Ciclul de viață al planificării financiare: cum să vă gestionați banii în fiecare etapă a vieții

Planificați să cheltuiți în limita posibilităților dvs. într-o parte importantă a finanțelor personale.

Pixabay

Ce este planificarea financiară?

Planificarea financiară este procesul de stabilire și decizie a modului de atingere a obiectivelor financiare. Aceasta include crearea unui buget, urmărirea cheltuielilor și planificarea viitorului în toate etapele vieții tale. Procesul de planificare este esențial pentru a avea succes în finanțele personale.

Ce este într-un plan financiar?

Înainte de a începe să aruncăm jargonul financiar, este important să știm că elementele unui plan financiar sunt pur și simplu diferitele părți ale situației dvs. de bani. Nu trebuie să aveți toate răspunsurile chiar acum. Planificarea financiară este un proces continuu.

Obiective financiare: acesta este primul lucru pe care trebuie să îl dezvolți atunci când îți începi planul și trebuie să te gândești la ce este important pentru tine. Plănuiești să deții o casă sau să te întorci la școală? Vrei să te retragi devreme? Doriți să cumpărați o motocicletă și să vă mutați în oraș? Doriți pur și simplu să achitați datoriile și să vă măriți scorul de credit? Când atingeți aceste obiective, nu uitați să le păstrați INTELIGENTE: specifice, măsurabile, realizabile, relevante și limitate în timp.
Declarație privind valoarea netă personală: valoarea netă este toți banii pe care îi aveți minus toți banii pe care îi datorați. Luați în considerare datoriile, inclusiv cardurile de credit, creditele ipotecare, împrumuturile auto și chiar acea saltea pe care ați cumpărat-o pe care o plătiți încă din vânzarea de anul trecut de ziua președintelui. Nu uitați să includeți active achitate, precum orice vehicul plătit.
Analiza fluxului de numerar: acest pas este mult mai simplu decât pare. O analiză a fluxului de numerar este un document care vă compilează toate veniturile și vă scade cheltuielile. De obicei, aceste documente sunt utilizate pentru întreprinderi, dar pot fi utile atunci când planificați cheltuielile personale și familiale.
Strategia de pensionare Strategia dvs. de pensionare poate fi la fel de complicată sau simplă pe cât doriți. Acest lucru poate include contribuții regulate la 401K ale companiei dvs., propriul ETF personal sau CD-uri de încredere de la bancă. Cel mai important lucru este să ai un plan și să începi devreme.

De ce contează vârsta mea atunci când gestionez bani?

Puțini oameni au aceleași obiective ca și acum zece, cinci sau chiar cu un singur an în urmă. Mai mult decât atât, modul în care un elev de liceu ar trebui să gestioneze banii este diferit de modul în care cineva care se pregătește să se pensioneze ar trebui să gestioneze banii. Adolescenții trebuie să se îngrijoreze mai mult de a economisi pentru educație decât de a pregăti un testament, iar noile familii s-ar putea să nu aibă la fel de mult venituri suplimentare de cheltuit pe lucruri distractive ca cuplurile pensionate.

De aceea, planificarea financiară poate fi împărțită în cinci vârste principale, enumerate mai jos. Rețineți că aceste vârste nu sunt stabilite în piatră și că puteți progresa mai lent sau mai repede decât estimările pe care le-am furnizat. Uneori viața îți aruncă o curbă și trebuie să faci schimbări; aceasta este doar o orientare generală.

Cele 5 etape ale planificării financiare

Ani adolescenți (13-17): obiectivul acestor ani este de a învăța elementele de bază ale banilor și de a termina o diplomă de liceu și de a vă pregăti pentru a vă continua educația.
Tinerețea adultă (18-25): următorul pas în cariera dvs. financiară este să obțineți și să mențineți independența financiară în timp ce urmați studii superioare, care pot implica sau nu o diplomă universitară.
Înființarea unei familii (26-45): Fie că obiectivul tău este o casă plină de copii, să îți împărtășești casa cu soțul / soția sau orice altceva între ele, cea mai mare parte a acestei etape se pregătește pentru responsabilitatea financiară care vine odată cu a avea o familie.
Planificând să vă retrageți (46-64): având în vedere pensionarea, această etapă a vieții este cea mai mare sursă de venit. Copiii se mută de obicei, iar facturile pentru scutece sunt considerabil mai mici.
Pensionare cu succes (peste 65 de ani): ați ajuns în sfârșit la momentul de a culege în totalitate ceea ce ați semănat!

Acestea sunt cele cinci etape ale planificării financiare, care discută durata de viață a unei persoane și se caracterizează prin stadiul vieții și situația financiară a cuiva. Această idee este extinsă în continuare în cele trei niveluri ale gestionării averii.

Cele 3 etape ale gestionării averii

Cele trei etape ale gestionării averii sunt distribuite pe cele cinci etape ale ciclului de viață financiară. Acestea includ protecția bogăției, acumularea de avere și distribuția bogăției. Voi atinge aceste subiecte ușor și voi include mai târziu un link către o altă resursă mai cuprinzătoare.

Protecția bogăției Aceasta este prima etapă din carieră și începe imediat după adolescență și, de obicei, se oprește la terminarea educației sau la începerea carierei. În acest moment, obiectivul dvs. principal este educația - care este o protecție și un avantaj pentru potențialul dvs. câștig. De asemenea, ar trebui să încercați să evitați datoriile cât mai mult posibil, permițând primilor câștigători, etapa următoare, să fie cât mai profitabili.
Acumularea bogăției Pe măsură ce treceți de la joburile cu jumătate de normă la carieră, începe etapa de acumulare a averii, de obicei între începerea unei familii și planificarea pensionării. Acesta este momentul în care câștigați cei mai mulți bani și venitul dvs. atinge vârfurile cu experiența și stabilitatea financiară.
Distribuția averii Aceasta este etapa finală a gestionării averii, care are loc pentru majoritatea oamenilor în anii de pensionare. Planificarea imobiliară este vitală dacă nu ați finalizat deja aceste aranjamente, precum și planificarea la sfârșitul vieții. Oricât de sumbre ar părea aceste pregătiri, distribuția bogăției a fost concepută pentru a fi cea mai calmă și mai conținută etapă. Fă-ți planurile și apoi relaxează-te puțin!

Adolescenții au cheltuieli diferite decât oamenii din alte etape ale vieții.

Pixabay

Cu cât începeți mai devreme să vă gestionați banii și să vă gândiți la planul financiar pe viață, cu atât mai bine!

Etapa # 1: Planificarea financiară în adolescență

Realitatea banilor începe cu adevărat să se instaleze în anii adolescenței. Trebuie să luăm primele noastre decizii financiare reale, cum ar fi cum să cumpărăm ladykiller-ul unei prime mașini, acel joc video scump, cel mai nou iPhone… Toate aceste achiziții au ceva în comun: sunt lucruri pe care le dorim, nu lucruri avem nevoie. Acest lucru ne oferă o mică marjă de manevră pentru a cheltui banii suplimentari pe lucruri pe care adulții le-ar putea considera neserioase și să facă câteva greșeli. Este un fel de zonă sigură, în care părinții noștri ne pot lua în continuare dacă cădem și nu avem destul resurse pentru a cădea prea greu pentru a începe.

Învățarea valorii și rolului banilor

În timp ce adolescenții pot să nu aibă cele mai importante decizii de luat în acest stadiu al vieții, ei au însă unele dintre cele mai importante lucruri de învățat. Mulți adolescenți primesc un loc de muncă cu jumătate de normă în timp ce se află la liceu pentru a plăti lucruri pe care le pot numi ale lor. Acest lucru îi ajută să dezvolte un sentiment de responsabilitate și valoare a dolarului. Sigur, ar putea cumpăra cafeaua aia de 6 USD, dar asta îi ia banii acelei noi perechi de blugi sau cadoul de ziua cea mai bună a prietenului lor. Începi să-ți dai seama că nu ai bani pentru toate și înveți să dai prioritate destul de repede. Dacă ești părintele unui adolescent, acum este momentul perfect pentru a le insufla importanța unui buget și cum să rămâi pe drumul cel bun cu obiectivele lor de economii. Dacă sunteți un adolescent care citește acest lucru, atunci sunteți deja cu un pas înaintea jocului!

Pregătirea pentru maturitate

Există multe de învățat înainte de a fi gata să vă deplasați singuri și să începeți drumul spre independența financiară. Există câteva lucruri cheie pe care va trebui să le aflați despre bani, cum ar fi:

Cum să deschideți și să gestionați conturi de verificare și de economii
Înțelegeți cum și / sau când utilizați creditul
Cum să faceți și să vă mențineți la buget

Începeți un fond de urgență

Am învățat doar un lucru utilizabil la liceul meu de Fizică: Legea lui Murphy. Pur și simplu, dacă se poate întâmpla ceva rău, se va întâmpla. Sunt un exemplu strălucitor în acest sens. În clasa a cincea mi-am rupt încheietura alergând pe un deal. Prind gripa dacă mă uit la un videoclip cu cineva care strănut. Mașina mea a încetat recent să funcționeze la cinci minute de casa mea, deoarece am folosit cheia greșită. Dacă ceva se va strica, va fi cu mine. Când sunteți adolescent, majoritatea acestor situații de urgență nu vă vor împiedica prea mult stilul de viață, deoarece aveți familie și prieteni care vă pot ajuta. Pe măsură ce îmbătrânești, nu atât.

De când am început un fond de urgență, nu mă pot gândi la o singură urgență pe care am avut-o. Cu cât am devenit mai pregătit, cu atât trebuie să fiu mai puțin pregătit. Potrivit lui Dave Ramsey, un fond de urgență acționează ca „Murphy Repellent”. Împiedică evenimentele rele să se întâmple pur și simplu pentru că sunteți gata pentru ele.

Deși nu voi acoperi integral un fond de urgență aici, un obiectiv bun pentru un adolescent este de a economisi 500 de dolari, pentru început. În cele din urmă, ați dori să economisiți venituri în valoare de 3 - 6 luni (pentru situații de urgență), iar acest număr ar crește odată cu creșterea veniturilor.

Construiți credit cât mai curând posibil

Unul dintre cei mai importanți și mai simpli pași pe care îi puteți face pentru viitorul dvs. financiar este să vă construiți creditul. Cel mai simplu mod de a face acest lucru este să solicitați un card de credit, dar alegerea cardului potrivit este esențială. A fi refuzat pentru o carte poate aduce un scor în scorul dvs., așa că va trebui să faceți câteva cercetări. Există mai multe lucruri de luat în considerare atunci când solicitați primul dvs. card de credit. Primul este că nu veți avea niciun credit, ceea ce vă face foarte riscant pentru creditori.

NerdWallet.com este o resursă excelentă pentru compararea cardurilor de credit fără probleme. Am ales Capital One Journey pentru prima mea carte și o recomand cu drag, dar fii sigur și analizează toate opțiunile tale pentru a găsi potrivirea perfectă pentru tine. Primul dvs. cont va avea probabil un card de credit securizat, care necesită o depunere minimă pe care o plătiți.

Evitați datoriile

A avea un card de credit este o mare responsabilitate și este ușor să treci peste cap. Un card de credit poate fi un instrument excelent pentru a construi oferte excelente și chiar pentru a obține scoruri, dar o singură plată ratată vă poate elimina punctele de credit de ani de zile. O altă sursă comună de datorii pentru adolescenți este achiziționarea unei prime mașini. Vă recomand cu tărie să cumpărați prima mașină integral și nu împrumutată.

Maturitatea vine cu independență și libertate - dar și responsabilitate.

Helena Lopes

Etapa # 2: Gestionarea banilor la vârsta adultă tânără

Maturitatea este un moment înfricoșător. Ai ieșit din cuib și abia începi să-ți construiești mușchiul pe aripi. Cu toate acestea, este revigorant. Alegerile pe care le faceți sunt ale voastre, iar lumea este a voastră de cucerit - și aveți o mulțime de ele. Această etapă a ciclului de viață financiară este plină de decizii dure care vă vor urma pentru tot restul vieții.

Educatie inalta

Sperăm că ați absolvit cu succes liceul înainte de a ajunge la maturitate. Dacă nu ați făcut-o, vă recomand să remediați acest lucru cât mai curând posibil. Cu toate acestea, presupunând că ați terminat liceul sau aveți o certificare echivalentă ca un GED, următorul dvs. pas ar fi să vă continuați educația și mai departe.

Cu toții am auzit predici despre valoarea învățământului superior și studenții din întreaga țară care au datorii pentru a-l atinge. Învățământul superior nu înseamnă întotdeauna o diplomă universitară de patru ani și pentru mulți oameni nu este opțiunea potrivită. Adevărul este că, pentru mulți oameni, o diplomă de asociat sau o școală de meserii este mai bună. Pentru alții, o certificare sau câteva clase suplimentare vor face trucul. Ideea este să te deosebești de ceilalți candidați și să câștigi abilități comercializabile.

Începând o carieră

În această etapă, probabil că ați avut mai multe locuri de muncă înainte, care v-au cumpărat prima mașină sau v-au ajutat să treceți prin facultate; este la fel de probabil că nu ți-a plăcut. Acum este șansa ta de a schimba toate acestea și de a începe o carieră, nu un loc de muncă.

Există atât de multe căi diferite de luat, care depind de interesele, abilitățile și experiența educațională a unei persoane. Cel mai important lucru despre alegerea unei cariere este să găsești ceva ce îți place care să susțină modul în care vrei să trăiești. Echilibrul este un element esențial aici.

Porniți-vă fondul de pensionare

Tocmai ați terminat facultatea și ați obținut acel (cam) job de vis care vă va duce la carieră. Interesul este un lucru frumos. Cu cât începeți să economisiți mai devreme, cu atât crește mai repede. Este pe deplin posibil să devii milionar cu doar 100 de dolari pe lună - și cu cât investiți mai devreme, cu atât se întâmplă mai repede. Asta se reduce la latte și bani pentru pizza pentru majoritatea dintre noi. Tot ce aveți nevoie este dedicarea și un pic de cunoștințe pentru a începe.

Etapa 3: Planificarea începerii unei familii

Familia înseamnă lucruri diferite pentru oameni diferiți. Pentru unii, ar putea fi doi soți cu o casă plină de copii, pentru alții, ar putea avea grijă de familia din care ați venit. Indiferent de ceea ce înseamnă pentru tine, intrarea în această fază a ciclului de viață aduce schimbări semnificative.

Responsabilitatea independenței financiare

În timp ce ați început această călătorie în timp ce intrați la vârsta adultă, luându-vă angajamentul de a întemeia o familie, ați consolidat decizia de a obține independență financiară. Nu mai ești singur - ai alții la care să te gândești.

Dacă nu a mai ajuns acasă, trebuie să o facă acum. Ești într-un moment din viața ta când ai ajuns aproape complet. Familia și comunitatea dvs. v-au susținut creșterea până în acest moment - acum este timpul să ajutați pe altcineva.

Managementul banilor conjugali

Doi nu pot trăi întotdeauna ieftin ca unul singur și este important să ne dăm seama că, înainte de a decide, este timpul să ne așezăm.

Prima cauză a divorțului în Statele Unite este problema banilor, așa că, dacă nu vă puteți înțelege asupra unui buget, este posibil să fiți de acord cu pensia alimentară.

Când te căsătorești, este mult diferit decât să ai un coleg de cameră. Sigur, veți împărți în continuare facturile - dar nu a trebuit niciodată să vă planificați viața împreună cu colegul dvs. de cămin. O mulțime de oameni iau de părere opinia celuilalt, considerând că, de când sunt căsătoriți, știu tot ce există despre cealaltă persoană. Cu toate acestea, există câteva probleme financiare cheie care trebuie rezolvate înainte de a face legătura:

Când și cum ați dori să vă retrageți?
Vrei copii și vom plăti colegiul lor?
Cât de des pleci în vacanță?

Finanțarea colegiului

Dacă decideți să aveți copii, aveți de luat o decizie importantă: veți plăti colegiul lor? Deși nu există un răspuns corect sau greșit, dacă alegeți da, este vital să începeți să economisiți cât mai curând posibil.

Etapa 4: Pregătirea pentru pensionare

Pensionarea este un cuvânt înfricoșător și, ca orice altceva, este și mai înfricoșător dacă nu ați planificat acest lucru.

Decideți ce înseamnă pensionarea pentru dvs.

Pentru unii oameni, pensionarea înseamnă golf și odihnă și relaxare. Alții vor să dea înapoi comunității lor oferindu-se voluntar sau călătorind prin lume. Nu există un răspuns greșit, dar este important să decideți ce alegeri veți face, mai ales dacă sunteți căsătorit.

A avea un plan concret despre obiectivele tale după pensionare te va face să te simți mult mai sigur în decizia ta. Câteva exemple de stabilire a obiectivelor după pensionare sunt:

Vizitează Londra primul meu an de pensionare
Voluntar la un adăpost pentru animale două zile pe săptămână
Cercetează și publică genealogia ta de familie

5. Să te bucuri de pensionare

Reduceți cheltuielile

Cu un venit limitat, este important să vă gestionați cu atenție cheltuielile. Ar trebui să vă bucurați de pensionare, dar asigurați-vă că resursele dvs. nu sunt irosite pe lucruri pe care nu le folosiți. Verificați cardurile de credit și extrasele de cont bancare pentru servicii recurente de care nu este nevoie să profitați la maximum de banii dvs.

Luați în considerare durabilitatea

Mai mult decât un cuvânt cheie, sustenabilitatea este o modalitate importantă de a păstra banii câștigați. Acest lucru poate însemna o mulțime de lucruri - îngrijirea unei grădini de legume, trecerea la șervețele refolosibile, cumpărarea de haine uzate - dar totul ajută la menținerea planetei verzi și a portofelului tău.

Vârsta medie de pensionare raportată pentru americanii care sunt în prezent pensionari este de 61 (Gallup).

Lucrari citate

Detweiler, G. (2018, 21 mai). Care este scorul mediu de credit în America? Adus pe 23 noiembrie 2018, de pe

Gallup, Inc. (2018, 10 mai). Instantaneu: media americană prezice vârsta de pensionare de 66 de ani. Adus de la