Cuprins:
- De ce asigurarea de viață pe termen lung este cea mai benefică pentru o familie
- 5 lucruri pe care trebuie să le știți
Acest articol explică de ce asigurarea de viață pe termen lung este cea mai benefică pentru familia dvs.
Tyler Nix
Există atât de multe opțiuni atunci când vine vorba de asigurarea de viață pentru familia ta. Vă poate face să vă rotiți capul. Majoritatea băieților de investiții vor țipa „Cumpărați termen și investiți diferența”. Companiile de asigurări vă vor spune că dumneavoastră și familia dvs. meritați „protecție permanentă”. Dacă faceți o căutare pe internet, veți vedea discuții aprinse între cele două părți, fiecare acuzându-l pe celălalt că tocmai vă urmărește banii. Dacă dețineți deja o politică, s-ar putea să vă întrebați, datorită unor informații noi pe care le-ați primit, dacă este într-adevăr cel mai bun lucru pentru dvs. A vă proteja în mod corespunzător familia nu ar trebui să fie o decizie atât de dificilă.
De ce asigurarea de viață pe termen lung este cea mai benefică pentru o familie
În opinia mea, asigurarea de viață pe termen este cea mai benefică pentru o familie 95% din timp. Acesta este motivul pentru care majoritatea experților terți, precum Dave Ramsey și Suze Orman, tind să susțină filosofia BTID (Buy Term and Invest the Difference). Din păcate, dacă v-a fost vândut asigurarea de viață de către un prieten sau o rudă sau dacă ați căutat asigurare de viață de la un agent, este posibil să aveți o poliță de valoare în numerar. Companiile de asigurări tind să împingă aceste produse, uneori chiar și atunci când nu este în interesul clienților să o facă. Dintre politicile de viață în valoare de numerar, Viața întreagă este probabil cea mai bună (rămâneți departe de produsele de viață universale sau variabile, sunt absolut oribile și, dacă aveți una dintre aceste politici, ieșiți acum, acestea sunt setate să se autodistrugă, dar asta este o predică pentru o altă cutie de săpun). Fiecare individ are nevoi diferite,și fiecare caz este diferit, dar voi nu aveți niciun motiv să mă credeți pe cuvânt. Prin urmare, vă voi da puterea să vă dați seama singur, arătându-vă cum am găsit-o pe a mea și ce fac pentru clienți. Tot ce trebuie este un calculator, câteva citate și puține informații.
5 lucruri pe care trebuie să le știți
- De câtă asigurare aveți nevoie și pentru cât timp (dacă mergeți cu termen)?
- Care este valoarea maximă pe care o pot cheltui?
- Obțineți mai multe citate pentru a compara.
- Evaluează: în ce caz va beneficia cel mai mult familia mea dacă mi se întâmplă ceva înainte de expirarea termenului?
- Evaluează: În ce caz va beneficia familia mea cel mai mult dacă mi se întâmplă ceva după expirarea termenului?
1. De câtă asigurare aveți nevoie și pentru cât timp (dacă mergeți cu termen)?
Fiecare persoană este diferită și există o mulțime de factori în care este posibil să aveți nevoie de ajutorul unui expert (cum ar fi datoria, durata ipotecii, câți ani au copiii dvs., cât câștigați etc.) O regulă bună degetul mare ar fi de 10-20 de ori venitul dvs. anual și vă va aduce cât mai aproape de pensionare. În cazul meu, aveam 32 de ani, cu economii reduse, când am primit asigurări de viață și am simțit că am nevoie de ea timp de 30 de ani pentru a-mi oferi șansa de a construi venituri. Am avut nevoie de 500.000 de dolari pentru mine și 400.000 de dolari pentru soția mea.
2. Care este valoarea maximă pe care o pot cheltui?
Dacă faceți cumpărături toată viața, este scump. Dacă nu sunteți bogați, este posibil să nu vă puteți permite de 10-20 ori salariul anual, așa că un factor important în alegerea politicii dvs. va fi descoperirea cât de aproape puteți ajunge la suma necesară și dacă acest lucru este acceptabil pentru dvs. Știam că nu pot plăti mai mult de 200 de dolari pe lună pentru asigurarea de viață.
3. Obțineți mai multe citate pentru a compara.
Aș recomanda să obțineți cel puțin 3 cotații pentru fiecare tip și numai de la companiile care au un rating A + cu AM's Best. Durata de viață este foarte simplă, dar trebuie să întrebați ce opțiuni sunt disponibile la sfârșitul termenului. Acest lucru este doar în cazul în care lucrurile nu funcționează așa cum planificați. Majoritatea termenilor pot fi transformați în întreaga viață, care este o opțiune OK, dar cea mai bună opțiune este una care se transformă într-un termen în scădere (sau mai puțină asigurare pentru aceeași sumă de bani). Șansele sunt că, dacă tot aveți nevoie de asigurare, este posibil să nu aveți nevoie de atât de mult, iar termenul la, aproape sau după vârsta de pensionare este scump. De asemenea, trebuie să vă asigurați că obțineți un termen fix (adică plățile dvs. nu vor crește pe durata termenului) și că acesta poate fi reînnoit indiferent de starea de sănătate în care vă aflați.
Cu Whole Life, trebuie să întrebați care este rata dobânzii pe contul de valoare în numerar. De asemenea, trebuie să știți cât din banii dvs. vor intra în contul de economii în fiecare lună și cât de curând vor începe. Cea mai mare parte a primei dvs. lunare se va îndrepta către costul asigurării și, în primii câțiva ani, banii care ar trebui să fie înscriși în economii se cheltuiesc de fapt în comisioane și comisioane.
Când am căutat-o pe a mea, am luat cea mai atrăgătoare (nu cea mai ieftină) din fiecare categorie și le-am comparat:
- Aș putea obține 500.000 USD pentru mine și 400.000 USD pentru soția mea (cu 10.000 USD pentru fiecare dintre copii) într-un termen de 30 de ani la nivel fix timp de 30 de ani pentru 85 USD / lună. SAU
- Aș putea obține 150.000 USD pentru mine și 100.000 USD pentru soția mea în Whole-Life pentru @ 200 USD pe lună. Această politică avea o rată a dobânzii garantată de 4%. În fiecare lună, aproximativ 110 USD au plătit pentru asigurarea mea și 90 USD au intrat în componenta de economii. Cu toate acestea, în primii trei ani, cei 90 de dolari au ieșit în taxe și comisioane.
Acum, pentru mine, acestea erau toate informațiile de care aveam nevoie pentru a lua o decizie în cunoștință de cauză. Cel mai important factor în obținerea asigurării de viață este obținerea unei cantități adecvate de acoperire, orice altceva este secundar. Îmi face puțin bine familiei mele să plătesc prin nas pentru o asigurare de viață care nu va dura foarte mult familia mea dacă mi se întâmplă ceva. Dacă nu-mi permit o acoperire decentă cu toată viața, atunci sunt mai bine cu termenul. Dacă aveți sub 55 de ani și aveți o familie în funcție de venitul dvs. și nu vă puteți permite de 10 până la 20 de ori venitul dvs. cu Whole Life, atunci nu trebuie să citiți mai departe, asigurarea de viață pe termen lung este cea mai bună opțiune. Dar, doar de dragul de a expune procesul de determinare, vă voi arăta cum să finalizați comparația.
4. Evaluează: în ce caz va beneficia familia mea cel mai mult dacă mi se întâmplă ceva înainte de expirarea termenului?
Acest lucru este foarte simplu, uitați-vă la valoarea nominală și la costul pe lună. Răspunsul aici este aproape întotdeauna termen. Veți obține mai mult bang pentru dolarul dvs. Chiar dacă este disponibilă și valoarea în numerar (și, în majoritatea cazurilor, nu este), tot nu este suficientă pentru a acoperi diferența dintre valorile nominale. În cazul meu, a fost o problemă: 500K $ @ 85 $ / lună vs. 150K $ @ 200 $ / lună. După cum am menționat mai devreme, dacă aș muri mâine, 150.000 de dolari nu ar face mare lucru pentru familia mea, m-ar lăsa jalnic subasigurat. 500.000 de dolari ne-ar plăti ipoteca și datoria complet și i-ar furniza soției mele venituri anuale de 20.000 de dolari pentru următorii 20 de ani. Termenul a câștigat acea rundă.
5. Evaluează: În ce caz va beneficia familia mea cel mai mult dacă mi se întâmplă ceva după expirarea termenului?
Acesta nu este doar scenariul cel mai probabil, dar și aici începe să devină confuz pentru majoritatea oamenilor. În acest caz, trebuie să vă bazați pe proiecții și predicții. Iată cum să cântărești avantajele și dezavantajele ambelor: În primul rând, trebuie să știi cum să calculezi dobânda compusă. Formula este principalul x (1 + rata dobânzii) la puterea numărului de ani investiți. Dacă acest lucru este complex pentru dvs. sau pur și simplu nu doriți să vă petreceți toată ziua făcând acest lucru, puteți utiliza acest calculator financiar.
Întreaga viață: Nu există nicio modalitate de a ști exact când veți muri, așa că cel mai bun lucru de făcut este să încercați să trageți la vârsta de 65 de ani (vârsta medie de pensionare a unei persoane, când majoritatea oamenilor își vor încasa economiile). Amintiți-vă că primii câțiva ani ai componentei de economii nu sunt plătite, deci trebuie să le deduceți din numărul de ani economisiți. Voi folosi exemplul meu din nou: 90 USD din prima mea ar fi intrat în componenta mea de economii și ar fi câștigat o dobândă garantată de 4%. Întrucât primii 3 ani ar fi ieșit din taxe și comisioane, aș avea 30 de ani pentru a investi. La 65 de ani, aș avea 62.464,45 dolari.
Cumpararea termenului și investirea diferenței: Dacă cumpărați doar asigurări pe termen lung și nu puneți restul în economiile mele, răspunsul aici ar fi, de asemenea, evident. Ai fi mai bine cu întreaga viață. Durata de viață nu are nici o componentă de economisire, prin urmare economiile și suma nominală la 65 de ani ar fi de 0 USD. Totuși, nu uitați că v-am sfătuit să vedeți la ce vă puteți bugeta (la pasul 2). Puteți lua diferența de cost și o puteți investi în pensionare și puteți obține rezultate destul de puternice. La asta se referă oamenii atunci când se spune „Cumpărați termen și investiți diferența”. Trageți pentru aceeași vârstă de 65 de ani și difuzați rezultatele la 6%, 8% și 10% și vedeți ce obțineți. Îmi voi folosi propriul exemplu. Diferența de cost între politica mea pe toată durata vieții și politica pe termen lung a fost de 115 USD pe lună.
Asigurați-vă că cântăriți alți factori
Acum, era destul de evident pentru mine ce metodă de economisire este cea mai bună pentru mine. Nici una dintre aceste opțiuni nu mă va determina să mă retrag în sine, dar cheia este că, chiar dacă performanța pieței este teribilă și primesc doar o rată de 6%, am acumulat deja suficienți bani doar în economiile de la selectând termenul pentru a avea cel puțin 142.763,26 dolari pe care să-l pot pune deoparte într-un cont separat pentru a avea grijă de impozitele pe proprietate, costul înmormântării și pentru a lăsa o mică moștenire familiei mele când mi se întâmplă ceva. În acel moment, nu voi mai avea nevoie de asigurări de viață. În plus, nu ar mai trebui să plătesc prime de asigurare de viață în fiecare lună. Cu opțiunea Whole Life, aș avea doar 62.464,45 $ de economii și ar trebui să continui să plătesc primele până la scadența politicii, care este de obicei în jurul vârstei de 85 de ani.Ar trebui să faceți o comparație similară.
Acum, aveți în vedere, atunci când comparați aceste opțiuni, că 4% din întreaga politică de viață este garantată, în timp ce fondurile de pensionare nu sunt. Șansele sunt că veți obține, probabil, o rentabilitate mai bună cu „termenul de cumpărare și investirea diferenței”, dar există o mică șansă să nu obțineți. Diferența trebuie să fie suficient de semnificativă încât să merite un risc pentru dvs.
De asemenea, un alt factor de luat în considerare este data de scadență a valorii în numerar a întregii vieți și modul în care aceasta afectează beneficiul de deces. Majoritatea polițelor pentru întreaga viață nu plătesc valoarea în numerar plus suma nominală până la scadența valorii în numerar. Cu alte cuvinte, dacă aș muri înainte de vârsta de 85 de ani, familia mea ar primi doar 150.000 de dolari, iar compania de asigurări ar putea să păstreze orice valoare în numerar am acumulat. Dacă aș muri înainte de vârsta de 63 de ani cu asigurare pe termen lung, familia mea ar avea acces atât la indemnizația de deces, cât și la economiile mele. Dacă mor după 63 de ani cu asigurare pe termen lung, familia mea îmi primește economiile, ceea ce este mult mai mare decât ar fi dacă aș fi cheltuit toți acești bani pe asigurări de viață întregi.
Dacă faceți vreodată greșeala de a „împrumuta” bani din valoarea în numerar a întregii vieți, se agravează și mai mult. Veți fi taxat cu o dobândă de 8% până când îl veți pune înapoi și, dacă mai datorați bani când muriți, aceștia îi deduc din prestația de deces. De exemplu, dacă valoarea mea nominală era de 150.000 USD și aveam 50.000 USD în numerar. Aș putea „împrumuta” (aceștia sunt banii mei pe care îi împrumut apropo) până la 40.000 de dolari. Să presupunem că împrumut 20.000 de dolari la 56 de ani și mor la 62 de ani fără să le rambursez. Acum aș datora 32.270,04 USD și, prin urmare, familia mea ar primi doar @ 120.000 USD. Dacă aș scoate aceleași 20.000 de dolari din IRA, aș plăti o taxă de 10% și aș fi supus impozitului pe câștigurile de capital, dar prestația mea de deces de 500.000 de dolari ar rămâne neatinsă.
Știu că aceasta este o mulțime de informații, dar sper că vă va fi de ajutor în luarea deciziei. Așa cum, am mai spus, majoritatea oamenilor vor fi mai bine cu termenul, dar nu întotdeauna. În multe cazuri, familiile care au fost încadrate în politici de numerar de ani de zile pot beneficia în continuare de trecerea la politici pe termen, deși aș recomanda consultarea unui expert autorizat înainte de a face acest lucru. În lumea de astăzi, din păcate, o mulțime de polițe de asigurare sunt vândute cu fum și oglinzi, dar cifrele nu mint. Mizați-vă pe cifre și cel mai bun noroc pentru voi.