Merită să luați suma forfetară maximă fără impozite (suma forfetară de începere a pensiei) din sistemul dvs. de pensii?

Multe țări, cum ar fi Marea Britanie, vă permit să luați o sumă forfetară din sistemul de pensii atunci când vă retrageți. În Marea Britanie, această sumă (cunoscută sub numele de sumă forfetară de începere a pensiei) este scutită de impozite. În Marea Britanie, puteți lua în general până la un sfert din pensia dvs. în acest fel.

Acum puteți alege, de obicei, să „extrageți” bani din sistemul dvs. de pensii dacă este vorba de o achiziție de bani (cunoscută și sub numele de contribuție definită). Dar vei fi taxat pentru asta. Banii trase sunt impozitați ca venituri atunci când sunt luați - deci, în general, este mai bine să nu atrageți bani până nu doriți să-i cheltuiți.

Dar suma forfetară de începere este scutită de impozite și o puteți avea imediat ce vă retrageți. Deci, luarea sumei maxime este o nebunie, nu? Din păcate, nimic nu este atât de simplu. Trebuie să vă gândiți la modul în care preluarea banilor acum vă va afecta veniturile în viitorul îndepărtat. De asemenea, va depinde de circumstanțele dvs. și de exact ce fel de pensie aveți.

Acest articol vă poate ajuta să vă gândiți la alegerile dvs., dar nu este un sfat și nu este adaptat nevoilor dvs. individuale. Dacă simți că trebuie să vorbești despre opțiunea ta și despre ceea ce se potrivește cel mai bine circumstanțelor tale personale, găsește un consilier financiar independent sau un planificator financiar autorizat în zona ta.

Acest articol se bazează, de asemenea, pe legislația și sistemul fiscal britanic actual, dar ideile vor fi similare pentru alte țări care oferă, de asemenea, opțiunea de sumă forfetară.

Ce renunți luând bani

Deși este numerar fără taxe, nu este numerar gratuit! Renunți la ceva - venituri viitoare din pensie. Pentru majoritatea oamenilor, asta înseamnă să renunți acum la o parte din venitul garantat pe viață pentru bani. Dar niciunul dintre noi nu știe cât vom trăi. Deci, nu puteți fi siguri, chiar și cu scăderea impozitului dacă veți fi mai bine în general să luați banii acum sau venitul pe viață.

De asemenea, ar trebui să luați în considerare dacă aveți nevoie de acel venit pe viață ca „asigurare” împotriva epuizării banilor, dacă trăiți pentru a fi foarte vârstnici, timp în care este posibil să fi cheltuit suma forfetară.

Din aceste două motive (pentru că nu poți prevedea cât vei trăi și pentru că venitul garantat pe viață este, parțial, „asigurare” împotriva lipsei banilor când ești foarte vârstnic) trebuie să te gândești serios la cât de mult din pensia pe care doriți să o renunțați pentru o sumă forfetară de începere a pensiei.

Lăsarea banilor în ghiveci poate face ca aceștia să crească mai repede - dar este posibil să trebuiască să plătiți mai multe impozite.

Se ia valoarea în numerar pentru bani?

OK, să presupunem pentru un minut că sunteți plecat confortabil, astfel încât să vă puteți folosi economiile dacă trăiți mai mult decât vă așteptați și tot ce vă pasă este să decideți ce opțiune ar fi de așteptat să vă ofere cei mai mulți bani în mână pe parcursul vieții (pe in medie). S-ar putea să vă așteptați că, dacă ați lua suma forfetară în numerar și ați cumpăra o pensie cu aceasta, veți obține același venit pe care l-ați renunțat la sistemul de pensii. Dar nu este atât de simplu! Depinde ce fel de pensie aveți.

Există, în linii mari, două tipuri de scheme de pensii: cele în care construiți o cantitate de bani și apoi le utilizați pentru a cumpăra un venit atunci când vă retrageți (acestea se numesc scheme de contribuție definită sau de cumpărare de bani) sau scheme în care acumulați o pensie bazată pe o formulă (acestea sunt scheme de beneficii definite, de exemplu scheme de salarizare finală sau scheme de medie a carierei). Luarea de numerar fără impozite funcționează diferit în fiecare dintre aceste două tipuri de scheme.

Preluarea în numerar a schemelor de beneficii definite

Aceste scheme vă plătesc o pensie atunci când vă retrageți pe baza unei formule. Această formulă implică de obicei salariul dvs. (poate salariul final sau salariul mediu din carieră). Asta înseamnă că nu există „oală” de bani din care să poți lua banii fără taxe!

În schimb, trebuie să vă „navetați” pensia în numerar. Este cam ca și cum ai converti dolari în lire sterline la agentul de turism. Există un curs de schimb. Această rată este de obicei stabilită de sistemul dvs. de pensii.

Problema este că nu există nicio garanție că această „rată de comutare” va fi setată egală cu suma veniturilor la care v-ați aștepta în medie să obțineți din schemă în viitor. De obicei va fi mai puțin. Acest lucru se datorează în parte faptului că numerarul dvs. ar fi scutit de impozite, iar pensia dvs. nu ar fi, astfel încât schema nu trebuie să ofere condiții atât de generoase pentru a face să merite în timp ce le luați (cu alte cuvinte, acestea păstrează o parte din reducerea impozitului pentru schemă) și parțial pentru a proteja sistemul de pensii împotriva epuizării banilor.

În ansamblu, acest lucru înseamnă că (ignorând impozitul) pentru majoritatea schemelor de beneficii definite, numerarul fără impozite pe care îl obțineți este mai mic decât v-ar costa să înlocuiți pensia „navetată” din altă parte! Dar, chiar dacă banii sunt „fără taxe”, totuși nu înseamnă că este o afacere bună. S-ar putea să vă așteptați să obțineți mult mai mult pe termen lung, luându-l ca pensie în loc de numerar. Totul depinde însă de „rata de comutare” stabilită de schemă.

Acesta este un calcul complicat. Singura modalitate prin care majoritatea oamenilor pot lucra în acest sens este să ia sfaturi independente.

A extrage numerar din pensie este ca o retragere de bancomat - odată ce a ieșit, nu mai poți doar să-l înapoiezi așa cum a venit.

Gordon Joly (prin Flickr)

Luarea de numerar în scheme de contribuții definite

Pentru schemele de contribuții definite este mult mai simplu. Aveți o sumă de bani pe care o convertiți într-un venit din pensie atunci când vă retrageți, astfel încât pensia la care renunțați este exact costul cumpărării pensiei. Amintiți-vă că acest cost variază în timp și depinde de tipul de venit din pensie pe care doriți să îl obțineți (de exemplu, din cumpărarea unei comunități). Așadar, în medie, luarea de numerar fără impozite ar trebui să fie o afacere bună, deoarece primiți scăderea impozitului și ar trebui să vă așteptați să iasă chiar și în comparație cu costul de cumpărare a unei anuități.

Dacă intenționați să extrageți bani din potul dvs. în loc să cumpărați (sau la fel de bine) să cumpărați o anuitate, atunci trebuie să plătiți impozit pe suma extrasă. Prin urmare, în general va fi mai bine să luați suma maximă fără taxe la început. Dar puneți-vă în considerare propriile circumstanțe - pot exista situații specifice în care s-ar putea să nu fie mai bine pentru dvs.

Vă gândiți să vă investiți banii după ce vă retrageți?

Din ce în ce mai mult, oamenii aleg să lase niște bani investiți după ce se pensionează. Dacă aveți în vedere să faceți acest lucru, asigurați-vă că înțelegeți compromisurile dintre risc și rentabilitatea investiției pe care o luați. Veți dori să aveți un portofoliu diversificat, care poate include o proporție mai mare de fonduri de obligațiuni corporative de înaltă calitate și alte investiții cu risc mai redus (și rentabilitate mai mică) și investiții relativ mai puține în acțiuni și acțiuni.

Nimic din aceste articole nu este un sfat. S-ar putea să doriți să primiți sfaturi financiare independente care vor fi adaptate circumstanțelor dumneavoastră.

Luând bani dacă intenționați să intrați în tragerea veniturilor

Există o excepție importantă. Dacă aveți o pensie cu contribuție definită și intenționați să preluați venituri. Tragerea venitului este locul în care, în loc să cumpărați un venit garantat sub forma unei anuități de la o companie de asigurări, vă lăsați potul investit și luați doar bani din pot. Acest lucru este mai riscant decât cumpărarea unei anuități și, în general, ar trebui să fie făcut numai de către cei bogați sau de către cei sofisticați din punct de vedere financiar.

Dar dacă intrați în tragerea de venituri, unul dintre obiectivele dvs. cheie poate fi maximizarea reducerii fiscale. Dacă luați numerar fără impozite, veți obține scutirea de impozit din impozitul pe venit. Cu toate acestea, dacă investiți acei bani, veniturile viitoare și câștigurile de capital vor fi supuse impozitului. Cu toate acestea, dacă lăsați banii în pensiunea dvs., veți continua să-i acumulați fără taxe. Dar atunci va trebui să plătiți impozit pe bani fie atunci când trageți venitul în jos, fie când muriți.

Aceasta este o situație în care cu siguranță ar trebui să luați sfaturi independente care vor fi adaptate la circumstanțele dvs. individuale.

Concluzie

Luarea celei mai mari sume forfetare de începere a pensiei fără taxe pare să aibă sens. Este scutit de impozite și puteți folosi banii imediat. Dar, din păcate, nu este o decizie evidentă. Ar trebui să vă gândiți cu atenție dacă vă puteți permite să renunțați la veniturile viitoare și dacă afacerea specială care vi se oferă este o bună valoare pentru bani.