Cum să știți de câtă asigurare aveți nevoie

Asigurarea auto ar trebui să vă protejeze - nu doar vehiculul

Patru zone cheie de acoperire care vă protejează

La fel ca majoritatea oamenilor, mi-am petrecut cea mai mare parte a vieții crezând că găsirea celei mai ieftine asigurări auto este calea de urmat. Îmi amintesc șocul de pe autocolant de a cumpăra un vehicul nou după ce am deținut o succesiune de mașini second-hand. Și eram aproape apoplectic când m-am mutat din Missouri rural în orașul St. Louis. Prețul vehiculului și codul poștal determină prețurile asigurărilor auto, dar odată ce vă dați seama că asigurarea vă acoperă și nu doar cutia metalică pe roți, veți obține o perspectivă complet nouă asupra costului primei de asigurare.

Practic, există acoperire de asigurare pentru autovehiculul dvs. real și apoi există acoperire pentru dvs., persoanele din vehiculul dvs. și persoanele dintr-un alt vehicul atunci când le răniți într-un accident. Nu voi aborda partea din polița dvs. care acoperă vehiculul în sine. În schimb, vă voi oferi câteva sfaturi pentru utilizarea politicii dvs. pentru a vă acoperi propria sănătate și bunăstare.

Există diferite tipuri de acoperire în planul dvs. și fiecare companie de asigurări pare să aibă propriul său sistem unic de codificare. Asigurările sunt reglementate de state individuale, ceea ce înseamnă că nu există un plan federal unic care să specifice o anumită codificare. Chiar și aceeași companie de asigurări poate avea coduri diferite pentru un stat decât are în alt stat. Aruncați o privire la cardul dvs. de dovadă de asigurare și veți vedea litere și cifre care pot sau nu să însemne nimic pentru dvs. În caz contrar, trageți o copie a politicii dvs. reale. Ar trebui să conțină o cheie pentru deblocarea codului secret al cardului de asigurare.

În general, în afară de ceea ce este denumit în general „Comprehensive and Collision”, care acoperă daunele pe care le faceți propriului vehicul sau lucruri precum parbrizele crăpate și daunele cauzate de grindină, există patru zone de acoperire de bază legate de sănătate care vă acoperă.

• # 1 Răspundere: acoperirea răspunderii se aplică atunci când provocați rănirea altcuiva și / sau deteriorați vehiculul altcuiva. Acoperirea dvs. de răspundere va include vătămări corporale, precum și daune materiale.
• # 2 Automobilist neasigurat: Automobilist neasigurat sau „UM”, acoperirea vă plătește atunci când altcineva vă rănește și acea persoană nu are asigurare auto.
• # 3 Automobilist subasigurat: prescurtat în mod obișnuit ca „UIM”, această acoperire vă plătește atunci când persoana care vă rănește are acoperire de răspundere pentru vătămări corporale, dar limitele acestei acoperiri sunt insuficiente pentru a vă compensa în totalitate daunele dvs.
• # 4 Cheltuieli medicale: această acoperire este denumită „med pay” sau „PIP”, care înseamnă „protecție împotriva vătămărilor personale”. Puteți colecta acoperirea de plată medicală pentru a vă ajuta să vă achitați propria cheltuială medicală în urma unui accident. Acoperirea PIP, care nu este disponibilă în toate statele, vă rambursează, de obicei, pentru pierderea salariilor, pe lângă cheltuielile medicale.

Codul de pe cardul meu de asigurare arată astfel: BIPD UM UIM ME

Traducere: Am acoperire pentru vătămări corporale / pagube materiale, șoferi neasigurați, șoferi subasigurați și cheltuieli medicale. Înainte de a deveni un cumpărător de asigurări auto mult mai înțelept, cardul meu citea doar „BIPD”.

Unele carduri de asigurare ar putea avea, de asemenea, numere după inițiale, de exemplu, „BIPD 25”, care ar indica limite de acoperire a vătămărilor corporale / daunelor materiale de 25.000 USD.

Este greu să vorbești despre asigurarea auto fără a defini ce înseamnă „daune”. Deteriorarea vehiculului dvs. real se explică de la sine. Dar ce sunt „daune” unei persoane implicate într-un accident vehicular? Fără a pătrunde în buruieni, „daune” se referă la daunele și pierderile pe care le suferă persoana ca urmare a accidentului. Pagubele includ cheltuielile pentru tratament medical imediat după prăbușire și în cazul rănilor grave în viitor. Daunele includ, de asemenea, pierderea salariilor și a veniturilor atunci când persoana vătămată nu poate lucra din cauza accidentelor sale cauzate de accident. În cele din urmă, daunele includ durerea și suferința mai nebuloase, dar la fel de importante, precum și pierderea plăcerii vieții și incapacitatea de a se angaja în activitățile normale ale vieții, indiferent dacă sunt temporare sau permanente.

Fotografie de Gabriella Fabbri

Trei sfaturi pentru o mai bună acoperire

Acum, că ați putea înțelege mai bine terminologia asigurărilor auto, aflați ce acoperire aveți în prezent. Apoi, urmați aceste sfaturi pentru a evalua ceea ce aveți cu adevărat nevoie.

Sfatul nr. 1: acoperiți-vă activele.

Dacă dețineți active substanțiale, asigurați-vă că aveți suficientă asigurare auto pentru a acoperi rănile mari pe care le provocați altcuiva. Compania dvs. de asigurări are datoria de a vă proteja ca asigurată. Aceasta înseamnă să oferiți limitele politicii de vătămare corporală pentru cineva pe care l-ați rănit atunci când persoana respectivă a suferit o valoare mare a daunelor. În cazul în care o persoană vătămată este de acord să accepte limitele de acoperire a vătămărilor corporale, aceasta semnează un acord prin care precizează că este de acord să accepte banii de asigurare în soluționarea integrală și finală a tuturor creanțelor împotriva dumneavoastră. El nu poate depune un proces și nu poate obține o hotărâre împotriva ta care ar expune bunurile tale personale sau i-ar permite să-ți garanteze salariile. Să presupunem că dețineți proprietăți imobiliare sau că aveți un loc de muncă constant cu un salariu bun. Să presupunem că aveți și 25 $,000 în limitele de răspundere a vătămărilor corporale ale poliței auto și provocați un accident care rănește grav pe altcineva. Având limite politice atât de scăzute, avocatul persoanei vătămate va recomanda probabil intentarea unei cauze pentru a primi o hotărâre împotriva dvs. pentru o sumă mult mai mare. Acest lucru te-ar obliga să lichidezi activele și, probabil, să-ți garantezi salariile pentru a plăti hotărârea. Limitele sănătoase ale vătămărilor corporale ale poliței dvs. de asigurare auto (și poate o politică umbrelă, care este cu totul alt subiect) ar fi o investiție înțeleaptă.Limitele sănătoase ale vătămărilor corporale ale poliței dvs. de asigurare auto (și poate o politică umbrelă, care este cu totul alt subiect) ar fi o investiție înțeleaptă.Limitele sănătoase ale vătămărilor corporale ale poliței dvs. de asigurare auto (și poate o politică umbrelă, care este cu totul alt subiect) ar fi o investiție înțeleaptă.

Sfatul # 2: Controlează-ți propriul destin.

„Neajutorat” este cât de mulți oameni se simt atunci când sunt implicați într-un accident. Dar asigurarea unei asigurări solide vă poate pune în control în urma.

În ciuda legilor statului care impun șoferilor să aibă o asigurare de răspundere civilă, nu toată lumea se conformează și persoanele care au adesea doar acoperirea minimă necesară. Statele solicită proprietarilor de vehicule să mențină un nivel minim de asigurare de răspundere civilă, astfel încât, dacă provocați un accident care rănește pe altcineva, persoana vătămată poate recupera cel puțin ceva de la asigurătorul dvs. În Missouri, acoperirea minimă de răspundere este de doar 25.000 de dolari, iar acest lucru nu este adesea suficient pentru a acoperi chiar și o vizită la camera de urgență, câteva radiografii și câteva zile lucrătoare ratate ale persoanei vătămate.

Având o cantitate sănătoasă de acoperire UM și UIM în propria politică auto vă permite să vă controlați propriul destin dacă altcineva vă rănește. Veți spera că acea persoană are limite ridicate de răspundere pentru vătămări corporale în polița auto, dar dacă nu are asigurare, vă veți bucura că v-ați acoperit. Dacă există acoperire, dar nu prea mult, vă veți bucura că vă puteți mulțumi cu limitele politicii neglijente ale conducătorului auto, apoi faceți o cerere cu privire la propria acoperire UIM dacă limitele celuilalt conducător auto nu sunt suficiente pentru daunele dvs. O notă de precauție: Unele polițe de asigurare auto specifică „compensări” sub acoperirea lor UIM. Asta înseamnă că suma pe care o colectați din polița șoferului neglijent compensează suma pe care o puteți colecta sub propria acoperire UIM. Să presupunem că suferiți daune de 125.000 USD din neglijența altui șofer. Șoferul respectiv are 25 de dolari,000 de acoperiri pentru vătămări corporale, pe care le colectați, și aveți 100.000 USD în acoperire UIM. La suprafață, se pare că veți colecta 125.000 USD pentru daune, dar acoperirea dvs. UIM are o clauză de compensare. Asta înseamnă că atunci când încercați să colectați 100.000 USD în limitele UIM, propriul asigurător va acorda „credit” decontării terțe de 25.000 USD și veți colecta doar 75.000 USD din propria acoperire UIM, ceea ce vă lasă cu 25.000 USD mai puțin decât daunele dvs. Evident, este în avantajul dvs. să aveți o politică fără compensări UIM, așa că faceți cumpărături.000 de decontări terță parte și veți colecta doar 75.000 USD din propria acoperire UIM, ceea ce vă va lăsa 25.000 USD în afara daunelor. Evident, este în avantajul dvs. să aveți o politică fără compensări UIM, așa că faceți cumpărături.000 de decontări terță parte și veți colecta doar 75.000 USD din propria acoperire UIM, ceea ce vă va lăsa 25.000 USD în afara daunelor. Evident, este în avantajul dvs. să aveți o politică fără compensări UIM, așa că faceți cumpărături.

Sfatul nr. 3: Lăsați deductibilă asigurarea de sănătate să vă conducă acoperirea cheltuielilor medicale.

Am văzut o mulțime de clienți care nu au acoperire a cheltuielilor medicale în polițele lor auto și o mulțime care au o acoperire de 1.000 de dolari, care, să recunoaștem, nu plătește cheltuială în cheltuieli medicale în aceste zile. Este greu să știi câtă acoperire ar trebui să ai, dar un criteriu pe care îl poți folosi este deductibilul tău de asigurare de sănătate. Dacă deductibilul dvs. este de 5.000 USD, ar trebui să aveți cel puțin acea sumă în beneficii pentru cheltuieli medicale, astfel încât să vă poată acoperi deductibilul. Poate ar trebui să dublezi sau să triplezi suma deductibilă. Și dacă nu aveți asigurări de sănătate, trebuie să investiți într-adevăr în acoperirea cheltuielilor medicale. Știi și tu că poți colecta acoperirea plății tale medicale atunci când ești rănit, chiar dacă ai provocat accidentul și chiar dacă nu te afli în propria mașină.

Evaluează-ți acoperirea acum

Nu așteptați să vă evaluați acoperirea - faceți-o imediat. Nu știi niciodată când vei avea nevoie de ea. (De aceea se numește „accident”). Am văzut o mulțime de oameni care își măresc acoperirea după un accident și fiecare dintre ei își dorește să fi făcut-o înainte de a avea nevoie de ea.

Acum, s-ar putea să vă gândiți: „Cât mă va costa toată această acoperire sporită?” Aceasta este o conversație pe care trebuie să o purtați cu agentul dvs. de asigurări, dar de obicei, răspunsul va fi „Nu prea mult”. S-ar putea să fiți surprinși să aflați că diferența dintre 1.000 USD în salariu medical și 10.000 USD, sau 50.000 USD în acoperirea răspunderii pentru vătămări corporale și 250.000 USD, ar putea fi cu doar câțiva dolari mai mult decât ceea ce plătiți la fiecare șase luni pentru acoperirea actuală.

Amintiți-vă: Asigurările se referă la „ce-ar fi” și, ca atare, să vă faceți catastrofalul „ce-ar fi dacă” este cel mai bun mod de a vă asigura că dvs. - nu doar vehiculul dvs. - sunteți cu adevărat acoperiți.