Cum să determinați plata estimată pentru impozitul pe dobândă și asigurare înainte de a cumpăra o casă

În mod normal, agentul dvs. imobiliar sau de împrumut estimează principalul, dobânzile, impozitele și asigurările pentru împrumutul dvs. Dar, o poți face și tu!

marleneb

Apelul de trezire

Era 2:00 dimineața într-o duminică dimineața când a sunat telefonul. "Buna ziua?" Am răspuns la telefon, abia treaz. "Buna ziua… Marlene? ” Apelul de la celălalt capăt al liniei nu mi-a recunoscut vocea. Strâmtorarea mi-a afectat vorbirea. Cu toate acestea, persoana de la celălalt capăt al liniei trebuia să fie sigură că sunt eu înainte de a continua să vorbesc. "Da. Aceasta este Marlene. ” Am confirmat, devenind pe deplin treaz când am recunoscut că vocea de la celălalt capăt al liniei era un client. Ochii mei au surprins numerele LCD de pe ceasul de pe noptieră, afișând cu mândrie ora din zi. Dintr-o dată, îmi dau seama că este o oră ridicolă pentru a fi la telefon cu oricine și chiar mai ridicol pentru a fi la telefon cu un client. „Marlene, acesta este Joe.” (Numele a fost schimbat pentru a proteja inocenții.)

De ce îl chema Joe pe agentul său imobiliar la 2:00 dimineața, întrebi? Ei bine, pentru că mai devreme (cu o zi înainte) Joe și cu mine am fost afară să ne uităm la proprietăți. Joe a decis că i-a plăcut una dintre proprietăți și a vrut să știe care ar fi plata sa lunară dacă ar face o ofertă pentru acea proprietate, așa că Joe l-a sunat pe agentul său imobiliar - eu. La urma urmei, i-am spus lui Joe că, dacă avea nevoie de mai multe informații despre oricare dintre proprietăți, mă putea suna. Nu știam că ar fi trebuit să ofer o declarație de declinare a responsabilității că Joe nu ar trebui să mă sune în momente bizare, în plus, acasă.

Pentru o explorare mai profundă a PITI și a ceea ce înseamnă PITI pentru un cumpărător, vă rugăm să citiți articolul meu intitulat „Principal, dobânzi, impozite și asigurări - Cel mai important număr pe care un cumpărător trebuie să îl știe”.

Joe a vrut să știe despre principalele sale taxe și asigurări

Experiența mea cu Joe m-a făcut să-mi dau seama că, deși s-ar putea să nu mă trezesc la toate orele cu gândul să cumpăr prima mea casă, clienții mei se gândeau la asta toate orele zilei. M-am ridicat și i-am dat cu bucurie lui Joe informațiile de care avea nevoie, dar acest apel m-a determinat să le arăt clienților cum să obțină informațiile de care au nevoie în afara orelor de program.

Joe se gândea să ofere 200.000 de dolari pe o casă pe care o vedea și dorea să știe care vor fi plățile sale lunare. Joe a vrut să știe care ar fi principalul său , dobânzile, impozitele și asigurările sau PITI dacă ar pune 40.000 de dolari pe casă.

În calitate de agenți imobiliari și de împrumuturi, nu ne așteptăm ca cumpărătorii să calculeze PITI, dar este bine să le arătăm cum să o facă, în cazul în care vor să o facă singuri.

Tip împrumut

Cel mai probabil, ați fost calificat pentru un împrumut, astfel încât agentul dvs. imobiliar sau agentul de împrumut poate să fi sugerat deja un tip de împrumut pentru achiziția dvs.

Modul ușor de a calcula PITI

Pentru fiecare element al calculului PITI, vă voi arăta instrumentul sau formula de utilizat și unde să căutați pentru a găsi informațiile de care aveți nevoie pentru a calcula PITI.

În primul rând, trebuie să știți ce tip de împrumut veți folosi pentru a vă achiziționa casa. Aceste informații vor proveni de la creditorul dvs. Există multe tipuri de împrumuturi. Cele mai comune tipuri de împrumuturi pentru cumpărătorii de case sunt explicate aici:

• Împrumutul amortizat este un plan de rambursare care constă atât din principal, cât și din dobânzi. Plățile sunt de obicei împărțite în sume egale pentru durata împrumutului. În esență, plata finală a împrumutului dvs. va fi aceeași cu prima plată a împrumutului pe toată durata creditului.
• Credit numai cu dobândă este un plan de plată care acoperă doar valoarea dobânzii pentru principalul. Cu împrumuturile numai cu dobândă, plătiți doar dobânda la împrumut, prin urmare, plățile dvs. lunare nu reduc soldul principal. Principalul este rambursat la sfârșitul termenului de împrumut.
• Împrumutul parțial amortizat este un plan de rambursare în care împrumutul nu este amortizat în totalitate pe durata de viață a împrumutului, astfel încât la sfârșitul termenului împrumutului există un sold al principiului pe care va trebui să îl plătiți. Soldul lăsat la sfârșitul împrumutului este cunoscut sub numele de plată globală.

Dacă nu știți ce tip de împrumut veți utiliza și doriți să lucrați la generarea unei estimări pe cont propriu, atunci, în scopul acestui exercițiu, este sigur să presupuneți că veți utiliza un împrumut amortizat.

Principal și interes

Pentru a calcula principalul și dobânzile la un împrumut, va trebui să utilizați un calculator financiar. Deoarece calculatoarele financiare diferă în ceea ce privește modul în care sunt utilizate, vă recomand cu tărie să utilizați un calculator financiar online care să calculeze principalul și dobânda pentru dvs. Aproape fiecare bancă sau companie ipotecară online are un calculator financiar online pentru a ajuta debitorii să calculeze principalul și dobânzile la împrumutul propus. Calculatorul financiar online pe care l-am găsit cel mai ușor de utilizat se găsește la ZimpleMoney.com. Acest site web este ușor de utilizat, permițându-vă să vedeți informațiile fără a fi nevoie să trimiteți informații personale.

Pentru a utiliza calculatorul financiar online, va trebui să aveți la îndemână următoarele informații:

• Suma împrumutului (suma de bani pe care o împrumutați pentru a cumpăra casa).
• Rata dobânzii (Este posibil ca agentul dvs. de împrumut să vă fi spus deja ce este aceasta. Dacă nu, accesați site-ul creditorului pentru a descoperi rata probabilă a dobânzii pentru ziua respectivă.)
• Tipul împrumutului (de exemplu: amortizat, numai cu dobândă sau amortizat parțial)
• Termen de împrumut (în luni sau ani)
• Plăți efectuate (de exemplu: lunar, trimestrial sau anual)
• Data de începere a dobânzii (pentru împrumutul dvs. cu rată fixă, aceasta este data la care primiți împrumutul. Pentru alte împrumuturi, va trebui să obțineți aceste informații de la creditorul dvs.)
• Data de începere a plății (Aceasta este data la care veți efectua prima plată.)

Exemplu: Principal și interes folosind ZimpleMoney.com

Exemplu calcul principal și dobândă utilizat la ZimpleMoney.com.

Introduceți propriile informații care corespund scenariului dvs. de plată pentru casă.

Termen de împrumut	Valoare
Sumă împrumutată	160.000 dolari
Rata dobânzii	4,5%
Tipul împrumutului	Amortizat
Termen de împrumut	30 de ani
Plăți efectuate	Lunar
Calculați dobânda de la	1 noiembrie 2013
Data de începere a plății	1 noiembrie 2013

Pentru scenariul de mai sus, următoarele informații au fost rezultatul după utilizarea calculatorului financiar online ZimpleMoney.com:

1. Plata periodică (lunară): 807,66 USD
2. Plata finală: 807,66 USD
3. Data scadenței : 01.10.2043

Dacă lucrați cu un agent imobiliar, este posibil ca agentul dvs. imobiliar să vă fi dat deja o idee despre care este rata impozitului pe proprietate pentru zona în care doriți să cumpărați o casă.

Impozit

Impozitul este impozitul pe proprietate pe care va trebui să îl plătiți percepătorului în fiecare an. Puteți estima impozitele lunare pe proprietate, dar mai întâi trebuie să știți care este rata impozitului pe proprietate pentru zona în care doriți să cumpărați casa. Fiecare oraș, județ și stat este diferit, deci va trebui să descoperiți mai întâi aceste informații înainte de a calcula valoarea impozitului pe proprietate.

Pentru a afla care este impozitul pe proprietate pentru o locuință, mai întâi va trebui să aveți adresa proprietății. Apoi, există mai multe moduri de a localiza rata impozitului pe proprietate pentru acea proprietate.

Calculați plata lunară a impozitului:

(Rata de impozitare X Valoarea proprietății) ÷ 12 = Plata lunară a impozitului

Mergeți la biroul evaluatorului județului sau la biroul înregistratorului unde se află casa. Grefierul poate căuta adresa și vă poate oferi informațiile personal. Sau, vă pot trimite informațiile prin poștă. Unele județe au înregistrări fiscale online, deci este posibil să puteți recupera informațiile online.

Pentru a găsi rata de impozitare online, cel mai rapid mod este să accesați Google și să tastați numele județului și cuvintele „rata impozitului pe proprietatea județului”. Apoi, parcurgeți rezultatele paginii căutând pagina care conține informațiile de evaluare .

Acum că aveți rata impozitului pe proprietate:

Înmulțiți această rată cu prețul de achiziție, apoi împărțiți rezultatul la 12 pentru a obține cifra lunară. În această etapă, prețul de achiziție va fi o estimare, deoarece nu ați făcut încă o ofertă pentru casă.

Calculați asigurarea lunară pentru proprietar

(.0050 X Valoarea proprietății) ÷ 12 = Asigurarea lunară pentru proprietar

Asigurare

Asigurarea proprietarului

Asigurarea proprietarului, numită și asigurare împotriva riscurilor, este asigurarea pe care o plătiți în cazul în care locuința este deteriorată, de exemplu prin cutremur, incendiu, inundație și furt. Pentru a estima asigurarea lunară a proprietarului, veți avea nevoie de valoarea proprietății. În acest caz, prețul pe care îl estimați îl veți achiziționa. Apoi, înmulțiți acea valoare cu.0050. Rezultatul vă va oferi o aproximare rezonabilă a costului anual al asigurării pentru locuință. Apoi, împărțiți rezultatul la 12 pentru a obține cifra lunară.

Asigurarea ipotecii private (PMI)

Dacă plătiți 20% sau mai mulți bani pentru achiziționarea casei dvs., atunci nu trebuie să calculați asigurarea ipotecară privată. Cu toate acestea, dacă achiziționați mai puțin de 20% pentru achiziționarea casei dvs., atunci trebuie să calculați asigurarea ipotecară privată.

Estimarea asigurării ipotecare privată este puțin dificilă. O parte din calcul se bazează pe împrumut la valoare și orice fel de cumpărări sau alte complexități ale împrumutului dvs.

Împrumut la valoare

Împrumutul la valoare se referă la valoarea împrumutului comparativ cu valoarea locuinței. Este menționat ca procent. De exemplu, dacă puneți 20% pe o casă, împrumutul la valoare ar fi de 80%; la fel, dacă puneți 5% pe o casă, împrumutul la valoare ar fi de 95%. Calculați împrumutul la valoare împărțind suma împrumutului la valoarea proprietății.

Exemplu: dacă puneți 40.000 USD în numerar pentru a cumpăra o casă în valoare de 200.000 USD, împrumutul ar fi 160.000 USD. 160.000 $ ÷ 200.000 $ = 80%.

Odată ce aveți împrumutul la valoare, va trebui să utilizați o diagramă PMI pentru a genera o estimare de încredere. Această diagramă poate fi găsită online. Site-ul creditorului dvs. va avea probabil o diagramă PMI pe care să o utilizați.

Calculați asigurarea ipotecară privată lunară

(.0052 X Suma împrumutului) ÷ 12 = Asigurare lunară de ipotecă privată

Dar, să-l păstrăm simplu

Doar pentru a genera o estimare, permiteți-mi să furnizez un număr funcțional. Rețineți că acest număr este doar pentru aproximări. Va trebui să solicitați creditorului numărul „adevărat” pentru o imagine mai exactă.

Deci, să folosim.0052 ca rată PMI, indiferent de împrumut-la-valoare. Folosind această rată, calculați PMI înmulțind rata PMI cu suma împrumutului, apoi împărțiți rezultatul la 12 pentru a obține cifra lunară.

Tabel cu instrumente și formule dintr-o privire

Tabelul următor este o compilație a elementelor necesare pentru calcularea principalului, dobânzii, impozitului și asigurărilor. Acesta este furnizat pentru o referință ușoară de utilizat la calcularea PITI.

Vă rugăm să utilizați informațiile presupunând că rezultatele vor produce o estimare a plăților dvs. lunare. Pentru a obține informații exacte, va trebui să vă consultați cu agentul dvs. de împrumut.

Tabel cu instrumente și formule dintr-o privire

Acest grafic oferă o referință ușoară pentru instrumentele și formulele utilizate la calcularea estimării pentru principal, dobânzi, impozite și asigurări.

Elementul PITI	Formula pentru plăți lunare	Unde să găsiți informațiile
Principal și interes	Utilizați calculatorul financiar online	ZimpleMoney.com
Impozit	(Rata de impozitare X Valoarea proprietății) ÷ 12 = Impozite lunare	Contactați biroul evaluatorului județului sau Google „Găsiți rata impozitului județean”.
Asigurarea proprietarului	(.0050 X Valoarea proprietății) ÷ 12 = Asigurarea lunară pentru proprietar	Folosiți.0050. Acesta este un număr care este utilizat în general în industria ipotecară.
Asigurare ipotecară privată	(.0052 X Suma împrumutului) ÷ 12 = Asigurare lunară de ipotecă privată	Obțineți rata PMI de la creditorul dvs. sau găsiți diagrama PMI de pe site-ul creditorului dvs. Între timp, utilizați.0052.

Calculatoare financiare

Calculatoarele financiare vă facilitează găsirea plății lunare.

marleneb

Utilizarea unui calculator financiar pentru a găsi PITI

Dacă sunteți cu adevărat ambițios, puteți utiliza un calculator financiar pentru a determina PITI fără a utiliza o mulțime de formule. Este puțin provocator, dar calculatoarele vin cu un manual de utilizare, plus că există tutoriale online excelente. În următorul videoclip intitulat, Cum se calculează plata împrumutului, veți vedea cum să găsiți plata ipotecii utilizând calculatorul financiar BA II Plus al Texas Instrument. În opinia mea, BA II Plus este cel mai scump și mai ușor calculator financiar de utilizat.

Calculatorul financiar Texas Instruments

Da! Puteți calcula propria plată ipotecară lunară

Acum, că știi cum să calculezi principalul estimat, dobânda, impozitul și asigurarea - plata lunară a ipotecii pe o casă pe care te gândești să o cumperi, întrebarea devine „De ce ai vrea să faci asta?” Oh, știu… deci nu trebuie să vă treziți agentul la 2:00 dimineața. Înțeleg!

"Informații imobiliare; clar și simplu!"

Marlene Bertrand este Broker / REALTOR®.

Lic. Biroului imobiliar calif. # 01056418.