Săriți sau reduceți plățile cu o renunțare la ipotecă

Toleranța vă poate ajuta să vă păstrați casa.

Marlene Bertrand

Mandatul COVID-19 Shelter-in-Place a creat o criză printre mulți care depind de un venit pentru a-și plăti ipoteca. Datorită mandatului că doar întreprinderile „esențiale” trebuie să rămână deschise și din cauza pierderii de venituri, multe companii sunt obligate să își închidă ușile și să înceteze angajarea, lăsând angajaților o pierdere de venit. Dacă un angajat este norocos, compania va trimite în continuare un salariu în mod regulat atâta timp cât este capabil. Dacă un angajat nu este norocos, compania îl poate concedia temporar sau pe termen nelimitat pe angajat, iar angajatul nu va primi un salariu.

Poate exista o opțiune pentru a obține compensația pentru șomaj, dar de multe ori o astfel de compensație nu este suficientă pentru a plăti toate facturile angajaților fără muncă.

Dacă sunteți proprietarul unei case fără muncă, vă confruntați cu sarcina de a nu avea venituri suficiente pentru a vă plăti factura ipotecară. Atunci când proprietarii de case nu își plătesc factura ipotecară, riscă să-și piardă casa și să aibă observații adverse pe raportul lor de credit.

Resistența poate fi o soluție pentru a-i ajuta pe proprietarii de case să-și gestioneze stabilitatea financiară în timpul crizei actuale.

Ce este răbdarea?

Pentru a atenua o parte din stresul asociat cu faptul că proprietarii de case nu își pot plăti ipoteca, creditorii pot oferi o soluție numită toleranță. Toleranța permite proprietarului casei să sară sau să efectueze plăți reduse către ipoteca lor. Creditorul și proprietarul încheie un acord și termenii sunt stabiliți înainte de a intra în toleranță. Proprietarului poate fi permis să efectueze plăți zero sau să efectueze plăți minime pentru o perioadă de timp specificată. Această durată de timp poate fi de trei luni sau de șase luni.

În timpul perioadei de toleranță, creditorul nu va percepe taxe de întârziere și nu va trimite observații derogatorii la plata întârziată către biroul de raportare a creditelor, păstrând astfel ratingul de credit al proprietarului cu privire la plățile ipotecare.

Toleranța nu înseamnă iertare

Este important ca proprietarii să nu încheie un acord de toleranță prea repede. Dacă puteți continua să plătiți plățile ipotecare, continuați să le plătiți. Pe de altă parte, dacă nu puteți continua să efectuați plățile ipotecare, cel mai bun lucru de făcut este să contactați creditorul dvs. ipotecar imediat, astfel încât să vă poată ajuta să determinați cel mai bun pas pe care să îl faceți cu privire la plățile ipotecare.

În timp ce toleranța îi permite proprietarului casei să sară sau să efectueze plăți reduse, la sfârșitul perioadei de toleranță, plățile omise și partea neplătită a sumei ipotecare trebuie rambursate creditorului. Pentru a rambursa suma datorată, creditorul poate oferi una dintre mai multe opțiuni în care proprietarul casei poate alege să restituie plățile ipotecare neplătite:

1. Plătiți o sumă forfetară într-o singură plată sau
2. Adăugați o sumă specifică la plățile obișnuite în fiecare lună până când suma totală este rambursată sau
3. Refinanțarea pentru a adăuga plățile scadente la sfârșitul împrumutului sau
4. Vindecați suma datorată printr-o modificare a împrumutului. Cu o modificare a împrumutului, condițiile împrumutului original sunt modificate într-o plată mai accesibilă.

Indiferent de opțiunea oferită, înainte de a selecta o opțiune, proprietarul casei trebuie să ia în considerare situația financiară actuală și modul în care decizia lor le poate afecta sănătatea financiară generală.

Când vă confruntați cu o criză și nu vă puteți plăti ipoteca

Atunci când proprietarii de case se confruntă cu o criză care le afectează capacitatea de a-și plăti ipoteca, proprietarii ar trebui să vorbească imediat cu creditorul lor ipotecar și să-i explice creditorului natura crizei.

Toleranța nu este extinsă automat la proprietarii de case în criză. Toleranța trebuie solicitată și aprobată înainte de a fi oferită ca soluție proprietarului casei.

Înainte de a oferi o soluție, creditorul va trebui să vă revizuiască situația pentru a determina dacă faceți sau nu un candidat bun pentru soluții de rambursare. Fiți pregătit să furnizați următoarele informații pentru a ajuta creditorii să vă examineze cu exactitate cazul și, în cele din urmă, să stabilească dacă ar fi sau nu dispuși să vă ajute.

1. Împărtășiți specificul situației dvs. de criză. Oferiți creditorului informații despre cum a apărut criza și cât timp vă așteptați să fiți în criză.
2. Arătați creditorului situația dvs. financiară actuală. Creditorul va dori să vadă:
   • Informațiile despre extrasul de credit ipotecar.
   • Plățile lunare ale datoriilor dvs., cum ar fi împrumuturile pentru mașini sau studenți, datoriile în rate și extrasele de card de credit.
   • Informațiile dvs. de venit. Arătați-i creditorului cotele dvs. de plată și declarațiile de impozit pe venit.

Întreabă pentru ajutor

Nu fi jenat să ceri ajutor. Există mulți oameni care se luptă în vremuri grele. Dacă vă chinuiți să efectuați plata ipotecii în timpul unei crize, luați legătura cu creditorul dvs. ipotecar cât mai curând posibil pentru a porni un dialog despre ceea ce se poate face pentru a vă ajuta.

În plus față de pierderea locului de muncă, există și alte cazuri în care un proprietar de locuințe poate solicita toleranță. De exemplu, o boală bruscă, handicap, divorț, decesul salariatului sau alte incidente neprevăzute pot declanșa necesitatea solicitării toleranței.

Creditorii de credite ipotecare, în special în timpul crizei actuale COVID-19, arată dorința de a oferi soluții proprietarilor de case care au nevoie de ajutor pentru a-și plăti ipoteca.

© 2020 Marlene Bertrand