Ar trebui să investiți într-o ira roth, o ira tradițională sau un 401k?

Ce conturi de economii și investiții pe termen lung sunt potrivite pentru dvs.?

American Advisors Group, CC BY-SA 2.0 prin Flickr

Flux de numerar pozitiv

Vom presupune că aveți un loc de muncă și câștigați mai mulți bani decât cheltuiți. Ați achitat cardurile de credit. Ai pus bani pentru o zi ploioasă. Aveți bani în plus în fiecare salariu. Felicitări, economisești. Veniturile dvs. depășesc cheltuielile.

Economisirea vs. investiția

Să vorbim despre diferența dintre economisire și investiție. Distincția este importantă, deoarece strategia pe care o veți folosi va fi diferită. Dacă ați achitat cardurile de credit și aveți un fond de urgență, ați economisit deja de o vreme. Ați pus banii în exces într-un anumit scop. Puteți continua pur și simplu acel comportament pentru a îndeplini următorul obiectiv, cum ar fi cumpărarea unei mașini sau a unei case.

Investiția, pe de altă parte, este atunci când acumulezi bani în scopul specific de a obține o rentabilitate a banilor tăi. Scopul ar putea fi înlocuirea salariului cu câștigurile din investiții.

Opțiuni de investiții cu avantaje fiscale

Să luăm un moment pentru a ne familiariza cu opțiunile de investiții 401k, Roth IRA și IRA tradițională. Într-un anumit sens, conturile de economii de sănătate (HSA) se încadrează și în această categorie. Ceea ce le diferențiază de conturile de investiții obișnuite este modul în care plătiți impozite. Se spune că aceste opțiuni sunt conturi cu avantaje fiscale. Legile fiscale care le reglementează au fost făcute în așa fel încât să vă încurajeze să economisiți oferindu-vă stimulente fiscale.

Conturile de investiții obișnuite necesită plata impozitului pe câștigurile din anul în care le primiți. De asemenea, trebuie să plătiți impozit pe câștiguri atunci când vindeți investiții care au crescut în valoare. Acest lucru este deosebit de rău dacă înseamnă că ajungeți într-o categorie de impozite mai mare. Dacă vă aflați în intervalul de impozitare de 15% și venitul suplimentar din investiții vă împinge în intervalul de impozitare de 25%, veți păstra doar 75 de cenți pentru fiecare dolar în acea paranteză în loc de 85 de cenți. S-ar putea să nu sune prea mult ca o diferență, dar imaginați-vă că faceți asta timp de mulți ani pe o sumă mult mai mare. Apoi, vorbim despre bani reali.

IRA-urile tradiționale

IRA tradițional vă permite să puneți banii deoparte fără a plăti impozite pe acestea până când le scoateți. Asta înseamnă că și impozitele asupra câștigurilor sunt întârziate. Am putea spune că taxele au fost amânate.

IRA-urile Roth

Roth IRA funcționează invers. Plătiți impozit pe banii pe care i-ați băgat, dar nu plătiți niciun impozit atunci când îi scoateți. Câștigurile sunt scutite de impozite.

401ks

Un 401k este similar cu un IRA tradițional. Întârziți plata taxelor până scoateți banii. Există însă unele diferențe semnificative și vom intra în asta puțin mai târziu.

HSA-uri

Conturile de economii de sănătate nu au fost concepute pentru investiții, ci pentru a vă ajuta să plătiți facturile medicale. HSA-urile vă permit să economisiți bani fără să plătiți deloc taxe, atâta timp cât îi folosiți pentru cheltuieli medicale, pe care majoritatea dintre noi îi vom face mai devreme sau mai târziu. Folosiți-l în orice alt scop, iar HSA-urile se comportă la fel ca alte conturi amânate de impozite.

Deci, ce opțiune este cea mai bună? Răspunsul scurt este că depinde. Desigur, acest lucru nu este foarte util, așa că haideți să ne uităm la răspunsul lung.

Potrivirea angajatorului

Dacă angajatorul dvs. oferă un plan de 401k, veți dori să știți dacă se potrivesc cu o parte din contribuțiile dvs. Unii angajatori se vor potrivi la fel de mult ca primele 3-6 la sută din venitul dvs. pe care alegeți să îl contribuiți la planul dvs. 401k. Dacă contribuiți cu 100 USD, aceștia ar putea contribui cu 50 USD. Este același lucru cu obținerea unei rentabilități de 50% a banilor dvs. instantaneu.

Asta depășește chiar și cardurile de credit cu dobândă ridicată, deci dacă mai aveți vreunul dintre acestea, este bine să întârziați plata acestora până când ați exploatat pe deplin această opțiune. Un meci de companie este cea mai bună ofertă pe care o puteți obține. Începeți cu asta dacă este disponibil.

Alegerile depind de circumstanțe

Ce ar trebui să faceți în continuare depinde de circumstanțele dvs. particulare. Decizia depinde de momentul în care aveți nevoie de bani și de categoria dvs. fiscală actuală și viitoare. Prezicerea viitorului poate fi dificilă, deci cea mai bună alegere este probabil să folosești toate opțiunile disponibile, dar le vei folosi în diferite etape ale vieții tale.

Conturile amânate de impozite, cum ar fi IRA-urile tradiționale, 401ks și HSA-urile funcționează cel mai bine dacă vă aflați în prezent într-un interval de impozite ridicat și credeți că acesta va fi mai mic sau același atunci când aveți nevoie de bani. Pentru majoritatea oamenilor, acest lucru tinde să fie undeva la mijlocul vieții. Un Roth IRA funcționează cel mai bine în timp ce vă aflați încă în parantezele fiscale inferioare și credeți că paranteze dvs. va fi mai mare atunci când scoateți banii. Acest lucru tinde adesea să fie în primii ani.

IRA Roth

Există câteva restricții de venit pentru a contribui la un IRA Roth, dar acestea încep de la 117.000 USD pentru 2016. Dacă faceți atât de mult, este posibil să fiți mai bine cu una dintre celelalte opțiuni. IRA-urile Roth funcționează cel mai bine pentru capătul inferior al scalei de venit în paranteze de impozitare de 10% sau 15%. Puteți contribui până la 5.500 USD. Veți dori să faceți asta dacă este posibil. Datorită puterii dobânzii compuse, peste 35 de ani, o durată de viață tipică de lucru, 5.500 USD vor crește la peste 30.000 USD dacă sunt investiți la un procent modest de 5%, și aceasta este scutită de impozite. Orice sumă, oricât de mică, va face o mare diferență pentru obiectivele dvs. pe termen lung. Cheia este să începeți cât mai curând posibil.

Opțiunea Roth IRA are câteva alte avantaje. În primul rând, deoarece ați plătit deja impozit pe contribuțiile dvs., îl puteți scoate din nou în orice moment, fără penalizare, dacă este necesar. Din acest motiv, este posibil să vă puteți reduce fondul de urgență și să lăsați Roth IRA să îndeplinească o parte din acest scop. De ce ai face asta? Deoarece rentabilitatea banilor în IRA Roth este scutită de impozite. Rentabilitatea banilor într-un cont obișnuit nu este. Este posibil să dureze puțin mai mult pentru a accesa banii într-un cont Roth, deci veți avea nevoie în continuare de o rezervă pe care o puteți accesa imediat. Doar tu poți decide cât de mult te face confortabil pe baza circumstanțelor tale particulare; cât de probabil este să intrați într-o situație de urgență și cât de rău ar putea fi?

Roth IRA este, de asemenea, o alegere excelentă dacă intenționați să transmiteți o parte din bunurile dvs. moștenitorilor dvs. Va fi scutit de taxe și pentru ei.

De asemenea, puteți accesa cel puțin o parte din câștiguri fără penalități în anumite circumstanțe, cum ar fi pentru obiectivele pe termen mediu, cum ar fi o casă sau pentru învățământul superior. Puteți continua să contribuiți la un IRA Roth atâta timp cât ați obținut venituri. Cu toate acestea, vă recomandăm să vă opriți odată ce intrați în categoria de impozite de 25% și să luați în considerare una dintre celelalte opțiuni.

IRA tradițional și 401k

IRA-urile tradiționale sunt concepute practic pentru persoanele care nu sunt acoperite de un plan 401k. Limita de contribuție este aceeași ca pentru un IRA Roth - 5.500 USD, dar aceasta poate fi redusă dacă sunteți acoperit de un plan de 401k la locul de muncă și câștigurile dvs. sunt peste anumite limite. Limita pentru 401.000 de contribuții este de 18.000 USD.

Deoarece IRA tradițional și 401k sunt similare, care ar trebui să alegeți? Spun că 401k câștigă aproape de fiecare dată din mai multe motive. La urma urmei, IRA a fost menită să umple golul atunci când un 401k nu este disponibil.

Avantajele planurilor 401k

• Contribuțiile sunt deduceri automate de salarizare. Este mult prea ușor să „uiți” pentru a contribui la un IRA.
• Limita de contribuție este de 18.000 USD în loc de 5.500 USD.
• Se pot permite împrumuturi.

Dezavantaje ale planurilor 401k

• Există un număr limitat de opțiuni de investiții.
• Taxele pot fi mai mari.

Dacă intenționați să aduceți doar o mică contribuție, vă place să aveți opțiuni de investiții nelimitate, iar capacitatea de a împrumuta din cont nu este importantă pentru dvs., mergeți la IRA tradițional. Odată ce ați atins limita de 5.500 USD, treceți la 401k.

Dincolo de opțiunile avantajoase din punct de vedere fiscal

Este posibil să faceți contribuții nedeductibile la un IRA tradițional dacă atingeți limita superioară a 401k și doriți totuși să economisiți mai mult. Retragerea acestuia va fi totuși un coșmar de evidență, deoarece o parte din fiecare retragere va fi impozabilă, iar o parte nu.

O modalitate de a o rezolva este de a vă rula 401k într-un așa-numit IRA rollover atunci când părăsiți un loc de muncă în loc să îl răsturnați în planul noului angajator. Transferați-l noului angajator numai dacă suma este mică și / sau credeți că s-ar putea să aveți nevoie să vă împrumutați în viitorul apropiat.

Dacă aveți ceva timp să-l lăsați să crească, este posibil să puteți converti IRA de rulare într-un IRA Roth unde câștigurile vor crește fără impozite. Va trebui să plătiți impozite pentru această sumă, desigur, dar acesta poate fi un preț mic de plătit pentru ceea ce ar putea fi decenii de câștiguri fără impozite.

O altă modalitate este de a deschide un cont obișnuit de brokeraj. Plasați valori mobiliare precum fonduri de creștere. Majoritatea câștigurilor vor proveni din creșterea valorii, nu din dividende. Doar asigurați-vă că le dețineți cel puțin un an, deoarece câștigurile de capital pe termen lung sunt impozitate la o rată mai mică decât câștigurile și dividendele pe termen scurt. În plus, plătiți impozit pe câștigurile de capital numai atunci când vindeți valorile mobiliare, amânând în esență impozitele până atunci.

În contul dvs. de 401k, transferați o sumă similară cu titlurile care generează venituri, cum ar fi obligațiunile și fondurile care plătesc dividende. Aceste câștiguri vor fi impozitate la rata regulată a venitului atunci când le retrageți oricum, deci nu contează în ce tip de cont se află. Dacă aveți o pierdere în contul dvs. de brokeraj, unele dintre ele pot fi utilizate pentru a compensa veniturile obișnuite și reduceți astfel venitul dvs. impozabil.

Sper că informațiile de mai sus v-au fost utile. Vă rugăm să nu ezitați să postați comentariile și să puneți întrebări în secțiunea de comentarii de mai jos. Voi încerca tot posibilul să le răspund la toate.