Abordare pas cu pas a achitării datoriilor

Cel mai bun mod de a achita datoriile

Dacă aveți câteva tipuri diferite de datorii, poate fi confuz să știți cum să abordați fiecare datorie și în ce ordine. Voi parcurge unele dintre diferitele tipuri de datorii și vă voi prezenta o abordare pas cu pas a alocării banilor.

Câteva sfaturi inutile - Nu ar trebui să vă asumați o mulțime de datorii (dar dacă faceți asta…)

Probabil că ați auzit deja acest lucru, dar nu ar trebui să vă asumați datorii cu dobândă ridicată dacă nu o puteți achita imediat. Ar trebui să cumpărați ceva de pe un card de credit numai dacă îl puteți achita integral atunci când este datorată plata lunară. Datoria cu cardul de credit este ceea ce numim datorie incorectă.

Unele tipuri de datorii sunt practic inevitabile pentru majoritatea oamenilor, cum ar fi un credit ipotecar sau un împrumut auto. Spre deosebire de datoriile neperformante, cum ar fi cardurile de credit, acestea sunt în general considerate datorii bune.

Cu toate acestea, dacă citiți acest articol, probabil că aveți datorii pe cardul de credit și doriți să cunoașteți cel mai bun mod de a le achita. Să începem prin a privi mai detaliat aceste două tipuri de datorii.

Autor original: Nick Youngson.

Imagini de stoc Alpha

Datorii bune și datorii neperformante

Datoriile sunt adesea clasificate drept datorii bune și rele.

Datorie bună

O datorie bună este:

• Datorii care te vor ajuta să acumulezi avere
• Datoria cu dobândă mică

Datoriile pot fi adesea în ambele categorii. Gândiți-vă la un împrumut studențesc. Continuarea educației este una dintre cele mai bune modalități de a-ți crește câștigurile pe termen lung, obținând un loc de muncă mai bun. Creditele studențești au, de asemenea, rate ale dobânzii mai mici decât multe alte tipuri de datorii.

Un alt exemplu este o ipotecă la domiciliu. Bunurile imobiliare se apreciază ca valoare pe termen lung, iar o ipotecă are o dobândă mult mai mică decât, să zicem, datoria cardului de credit.

Datorie incorectă

Cel mai obișnuit tip de creanță incorectă este datoria cu cardul de credit. Este o dobândă mult mai mare decât majoritatea celorlalte tipuri de datorii, inclusiv împrumuturi auto, împrumuturi personale sau o ipotecă.

Singurul tip de datorie care este mai rău este un împrumut pe zi de plată. Acestea au rate de dobândă scandalos de mari pentru comoditate. Nu luați niciodată un împrumut cu plată.

Abordarea simplă pas cu pas

Plătiți mai întâi cea mai mare datorie a dobânzii.

Aceasta este cea mai mare mâncare de luat masa. Dacă vă amintiți acest lucru, veți fi pe cale să vă controlați.

Interes simplu versus interes compus

Fie că este vorba de un card de credit, un credit ipotecar sau un împrumut auto, acesta va avea o rată a dobânzii specificată. Dar este important să înțelegeți dacă este simplu sau compus. Iată diferența.

• Dobânda simplă se aplică doar pentru ceea ce ați împrumutat. Dobânda nu se acumulează în timp.
• Dobânda compusă se acumulează în timp. Asta înseamnă că plătiți dobânzi pentru alte dobânzi.

Dobânzile compuse se adună mult mai rapid, atât pentru investiții, cât și pentru datorii.

Pasul 1 - Notează-ți datoriile și ratele dobânzii

Trebuie să știți care sunt diferitele rate ale dobânzii.

• Ipoteca și împrumutul dvs. auto ar trebui să fie cu mult sub 10% (sperăm că sunt puțin mai mici decât asta).
• În schimb, cardurile de credit încep de obicei de la 10% și cresc de acolo. Dacă aveți carduri de recompensă - cărți care câștigă mile de companie aeriană, puncte de hotel sau returnare de numerar - atunci ratele dobânzii vor fi chiar mai mari.

Pasul 2 - Plătiți minime pentru toate datoriile, cu excepția celor mai mari

Ai citit bine. Acesta va fi întotdeauna cel mai bun mod de a vă achita datoria și de a minimiza dobânzile. Pentru un împrumut auto sau un credit ipotecar, este o rată lunară stabilită (deoarece sunt împrumuturi cu dobândă simple). Pentru cardurile de credit, se va modifica pe măsură ce soldul se modifică.

Pasul 3 - Plătiți cât puteți pe datoria cu cea mai mare rată a dobânzii

Cheia pentru a-ți achita datoria în cel mai eficient mod posibil este să economisești cât mai mult din bugetul tău lunar și să-l folosești pentru a achita cea mai mare datorie cu dobândă. Iată de ce funcționează.

Orice datorii care sunt simple dobânzi nu se acumulează. Un împrumut auto percepe dobânzi, dar are un efect mult mai mic, deoarece plătești doar dobândă pentru suma împrumutată.

Cardurile de credit vor crește mai repede, mai ales pentru că percep dobânzi compuse, dar doriți să îl atacați pe cel care crește cel mai rapid.

A plăti cât de mult poți pentru cea mai gravă datorie este matematic mult mai bine decât să plătești puțin mai mult decât minimul pentru toate datoriile tale. Și acest lucru este valabil mai ales atunci când se iau în considerare datorii neperformante față de datorii bune. Dacă aveți un credit ipotecar și un card de credit cu sold, nu ar trebui să plătiți suplimentar pentru creditul ipotecar până nu ați achitat cardul de credit.

Cum crește interesul compus

Exemplu de utilizare a numerelor realiste

Să folosim un exemplu. Sally are un împrumut auto la 5,99% și trei carduri de credit: un American Express la 15,99%, un Visa la 18,49% și un MasterCard la 22,99%.

1. Știe cât va fi împrumutul pentru mașină: a fost stabilit pe hârtie când a cumpărat-o. Să presupunem că plătește 259 USD pe lună pentru împrumutul auto. Ar trebui să continue să plătească suma respectivă și nu mai mult, atât timp cât are solduri de card de credit.
2. Deoarece Sally a notat ratele dobânzilor, știe că cea mai mare este MasterCard, cu 22,99%. În fiecare lună, ea ar trebui să plătească minimul pe celelalte două cărți și nu mai mult.
3. Sally ar trebui să ia cât poate și să o folosească pentru a plăti suplimentar pentru cardul de credit cu dobânda cea mai mare - în exemplul nostru, MasterCard.

Odată ce se află în această rutină, Sally trebuie să continue să facă acest lucru până când MasterCard este complet achitat. Chiar și atunci când soldul scade sub sumele pe care le datorează pentru American Express și Visa, ar trebui să continue să plătească cât poate până va ajunge la zero.

Odată ce a achitat MasterCard, Sally poate folosi aceeași strategie pentru a achita următoarea datorie cu cea mai mare rată a dobânzii - în cazul ei, Visa cu 18,49%.

Alte abordări

Există și alte abordări. O metodă foarte populară este plata mai întâi a celei mai mici datorii. Aceasta se numește metoda ghiocelului .

Metoda Snowball

Este popular, deoarece mulți oameni consideră că este mult mai motivant. Plătiți cea mai mică datorie mai întâi înseamnă că începeți să vedeți rezultate tangibile - o reducere a numărului de datorii diferite - mult mai devreme. Așadar, pașii noștri de mai sus s-ar schimba astfel:

• Pasul 2 - Plătiți minimum pentru toate datoriile, cu excepția celor mai mici.
• Pasul 3 - Plătiți cât puteți pe cea mai mică datorie.

Unii oameni jură, dar matematica este de netăgăduit: dacă vă puteți ține de abordarea prezentată mai sus, vă va achita datoria mai repede decât metoda ghiocelului.

Alegeți o abordare și începeți astăzi

Am spus de-a lungul acestui articol că abordarea enumerată aici - plătiți mai întâi cea mai mare datorie a dobânzii, până când este zero - este cea mai bună. Acest lucru se datorează faptului că este garantat să vă achitați datoriile cel mai repede.

Dar unora li se pare prea demoralizant să facă plăți mari și încă mai au mai multe datorii deschise. Dacă știți că așa lucrați, atunci ar trebui să citiți mai departe despre metoda ghiocei.

Cu toate acestea, lecția crucială este că trebuie să alegeți o metodă și să rămâneți cu ea. Dacă știți că metoda ghiocelului va funcționa mai bine pentru dvs., deoarece este mai motivantă, atunci nu vă fixați prea mult în ceea ce privește diferențele dintre numere.

Faceți un plan și atacați-vă datoria începând de acum!