Găsiți împrumutul ipotecar potrivit pentru dvs.

Drepturi de autor Marian Cates

Tipuri de împrumuturi

Există împrumuturi convenționale și împrumuturi guvernamentale. Cele două tipuri de împrumuturi guvernamentale sunt FHA și VA. Există diferite calificări și reguli pentru diferitele tipuri de împrumuturi.

Dacă sunteți veterinar, primul tip de împrumut pe care doriți să îl priviți este împrumutul VA.

Non-veterinarii trebuie să aleagă între un împrumut convențional și un împrumut FHA. Un ofițer de împrumut bun vă poate ajuta să alegeți.

Am fost în activitatea ipotecară timp de 10 ani și, în calitate de ofițer de împrumut, am ajutat mulți proprietari să descopere cel mai bun tip de credit ipotecar pentru ei. Intru mai în detaliu cu privire la regulile din paragrafele de mai jos.

Reguli generale

Alegerea între o rată fixă ​​și o rată ajustabilă (ARM) este ceva la care vă puteți gândi inteligent înainte de a vă întâlni cu un ofițer de împrumuturi ipotecare.

Alegerea unei rate de amortizare negativă este întotdeauna o greșeală. Motivul este că soldul împrumutului dvs. continuă să crească, chiar și atunci când efectuați plățile lunare necesare. Când mergeți să vindeți locuința, puteți constata că soldul pe care îl datorați este mai mare decât prețul de vânzare pe care îl puteți cere.

Alegerea unui credit ipotecar cu rată ajustabilă pe 6 luni necesită probleme, cu excepția cazului în care sunteți sigur că veți achita împrumutul în termen de 6 luni. Într-o economie normală, rata va crește cel mai probabil la fiecare 6 luni.

Alegeți o rată fixă ​​dacă puteți

Cu o rată ajustabilă, este posibil să aveți o plată foarte mică la începutul perioadei de plată.

Dar când se ajustează pentru prima dată, se ajustează întotdeauna în sus. De ce? Pentru că vi se oferă, ca stimulent, o rată introductivă mai mică, care va expira la prima ajustare. Apoi, există un salt mare.

Punctele pro și contra unui braț de 1 an

Principalul factor care trebuie luat în considerare este că, în momentul primei ajustări, rata va crește. Este foarte posibil ca rata dvs. să crească de fiecare dată când se ajustează. Am prezentat mai jos cum să calculez pentru a vedea dacă ARM-ul este o alegere bună pentru dvs.

Dacă vă aflați într-o situație financiară strânsă și aveți un împrumut cu rată fixă, luați în considerare refinanțarea la un împrumut cu rată ajustabilă de 1 an (ARM).

În primul an, plățile dvs. lunare vor fi substanțial mai mici. Acest lucru vă poate oferi suficient timp pentru a trece printr-o provocare financiară.

Există, de asemenea, ARMS pe 3 și 5 ani, dar aceste rate pot fi apropiate de rata fixă ​​pe care o aveți deja. Totuși, acestea sunt opțiuni viabile.

Evitați brațele de 6 luni

Există, de asemenea, ipoteci cu rată ajustabilă care au termene mai scurte decât un an. Evitați aceste produse. Ajustarea ipotecii dvs. la fiecare 6 luni este o formulă pentru dezastru. După cum am spus mai sus, prima dvs. ajustare va fi în sus și cu o cantitate bună.

Rezistați apelului împrumuturilor pe 15 ani

Poate doriți să plătiți creditul ipotecar devreme, pentru a economisi bani. Dar există o modalitate gratuită de a face acest lucru.

După cum probabil știți, plățile împrumuturilor ipotecare sunt încărcate front-end. Adică, la începutul împrumutului, plătiți mult mai multe dobânzi decât principalul. Pentru o plată lunară de 800 USD, puteți plăti aproximativ 50 USD în plata principală (cifre aproximative).

Așadar, în fiecare lună sau la intervale de timp, plătiți o plată suplimentară de capital împreună cu suma obișnuită a plății dvs. ipotecare și menționați în scris că această sumă suplimentară se va îndrepta către principalul dumneavoastră . Trebuie să scrieți acest lucru. Dacă nu specificați că suma suplimentară se îndreaptă către principal, creditorul ipotecar o va aplica atât principalului, cât și dobânzii și nu veți economisi nimic.

Adăugând 50 USD la plata lunară de 800 USD (cifre aproximative), veți plăti nu numai plata lunii curente, ci plata lunii următoare în avans. Dobânzile asociate plății de luna viitoare vor fi eliminate. Veți economisi 750 USD în dobânzi.

Asta nu înseamnă că puteți sări peste o lună de plată. În fiecare lună trebuie să trimiteți plata ipotecară programată sau veți rămâne în urmă.

Dacă plătiți anticipat principalul lunar, acesta va adăuga puțin la plata dvs. și veți economisi toate dobânzile asociate următoarei dvs. plăți. Pentru a afla suma principală, uitați-vă la declarațiile dvs. de la creditorul căruia îi trimiteți plățile împrumutului. Declarațiile ar trebui să descompună plățile dvs. în principal și dobânzi.

De fapt, puteți trimite orice sumă suplimentară. Nu trebuie să fie suma exactă a următoarei plăți de principal. Dar trebuie să specificați întotdeauna în scris că suma suplimentară este să mergeți către principal.

Amortizarea negativă este o capcană

Orice ai face, nu te înscrie niciodată pentru un credit ipotecar care implică amortizare negativă. (Amortizarea înseamnă doar plăți repartizate în timp și calculate într-un mod special.)

Un împrumut numai cu dobândă este negativ prin faptul că creați datorii în fiecare lună și nu vă plătiți principalul, ci doar dobânda.

Chiar și o plată lunară care include atât principalul, cât și dobânzile vor acumula datorii dacă nu acoperiți plata lunară completă a principalului și a dobânzilor.

Nu plătiți niciodată mai puțin decât plata dvs. lunară completă

Unele companii ipotecare oferă împrumuturi care nu necesită plata lunară completă în fiecare lună. Ei pot prezenta acest lucru ca un beneficiu pentru dvs.

Nu cădea pentru asta.

În fiecare lună în care nu plătiți integral principalul și dobânzile - plus alte taxe lunare precum impozite, asigurarea proprietarului și asigurarea ipotecară - intrați în gaură.

Unele dintre aceste împrumuturi se numesc împrumuturi cu dobândă. Adică veți plăti doar dobânda în fiecare lună.

Acest lucru poate suna grozav când auzi pentru prima dată despre asta. Dar dacă nu acoperiți integral plata plății cu principalul și dobânzile în fiecare lună, va trebui să vă reparați la deficit la un moment dat.

De unde veți obține banii pentru a recupera din plățile principale pe care le-ați ratat? Dacă piața imobiliară intră într-o criză, s-ar putea să vă treziți datorii