Cuprins:
Există metode simple pe care le puteți utiliza pentru a determina dacă doriți și / sau trebuie să refinanțați și ce tip de împrumut doriți.
Primul dvs. pas este să întrebați deținătorul de credit ipotecar actual (compania căreia îi efectuați plățile) dacă oferă o opțiune cu taxă fixă.
Cu o taxă fixă, plătiți companiei ipotecare o anumită sumă de bani pentru a vă reduce rata dobânzii. Acest lucru vă poate economisi bani, deoarece o refinanțare completă este, în general, mai scumpă.
Rata fixa
Dacă trebuie să refinanțezi, o rată fixă este calea cea mai bună de urmat.
Cu o rată ajustabilă, este posibil să aveți o plată foarte mică la începutul perioadei de plată.
Dar când se ajustează pentru prima dată, se ajustează întotdeauna în sus. De ce? Pentru că vi se oferă, ca stimulent, o rată introductivă mai mică, care va expira la prima ajustare. Apoi, există un salt mare.
Arme
Există, de asemenea, ipoteci cu rată ajustabilă care au termene mai scurte decât un an. Evitați aceste produse. Ajustarea ipotecii dvs. la fiecare 6 luni este o formulă pentru dezastru. După cum am spus mai sus, prima dvs. ajustare va fi în sus și cu o cantitate bună.
De ce să mergeți la cheltuiala refinanțării dacă rata dvs. va crește foarte mult în doar 6 luni? Și cum poți avea liniște sufletească știind că plata ta lunară poate crește la fiecare jumătate de an?
Fără amortizare negativă
Orice ai face, nu te înscrie niciodată pentru un credit ipotecar care implică amortizare negativă. (Amortizarea înseamnă doar plăți repartizate în timp și calculate într-un mod special.)
Un împrumut numai cu dobândă este negativ prin faptul că creați datorii în fiecare lună și nu vă plătiți principalul, ci doar dobânda.
Chiar și o plată lunară care include atât principalul, cât și dobânzile vor acumula datorii dacă nu acoperiți plata lunară completă a principalului și a dobânzilor.
Pași de bază
Pașii pentru găsirea celui mai bun refinant pentru dvs. sunt acești:
- Alegeți un tip de împrumut de la un anumit creditor în care credeți că puteți avea încredere. Alegeți o sumă a împrumutului care credeți că vă satisface nevoile.
- Solicitați unui ofițer de împrumut ipotecar de la acel creditor să vă spună în scris toate costurile refinanțării și cât va fi plata lunară completă propusă, împărțind-o în principal și dobânzi, asigurare ipotecară, asigurare locuință, impozite etc. discutați telefonic cu ofițerul de împrumut și solicitați să vă trimită prin fax informațiile.
- Calculați cât veți economisi lunar după ce ați refinanțat. (Pur și simplu scoateți plata lunară curentă din plata lunară propusă. Asigurați-vă că includeți taxe, asigurări de locuințe, asigurări ipotecare etc. atât pentru cele curente, cât și pentru cele propuse. În acest fel veți „compara merele cu merele”.)
- Împărțiți economiile lunare în costul total al refinanțării. Acest lucru vă va arăta câte luni va dura pentru a achita costurile.
- Estimează cât timp vei rămâne în casă. Dacă credeți că s-ar putea să vă mutați în 2 ani și va dura 3 ani pentru a achita costul refinanțării, este posibil să nu fie cel mai bun împrumut pentru dvs. Cu toate acestea, dacă nu crezi că te vei muta din nou timp de 8 ani, ar putea fi o idee bună.
Plătiți suma totală lunar
Unele companii ipotecare oferă împrumuturi care nu necesită plata lunară completă în fiecare lună. Ei pot prezenta acest lucru ca un beneficiu pentru dvs.
Nu cădea pentru asta.
În fiecare lună în care nu plătiți integral principalul și dobânzile - plus alte taxe lunare precum impozite, asigurarea proprietarului și asigurarea ipotecară - intrați în gaură.
Unele dintre aceste împrumuturi se numesc împrumuturi cu dobândă. Adică veți plăti doar dobânda în fiecare lună.
Acest lucru poate suna grozav când auzi pentru prima dată despre asta. Dar dacă nu acoperiți integral plata plății cu principalul și dobânzile în fiecare lună, va trebui să vă reparați la deficit la un moment dat.
De unde veți obține banii pentru a recupera din plățile principale pe care le-ați ratat? Dacă piața imobiliară intră într-o criză, s-ar putea să vă treziți datorii