Începeți să economisiți pentru pensionare după vârsta de 50 de ani

Cel mai frecvent motiv al lipsei de economii la pensie este absența unui plan. Ai presupus că vei începe să salvezi în cele din urmă, dar viața ți-a împiedicat-o.

Dacă ați atins recent etapa importantă a celei de-a 50-a aniversări, probabil că veți începe să vă gândiți la anii de pensionare. O piatră de hotar care s-a simțit inaccesibilă acum un deceniu începe să se simtă mai aproape cu fiecare an care trece. Atunci s-ar putea să apară un pic de panică. Nu ați salvat pentru pensionare. Este posibil să aveți câteva mii de dolari în contul dvs. de economii, dar știți că abia v-ar dura un an de pensionare.

Ce ai de făcut? Să începem prin a spune că ești în spatele curbei. Nu este ideal să îți împlinești 50 de ani fără economii la pensie. Majoritatea sfaturilor de pensionare ar indica că ar trebui să începeți să economisiți în anii 20 - în cel mai rău caz în anii 30. Este calea lină către obținerea unui ou cuib substanțial de pensionare.

Dar nu înseamnă că ești condamnat. Înseamnă doar că trebuie să începi acum. Cu o anumită planificare inteligentă, puteți ajunge în continuare la pensionare cu un ou de cuib care vă va permite să vă bucurați confortabil de următoarea fază a vieții voastre. De asemenea, ajută să știi că nu ești singur. Conform Institutului de pensionare asigurat, 42 la sută dintre Baby Boomers (născuți între 1946 și 1964) nu au nimic salvat pentru pensionare și doar 38 la sută au calculat suma de care vor avea nevoie la pensionare.

Cel mai frecvent motiv al lipsei de economii la pensie este absența unui plan. Ai presupus că vei începe să salvezi în cele din urmă, dar viața ți-a împiedicat-o. Întârzierea se oprește astăzi. Următorul articol vă va ajuta să veniți cu un plan pentru a vă salva drumul către o pensionare lină în următorii 15-20 de ani.

Nu lăsați greșelile financiare din trecut să vă înnodeze viitorul

Recunoașterea greșelilor din trecut este importantă. Dar fixarea acestor eșecuri te va lăsa într-o stare permanentă de frică, panică și regret. Da, nu ați reușit să începeți devreme cu planificarea pensionării. Însă, dacă continuați să vă bateți cu privire la asta, veți înăbuși doar progresul viitor. Acceptați eșecurile din trecut și concentrați-vă asupra strategiilor care vă vor ajuta să compensați aceste greșeli.

Ignorați calculatoarele de pensionare la început

Calculatoarele de pensionare sunt un instrument excelent atunci când vă aflați în mijlocul planificării - cu condiția să începeți suficient de devreme. Când ai 50 de ani și introduci cifre într-un calculator de pensionare, îți va da mai multă anxietate. Vă arată doar cât de departe vă aflați acum.

Veți folosi un calculator de pensionare, dar nu acum. Primul pas este să începeți cu deschiderea conturilor de pensionare relevante, luarea deciziilor de investiții și punerea banilor în aceste conturi. Când sunteți puțin mai departe în acest proces, puteți utiliza calculatoarele de pensionare pentru a înțelege ce modificări trebuie să faceți planului dvs. de pensionare.

Înțelegeți mecanismele care vă vor ajuta să ajungeți din urmă

Prinderea la curent nu înseamnă doar a pune mai mulți bani în conturile de pensionare. Trebuie să înțelegeți celelalte mecanisme și strategii care vă vor oferi șansa de a economisi mai mult în următorii 15-20 de ani.

Vestea bună este că puteți adăuga mai mulți bani în IRA sau 401 (k), având în vedere vârsta dvs. Când aveți peste 50 de ani, IRS vă permite să adăugați 1500 USD mai mult pe an în IRA și 6000 USD mai mult într-un 401 (k). Aceste reguli vă oferă un bun punct de plecare pentru a ajunge din urmă.

Dar adăugarea mai multor bani în aceste conturi de pensionare nu va fi suficientă. Un motiv cheie pentru care conturile de pensionare sunt atât de utile este faptul că sunt vehicule de investiții. Acestea vă permit să puneți bani în acțiuni, obligațiuni, mărfuri fizice și alte vehicule de investiții. Acumulați dobândă sau dividende prin acele investiții, ceea ce vă ajută să creșteți oul cuibului.

Cei care încep să planifice în anii 20 și 30 au un avantaj. Chiar dacă în primul rând se îndreaptă spre investiții cu risc mai mic, vor câștiga destui bani prin principiile dobânzii compuse pentru a dubla sau tripla ceea ce economisesc.

Când începeți în anii 50, trebuie să fiți în regulă să vă asumați mai multe riscuri. Nu este ideal, dar este cel mai bun mod în care veți ajunge din urmă. Asumând riscuri calculate cu deciziile dvs. de investiții, câștigați mai mult prin dobândă. Ajută la eliminarea decalajului de a pierde câteva decenii de economisire și acumulare de dobânzi.

Planificarea pensionării după 50 de ani: Factori cheie de luat în considerare

Nu există o formulă exactă pentru a vă întoarce pe cale financiară pentru pensionare, dar următoarele idei ar trebui să vă ajute să ajungeți acolo:

1. Reducere și bugetare

Economisirea pentru pensionare nu înseamnă doar acumularea de suficienți bani, ci este, de asemenea, asigurarea faptului că aveți suficient pentru a susține un stil de viață specific pentru încă câteva decenii. Când începeți să vă planificați pensionarea la 50 de ani, este posibil să trebuiască să acceptați că nu puteți strânge atât de mult capital pe cât ați fi reușit dacă ați începe planificarea în anii 20.

Reducând aranjamentele de viață și cheltuielile, vă puteți asigura o viață confortabilă la un buget mai mic. Nu înseamnă că trebuie să renunți la concediile post-pensionare sau la alte hobby-uri. Însă aceasta înseamnă să vă reduceți potențial casa sau să vă mutați într-o parte mai ieftină a țării.

De exemplu, dacă locuiți în apropierea unui oraș important precum San Francisco, New York sau Boston, vă recomandăm să vă mutați într-un stat mai ieftin pentru pensionare. Puteți face mai mult cu banii dvs. în alte state, ceea ce este foarte util atunci când planificați pensionarea.

2. Ani de lucru suplimentari

Majoritatea oamenilor intenționează să se pensioneze când ating vârsta de 65 de ani. Dacă aveți peste 50 de ani și nu ați început să economisiți pentru pensionare, vă recomandăm să vă gândiți să lucrați câțiva ani în plus. Ar putea însemna să lucrezi până la 68, 69 sau 70 de ani. Cinci ani s-ar putea să nu pară prea mulți, dar poți obține un beneficiu imens doar prin adăugarea a cinci ani la viața ta profesională.

Vă permite încă cinci ani să puneți bani într-un IRA și / sau 401 (k), în timp ce înseamnă, de asemenea, că nu retrageți bani din contul dvs. de pensionare pentru încă cinci ani.

Dacă nu vă simțiți confortabil să lucrați cu normă întreagă încă cinci ani, luați în considerare munca cu jumătate de normă. S-ar putea să nu fie suficienți bani pentru a adăuga la fondul dvs. de pensii, dar ați putea lucra cu jumătate de normă ca mijloc de susținere a familiei pentru încă cinci ani. Înseamnă că nu ar trebui să vă scufundați în oul cuibului de pensionare până nu atingeți 70 de ani.

3. Decizii de economisire și investiții

Puteți economisi o sumă considerabilă de bani pentru pensionare de la vârsta de 50 de ani? Da.

Se poate face cu economii de până la 1000 USD pe lună. Ați putea economisi 1000 de dolari pe lună în următorii 20 de ani și puteți avea mai mult de 600.000 de dolari în contul de pensionare când ați ajuns la pensionare.

Cu acest calcul, presupunem că veți câștiga aproximativ opt la sută pe an din investițiile dvs. în acțiuni și obligațiuni. Mulți oameni presupun că cel mai mare factor este locurile în care îți investești banii. Nu este adevarat. Deși ar trebui să căutați fonduri mutuale care să ofere rentabilități bune, nu este cheia economiilor de pensionare.

Cheia este în modul în care gestionați banii. Economisirea a 1000 USD pe lună poate părea accesibilă, dar este dificil pentru familiile care nu au experiență în economisire. Dacă nu ați economisit nimic pentru pensionare până la vârsta de 50 de ani, înseamnă că nu sunteți obișnuiți să puneți deoparte atât de mulți bani în fiecare lună.

Va necesita modificări. Va trebui să ajustați cât cheltuiți. În loc să obțineți un latte Starbucks de 5 USD în fiecare zi, poate fi necesar să începeți să preparați cafea acasă. Plănuiți cine în fiecare seară? Gândiți-vă să stabiliți un buget pentru alimente și să gătiți mai multe mese acasă. Acestea sunt ajustările care vă vor asigura că puteți economisi 1000 USD pe lună în timp ce vă aflați la locul de muncă curent.

Când vine vorba de decizii de investiții, aveți două opțiuni. Puteți consulta un consilier financiar și vă puteți prezenta planul. Explicați că aveți peste 50 de ani și că nu ați economisit pentru pensionare. Evidențiați suma pe care sperați să o economisiți în 15 sau 20 de ani. Consilierul dvs. financiar vă poate ajuta să stabiliți o strategie de investiții pentru a vă ajuta să ajungeți acolo.

Dacă nu doriți să mergeți cu un consilier financiar, îl puteți face și pe cont propriu. Am evidențiat deja modul în care puteți economisi 1000 de dolari pe lună cu câștiguri anuale din dobânzi de opt la sută și puteți ajunge la peste 600.000 de dolari în economii de pensionare. Interesul compus este prietenul tău. Chiar și la 50 de ani, puteți începe să economisiți acum și să transformați 240.000 USD (1000 USD pe lună timp de 20 de ani) în 600.000 USD prin dobândă compusă.

Căutați fonduri mutuale, fonduri tranzacționate la bursă (ETF), fonduri de obligațiuni, REIT sau acțiuni cu plată ridicată a dividendelor care au atins această marjă de dobândă de opt procente. Identificați-i pe cei care vă atrag, evaluați performanța lor în ultimii 5-10 ani și alegeți-i pe cei pe care îi considerați cei mai liniștitori.

O strategie utilă pentru găsirea de fonduri mutuale stabile este examinarea anilor în care piața a cedat. De exemplu, S&P 500 a scăzut cu 37% în 2008. Un fond mutual - Vanguard Wellesley Income - a avut o pierdere de 9,8%. Este încă o pierdere, dar chiar și într-un an în care piața a avut un dezastru, fondul mutual a avut rezultate mai bune.

Puteți chiar să căutați fonduri mutuale care obțin randamente anuale medii de 10-12%. Aceste fonduri mutuale sunt un instrument de investiții util în primii cinci ani. Puteți asuma mai multe riscuri de la 50 la 55, cu condiția să fie riscuri calculate și inteligente. Amintiți-vă, investițiile cu randament mai mare prezintă riscuri mai mari pentru banii dvs. (prețurile nu cresc întotdeauna).

Când atingi 55 de ani, ai 10-15 ani distanță de pensionarea completă. Este timpul să reducem riscul. Aceste fonduri mutuale cu rentabilitate anuală de opt la sută sunt cheia. Acestea vă vor atrage interesul de care aveți nevoie pentru a continua să vă creșteți oul de cuib. Și veți ști că vor continua să vă ofere o rentabilitate bună, deoarece sunt fonduri mutuale sigure.

Combinarea mai multor fonduri mutuale în portofoliul dvs. este o altă idee grozavă. Puteți investi banii într-o combinație de fonduri mutuale care variază de la randament ridicat la stabil până la foarte sigur. Procentul de bani din fiecare categorie va depinde de vârsta dvs. și de cât de mult sunteți dispus să vă asumați.

Efectele dobânzii compuse. 1000 de dolari investiți lunar la 8% cresc până la 600.000 de dolari în 20 de ani.

Exemplu: SPDR S&P 500 Exchange Traded Fund

Un fond comun în care mulți investesc este SPDR S&P 500 Exchange Traded Fund (ETF) cu simbolul acțiunii SPY. Un ETF este ca un fond mutual în sensul că este un coș de acțiuni. SPY este diferit de un fond mutual prin faptul că nu este gestionat activ și urmărește doar indicele S&P 500 și are comisioane mult mai mici. Fondul conține un coș de 500 dintre cele mai mari companii, cum ar fi Apple, Microsoft, Facebook, Intel, Exxon-Mobile și multe altele.

De la înființarea fondului în 1993, randamentul efectiv a fost de peste nouă procente pe an. Unii ani, fondul se descurcă foarte bine, mult mai bine decât cei nouă la sută, în alți ani, poate scădea cu peste zece la sută dacă piața bursieră se descurcă prost. Ideea este că există modalități de a obține o rentabilitate de opt la sută dacă aveți stomacul pentru urcările și coborâșurile pieței bursiere.

4. Alte posibilități de generare a veniturilor

Deși asumarea riscurilor inteligente cu deciziile dvs. de investiții poate fi foarte utilă, s-ar putea să nu fie suficientă. Mai mult, nu doriți să vă asumați prea multe riscuri în acea zonă. Asumarea unui risc excesiv poate însemna pierderi - ceva ce nu vă puteți permite acum.

Cea mai bună strategie implică întârzierea pensionării, reducerea cheltuielilor, modificarea strategiilor de investiții și căutarea altor căi de generare a veniturilor. Poate puteți investi în imobiliare, cu speranța de a obține venituri prin chirie. Ați putea începe o afacere secundară în timpul liber. Dacă vă aflați într-o linie de lucru care vă permite să vă oferiți consultări laterale, ar putea fi o modalitate bună de a câștiga venituri suplimentare lucrând de acasă sâmbăta și duminica.

Unele familii aleg să vândă obiecte de valoare acumulate de-a lungul anilor. Alții amenajează o cameră de oaspeți în casa lor și o închiriază folosind Airbnb. Acestea sunt doar strategii potențiale. Este vorba despre lucrul cu abilitățile și activele disponibile.

5. Nu ignorați asigurările de sănătate

Cheltuielile medicale sunt un element cheie al pensionării. Dacă ai 50 de ani și ești într-o formă excelentă, este posibil să nu te gândești să te îmbolnăvești când vei fi mai mare. Dar se întâmplă celor mai buni dintre noi. Pe măsură ce îmbătrânești, este timpul să începi să investești într-o poliță de asigurare mai cuprinzătoare. Costurile medicale sunt unul dintre principalele motive pentru faliment.

Împreună cu obiceiuri de viață sănătoase, o poliță de asigurare cuprinzătoare vă va ajuta să reduceți costurile medicale. Chiar dacă aveți o urgență de sănătate, asigurarea dvs. va acoperi cea mai mare parte a costului. Vă va ajuta să evitați circumstanțele în care oamenii au facturi medicale de 10.000 sau 20.000 USD, deoarece nu aveau suficientă asigurare.

6. Scoateți calculatorul de pensionare

Când ați petrecut șase luni planificând pensionarea și adoptând unele dintre aceste strategii, utilizați un calculator de pensionare. Până acum ar trebui să știți unde intenționați să locuiți în timpul pensionării, câte vacanțe intenționați în fiecare an și ar trebui să aveți o cifră medie pentru cheltuielile lunare.

Introduceți aceste cheltuieli, banii pe care i-ați economisit în conturile de pensionare și orice alte surse de venit. Un calculator de pensionare vă va arăta progresul pe care îl faceți. Dacă sunteți deja pe drumul cel bun, este o treabă bine făcută. Dacă totuși trebuie să faceți unele ajustări, cum ar fi adăugarea mai multor venituri sau reducerea cheltuielilor, puteți începe planificarea.

Este înfricoșător să te gândești la cum va arăta viața ta dacă vei atinge vârsta de pensionare fără economii substanțiale. Vestea bună este că ați acceptat provocarea acum. Ai peste 50 de ani, dar mai ai mulți ani înainte să te retragi. Economisirea adecvată pentru următorii 15 - 20 de ani, investiția inteligentă, reducerea cheltuielilor de pensionare și găsirea altor modalități de a genera venituri vă vor ajuta enorm. Și când îți vei atinge vârsta de pensionare, vei fi gata să te bucuri de următorul capitol din viața ta confortabil!

Referințe

Schwab-Pomerantz, Carrie. Ghidul Charles Schwab pentru finanțe după cincizeci: răspunsuri la cele mai importante întrebări despre bani. Afaceri Crown. 2010.
Tyson, Erin și Bob Carlson. Finanțe personale pentru seniori - pentru manechini . Wiley Publishing, Inc. 2010.
Vest, Doug. Faceți-vă să crească banii cu acțiuni de plată a dividendelor . Ediție revizuită. Publicații C&D. 2016.
„Pe măsură ce se apropie de pensionare, baby boomerii rămân nepregătiți” 10 aprilie 2018. www.irionline.org.

Întrebări și răspunsuri

Întrebare: Am 52 de ani fără economii. Care va fi suma adecvată de economisit în fiecare lună pentru pensionare după 50 de ani?

Răspuns: Este timpul să începeți economiile cât puteți. 65 vor fi aici mai devreme decât crezi.