibliotecă. De asemenea, am petrecut mult timp cu familia. Scrieți o listă de priorități din viața dvs. și faceți din asta un model pentru modul în care vă cheltuiți banii.

Poziția soțului meu ne-a permis să mâncăm gratuit în multe restaurante de cinci stele. Cu toate acestea, cea mai bună masă pe care am mâncat-o a fost gătită de soțul meu. A duce o viață bună nu înseamnă să-ți poți permite totul, ci să te bucuri de viața de zi cu zi. Bucurați-vă de lucruri gratuite. Evenimente comunitare, observarea stelelor, camping, drumeții și explorare. Dacă petreceți mai mult timp câștigând bani, atunci vă bucurați de viață, vă va ajunge din urmă.

Cu mult timp în urmă mi-am dat seama că poți cheltui mulți bani și totuși ai o experiență oribilă. Eu îl numesc „urmărirea distracției”. Ori de câte ori am cheltuit prea mulți bani într-o călătorie sau ocazie, nu au ieșit niciodată așa cum mi-am dorit. Un exemplu de urmărire a distracției este deținerea unei bărci. Am făcut caiac de peste zece ani. Caiacul este ușor și practic. Pot descărca și lansa un caiac oriunde în mai puțin de un minut. De multe ori, în timp ce îmi lansam caiacul, vedeam oameni cu bărci care păreau frustrate să aștepte să lanseze sau să se supere când încercau să-și reîncarce barca pe remorcă. Adevărul este că nu aș schimba caiacul meu pentru necazurile pe care le au cu bărcile lor. Menținerea vieții simple este mai plăcută. Recunosc că nu pot trage un tub interior în spatele caiacului, dar, din nou, nu am nicio dorință să lovesc apa făcând 35 mph. Dacă îți place cu adevărat barca ta, este minunat.Dacă acea barcă îți aduce mai multă frustrare decât bucurie, poate este timpul să o vinzi.

Nu împrumuta bani

La sfârșitul lunii ianuarie 2018, SUA au atins un nivel record al datoriilor cardului de credit de 1,03 trilioane de dolari (Mayer, 2018). Deci, dacă aveți datorii de credit / credit, nu sunteți singuri.

Nu mai împrumuta bani. Vine un moment în care nicio sumă de bani nu vă va remedia situația și împrumutarea mai mult va arunca doar gaz pe focul dvs. financiar. Odată ce sunteți îndatorat, este dificil să obțineți un împrumut pentru a vă consolida datoria, deoarece veniturile în raportul datoriei vă fac să aveți un risc ridicat la majoritatea băncilor. Consolidarea cardurilor de credit nu funcționează niciodată, cu excepția cazului în care puteți obține o rată a dobânzii mai bună și schimbați obiceiurile de cheltuieli care v-au provocat probleme financiare.

Nu împrumuta bani de la rude. Întotdeauna este interesant pentru mine că oamenii care petrec atât de mult timp încercând să-i convingă pe ceilalți că se descurcă par să nu aibă probleme în a cere familiei bani. Dacă aveți un vehicul pentru toate terenurile, o barcă, o rulotă, un vehicul suplimentar sau alte jucării pentru adulți, ar trebui să le vindeți înainte de a cere rudelor bani. RESPONSABILITATEA NIMENULUI NU ESTE DE ÎNTREȚINEREA STILULUI DE VIAȚĂ. Aceasta este o lecție despre a fi adult. Fii sincer cu copiii tăi. Spuneți-le adevărul că obișnuiați să vă permiteți barca, dar nu vă puteți permite acum, așa că o vindeți. Acest lucru îi învață că a fi responsabil din punct de vedere financiar este mai important decât să arăți ca și cum ai avea bani.

Mai am un lucru să vă spun despre împrumutarea banilor. Acest lucru provine de la 15 ani de ofițer de împrumut într-o companie de împrumut de titluri auto. Nu, în niciun caz, nu contractați un împrumut cu titlu de plată sau titlu auto. Deși ambele tipuri de împrumut pot părea o idee bună în caz de urgență, în cele din urmă șansele de a plăti împrumutul nu sunt în favoarea dvs. Scopul acestor companii de împrumut este de a vă menține datorii și plăți. Practicile înșelătoare, cum ar fi doar divulgarea plăților minime, îi păstrează pe datorii. În timp ce oamenii pot crede că aceste companii vor să vă ia vehiculul, aceasta este aproape întotdeauna o situație de pierdere / pierdere. În nouă din zece posesorii de mașini, mașina nu vinde pentru ceea ce este datorat pe împrumut. În unele state, dacă vânzarea vehiculului dvs. nu acoperă împrumutul, creditorul poate veni după dvs. pentru diferență.Am cunoscut câțiva oameni de-a lungul anilor care au folosit acești creditori pe termen foarte scurt. Majoritatea oamenilor ajung să-și sape o gaură mai mare.

Bani de urgență

Un semn al maturității este să ai bani și să nu-i cheltuiți. Primul dvs. obiectiv financiar este să economisiți 1.000 USD într-un cont de economii pentru situații de urgență. S-ar putea să credeți că nu aveți o modalitate de a obține 1.000 USD, da. Primul mod de a-l obține este de a vinde unele lucruri sau o mulțime de lucruri. Puteți avea o vânzare în curte sau puteți posta lucrurile dvs. pentru vânzare online. Ai un hobby de a face bani? Toată lumea poate face ceva. Fiii mei câștigau 7 dolari pe oră spălând camioane diesel în weekend la o Xbox. Dacă copilul meu de 12 ani poate găsi un loc de muncă ciudat, și tu poți. Oferiți servicii de îngrijire a cuplurilor la biserică. Poate că sunteți priceput la tehnologie și puteți ajuta întreprinderile mici cu computerele lor. Găsește bani în plus.

Cu toții avem mici urgențe de viață. Obiectele mecanice se rup, se produc urgențe de sănătate. A avea 1.000 de dolari servește drept o pătură de securitate pentru a surprinde micile nenorociri ale vieții. Acest lucru vă împiedică să utilizați un card de credit sau un împrumut personal cu dobândă mare pentru a remedia problemele. A fi pregătit te ajută să supraviețuiești fără stres.

Diagrama foii de calcul bugetare 1

MDJackson

Bugetare

Pentru a ieși din datorii trebuie să știi ce datorii plătești. Această formulă de bugetare poate fi realizată cu un creion și hârtie. Prefer foaia de calcul Excel pentru computer (vezi diagrama 1). Majoritatea oamenilor sunt plătiți de două ori pe lună. Dacă plătiți chirie / ipotecă într-o zi de plată și toate celelalte facturi pe cealaltă zi de plată, aceasta tinde să vă echilibreze venitul consumabil. În timp ce facturile pentru zona dvs. pot fi diferite, puteți vedea cum folosind foaia de calcul vă spune exact ce vă mai rămâne pentru benzină, alimente și accesorii. De asemenea, puteți include gazele și produsele alimentare în coloana de datorii, dacă doriți.

În prima coloană este numele persoanelor din gospodărie, am ales Sally și Linus (din Peanuts). Apoi, în dreapta numelor lor, le vezi veniturile pentru săptămâna respectivă. În partea de jos a coloanei este totalul veniturilor combinate. Coloana roz (următoarea) este facturile lor. Veți observa că banii care intră în economii sunt afișați ca facturi, dar, de asemenea, are un cont de economii în funcțiune în verde în dreapta. Ultima coloană arată fondurile rămase după achitarea facturilor. Este posibil să aveți mai multe facturi, dar ceea ce vă arată această foaie de calcul este cum să bugetați corespunzător. Este posibil să nu aveți bani pentru economii chiar acum sau poate puteți reduce ceva și puteți economisi bani.

Plătiți diagrama datoriilor 2

MDJackson

Cum să achitați datoriile

Bunica mea m-a învățat o formulă simplă pentru a ieși din datorii. Necesită sacrificiu și planificare. Uitați-vă la soldul datoriei dvs. și plătiți mai mult decât plățile începând cu cea mai mică datorie. În timp ce faceți acest lucru, veți continua să efectuați plățile minime către cealaltă datorie. Suma suplimentară pe care o plătiți poate fi de până la 10 USD în plus. Odată ce cea mai mică datorie este rambursată, treceți la următoarea datorie și faceți același lucru până când achitați toate datoriile. Pe măsură ce datoriile sunt achitate, puteți re-bugeta punând mai mulți bani pentru celelalte datorii.

Exemplu: Plata sumei datoriei

Visa 500,00 USD 35,00 USD
Împrumut 5.500,00 USD 490,00 USD
Mașină 11.000,00 USD 550,00 USD
Spital 60.864,00 USD 75,00 USD

Privind aceste datorii, ați pune mai întâi cât mai mulți bani pentru datoria de viză. Odată ce ați achitat datoria de viză, puteți adăuga suma de 35 USD pe care o plăteați în fiecare lună pentru plata împrumutului. După ce ați achitat împrumutul, puteți plăti o sumă suplimentară de 524 USD în fiecare lună până la achitarea acestuia.

Acest lucru mă aduce la facturile spitalului. Spitalele vor plăti. Nu trebuie să veniți cu 60.000 de dolari imediat după ieșirea din spital. Fii sincer cu privire la ceea ce îți poți permite să plătești. Asigurați-vă că le trimiteți bani în fiecare lună. Atâta timp cât plătești ceva, majoritatea spitalelor nu te vor da în judecată.

Privind diagrama 2, puteți vedea că am calculat plata anticipată a unui împrumut. Este posibil să nu puteți plăti o plată de 1200,00 USD, cu toate acestea, probabil că veți putea veni cu banii pentru a pune 50 USD în plus pentru împrumut. După cum puteți vedea, plățile timpurii au economisit 200 USD în dobânzi. S-ar putea să nu pară prea mult, totuși a economisit și două luni în care puteți pune mai mulți bani pentru o altă datorie. Cu cât lucrezi mai greu la aceste datorii, cu atât mai repede vor dispărea. Poate că de obicei plecați în vacanță cu declarația dvs. fiscală, anul acesta săriți din vacanță și plătiți împrumutul.

Negocierea datoriei

Există o dinamică interesantă care funcționează în lumea datoriei. O companie de carduri de credit vă va vinde datoria cu zece cenți pe dolar către o agenție de colectare, dar va refuza să vă scadă plata sau rata dobânzii. Nu are un bun sens de afaceri. Multe companii funcționează sub teoria „o pasăre în mână este mai bună decât două în tufiș”. Compania ar prefera să obțină cei zece cenți pe dolar decât să aștepte banii. De asemenea, vă scutesc de datorii neperformante pentru a contracara profiturile lor la sfârșitul anului. Mulți colectori de datorii nu vor negocia cu dvs. sau cu firma dvs. de consolidare a datoriilor.

Orice companie care va negocia cu consolidarea datoriilor va negocia și cu dvs. Din acest motiv, nu aveți nevoie de un consolidator de datorii. Tot ce trebuie să faceți este să scrieți o scrisoare debitorului dvs. oferind o anumită sumă pe lună în locul plății obișnuite. Multe companii au un proces implicit care permite plățile. În unele state, există legi în vigoare care impun debitorului să ofere plăți mai mici. Merită să te uiți înainte să angajezi pe cineva ca om de mijloc. Dacă puteți oferi o sumă forfetară care este mai mare decât va primi compania pentru a vă vinde datoriile, acestea pot lua oferta.

Când o persoană trece prin momente grele, face ceea ce trebuie să facă pentru a supraviețui. Majoritatea oamenilor nu acordă împrumuturi cu intenția de a nu plăti. Cu toate acestea, vine un moment în care trebuie să decideți între mâncare și efectuarea plății împrumutului. Nu vă bateți din cauza faptului că trebuie să supraviețuiți. Nu poți da cuiva bani pe care nu îi ai.

Faliment

Falimentul este o decizie personală. Cu ani în urmă, o persoană ar putea depune falimentul din capitolul 7 și ar putea ieși din curtea falimentului cu o listă curată. Astăzi asta nu mai este adevărat. Dacă aveți un venit stabil și rezonabil, este mai probabil să treceți printr-un capitol 13 care necesită rambursarea majorității datoriilor. Potrivit instanței de faliment din SUA, procesul de rambursare poate dura între 3 și 5 ani. Șapte ani este oricum timpul de recuperare pentru un credit nepotrivit. În cazul în care nu reușiți să efectuați plățile ordonate de instanță, instanța aruncă procesul de faliment și creditorii dvs. pot veni după voi. Singura dată când falimentul ar trebui să fie o opțiune este în situațiile în care persoana este șomeră sau datoria este atât de excesivă încât împiedică persoana să se întrețină.Dacă aveți în vedere falimentul, puteți contacta un avocat de faliment de renume și să discutați situația dumneavoastră.

Trăind cu sens

Există o veche zicală care afirmă „unde există voință, există o cale”. În loc să cheltuiți bani, scrieți o listă de lucruri sau oameni din viață care vă aduc bucurie. Ar putea fi orice, de la crearea de artă până la jocul de cărți cu bunica ta. Puneți lista respectivă unde o puteți vedea. Concentrați-vă asupra lucrurilor din viață care vă aduc bucurie și scăpați de orice altceva. Viața este prea scurtă pentru a trăi cu datorii, iar viața este mult prea scurtă pentru a avea regrete. Concentrați-vă și rămâneți fără datorii.

Referințe

Haiken, M. (2014), Peste 10.000 de sinucideri legate de criza economică, spune studiul. Adus de la

Mayer, B. (2018). Statistica datoriei cardului de credit 2018: datoria medie a SUA. Adus de la

Ramsey, D. (2018). Banii care distrug căsătoriile în America: un studiu Ramsey Solutions. Adus de la

Schoen, J. (2010). Studiu: 1,2 milioane de gospodării pierdute din recesiune. Adus de la

Cuprins: