Revoluționați-vă finanțele: simpla schimbare care ne-a ajutat să cheltuim mai puțin și să economisim mai mult

Încă folosiți doar două conturi bancare? Există o modalitate mai bună de a vă gestiona banii!

Am făcut-o și noi, am băgat toți banii în două conturi - un cont de verificare și un cont de economii.

Ne plăteam facturile la timp, sigur. Și da, economiseam puțin și plăteam un pic mai mult din datoria noastră, dar pur și simplu nu obțineam tracțiunea cu obiectivele noastre financiare pe care le căutam și conduceam banane încercând să mențin totul drept. Suna familiar?

Am încercat sistemul de plicuri, dar asta a fost o epavă. Centrelor nu le plăcea ideea de a transporta numerar peste tot. Facem achiziții online regulate. Canalizam constant bani dintr-un plic în altul sau aș decide în ultimul moment să fug la magazin în drum spre casă de undeva și - ai ghicit - nu aveam plicurile. Cum am spus: epavă de tren .

Cheltuiam excesiv în mod constant și, ca urmare, nu puteam plăti atât de mult din datoria noastră pe cât am vrut. Încercând să mențin totul drept, cum ar fi,

„Câți bani trebuie să ținem în cont pentru facturile de luna viitoare?”
"Pot cheltui 100 de dolari pe haine săptămâna aceasta?"
"Cât de mult mai avem pentru a achita datoria luna aceasta?"

Aceasta a fost o sursă constantă de stres și frustrare. Indică lupta.

Conturi bancare multiple

Apoi am auzit o idee care ne-a schimbat modul în care desfășurăm activitățile bancare pentru totdeauna: conturi bancare multiple

Da, conturi bancare separate. Rămâi cu mine, acum. Cu toții am crescut învățând că ar trebui să avem două conturi: unul de verificare și unul de economii. Dar, de câte ori ați cheltuit accidental bugetul dvs. sau soția dvs., deoarece fiecare ați făcut o achiziție pe care cealaltă nu intenționați? A trebuit să aleg între a plăti o factură la timp sau a cumpăra produse alimentare pentru săptămână? A trebuit să renunț la plata acestei datorii suplimentare pentru a trece prin ultima săptămână a lunii?

Dacă ați avea un cont pentru facturi și un cont pentru cheltuieli, nu ați cheltui niciodată „accidental” banii facturii sau plata datoriei suplimentare.

Dacă banii ar fi transferați automat în economii, nu ați fi „surprinși” în octombrie că Crăciunul era la doar două luni distanță.

Dacă tu și soția dvs. ați avea conturi de cheltuieli separate, el nu ar cheltui „din greșeală” banii alimentari pe furaje de pui și semințe de iarbă în valoare de cinci luni!

De ce aveți nevoie - ceea ce aveam nevoie - sunt conturi diferite în scopuri diferite. Exact asta am făcut. Am deschis mai multe conturi de cecuri și economii GRATUITE și le-am numit în funcție de scopul lor: „Cheltuielile lui Sarah”, „Fondul de urgență”, „HSA”. Ai ideea.

Au fost necesare câteva luni pentru a rezolva problemele, dar apoi s-a întâmplat ceva magic. Ne construiam economiile și plăteam datoriile mai repede decât oricând, și totul pentru că cheltuielile noastre erau mult mai sub control.

Deci, câte conturi ar trebui să deschideți? Următoarea listă este ceea ce aș recomanda și ceea ce am făcut noi înșine. S-ar putea să aveți nevoie de câteva mai multe sau mai puține, în funcție de obiectivele dvs. de economii sau de starea civilă și de alte nevoi financiare. Folosiți această listă ca ghid și mergeți de acolo.

Ține minte

Contul de verificare al familiei este rezervorul pentru deținerea banilor dvs. până când este trimis pentru a-și îndeplini misiunea

Contul de verificare nr. 1: „Contul facturii” sau „Contul de verificare a familiei”

Acesta este centrul prin care curg toți banii. Gândiți-vă la acesta ca la rezervorul de deținere pentru banii dvs. până când se îndreaptă spre îndeplinirea misiunii sale. Toate veniturile obținute și / sau venitul familial obișnuit intră în acest cont și în fiecare săptămână în ziua de plată, economiile și cheltuielile dvs. discreționare se transferă automat în conturile lor respective. Toți banii rămași în cont sunt doar pentru facturi și plata datoriilor.

Nu utilizați niciodată, în niciun caz, acest cont pentru alte cheltuieli decât facturile lunare stabilite și plățile datoriei.

Și, în timp ce vă spun ce să faceți, faceți-vă mai ușor pentru dvs. și creați contul de verificare, aveți deja contul de verificare al familiei. În caz contrar, va trebui să treceți și să schimbați fiecare factură automată și depunere directă și veți urî viața. Nu face asta pentru tine. Doar nu.

Contul de verificare nr. 2 și nr. 3: Conturile sale de cheltuieli discreționare și ale sale

Acestea sunt conturile dvs. săptămânale de cheltuieli. Unul pentru tine și unul pentru soțul tău. Toate cheltuielile dvs. săptămânale - produse alimentare, benzină, restaurante, haine, reparații auto, activități pentru copii și tot ce există între ele - ies din aceste conturi.

Aruncați o privire la tot ce cheltuiți bani în fiecare lună. Dacă nu ați făcut deja acest lucru, stabiliți bugetele și împărțiți responsabilitățile de cheltuieli.

În familia noastră, sunt responsabil pentru alimentele, animalele de companie, nevoile copiilor (haine, scutece, rechizite școlare etc.), nevoile mele de îngrijire personală (haine, păr, articole de toaletă etc.) și nevoile diverse ale gospodăriei. Soțul meu, de obicei, îmi umple mașina în weekend, așa că este responsabil pentru repararea benzinei, a mașinilor mici sau a casei - lucruri precum becurile sau ștergătoarele de parbriz - lucruri de gazon și grădină, banii de buzunar și banii noștri pentru restaurant / familie.

Desigur, uneori va alerga la magazinul alimentar, sau voi avea nevoie de benzină la jumătatea săptămânii. Poate îi voi cere să ia ceva de la băcănie sau îmi va cere să cumpăr semințe de iarbă la magazin cât sunt acolo. Nu suntem foarte stricți din ce cauză ar trebui să iasă. De obicei, totul funcționează până la urmă.

În fiecare vineri, banii noștri cheltuiți sunt transferați automat în conturile noastre și fiecare dintre noi este responsabil doar pentru propriile noastre conturi. Atâta timp cât mă ocup de nevoile gospodăriei noastre, sunt liber să-mi petrec restul pentru orice îmi doresc, fără întrebări și viceversa.

Bacsis

Oricine poate deschide un cont de verificare cu singurul scop de a economisi pentru nevoile de asistență medicală.

Contul de verificare nr. 3 „Family Medical” sau „HSA”

Lasa-ma sa ghicesc. Ați crezut că o HSA este doar pentru persoanele cu planuri de asistență medicală calificate.

Ei bine, din punct de vedere tehnic nu vă înșelați, dar oricine poate deschide un cont de verificare cu singurul scop de a economisi pentru nevoile de asistență medicală. Avantaj fiscal sau nu, recomand cu tărie un cont separat pentru cheltuieli medicale. Co-plăți, medici oculari, stomatologi, ortodonție - ca să nu mai vorbim de facturile de urgență pe care nimeni nu le vede vreodată - aceste facturi se adună și este plăcut să știi că ai niște bani alocați pentru a plăti toate lucrurile medicale.

Nu vă pot spune cât de minunat este să nu vă faceți griji cu privire la co-plata medicului ocular sau să știți că în 2 ani, când copilul dvs. are nevoie de aparate dentare, veți avea banii pentru a le plăti pentru că ați le-am pus înapoi în ultimii 3 ani.

Potrivit unui sondaj privind indiciul de securitate financiară realizat de Bankrate.com, doar 39% dintre americani au suficiente economii pentru a acoperi o situație de urgență de 1000 USD, cum ar fi o vizită la camera de urgență sau reparația mașinilor.

Cont de economii nr. 1: „Fondul de urgență”

Ce este un fond de urgență? Acesta este S% ^ și a atins banii fanilor. Banii din acest cont sunt doar pentru situații de urgență financiară adevărate . Îmi pare rău să spun că cadourile de Crăciun, un computer nou și hainele noi de la școală nu sunt urgențe. Depășiți banii de buzunar și acum nu mai aveți bani din alimente? Nu este o urgență.

Deci, la ce servește un fond de urgență? Acești bani sunt doar pentru situații de urgență adevărate: caloriferul s-a stins pe mașină, cuptorul tău s-a stins sau - cerul să ne ferească - îți pierzi slujba. Vorbesc aici despre cheltuieli majore neprevăzute.

În mod ideal, doriți să aveți cheltuieli de 3–6 luni economisite în acest cont în caz de pierdere a unui loc de muncă, criză medicală sau vreo altă urgență uriașă. Dave Ramsey sugerează să păstrezi 1000 de dolari în acest cont până când nu mai ai datorii.

Deși sunt de acord cu el în principiu, pentru noi, 1000 de dolari nu sunt suficienți. Poate că Murphy ne lovește extrem de tare, nu știu, dar se pare că la fiecare câteva luni avem o reparație majoră de mașini sau case care ne elimină fondul de urgență. Suntem lăsați într-o panică fără bani în bancă și nu facem progrese în ceea ce privește datoriile noastre timp de câteva luni până când nu le putem construi înapoi.

Am trăit ani de zile așa, iar nervii mei nu mai suportă. Încercăm să păstrăm cheltuieli în valoare de aproximativ o lună în acest cont pentru propria mea sănătate. Poate că adăugăm 2 luni la planul nostru de ghiocel pentru datorii, păstrând acești bani în economii în loc să ne plătim datoria și sunt în regulă cu asta. Tu te faci.

Odată ce nu mai aveți datorii, în mod ideal doriți să economisiți 3-6 luni de cheltuieli de viață în acest cont.

Configurați o schiță automată recurentă pentru a transfera 10% din venitul dvs. în acest cont la fiecare salariu și uitați de el. Va fi acolo când veți avea nevoie de el.

Și la un moment dat, veți avea nevoie de el.

Sfatul nr. 2

Dacă introduceți fondul de urgență cu economiile obișnuite, îl veți cheltui pe „lucruri obișnuite”

Cont de economii nr. 2: „Economii de familie” sau Cont de obiective de economii

Acest cont de economii este locul în care veți economisi pentru toate obiectivele dvs. de economii pe termen scurt: Crăciun, întreținerea locuinței, o mașină nouă, întreținerea mașinilor, vacanțe, revenirea la nevoile școlii, facturi anuale etc.

Acesta trebuie să fie un cont separat de fondul dvs. de urgență și este posibil să doriți chiar să aveți mai multe conturi de economii pentru diferite obiective de economii. Poate că veți dori un cont de economii pentru mașina sau vacanța nouă pentru care economisiți și unul pentru orice altceva. Conturile online sunt gratuite și ușor de configurat, așa că experimentați și faceți ceea ce funcționează pentru dvs.

Setați un buget de economii și configurați plăți de schiță automată din fiecare salariu în fiecare cont și apoi nu vă uitați la el. Spune-o cu mine. "Setează-l și uită-l!"

Pretinde că nici măcar nu este acolo.

Puteți cheltui acești bani cu orice, cu adevărat, dar dacă îi cheltuiți pentru orice, nu veți avea bani pentru nimic atunci când veți avea nevoie de ei.

Deci, nu folosiți acești bani pentru a vă acoperi nevoile de cumpărături aleatorii sau pentru a vă acoperi atunci când cheltuiți excesiv. Controlează-ți cheltuielile și economisește acești bani pentru lucrurile care contează cu adevărat pentru tine, cum ar fi cadourile de Crăciun pentru copiii tăi, acea călătorie la Disney sau chiar o plată suplimentară a datoriilor.

Majoritatea banilor din contul nostru de economii sunt alocați pentru un scop, cum ar fi Crăciunul sau vacanța noastră de familie, dar adăugăm o sumă mică în fiecare lună care este doar marcată „Diverse”. Acest lucru ne oferă libertatea de a fi spontani și de a acoperi dorințe sau nevoi neașteptate, salvând în același timp obiectivele noastre mai mari.

Conturile de economii # 3 și # 4 ale sale și ale fondului „Fun Money” sau fond Slush

Acesta este singurul cont (sau două conturi) care nu ar trebui redactat automat. Acestea ar trebui să fie conectate la fiecare dintre conturile dvs. de cheltuieli și, respectiv, să poată acționa ca protecție la descoperire de cont. La sfârșitul fiecărei perioade de plată sau lună, transferați orice bani în plus din conturile dvs. de cheltuieli în aceste conturi.

Aceasta este recompensa dvs. pentru a rămâne sub buget pentru luna / perioada de plată. Folosiți banii pentru a plăti în plus datoria dvs. sau pentru a economisi pentru acea vacanță / activitate / cumpărături pe care nu le puteți încadra în bugetul obișnuit sau pur și simplu salvați-le pentru o zi ploioasă care nu este de urgență sau pentru cheltuieli precum cumpărăturile înapoi la școală sau o lună în care nevoile dvs. de cheltuieli sunt mai mari decât în mod normal.

Transfer orice bani în plus din conturile noastre de cheltuieli în aceste conturi la sfârșitul fiecărei perioade de plată. Acest lucru ne împiedică să cheltuim excesiv acum doar pentru că banii sunt acolo, astfel încât mai târziu, când îmi dau seama că toți cei patru copii au nevoie de pantofi sau vrem să facem o călătorie în nord pentru a-mi vedea socrii, nu trebuie să ne facem griji despre cum să plateste pentru asta.

Alte conturi pe care ar trebui să le luați în considerare

Desigur, ar putea exista și alte conturi pe care ați putea dori să le luați în considerare adăugând la această lungă listă dacă vă simțiți curajoși, cum ar fi conturile de economii pentru copiii dvs. Să fim sinceri, un cont de economii este un loc mult mai bun pentru a-și pune ziua de naștere și banii de Crăciun dacă nu îi lăsați să-i cheltuiască imediat.

Pe măsură ce îmbătrânesc, le-ați putea finanța contul cu banii pe care i-ați cheltui de obicei pentru alocația, îmbrăcămintea, părul etc. și le puteți învăța cum să gestioneze și să bugeteze banii.

De asemenea, veți avea nevoie de conturi de verificare și economii separate pentru companii sau închirieri - lucruri de genul acesta. Păstrăm un cont de verificare, economii generale și conturi de economii fiscale pentru afacerea noastră secundară.

Deci, iată-l. Știu, se simte foarte mult să te descurci și da, va dura câteva luni să te obișnuiești. Dar, promit că merită efortul! Aveți mai multe întrebări? Întreabă! Și, dacă doriți să dați o metodă acestei metode, spuneți-mi cum funcționează pentru dvs. în comentariile de mai jos!