Reduceți datoria personală la zero: cum și de ce

Datoria este în direcția greșită.

Direcția greșită: datoria gospodăriei continuă să crească

Folosind vocabularul rețelelor sociale, datoriile sunt în tendințe. La începutul anului 2020, datoria gospodăriilor a crescut pentru al 22-lea trimestru consecutiv (acoperind 5,5 ani) - atingând un nivel record de 14,2 trilioane de dolari. Ipotecile depășesc acum 9,6 trilioane de dolari, iar datoria studenților s-a extins la 1,5 trilioane de dolari.

Luând acest lucru la un nivel individual, fiecare gospodărie americană are o datorie medie de 140.000 USD - în creștere față de o medie de 51.000 USD în 2000. Cu excepția soldurilor ipotecare la domiciliu, datoria personală este în medie de aproximativ 40.000 USD.

Strategiile prezentate mai jos reprezintă mai multe modalități practice de a inversa tendințele societății și de a reduce datoria - în mod ideal la zero.

Reducerea datoriei la zero este o strategie câștigătoare.

1. Faceți tot posibilul pentru a evita datorii noi

Împrumutătorii nu sunt prietenul tău atunci când vine vorba de reducerea datoriilor și evitarea datoriilor noi. De exemplu, am primit recent o ofertă promoțională care spunea „Poate că ești mai bogat decât crezi” în exteriorul plicului. În interior se afla mesajul că puteam obține cu ușurință banii pentru a mă distruge de renovarea locuințelor sau de alte achiziții, împrumutând dintr-o linie de credit pentru capital propriu.

Cererile de credit online înseamnă că debitorii potențiali pot adăuga de obicei noi datorii fără a părăsi casa. O mentalitate de „oprire a creării mai multor datorii” va necesita o viziune pe termen mai lung atunci când se iau decizii de cheltuieli pe termen scurt (și noi datorii). Înființarea unui fond de urgență este o modalitate de a furniza o sursă alternativă pentru plata cheltuielilor neașteptate în loc să se bazeze pe datorii.

2. Reduceți cheltuielile neesențiale

Îmbunătățirea „liniei de bază” atât pentru persoane fizice, cât și pentru întreprinderi necesită fie creșterea veniturilor, fie reducerea cheltuielilor (sau ambele). În absența unei creșteri salariale sănătoase, debitorii pot reduce în continuare datoria prin scăderea cheltuielilor pentru elementele neesențiale.

Determinarea a ceea ce se califică ca neesențial poate implica alegeri ușoare și dificile. De exemplu, „tăierea cablului” de la companiile de cablu poate economisi 100-200 USD pe lună chiar și după adăugarea unor surse alternative de divertisment, cum ar fi serviciile de streaming. Nu este neobișnuit ca o factură lunară tipică prin cablu să depășească 200 USD. Pachetele lunare de vizionare pentru alegeri economice precum Acorn TV, BritBox și Disney + pot fi găsite la 7 USD sau mai puțin. Un efect secundar plăcut al streamingului elimină reclamele - o opțiune de economisire a timpului, care poate reduce timpul de vizionare cu 15-25 de minute pe oră. La prețurile actuale, economiile potențiale de tăiere a cablurilor pot depăși 50.000 de dolari pe parcursul a 25 de ani.

Când reduceți cheltuielile din orice categorie de gospodărie, aveți grijă să evitați costurile ascunse noi. Familia noastră a tăiat cablul de cablu în urmă cu aproximativ șase ani și nu am regretat niciodată decizia. Cea mai inteligentă parte a acestei alegeri s-a dovedit a fi un player media de streaming Roku care nu implică costuri lunare separate dincolo de furnizorii de streaming. Opțiunile sunt disponibile în mod obișnuit pentru mai puțin de 100 USD când cumpărați versiuni compatibile cu emisiuni moderne HD, HDR și 4K.

Un alt prim exemplu de oportunitate de cheltuieli lunare reduse este prezentat mai jos (menținerea vehiculelor mai mult timp). Alternative suplimentare includ mai puține vizite la restaurante scumpe, mutarea într-o casă sau un apartament mai mic și mutarea în zone cu un cost mai scăzut al vieții.

3. Reduceți datoriile: începeți cu cea mai mare rată a dobânzii

Această abordare este adesea denumită metoda stivuirii datoriilor sau metoda avalanșei datoriilor. Este o strategie de luat în considerare atunci când alegeți ce datorii să reduceți mai întâi.

Cu orice strategie de reducere a datoriilor, ar trebui să începeți prin păstrarea tuturor datoriilor într-un statut „curent”, efectuând plata minimă necesară în fiecare lună. Dar atunci ce? Cu abordarea avalanșei de datorii sau a stivei de datorii, alocați fondurile rămase datoriei cu cea mai mare rată a dobânzii. Dacă aveți carduri de credit cu solduri neplătite, această categorie de datorii va reprezenta probabil cele mai mari rate ale dobânzii din portofoliul dvs. de datorii - rata medie a cardului de credit este în prezent de 19% și mulți creditori percep mai multe ori de câte ori este posibil.

Dacă facturile lunare de card de credit variază între 12-25 la sută, dedicați plata maximă la cea mai mare rată (25 la sută în acest exemplu) atunci când utilizați metoda de stivuire a datoriilor. Acest lucru va reduce cheltuielile cu dobânzile la următoarea factură lunară, iar economiile imediate vor fi mai mari decât ar fi dacă ați alege, în schimb, să faceți mai mult decât plata minimă pentru cardurile cu rate mai mici ale dobânzii. În acest scenariu, alegeți datoria cu cea mai mare rată a dobânzii următoare după ce ați achitat-o pe cea cu cea mai mare rată - și repetați procesul până când datoria totală este zero.

4. Reduceți datoriile: începeți cu cea mai mică datorie

Această strategie se mai numește și metoda ghiocelului datoriei. La fel ca în cazul abordării avalanșei datoriilor discutate mai sus, aceasta oferă o altă rațiune logică atunci când se decide ce datorie trebuie eliminată mai întâi - în acest caz, începând cu ceea ce reprezintă cea mai mică datorie.

Teoria care stă la baza abordării bulelor de zăpadă a datoriilor este de a oferi împrumutatului mai multă motivație pentru continuarea procesului de rambursare, oferind o serie de realizări timpurii tangibile sub forma datoriilor individuale care sunt reduse la zero - continuați să treceți la următoarea cea mai mică datorie ca soldurile sunt eliminate.

5. Cumpărați vehicule noi mai rar

În timp ce vârsta medie a tuturor vehiculelor pe șosea este de 11,5 ani, durata medie de timp pentru care persoanele își păstrează noul vehicul este de 6 ani. Această perioadă este și mai scurtă pentru vehiculele închiriate - 24 până la 48 de luni (2-4 ani). Plata medie a mașinilor variază de la 400 USD pentru mașinile uzate la 550 USD pentru vehiculele noi (plățile de leasing în medie 450 USD).

Pentru cei care cumpără o mașină nouă la fiecare 4-6 ani, nu este neobișnuit să continuați să circulați de la un împrumut la altul - cumpărând adesea un vehicul nou de îndată ce vechiul este achitat. O abordare alternativă de luat în considerare este să plătiți fiecare împrumut auto cât mai curând posibil și apoi să păstrați vehiculul încă câțiva ani. În familia noastră, deținem aceeași Honda Odyssey de 15 ani și abia recent am vândut un Honda CR-V care avea 13 ani.

Economiile anuale potențiale care se acumulează din această strategie pot atinge cu ușurință mai mult de 5.000 USD pentru fiecare vehicul - flux de numerar care poate fi redirecționat către plata datoriilor pe măsură ce fiecare individ alege.

6. Păstrați datoriile ipotecare cât mai scurte posibil

Atunci când cumpără o casă sau un condominiu, foarte puțini indivizi își pot permite să plătească în numerar pentru întreaga sumă de achiziție - făcând din unele datorii singura alegere practică. Cu toate acestea, menținerea acestei datorii pentru o perioadă mai scurtă va produce economii substanțiale prin reducerea costurilor dobânzilor.

O modalitate de a face acest lucru este de a obține un credit ipotecar pe 15 ani în loc de un credit pe 30 de ani. Acest lucru va scurta perioada de plată și, de obicei, va reduce și rata dobânzii. Cerințele privind avansul sunt probabil aceleași pentru ambele opțiuni. Folosind un exemplu de preț de achiziție de 250.000 USD și o avans de 20%, plățile lunare ale principalului și dobânzii ar fi de aproximativ 1.500 USD cu un termen de 15 ani și 990 USD pentru o ipotecă pe 30 de ani (utilizând ratele dobânzii predominante la începutul anului 2020). Aceste sume proiectate nu includ impozitele pe proprietate, cotizațiile asociației de proprietari și asigurarea ipotecară.

Cheltuielile totale cu dobânzile vor fi reduse de la aproximativ 150.300 USD cu un termen de 30 de ani la 65.500 USD cu un împrumut pe 15 ani - rezultând o economie de 85.000 USD care poate fi dedicată achitării altor datorii.



Mai multe strategii de reducere a datoriilor
Evitați ratele dobânzii cu două cifre
Reduceți utilizarea cardului de credit
Negociați rate mai mici ale dobânzii
Examinați falimentul și decontarea
Incasarea Politicilor de asigurare de viata

Scopul: reducerea datoriei la zero

De ce? Reducerea datoriei are multiple beneficii.