Avantajele și dezavantajele cardurilor de credit

Argumente pro și contra cardurilor de credit. Cardul de credit este o metodă rapidă și convenabilă de cumpărare a produselor și serviciilor, dar există și dezavantaje la acestea. Ratele ridicate ale dobânzii și emisiile de datorii, de exemplu, pot cauza probleme unor utilizatori.

Imagine de domeniu public prin Pixabay

Acest articol analizează:

• Ce este un card de credit?
• Cum se folosesc cardurile de credit
• Avantajele utilizării cardurilor de credit
• Dezavantajele utilizării cardurilor de credit
• Cum se reduce datoria cardului de credit
• Cum sunt calculate scorurile de credit

Ce este un card de credit?

Un card de credit este un mic card de plastic care permite în mod eficient titularului să cumpere articole sau servicii fără a le plăti la momentul respectiv, înțelegând că vor efectua plăți către emitentul cardului la o dată ulterioară. Cardul permite utilizatorului să aibă o datorie continuă.

Pentru a câștiga bani, emitentul cardului percepe, de obicei, deținătorul cardului pentru serviciu și, de asemenea, adaugă dobânzi pentru orice datorii acumulate pe card. Ratele dobânzii sunt de obicei relativ ridicate, dar depind de o serie de factori, inclusiv ratingul de credit al deținătorului.

Cardurile de credit pot fi un instrument util atunci când sunt utilizate bine, dar vă pot pune probleme serioase dacă sunt utilizate prost. Acestea sunt convenabile atunci când vine vorba de plata pentru alimente, benzină, facturi de uz casnic, facturi la restaurant și distracții.

Imagine de domeniu public prin Pixabay

Cum se utilizează cardurile de credit?

Cardurile de credit sunt utilizate în mod obișnuit de oameni pentru a plăti lucruri precum benzină, alimente, mese la restaurant, facturi de utilități și taxe dentare și medicale, precum și pentru cumpărarea de produse și servicii online și prin telefon.

Un card de credit poate fi un instrument foarte convenabil și util atunci când este utilizat bine, dar dacă este utilizat prost, datoriile create de card pot fi dificil de controlat, păstrând uneori utilizatorul într-o datorie pe termen lung sau contribuind la probleme financiare severe pentru utilizator.

Mai jos sunt principalele argumente pro și contra ale cardurilor de credit.

Avantaje ale cardurilor de credit

Majoritatea avantajelor cardurilor de credit se referă la comoditatea lor.

1. Sunt o modalitate ușoară de a accesa fonduri și, cu condiția să vă achitați soldul datorat integral și punctual, procesul de multe ori nu vă costă nimic.

2. Cardurile de credit sunt un instrument util pentru cumpărarea lucrurilor prin telefon sau pe internet. Rezervarea unei camere de hotel în avans, de exemplu, este mult mai simplă cu una.

3. Sunt acceptate pe scară largă de către comercianți, care uneori sunt suspicioși față de alte metode de plată, cum ar fi cecurile.

4. Cardurile de credit sunt mult mai ușor de transportat decât banii sau carnetele de cecuri.

5. Utilizarea acestora poate fi o modalitate bună de a construi un istoric de credit, oferindu-vă opțiuni pentru contractarea de credite sau ipoteci.

6. Cardurile de credit pot fi un mod convenabil și relativ ieftin de a plăti bunuri și servicii atunci când călătoriți în străinătate.

7. Datoria este o parte normală a vieții și culturii moderne, iar cardurile de credit reflectă acest lucru. Mulți oameni nu ar fi lipsiți de unul, deoarece vă pot lăsa să plecați pe perioade scurte de timp slab sau să profitați de vânzări.

8. Multe aparate de plată automată vor accepta doar carduri de credit sau de debit și nu numerar. De exemplu, atunci când plătești benzina într-o benzinărie.

9. Unora le este mai ușor să-și țină evidența finanțelor folosind carduri mai degrabă decât numerar, mai ales acum că băncile și companiile financiare oferă de obicei aplicații de telefonie.

10. Punctele și rambursarea acumulate prin utilizarea cardului de credit pot fi utile în timp.

Contra cardurilor de credit

1. Ratele dobânzilor la cardurile de credit sunt de obicei exorbitant de mari. În general, acestea reprezintă un mod mult mai scump de a împrumuta bani atunci când îi comparați cu alte metode, cum ar fi contractarea unui împrumut personal.

2. La fel ca în cazul tuturor metodelor de plată electronice, cardul dvs. poate fi utilizat pentru a vă frauda de către persoane fără scrupule sau poate fi folosit ca instrument pentru furtul de identitate.

3. Utilizatorii cardurilor de credit pot cădea cu ușurință datorii prin extinderea continuă a datoriilor prin cheltuieli obișnuite dincolo de posibilitățile lor. Probleme financiare critice pot apărea atunci când ating limitele de credit sau suferă o scădere bruscă a veniturilor prin, să zicem, pierderea locului de muncă, îmbolnăvirea sau divorțul. Aceste probleme pot fi agravate de utilizatorii care au mai multe carduri de credit.

4. „Cheltuielile” obținute prin utilizarea acestora nu sunt atât de mari atunci când se adaugă în ecuație taxe precum plata dobânzilor.

5. Deși cardurile de credit sunt fără îndoială convenabile, ele sunt prea ușoare în anumite circumstanțe. Faptul că sunt adesea ușor de obținut și de utilizat înseamnă că de multe ori utilizatorii nu își explorează toate opțiunile - contractarea unui împrumut ar putea fi mai ieftină și mai adecvată, de exemplu. Ușurința de utilizare poate avea, de asemenea, consecințe financiare negative pentru persoanele care au probleme cu comportamentul impulsiv.

6. Urmărirea tuturor datoriilor dvs. poate deveni o problemă majoră, mai ales dacă aveți mai multe cărți. Trei carduri înseamnă trei loturi de extrase și termene de plată pentru a fi tratate în fiecare lună.

7. Cardurile de credit sunt bune numai pentru îmbunătățirea ratingurilor de credit, dacă toate plățile efectuate sunt suficient de mari și sunt plătite la timp. Dacă plățile nu sunt menținute, ratingul de credit al unui utilizator coboară rapid, provocând tot felul de probleme suplimentare.

Cum să achitați datoria cardului de credit

Achitarea datoriilor cardului de credit, mai ales atunci când jonglați cu mai multe cărți, poate fi o sarcină confuză și dificilă. Sfaturile și strategiile de mai jos vă vor ajuta să vă gestionați și să vă reduceți datoriile fără a vă deteriora scorul de credit.

Plătiți întotdeauna mai mult decât minimul dvs., dacă este posibil

Trebuie să vă organizați finanțele astfel încât cel puțin minimele să fie acoperite în fiecare lună. Dacă nu, atunci veți începe să vă loviți de taxe de întârziere, acestea putând să se acumuleze rapid și să vă scadă scorul de credit. Cu toate acestea, plata doar a minimului înseamnă că va dura mult timp pentru a achita soldul. Băncile își scot banii din dobânzile pe care le adaugă la fiecare perioadă de plată, așa că, cu cât îți ia mai mult timp, cu atât câștigă mai mulți bani.

Plătiți cardul cu cel mai mic sold

Gestionarea datoriilor este adesea o prioritate. O abordare implică scopul de a achita mai întâi cardul cu cel mai mic sold. Odată ce acest lucru este plătit, sperăm rapid, puteți trece la cardul cu cel mai mic sold următor și așa mai departe. S-ar putea să ajungi să faci plăți din ce în ce mai mari, dar motivația vine dintr-un sentiment de realizare pe măsură ce plătești treptat soldurile, unul câte unul.

Plătiți cardul cu cel mai mare APR

O altă abordare este de a aborda mai întâi cardul cu cel mai mare APR și de a acorda prioritate în acest fel. Rațiunea este că este cea mai eficientă din punct de vedere al costurilor, deoarece vă ocupați mai întâi de conturile cu dobândă mare.

Consolidează-ți datoriile la un singur card sau împrumut

Simplificarea datoriilor vă poate face viața mult mai ușoară, o singură datorie este mai ușor de urmărit, trebuie doar să plătiți o singură plată pe lună și puteți automatiza plata, dacă doriți, pentru a nu o uita.

Cele două opțiuni principale sunt obținerea unui card de credit cu transfer de sold de 0% sau contractarea unui împrumut personal.

• Solicitarea unui alt card de credit atunci când intenționați să scăpați de datoriile cardului de credit poate părea contra-intuitivă, dar cardurile de transfer de sold 0% vă pot ajuta să economisiți bani în timp. În mod ideal, aveți nevoie de un nou card care să ofere o perioadă introductivă substanțială de 0%, de preferință de la 15 la 18 luni. Transferați toate datoriile restante ale cardului dvs. de credit în acel cont. Veți avea o singură plată simplă în fiecare lună și nu veți plăti nicio dobândă.
• Avantajul contractării unui împrumut personal cu rată fixă ​​pentru a vă achita datoria este că, deși veți plăti în continuare dobânzi, ratele sunt în general substanțial mai mici pentru împrumuturi decât cardurile de credit. Aceasta înseamnă că veți economisi bani în timp și ar trebui să vă puteți șterge datoria mai repede.

Cum sunt calculate scorurile de credit

FICO ia în considerare performanța în șase categorii pentru a calcula scorurile de credit: utilizarea cardului de credit, istoricul plăților, observații derogatorii, vârsta creditului, conturile totale și anchetele dificile.

1. Utilizarea cardului de credit (impact ridicat)

Acesta este numărul de credite pe care îl utilizați vizualizat ca proporție din limitele totale. În mod ideal, acest lucru nu ar trebui să depășească 30%. De exemplu, dacă creditul total disponibil este de 10.000 USD, ar trebui să încercați să nu depășiți 3.000 USD.

2. Istoricul plăților (impact ridicat)

Procentul de plăți pe care le-ați efectuat la timp vă afectează scorul de credit. Ar trebui să vă străduiți întotdeauna să achitați cel puțin plățile lunare minime; în caz contrar, riscați taxe suplimentare și un scor de credit în scădere.

3. Observații derogatorii (impact ridicat)

Acestea pot include falimentele, drepturile fiscale, încasările sau hotărârile civile referitoare la rapoartele dvs. Este de la sine înțeles că nu doriți niciunul dintre aceste negative.

4. Vârsta creditului (impact mediu)

Vârsta medie a conturilor deschise are un impact mediu asupra scorului dvs. de credit. Anularea unui card de credit vechi sau deschiderea unei noi linii de credit va afecta acest lucru.

5. Conturi totale (impact redus)

Numărul total de conturi deschise și închise are un impact asupra scorului dvs. de credit. Creditorilor le place, de obicei, să vadă o varietate de conturi folosite în mod responsabil.

6. Întrebări dificile (impact redus)

De câte ori ați solicitat credit. Acestea pot rămâne în raportul dvs. timp de până la doi ani, dar impactul lor tinde să se estompeze în timp.

Securitatea cardului de credit s-a îmbunătățit de-a lungul anilor. Cardurile mai noi tind să încorporeze tehnologia chip și pin, reducând oportunitățile pentru infractori de a efectua tranzacții frauduloase cu carduri furate sau copiate.

Imagine de domeniu public prin Pixabay

© 2014 Paul Goodman