Cel mai bun cont cu avantaje fiscale pentru pensionarea anticipată

Senior Walking on the Beach: via qimono pe PIxabay, Creative Commons CCO

qimono prin Pixabay

Pensionare anticipata

În ultimii ani, ideea pensionării anticipate a câștigat atenție în rândul unui subset în creștere de oameni care doresc să reducă munca înainte de vârsta „tradițională” de pensionare. Această vârstă tradițională de pensionare a atins între 62 și 65 de ani, aproximativ momentul în care plățile de securitate socială încep pentru majoritatea oamenilor.

Pentru cei care doresc să obțină statutul de INCENDIU, de la 9 la 5 până la 65 pur și simplu nu o vor reduce. FIRE, în acest caz, înseamnă Independență financiară, Retire Early. Conceptul de independență financiară a devenit popular pentru prima dată odată cu publicarea operei clasice a lui Vicki Robin și a lui Joe Dominguez Your Money or Your Life.

Conceptul de bază al acestei cărți se învârte în jurul ideii că orice ban pe care îl aveți după ce ați plătit pentru cheltuieli în fiecare lună este un capital pe care îl puteți pune pentru a obține independența financiară.

Mai degrabă decât să lucreze pentru ei înșiși și pentru propriul lor beneficiu, majoritatea oamenilor își consumă energia vieții, definită ca numărul finit de ore pe care le-au lăsat rotindu-se în jurul soarelui, lucrând pentru a cumpăra lucruri și pentru a plăti altor oameni. Reducerea cheltuielilor și investirea restului este modalitatea de a acumula suficient capital pentru a scăpa de cursa normală a șobolanilor.

Conceptul de pensionare cu adevărat devreme a devenit mai popular odată cu creșterea blogurilor și podcast-urilor populare precum Early Retirement Extreme, Mr. Money Moustache și Fientistul Nebun.

Utilizați conturi cu avantaje fiscale pentru pensionare timpurie

Un dolar câștigat nu este chiar un dolar câștigat. Acest lucru ar putea părea un concept ciudat. Cu toate acestea, orice angajat va depune mărturie că un dolar câștigat nu este chiar un dolar câștigat.

Îmi amintesc de prima mea slujbă de acum câțiva ani. Salariul minim pe atunci era de 4,25 dolari pe oră. Primul meu cec a inclus 5 ore și ar fi trebuit să fie egal cu 21,25 USD pe baza tarifului meu pe oră. Cu toate acestea, au fost retrase impozite de securitate socială, impozite Medicare și impozite pe venit de stat și am adus aproximativ 19 dolari. Pe măsură ce am început să câștig mai mulți bani la fiecare cec bisăptămânal, au început să apară și impozitele federale pe venit.

Colegii mei obișnuiau să se plângă: „Cu cât faci mai mult, cu atât ei (adică guvernul) iau mai mult”. Au folosit această justificare pentru a nu lua schimburi suplimentare. Am luat aproape orice oră pe care o puteam obține în acel moment.

Cu toate acestea, există modalități de a reduce suma pe care o iau „într-un anumit an”. Guvernul a furnizat mai multe conturi diferite amânate de impozite și cu avantaje fiscale, care pot permite americanilor muncitori, sau chiar nu atât de muncitori, să își reducă obligațiile fiscale în mod legal. Acestea sunt conturi de pensionare obișnuite de care au auzit majoritatea oamenilor.

Conturile tradiționale de pensionare oferă un beneficiu fiscal în prezent. Acestea permit lucrătorilor să se apropie de a face ca un dolar câștigat să fie egal cu un dolar câștigat.

Cum? Permițând contribuabililor să deducă fiecare dolar pe care îl pot economisi din venitul lor impozabil.

Tradițional sau Roth?

Pentru pensionarea anticipată, este posibil să economisiți mai mulți bani în prezent utilizând conturi tradiționale amânate de impozite. Cele mai frecvente sunt 401 (k), 403 (b) și Contul individual de pensionare (IRA).

Există limite de economii pentru fiecare dintre acestea. Pentru 2020, deținătorii de conturi pot economisi 19.500 USD în conturi 401 (k) sau 403 (b). Dacă se întâmplă să fi atins vârsta de 50 de ani, limita crește cu încă 6.000 - 25.500 USD.

Persoanele care economisesc în conturi IRA pot economisi 6.000 de dolari în 2020. Cei care au peste 50 de ani pot economisi încă 1.000 de dolari în aceste conturi ca o contribuție „de recuperare”.

Care este avantajul economisirii într-un cont tradițional spre deosebire de un cont Roth care permite retrageri fără taxe în viitor? Este probabil ca majoritatea oamenilor să câștige mai puțini bani la pensionare și să aibă o cotă fiscală mai mică. Dacă credeți că veți fi în această barcă, un cont tradițional ar putea funcționa mai bine.

Gospodăria americană medie a câștigat puțin mai mult de 61.900 de dolari în 2018. În 2020, deducerea standard crește până la 12.400 de dolari pentru persoanele care depun singuri și 24.800 de dolari pentru persoanele căsătorite care depun dosar în comun. Acest lucru va reduce venitul impozabil al familiei „medii” la aproximativ 37.000 de dolari. Impozitele sunt datorate pentru acest venit.

Conturile cu impozite amânate permit economisitorilor de pensii să reducă și mai mult valoarea venitului impozabil și le-ar putea permite, de asemenea, să profite de creditul unui economizor special.

O persoană care ar putea economisi maximum 19.500 dolari în 2020 ar putea reduce veniturile impozabile de la 37.000 dolari la aproximativ 17.500 dolari. Pentru un cuplu căsătorit, acest lucru le-ar reduce impozitul la aproximativ 1.750 USD, iar această sumă a câștigurilor ar scădea în intervalul de 10%. Cota efectivă de impozitare ar fi de aproximativ 3 la sută din venitul de 61.000 de dolari. Fără deducerea pentru economisire într-un 401 (k) sau un 403 (b), această familie ar atinge nivelul de 12%.

Dolari compuși în timp

Dolari, prin intermediul ar130405 pe Pixabay, CCO

ar130405 prin Pixabay

Negative cu conturi tradiționale de pensionare: penalități de retragere timpurie

Reducerea venitului dvs. impozabil cu conturi tradiționale de pensionare înseamnă că guvernul primește mai puțin din banii dvs. Acesta este pozitivul. Cu toate acestea, pentru cei care doresc să se pensioneze devreme, există un efect negativ care va afecta în majoritatea cazurilor: penalități de retragere anticipată.

Impozitul pe care trebuie să îl plătiți pentru aceste câștiguri este amânat. Asta înseamnă că va trebui plătit atunci când scoateți banii din cont. Dacă venitul dvs. impozabil este sub deducerea standard sau orice deduceri detaliate pe care ați putea să le deduceți, nu veți datora nimic pentru anul pentru a începe să îl scoateți.

Pe de altă parte, dacă venitul dvs. depășește aceste niveluri, veți plăti la rata marginală a venitului acumulat pentru anul respectiv. Dacă începeți să scoateți acești bani înainte de a avea 59,5 ani, probabil că va trebui să plătiți rata de impozitare marginală, împreună cu o penalizare de 10%. Asta înseamnă că, dacă vă aflați în intervalul de 10%, veți plăti 20% procentului, mai degrabă decât 10%.

Există excepții pentru câteva dificultăți și pentru plăți periodice substanțial egale. Există, totuși, un cont care evită acest lucru. Aflați mai jos.

Pachete fiscale 2020


	Single Filers	Căsătorit, depunând în comun
Deducere standard: 0% suport fiscal	12.400 dolari	24.800 dolari
Suport 10%	Până la 9.875 USD	Până la 19.750 USD
Suport 12%	9.876 USD până la 40.125 USD	19.751 USD până la 80.250 USD
Suport 22%	40.126 USD până la 85.525 USD	80.251 USD până la 171.050 USD
Suport 24%	85.526 USD până la 163.300 USD	171.051 USD până la 326.600 USD
32% Suport	163.301 USD până la 207.350 USD	326.601 USD până la 414.700 USD
Suport 35%	207.351 USD până la 518.400 USD	414.701 USD până la 622.050 USD
37% Suport	Peste 518.400 USD	Peste 622.050 USD

Cea mai bună opțiune: 457 (b) Conturi

Cea mai bună opțiune pentru pensionarii anticipați este disponibilă doar pentru o parte din populația americană. Mulți angajați guvernamentali și câțiva angajați nonprofit au opțiunea de a-și amâna o parte din venit în fiecare an într-un plan 457 (b).

Limita de contribuție pentru un cont 457 este aceeași ca și pentru un plan 401 (k) sau 403 (b). Această limită crește până la 19.000 de dolari pentru 2019, iar economisitorii cu vârsta peste 50 de ani primesc aceeași limită de contribuție de recuperare de 6.000 de dolari.

Aceasta este o sumă mare de bani, dar economisirea a ceva ajută. De ce este cea mai bună opțiune amânată pentru cei care au acces? Este cea mai bună opțiune, deoarece puteți scoate fondurile ori de câte ori vă separați de angajator. Aceste retrageri nu sunt penalizate, chiar dacă aveți mai puțin de 59,5 ani.

Prin urmare, exemplul dat mai sus, care indica o rată de impozitare de 20% ar scădea la o rată de impozitare de 10%. Cei care scot o sumă care îi menține sub deducerea standard ar avea o rată de impozitare de 0 la sută, care este 0 USD.

Atenție la taxe

Atunci când investiți într-un plan de compensare amânată 457, este o idee bună să vă uitați la taxele pe care vi le percepeți. Uneori, aceste conturi pot veni cu taxe uriașe. Orice peste 1% este excesiv. Am văzut unele care sunt de până la 0,25%.

Dacă fondul dvs. percepe 2%, economisirea într-un IRA Roth ar putea fi o opțiune mai bună pentru pensionarea anticipată. Nu veți primi nicio deducere fiscală în avans, dar puteți retrage contribuțiile (dar nu câștigurile) fără penalități.

Când începeți să salvați într-un plan 457

Timpul pentru a începe să economisiți într-un plan 457 este ieri. Al doilea cel mai bun timp ar fi o vizită la departamentul dvs. de resurse umane cât mai curând posibil. Cu cât începeți să economisiți mai devreme, cu atât dolarul dvs. va începe să se compună mai repede prin dobânzi și dividende.

Chiar dacă aveți 21 de ani și bugetul dvs. este redus, economisiți chiar și 25 USD pe lună este ceva. Se va adăuga în timp. O opțiune mai bună este să începeți cu un procent din salariu. Dacă începeți cu 1 la sută la 25.000 USD, veți economisi 250 USD în primul an.

O creștere de 4% ar aduce 1.000 de dolari salariului dvs., iar economiile dvs. vor crește automat până la 260 de dolari în anul doi. O opțiune chiar mai bună ar fi creșterea economiilor la 2% în al doilea an și creșterea de acolo, pe măsură ce venitul dvs. începe să crească în timp. Indiferent, suma economisită ar trebui să crească în timp, iar dolarii pe care i-ați economisit ar trebui să înceapă să crească în timp până la un ou de cuib frumos până la 45 sau 50 de ani.

Ce se întâmplă dacă angajatorul dvs. nu oferă un plan 457?

Majoritatea angajatorilor nu vor oferi un plan 457 (b) pentru economii la pensie. Majoritatea celor care se califică vor fi angajați guvernamentali sau educaționali.

Dacă vă găsiți lucrând pentru un angajator care nu oferă una dintre aceste opțiuni excelente de pensionare, este o idee bună să profitați de ceea ce oferă. Economisiți cât de mult puteți într-un 401 (k) sau un 403 (b), mai ales dacă există o potrivire a angajatorului, deoarece vă va supraîncărca economiile.

Dacă angajatorul dvs. nu oferă conturi de pensionare bazate pe muncă, veți avea în continuare opțiunea de a economisi într-un IRA tradițional sau într-un IRA Roth. Configurarea unui IRA cu un brokeraj online cu reduceri este un proces destul de nedureros care ar trebui să dureze doar câteva minute. Opțiuni precum Fidelity și Vanguard au și fonduri și ETF-uri cu taxe foarte mici.

Orice ai decide să faci, începe să economisești. Cei de 20 sau 30 de ani de pe drum vă vor mulțumi cadoul pentru cadoul pe care i-l oferiți.