Greșeli de bani pe care le-am făcut în 20 de ani

20 de ani, așa cum spun mulți oameni, sunt unul dintre cei mai confuzi și plăcuți ani din viața ta.

Această perioadă este confuză pentru că începeți tranziția de la adolescent la maturitate. Și odată cu maturitatea vin noi responsabilități care necesită ajustări majore. Acești ani sunt plăcuți pentru că este și atunci când experimentați majoritatea primelor dvs. momente: primul loc de muncă cu normă întreagă, prima dată departe de casă, prima mașină, primul împrumut, prima datorie.

Propria mea de 20 de ani mi-a dat majoritatea lecțiilor mele de viață. În acest timp a trebuit să încep să trăiesc independent, a trebuit să-mi gestionez propriile finanțe, a trebuit să-mi curăț propriile mizerie și a trebuit să decid ce carieră mi-aș dori cu adevărat să urmez.

Unul dintre cele mai mari lucruri pe care le-am învățat în 20 de ani este cum să-mi gestionez finanțele și cum să planific financiar mai bine pentru viitorul meu.

Crede-mă, nu sunt expert. Tocmai am început planificarea financiară și sunt aproape deja la sfârșitul anilor 20. Am făcut o mulțime de greșeli financiare la 20 de ani. Unele lecții pe care le-am avut de învățat într-un mod greu. Așadar, aș dori să vă împărtășesc greșelile de bani pe care le-am făcut la începutul anilor 20, cu speranța că veți învăța din greșelile mele și veți începe să creați un viitor financiar stabil pentru dvs. și familia dumneavoastră.

Fiind sclavul cardului de credit

Îmi amintesc când am primit primul meu salariu. Eram atât de fericit! Sentimentul de a primi în sfârșit banii câștigați din greu, câștigați prin sânge, sudoare și lacrimi, a fost atât de împlinitor. Aceasta însemna că eram în sfârșit independent și, în cele din urmă, aveam puterea de a cumpăra și de a mă bucura de lucrurile pe care mi le doream, dar pe care nu mi le permiteam când eram încă student.

Am lucrat într-o bancă. Unul dintre lucrurile pe care le-am făcut a fost să încercăm produsele pe care le ofeream pentru a le comercializa mai bine și pentru a ne ajuta clienții mai eficient. Și, desigur, unul dintre aceste produse a fost cardurile de credit.

Auzisem de cardul de credit. Este ca o carte magică care, odată cu glisarea, îți dă puterea de a cumpăra orice vrei. Pentru cei care au urmărit Confessions of a Shopaholic , știți despre ce vorbesc. Când am primit primul meu card de credit, am fost atât de extaziat, deoarece mi s-a acordat limita de credit de PHP 40.000,00. Pentru mine, a însemnat practic că aș putea cumpăra orice până la PHP 40.000,00! Primul meu card de credit a fost poarta de acces care mi-a permis să achiziționez prima geantă scumpă de marcă pe care o deținusem vreodată în întreaga mea viață. La scurt timp după aceea, m-am trezit cumpărând un laptop nou și apoi cel mai recent iPhone. A fost atât de incitant!

O geantă de antrenor

Anna Hirsch prin Flickr (CC BY 2.0)

La început a fost ușor, o achiziție a fost suficient de ușoară pentru mine să plătesc la data scadenței. Și dacă nu aș putea să o plătesc, aș putea plăti întotdeauna doar suma minimă și să plătesc restul soldului în ziua următoare de plată. Și pentru că mi-am folosit cardul de credit atât de des și am plătit la timp, mi-a fost acordat un alt card de credit de către o altă bancă cu o limită de credit de 50.000,00 PHP. Și imediat după aceea, o altă companie de carduri de credit mi-a acordat un card de credit cu o limită de 100.000,00 PHP. Totul a fost în primii doi ani de muncă! Eram atât de mândru de mine, pentru că îl vedeam ca pe un semn că credibilitatea mea financiară crește. Și, desigur, a însemnat că acum am mai multă putere de cumpărare. Luarea mesei la restaurantele elegante era acum posibilă, cumpărarea celor mai noi piese de modă era acum realizabilă, iar pasul cu tehnologia era acum mai ușor.

Destul de curând, cheltuielile mele au devenit mult peste bord. Cumpăram mai mult decât îmi permiteam. Cheltuiam cea mai mare parte a salariului plătind facturile cardului meu de credit. Și pentru că cea mai mare parte a plății mele s-a îndreptat către cardul de credit, mi-ar mai rămâne foarte puțin pentru cheltuieli personale, așa că aș ajunge să folosesc din nou cardul meu de credit pentru alimente și alte chestii.

Chiar dacă îmi plăteam factura cardului de credit, întrucât o foloseam continuu pentru a-mi acoperi celelalte cheltuieli, volumul de credite nu scădea. De fapt, a crescut mai mult din cauza taxelor de dobândă. Și atenție, menținerea a trei carduri de credit nu este ușoară, mai ales dacă se întâmplă să vă limitați limita de credit pentru toate cele trei.

Da, prietenii mei. Mi-am extins toate cardurile de credit și m-am străduit să le plătesc. Am plătit suma minimă datorată, ceea ce nu a ajutat, deoarece cheltuielile cu dobânzile mele au continuat să se dubleze. Știu exact ce simți să ai nopți nedormite, deoarece datoria ta te ține treaz. Știu ce simți să te gândești continuu la modalități prin care ai putea câștiga mai mult și să te gândești la modul în care vei supraviețui până în următoarea zi de plată. Nu aș putea cere bani părinților mei, așa că a trebuit să suport toată povara de a fi rupt financiar și de a mă scufunda doar în datoria cardului de credit.

Așa cum puteți vedea dragii mei prieteni, este bine să aveți un card de credit. Dar abuzul este o greșeală uriașă. A trebuit să învăț acea lecție într-un mod greu. Din fericire, am putut plăti toate datoriile cardului meu de credit (cu mult efort) și acum folosesc doar un singur card de credit cu sold minim. Unul mă asigur că am mijloacele necesare pentru a plăti.

Pentru voi, sfatul meu este că cardurile de credit nu sunt toate rele. Dar fii înțelept și responsabil. Nu fi tentat să mergi la cumpărături doar pentru că știi că ai puterea de cumpărare pentru a face acest lucru. Nu cumpărați niciodată dincolo de posibilitățile voastre. Învață de la mine și nu fi niciodată sclavul cardurilor de credit.

Cumpăr din dorință mai degrabă decât din nevoie (pentru că știu că pot)

Când aveam 20 de ani, mi-am tratat salariul ca pe un lucru care îmi permitea în cele din urmă să cumpăr tot ce îmi doream în viață. L-am privit ca pe un mijloc pentru mine să mă bucur de ceea ce nu am putut să mă bucur înainte și să merg la YOLO

Nu este rău să-ți cumperi ceva de lux din când în când. Nu este greșit să te răsfeți cu acea friptură scumpă sau cu acel tratament facial scump. Dar băieți, trebuie să vă dați seama că, pe măsură ce vă scufundați în lucrurile fanteziste pe care le oferă lumea, foamea voastră de a obține acel nou iPhone sau laptop și dorința dvs. de a continua cele mai noi tendințe ale modei se vor intensifica. În curând, „răsfățul” tău o dată pe lună pentru tine devine un lucru săptămânal și, mai devreme sau mai târziu, trăiești deja stilul de viață elegant. Totuși, trebuie să-ți dai seama că, pe măsură ce dorința ta de a avea toate lucrurile fanteziste și scumpe din viață crește rapid, venitul tău nu.

S-ar putea să vă spuneți că este în regulă să vă obișnuiți cu stilul de viață elegant, pentru că în cele din urmă veți avea acea creștere salarială care vă va permite să țineți pasul cu cheltuielile. Dar majorările salariale nu se întâmplă peste noapte. Este nevoie de ani pentru unii. Și chiar dacă o fac, plata dvs. poate să nu crească atât de mult. Iar mărfurile din lumea de astăzi devin din ce în ce mai scumpe în fiecare zi.

Dacă nu țineți cont de modul în care cheltuiți și începeți să cheltuiți mai practic, veți găsi că trăiți în afara posibilităților voastre. Indiferent câte genti sau pantofi de designer ai, dacă nu îți poți cumpăra alimentele săptămânale, nu contează.

Lecția pentru voi este să vă gândiți întotdeauna de două ori înainte de a cumpăra ceva ce doriți. Cumpărați întotdeauna nevoile dvs. mai întâi. Cumpărați mai întâi consumabilele, mai degrabă mergeți la scufundări și cumpărați acel nou model de iPhone atât de râvnit. Dacă într-adevăr doriți ceva, economisiți-l pentru câteva săptămâni, mai degrabă decât vărsați toate câștigurile pe el.

Cumpărarea de impulsuri duce adesea la regret, odată ce îți dai seama cât ai cheltuit ridicol pentru acel nou articol și începe să se scufunde în faptul că nu este chiar o necesitate.

Nu investesc

Prima dată când am auzit despre investiții a fost când am început să lucrez. Am fost angajat de una dintre cele mai mari bănci din țară ca ofițer și unul dintre lucrurile pe care trebuia să le fac era să fiu informat în produsele financiare pe care le oferă compania mea. Înainte de asta, nu aveam cunoștințe zero despre investiții.

Știam că trebuie să învăț acel produs datorită liniei mele de lucru, dar niciodată nu m-am gândit prea mult la modul în care s-a aplicat pentru mine. Mi-am încurajat clienții să facă investiții, dar nu m-am gândit la ele pentru mine. Mi-am spus mereu că sunt prea tânăr pentru a investi și că nu am încă mijloacele financiare pentru a face acest lucru (în principal pentru că salariul meu lunar mergea la plata facturilor cardului meu de credit). Și mi-am spus mereu că trebuie să investesc mai întâi în mine, de când sunt încă tânăr și să investesc în viitorul meu mai târziu. Nu a fost prea inteligent pentru mine.

Cu cât am vândut investiții mai mult timp clienților mei, cu atât am devenit mai curios. Și pe măsură ce trecea timpul, începusem să văd imaginea de ansamblu când vine vorba de investiții. Clienții mei veneau să mă viziteze și le verificam investițiile și am fi amândoi surprinși de cât de mult au crescut banii lor în câteva luni.

Este bine să mergi YOLO. Dar trebuie să te gândești și la viitorul tău. Cu cât începeți mai repede să aveți un plan financiar, cu atât vă veți retrage mai confortabil.

Am învățat că investești devreme când ești încă tânăr, îți permite să-ți crești banii mai mult decât atunci când începi să investești mai târziu. Investiția este, de asemenea, un loc bun pentru a-ți păstra banii și a-i permite să câștige dobânzi, mai degrabă decât să-l lași să doarmă pe un cont de economii obișnuit, cu dobânzi foarte minime.

Știu, de asemenea, că nu toate investițiile sunt la fel de agresive pe cât cred majoritatea oamenilor. Există diverse investiții care sunt potrivite pentru investitorii conservatori ca mine. Investițiile în obligațiuni de stat și depozite la termen sunt mai puțin riscante decât acțiunile care sunt investite în diferite companii de tip white chip și blue chip. Lucrul cu investițiile este că, cu cât este mai mare riscul, cu atât este mai mare rentabilitatea. Cu cât riscul este mai mic, cu atât randamentul este mai mic.

Când am început să mă gândesc cu adevărat la asta, dacă aș fi început să investesc într-o investiție cu o rentabilitate potențială de 8% pe an când aveam 22 de ani și aș fi plasat 10.000,00 PHP cu adăugiri lunare de 1.000.00 PHP, până când aveam 50 de ani, banii mei s-ar ridica potențial la 1.300.000 PHP. Dacă încep să investesc la 35 de ani, aș primi potențial doar 370.000,00 PHP. Diferența semnificativă m-a uimit și am început imediat să regret că nu am început mai devreme.

Lecţie? Este bine să mergi YOLO. Dar trebuie să te gândești și la viitorul tău. Cu cât începeți mai repede să aveți un plan financiar, cu atât vă veți retrage mai confortabil.

Nu se înființează mai devreme un fond de urgență

Un fond de urgență, așa cum denotă și numele, reprezintă banii pe care i-ați pus deoparte pentru a folosi în cazuri de urgență, cum ar fi spitalizarea sau pierderea locului de muncă. Multe articole afirmă că fondul dvs. de urgență ar trebui să fie de cel puțin șase ori cheltuielile lunare medii.

Pentru cineva tânăr și care încă încearcă să se bucure de primele sale salarii, acest lucru ar putea părea ceva care nu trebuie prioritizat. La urma urmei, este primul dvs. gust de a avea banii câștigați din greu, de ce să-i păstrați atunci când îi puteți cheltui și bucurați-vă?

Mi-am dat seama că chestia cu a fi tânăr este că avem tendința de a fi impulsivi. La vârsta de 20 de ani, nu vă gândiți decât la modul în care vă puteți bucura de prezent, nu la modul în care vă veți pregăti pentru viitorul vostru. Crede-mă, cred că mentalitatea YOLO este normală. I-am întrebat pe toți prietenii și familia mea și mi-au spus că primele lor salarii au mers mai ales la restaurante și centre comerciale, mai degrabă decât la bănci.

Aici, în Filipine, trăim și în familii foarte strânse și ne-a fost forțat în minte încă de când eram tineri că, odată ce vom reuși să câștigăm banii, ar trebui să ne ajutăm familia și frații mai mici. Cred că unul dintre principalele motive pentru care majoritatea filipinezilor nu au economii sau un fond de urgență rezervat este că o parte din câștigurile lor se îndreaptă spre a-și ajuta familia.

Nu mă înțelege greșit. Cred că este important să ne ajutăm familia. Dar cred, de asemenea, că înființarea unui fond de urgență vă va ajuta, la fel ca și familia dumneavoastră. Imaginați-vă ce veți face în cazul în care un membru al familiei va fi spitalizat brusc? Sau dacă ai fi concediat din păcate? Dacă nu ați rezervat un fond de urgență, veți avea o perioadă foarte grea.

Sugestia mea pentru înființarea unui fond de urgență este să îl scoateți din salariu mai întâi. După ce primiți salariul, alocați imediat o anumită sumă, cum ar fi 20%, și puneți-l în economiile fondului de urgență. Dacă mâncați cu familia în fiecare zi de plată, de ce nu economisiți acești bani? În timp, acest lucru s-ar putea acumula și credeți-mă, un fond de urgență este o parte foarte importantă a vieții dvs. pentru a putea dormi confortabil noaptea, fără a vă face griji cu privire la situațiile bruște care ar avea nevoie de asistență financiară. În plus, deținerea unui fond propriu este, de asemenea, mai practic decât contractarea unui împrumut de fiecare dată când apare o criză financiară.

Concluzie

Acestea sunt greșelile majore de bani pe care le-am făcut și pe care aș dori să le pot anula. Sunt sigur că o mulțime de oameni de acolo au făcut alte greșeli de bani la începutul anilor '20. Și cu toții putem învăța un lucru sau două de la ei.

Fiind bancher de aproape șase ani, am întâlnit atât de multe tipuri de oameni cu diferite tipuri de lupte financiare și succese financiare. Dar la sfârșitul zilei, mi-am dat seama că noi toți avem un lucru în comun; securitatea și stabilitatea financiară sunt importante pentru noi în atât de multe moduri.

Pe măsură ce vă aventurați în anii 20 sau dacă sunteți aproape la sfârșitul anilor 20 sau deja ai 30, sper că veți începe să vă gândiți la viitorul dvs. financiar și să vă gândiți mai mult la modul în care veți fi stabil financiar. Cu toții ne dorim să fim confortabili când ajungem la anii de pensionare. Iar cel mai bun moment pentru a începe să vă pregătiți pentru asta este acum.