Cuprins:
Când medicul meu mi-a spus că nu mă mai pot întoarce la serviciu, m-am bucurat că am luat decizia cu câțiva ani mai devreme de a cumpăra asigurări de invaliditate pe termen lung (LTD) prin angajatorul meu. Am crezut că sunt pregătită - bucată de tort. Cu toate acestea, nu a fost la fel de ușor pe cât am crezut că va fi.
În primul rând, trebuie să vă dați seama că transportatorul dvs. LTD este în afaceri pentru a face bani. Ceea ce ar dori cu adevărat să facă este să colecteze prime și să nu plătească niciodată beneficii. Desigur, nu ar fi capabili să facă acest lucru mult timp și să rămână în afaceri. În primul rând, s-ar confrunta cu procese gaziliare. Deci plătesc, dar majoritatea sunt foarte selectivi cu privire la ce clienți primesc prestații de invaliditate.
Vor dovezi. Nu-ți vor lua doar cuvântul despre dizabilitatea ta. Nu poți spune doar „Nu mai pot lucra. Am rănit." Asta nu o va tăia. Vor radiografii, RMN-uri, tomografii, analize de sânge - chestii de genul acesta. Din păcate, nu toate condițiile de dezactivare pot fi dovedite cu astfel de teste. De exemplu, unele afecțiuni ale spatelui, dureri articulare, fibromialgie și dureri cronice nu pot fi identificate cu testele tradiționale. Unele condiții emoționale și mentale se încadrează în aceeași categorie. Aici intervin medicii dumneavoastră.
Să folosim fibromialgia ca exemplu. Indiferent cât de multă durere ai, această afecțiune nu poate fi dovedită cu un test de sânge sau cu raze X. Majoritatea medicilor generaliști știu de fapt puțin despre asta, așa că trebuie să vă prezentați la un reumatolog specializat în fibromialgie. Cuvântul și descoperirile sale vor avea o pondere mult mai mare pentru compania de asigurări decât cele de la medicul de familie. Dacă dizabilitatea dvs. este cauzată de ceva cum ar fi tulburarea de panică sau depresia clinică, trebuie să vedeți pe cineva specializat în asta. Obțineți poza?
Consultați-vă medicul în mod regulat. Asigură-te că documentează totul. Dacă îți spune că RMN-ul tău prezintă leziuni nervoase extinse, pune-l să îl noteze. Oamenii LTD nu vor citi RMN-ul dvs. și, potrivit lor, dacă nu este notat, nu s-a întâmplat. De fiecare dată când faceți o vizită la cabinetul unui medic, camera de urgență, chiropractician, kinetoterapeuți, acupuncturist, clinică, psiholog, psihiatru, consilier sau terapeut de masaj, solicitați o copie a oricăror note și teste. Ia-le acasă cu tine și fă-ți un alt exemplar. Păstrați un set de toate într-un plic mare și celălalt exemplar în altă parte. Păstrați unul dintre seturile de copii lângă telefon, astfel încât să aveți informațiile ușor accesibile atunci când reprezentantul dvs. LTD solicită întrebări.
Trimiteți totul către compania dvs. cu dizabilități pe termen lung ȘI trimiteți un set de copii prin poștă recomandată. Vor solicita copii de la medicul dumneavoastră, dar din experiența mea, unele cabinete de doctori încearcă să le trimită. De asemenea, uneori transportatorul LTD va spune că nu au fost trimiși niciodată, chiar dacă medicul dumneavoastră vă asigură că au fost.
Dacă medicul dumneavoastră vă susține cererea, cel mai probabil va fi dispus să scrie o narațiune pentru compania dvs. cu handicap pe termen lung și pentru securitatea socială. Majoritatea medicilor percep taxe suplimentare pentru acest lucru, dar merită prețul.
Păstrați o evidență a tuturor medicamentelor pe care le luați și cât cheltuiți pe ele în fiecare lună. Acestea includ medicamente eliberate pe bază de rețetă și medicamente fără prescripție medicală. De asemenea, asigurați-vă că documentați orice efecte secundare adverse de la medicamente. S-ar putea să luați un medicament care vă ameliorează durerea, dar vă face atât de amețit încât trebuie să vă culcați. Sau poate „te scoate”. Scopul dvs. este să arătați operatorului de asigurare de ce nu puteți lucra.
Păstrați un jurnal al bolii dvs. și fiți specific. „Pe 2 martie, m-a durut spatele atât de tare, încât a trebuit să iau 2 pastile pentru durere (specificați medicamentul) și să stau în pat 12 ore.
Când completați formularele pentru compania dvs. de asigurări de invaliditate pe termen lung, fiți sinceri. Nu exagerați boala sau starea dumneavoastră. Nu spuneți că aveți o durere cumplită 24/7 - ei nu vă vor crede. De asemenea, fii specific. A spune „Nu mai pot ridica un galon de lapte, așa că trebuie să cumpăr lapte în litri acum” este mai bine decât a spune „Nu pot ridica mult”. Explicați modul în care dizabilitatea dvs. v-a schimbat rutina zilnică: „A trebuit să angajăm pe cineva pentru a adăuga șine pentru handicap în baia, camera de zi, dormitorul nostru…”
Rețineți că companiile de asigurări LTD diferă foarte mult și chiar și în cadrul aceleiași companii, reprezentanții diferă. Primul tip cu care m-am ocupat a fost un adevărat cap de cap. El a arătat perfect clar că nu au intenția de a aproba cererea mea de invaliditate pe termen lung. S-a înmuiat puțin după ce a descoperit că nu voi fi intimidat. M-a aprobat, dar a încetinit să urmeze. Curând a dispărut. Poate că a fost concediat pentru că era atât de urât sau atât de lent? Oricum, următorul reprezentant a fost simpatic, de ajutor și foarte profesionist. Ea a început verificările mele rapid.
Odată ce sunteți aprobat pentru SSDI, veți primi un cec foarte mare de la guvern care include toate lunile dvs. de plată înapoi. Trebuie să informați operatorul dvs. LTD în acest sens. În majoritatea cazurilor, nu puteți obține LTD și SSDI în totalitate. De exemplu, dacă aveți o poliță de grup LTD prin intermediul angajatorului dvs., prestația dvs. de invaliditate se bazează pe un procent din salariul dvs. normal. Să presupunem că suma respectivă este de 2.500 USD pe lună. Veți primi suma respectivă lunar până când SSDI-ul dvs. va fi aprobat. Dacă suma lunară SSDI este de 2.000 USD, plățile dvs. LTD vor fi reduse la 500 USD pe lună.
Iată ce se întâmplă adesea: când primiți prima verificare SSDI care include luni de plăți înapoi, suma poate fi de până la 35.000 $ - 45.000 $ sau mai mult - în funcție de cât timp ați durat pentru a fi aprobat. Nu vă încântați - trebuie să plătiți acest lucru înapoi companiei dvs. LTD. Aceasta este inclusă în acordul cu majoritatea companiilor de asigurări de invaliditate pe termen lung. De multe ori, compania LTD va încerca să se stabilească cu dvs. Vă vor permite să păstrați toți acești bani dacă sunteți de acord să îi eliberați de răspundere și plăți viitoare. Dacă păstrați banii, nu veți mai primi plăți din cererea dvs. de invaliditate pe termen lung. Nu vă pot sfătui în această privință. Va trebui să cântăriți cu atenție alegerea pentru dvs.
Dacă aveți o cerere legitimă de invaliditate, fiți persistenți și proactivi. Nu renunța. Dacă orice altceva eșuează, angajați un avocat specializat în cererile de invaliditate. Un avocat cu experiență în domeniul handicapului va cunoaște toate aspectele legate de relațiile cu companiile LTD și nu va trebui să-l plătiți decât dacă veți câștiga. Adevărat, va primi o parte din plata dvs., dar este mult mai bine decât să nu primească nimic. Căutați online cei mai buni avocați cu dizabilități - un avocat cu dizabilități nu prea bun percepe, în general, aceeași sumă ca un avocat cu dizabilități, deci de ce să nu folosiți unul dintre cei mai buni?
Vă sfătuiesc cu tărie pe oricine care este angajat sau care desfășoară o activitate independentă să cumpere o asigurare de sănătate pe termen lung pentru invaliditate. Primele sunt modeste, iar dacă le plătiți singur, beneficiile pe care le primiți sunt scutite de impozite. Cu excepția cazului în care este oferită o politică bună prin intermediul angajatorului dvs., vă recomand cu tărie să faceți cumpărături comparative. Un loc bun pentru a începe este obținerea de cotații online.
despre invaliditatea pe termen lung și securitatea socială, făcând clic pe linkurile articolului de mai jos.
Întrebări și răspunsuri
Întrebare: Sunt o femeie de cincizeci și unu de ani și am fost disponibilizată de la slujbă. După două săptămâni am fost diagnosticat cu cancer anal. Medicul meu a spus să nu solicite despăgubiri pentru șomaj, deoarece șansele mele erau excelente pentru a obține prestații de invaliditate. Mi s-a refuzat. Pot aplica în continuare pentru ajutoare de șomaj cinci luni mai târziu? A = Sunt disperat. Nu pot lucra, nu am bani și în curând nu voi avea unde să locuiesc.
Răspuns: ar trebui să contestați decizia de invaliditate. Angajați un avocat, dacă este necesar.