Termen vs. asigurare de viață întreagă: argumente pro și contra

Poze cu bani pe Flickr

Dezbaterile privind asigurările

Asigurările de viață sunt unul dintre cele mai controversate subiecte din lumea finanțelor personale. Guru-uri populare în domeniul finanțelor personale, cum ar fi Dave Ramsey și Suze Orman, avertizează cu strictețe oamenii de la întreaga asigurare de viață și susțin superioritatea asigurării pe termen lung (consultați Dave Ramsey care țipă despre asigurarea de viață în clipul de mai jos). Pe de altă parte, mulți experți în finanțe personale și asigurări de viață apără meritele unei asigurări de viață întregi.

Înrăutățind lucrurile, ambele părți au stimulente financiare care ar putea influența sfaturile lor. Ramsey, de exemplu, primește bani publicitari de la companiile de asigurări de viață pe termen lung. Pe de altă parte, mulți consilieri financiari și agenți de asigurări de viață fac comisioane uriașe din vânzarea de asigurări de viață permanente.

În cine ai încredere?

Când a venit momentul să decid ce fel de asigurare de viață este cea mai bună pentru mine, am făcut o scufundare profundă în încercarea de a înțelege profesioniștii și dezavantajele fiecărui tip de asigurare de viață. A fost dificil! Nu aveam experiență sau experiență în domeniul finanțelor sau al asigurărilor de viață, iar cea mai mare parte din ceea ce este scris despre acest subiect este dens și tehnic. Am decis că este important să împărtășesc ceea ce am învățat cu alții într-un mod mai ușor și mai accesibil.

Acest articol compară modul în care funcționează ambele politici, ce costă și cum pot fi utilizate într-o strategie de investiții.

Are dreptate Dave?

Asigurarea de viață: elementele de bază

Există două tipuri de asigurări de viață de bază disponibile astăzi.

Asigurare de viață pe termen: asigurare de viață care plătește beneficiu de deces beneficiarilor dvs. dacă decedați în termenii poliței. Dacă achiziționați o poliță de 30 de ani în 2020 și muriți înainte de 2050, beneficiarii dvs. vor primi prestația de deces. Dacă mori în 2051, beneficiarii tăi nu primesc nimic. Pe parcursul celor 30 de ani, plătiți o primă lunară pentru a menține politica în vigoare. Nu mai plătiți prima, iar politica va înceta.

Asigurare de viață întreagă: asigurare de viață care plătește un beneficiu de deces beneficiarilor dvs. ori de câte ori moriți. Nu există limită de termen. Acest tip de politică este, de asemenea, o investiție. Prestația de deces poate crește în timp (în funcție de structura politicii) și puteți accesa o parte din prestația de deces în timp ce sunteți în viață prin câteva mecanisme diferite și o puteți utiliza pentru a vă completa veniturile din pensie sau pentru o sumă mare cumpărare.

Compararea costurilor

Compararea costului diferitelor tipuri de polițe de asigurare de viață poate fi înșelătoare, deoarece acestea sunt produse foarte diferite și nu pot fi comparate cu ușurință între $ și $. Este ca și cum ai compara o mașină cu o abonament de autobuz. Unul este în mod clar mai ieftin, dar s-ar putea să nu vă facă niciun bine dacă locuiți în țară.

Este mai util să comparați costul în lumina diferitelor beneficii și riscuri inerente fiecărui tip de asigurare.

Costurile asigurării de viață pe termen lung

Asigurarea de viață pe termen lung este aproape întotdeauna „mai ieftină”, în sensul că primele pe care le plătiți în fiecare lună sunt de obicei destul de mici în comparație cu asigurările de viață întregi. Cu toate acestea, există unele dezavantaje care vin cu acest cost ieftin.

În primul rând, este posibil ca dvs. / beneficiarii dvs. să nu obțineți niciodată bani din poliță. Modelul de afaceri al companiei de asigurări de viață depinde de presupunerea că majoritatea persoanelor care cumpără polițe nu vor primi niciodată o plată - fie pentru că supraviețuiesc termenului, fie pentru că nu mai plătesc prima. Dacă supraviețuiți după termen, ceea ce este probabil să faceți statistic - tot ce ați făcut este să ajutați la plata plății cuiva care a murit în timpul poliței. Cu toate acestea, liniștea sufletească ar putea fi utilă pentru dvs. Este foarte reconfortant să plătiți foarte ieftin pentru un stop-gap pentru a-i susține pe cei dragi în cel mai rău caz, chiar dacă este puțin probabil.

Costurile asigurării de viață întregi

Asigurarea de viață totală necesită, fără îndoială, prime mai mari. O regulă generală este că întreaga viață este de 10 ori mai scumpă decât termenul, toți ceilalți factori fiind egali. Iar primele trebuie plătite pentru tot restul vieții (de obicei până la vârsta de 90 de ani) dacă doriți să păstrați intact beneficiul de deces. Suma de bani pe care o veți plăti în prime pe parcursul vieții este considerabilă. Cu toate acestea, există cel puțin un beneficiu semnificativ pe care îl primiți în comerț pentru aceste costuri ridicate: beneficiul este permanent. Atâta timp cât continuați să plătiți prima în perioada pe care ar trebui să o faceți, dvs. sau beneficiarul dvs. veți primi niște bani înapoi pentru ceea ce ați plătit în ea.

Un alt aspect: dacă decideți că doriți să adăugați mai multă asigurare pe termen mai târziu în viață, va fi foarte scump. În acest caz, o poliță de asigurare permanentă ar fi putut să vă coste mai puțin în prime pe termen lung.

Compararea numerelor

Să presupunem că sunteți un tânăr, destul de sănătos, bărbat adult (30 de ani). Ați putea obține, probabil, o politică pe termen de 30 de ani în valoare de 150.000 USD în beneficiul decesului pentru aproximativ 15 USD / lună. O întreagă politică de viață cu aceeași sumă de indemnizație de deces va costa probabil aproximativ 150 USD / lună. În 30 de ani veți fi cheltuit 5.400 USD pentru asigurări pe termen lung sau 54.000 USD pentru întreaga viață. Totuși, să presupunem că ai ajuns la 60 de ani. S-ar putea să decideți că ați dori să aveți mai multe asigurări de viață - poate aveți copii care nu sunt încă independenți din punct de vedere financiar, sau soțul / soția dumneavoastră are nevoi medicale și nu aveți prea mulți bani economisiți pentru a fi folosiți dacă ați trece. Dacă vă extindeți politica de 150.000 USD pentru, să presupunem, încă 25 de ani, în speranța că va dura până când veți muri, va costa probabil aproximativ 170 USD / lună. Peste 55 de ani, veți fi cheltuit 56.700 USD pentru (sperăm,cu excepția cazului în care locuiți peste 85) 150.000 $ prestație de deces pentru beneficiarul dumneavoastră. Dacă ați fi avut toată viața tot timpul, ați fi plătit 99.000 de dolari în aceiași 55 de ani. Da, este încă destul de scump! Dar așteptați, rețineți că beneficiul decesului unei politici bune de viață întreagă are potențialul de a crește în timp, dacă lucrați cu o companie de asigurări de viață bună și de renume. Să estimăm o rată de creștere conservatoare de 3% - va crește la 762.000 de dolari până la 85 de ani. Ați prefera să plătiți 56.700 de dolari pentru probabilitatea de a transfera 150.000 dolari beneficiarilor dvs. sau 99.000 dolari pentru garanția de a transfera 762.000 dolari către beneficiarii tai? Aceasta este o întrebare de luat în considerare pe măsură ce decideți ce este mai bine pentru dvs.ai fi plătit 99.000 de dolari în aceiași 55 de ani. Da, este încă destul de scump! Dar așteptați, rețineți că beneficiul decesului unei politici bune de viață întreagă are potențialul de a crește în timp, dacă lucrați cu o companie de asigurări de viață bună și de renume. Să estimăm o rată de creștere conservatoare de 3% - va fi crescut la 762.000 de dolari până la 85 de ani. Ați prefera să plătiți 56.700 de dolari pentru probabilitatea de a transfera 150.000 dolari beneficiarilor dvs. sau 99.000 dolari pentru garanția de a transfera 762.000 dolari către beneficiarii tai? Aceasta este o întrebare de luat în considerare pe măsură ce decideți ce este mai bine pentru dvs.ai fi plătit 99.000 de dolari în aceiași 55 de ani. Da, este încă destul de scump! Dar așteptați, rețineți că beneficiul decesului unei politici bune de viață întreagă are potențialul de a crește în timp, dacă lucrați cu o companie de asigurări de viață bună și de renume. Să estimăm o rată de creștere conservatoare de 3% - va crește la 762.000 de dolari până la 85 de ani. Ați prefera să plătiți 56.700 de dolari pentru probabilitatea de a transfera 150.000 dolari beneficiarilor dvs. sau 99.000 dolari pentru garanția de a transfera 762.000 dolari către beneficiarii tai? Aceasta este o întrebare de luat în considerare pe măsură ce decideți ce este mai bine pentru dvs.o companie de asigurări de viață de renume. Să estimăm o rată de creștere conservatoare de 3% - va crește la 762.000 de dolari până la 85 de ani. Ați prefera să plătiți 56.700 de dolari pentru probabilitatea de a transfera 150.000 dolari beneficiarilor dvs. sau 99.000 dolari pentru garanția de a transfera 762.000 dolari către beneficiarii tai? Aceasta este o întrebare de luat în considerare pe măsură ce decideți ce este mai bine pentru dvs.o companie de asigurări de viață de renume. Să estimăm o rată de creștere conservatoare de 3% - va crește la 762.000 de dolari până la 85 de ani. Ați prefera să plătiți 56.700 de dolari pentru probabilitatea de a transfera 150.000 dolari beneficiarilor dvs. sau 99.000 dolari pentru garanția de a transfera 762.000 dolari către beneficiarii tai? Aceasta este o întrebare de luat în considerare pe măsură ce decideți ce este mai bine pentru dvs.

Însă, în plus față de această analiză a costurilor, trebuie luate în considerare și alte pro și contra.

Care este cea mai bună investiție?

„Cumpărați termen și investiți diferența”

Strict vorbind, asigurarea de viață pe termen lung nu este o investiție. Probabil că nu veți primi bani înapoi de la acesta, dar oferă asigurarea că familia dvs. va primi niște bani în cel mai rău caz. Acest sentiment de securitate poate merita costul pentru dvs.

Asigurarea de viață permanentă este, din punct de vedere tehnic, mai mult o investiție, deși oarecum complicată. Deoarece este complicat și nu crește la fel de repede ca alte investiții, cum ar fi piața de valori, susținătorii asigurărilor la termen spun că ar trebui să cumpărați o poliță pe termen mai degrabă decât o poliță permanentă și să puneți diferența pe piața de valori. Dar este chiar acesta cel mai bun mod de a-ți investi banii?

Întreaga viață ca investiție

Cu toate acestea, asigurarea permanentă de viață oferă unele beneficii unice, care ar putea să o facă utilă ca investiție pentru unii oameni. Funcționează ca în investiții în aceste trei moduri:

1. Tu sau beneficiarii tăi vei avea, cel puțin, „returnarea” prestației de deces la „investiția” primei tale lunare. În exemplul dat mai sus, rata internă a rentabilității numai pentru prestația de deces (pentru cineva care moare la 85 de ani, de exemplu) este anualizată de ~ 3,7%.

2. Politica are o valoare în numerar care crește. Aceasta este partea din politica cea mai interesantă, dar și cea mai controversată. În plus față de prestația de deces, aveți un „cont” de valoare în numerar care crește la o rată garantată (adesea 3-5%) în timp. Este vorba de numerar pe care îl puteți accesa în câteva moduri diferite în timp ce aveți politica.

Criticii din întreaga asigurare de viață subliniază că, atunci când mori, primești doar ajutorul de deces. Valoarea în numerar dispare. Acest lucru este corect din punct de vedere tehnic. Cu toate acestea, este înșelător. Valoarea în numerar nu este separată sau suplimentară prestației dvs. de deces, dar este considerată cel mai bine ca o parte din prestația de deces că compania vă permite să accesați în viață. Dacă retrageți valoarea în numerar, prestația dvs. de deces este redusă cu aceeași sumă. Există câteva modalități diferite de a accesa valoarea în numerar. Cu toate acestea, la cel mai de bază nivel: puteți utiliza această valoare în numerar ca un cont de investiții și să vă retrageți din acesta oricând pentru o achiziție mare sau pentru a vă suplimenta venitul din pensii din alte surse. În special, retragerile sunt de regulă scutite de impozite, ceea ce reprezintă un avantaj pe care îl are față de alte conturi de investiții.

3. Cele mai bune companii de asigurări de viață plătesc un dividend.Acest lucru provine din profiturile lor suplimentare ca urmare a investiției plăților dvs. premium. Dividendul nu este garantat. Dar cele mai bune companii au o experiență lungă în ceea ce privește plata unui dividend în mod constant, în fiecare an. Dividendul dvs. se bazează pe cât este în porțiunea în numerar a contului dvs. Pe măsură ce valoarea în numerar crește, crește și plata dividendelor. În mod obișnuit, compania vă oferă câteva modalități diferite de a utiliza dividendul: îl puteți utiliza pentru a cumpăra mai multe asigurări de viață - în acest fel, beneficiile dvs. de deces pot crește, iar valoarea în numerar va crește, de asemenea. Acesta este modul în care asigurările de viață funcționează ca o investiție mai tradițională. Crește și se compune. De asemenea, puteți primi dividendul ca plată în numerar pentru dvs., mulți oameni fac acest lucru mai târziu în viață odată ce prestația de deces a ajuns la punctul în care doresc să fie.

Este adevărat că piața de valori va câștiga probabil randamente mai mari decât investițiile în asigurări de viață. O presupunere rezonabilă este că piața bursieră va câștiga investitorilor tipici rentabilități anuale cu 6-8%, în medie pe o perioadă lungă de timp. Asigurarea de viață vă oferă de obicei 3-5% după ce ați luat în considerare toate diferitele sale nuanțe. Cu toate acestea, trebuie remarcat, asigurările de viață au beneficii fiscale unice și sunt mai ușor de accesat (fără penalități dacă vă retrageți înainte de vârsta de pensionare), deci are unele avantaje care ar putea uniformiza aceste diferențe.

În plus, este important să se ia în considerare faptul că a profita de o bună rentabilitate a pieței bursiere depinde de calendarul. Dacă vă retrageți în anii de piață deficienți, portofoliul dvs. va scădea mult mai rapid. Chiar dacă piața își revine, s-ar putea să nu vă mai recuperați niciodată din pierderile din anii răi (a se vedea această explicație aici). Compararea randamentelor medii este un lucru, dar calendarul maximelor și minimelor pieței poate avea un impact uriaș asupra prognosticului dvs. final. O investiție precum o poliță de asigurare de viață are o rentabilitate medie mai mică, dar este mult mai stabilă - valoarea dvs. în numerar și prestația de deces nu scad după ce au crescut (cu excepția cazului în care vă retrageți din ele) și există o creștere garantată a lichidității (valoarea în numerar), care duce adesea la creșterea plăților dividendelor. În acest fel, poate fi un instrument util pentru a amortiza lovitura pierderilor de pe piața de valori.

Banca infinită

Unii oameni folosesc asigurarea de viață permanentă ca înlocuitor pentru toate nevoile lor de împrumut și finanțare, într-o strategie monetară numită „Banca infinită”. Pentru majoritatea oamenilor, este probabil mai bine și mai sigur să utilizați asigurarea de viață ca un instrument printre altele, dar unii ar putea găsi această strategie interesantă. Este explicat în videoclipul de mai jos de către avocații Infinite Banking.

Asigurarea de viață ca formă alternativă de activități bancare

O notă despre retragerile în numerar ale asigurărilor de viață

Retragerile dintr-o întreagă politică de viață pot fi complicate și există multe dezinformări acolo. De obicei, vă puteți retrage în două moduri principale:

1. O retragere de numerar directă. Sunați la compania de asigurări de viață, verificați-vă identitatea și spuneți-le cât de mult doriți să retrageți. Primești banii destul de repede. Beneficiul dvs. de deces va scădea cu acea sumă după ce ați murit (pentru că, amintiți-vă, valoarea în numerar reprezintă, din punct de vedere tehnic, o parte din beneficiul dvs. de deces), cu excepția cazului în care recuperați pierderea plătind plăți suplimentare sau folosind plăți divizate pentru a vă umple contul plățile pentru dividende se bazează pe valoarea în numerar. Dacă valoarea în numerar scade, plățile pentru dividende vor scădea).

2. SAU, puteți lua un împrumut de la compania de asigurări de viață, iar aceștia utilizează contul dvs. de numerar ca garanție. Deci, din nou, acești bani ies în cele din urmă din prestația dvs. de deces - dacă moriți fără a rambursa împrumutul, aceștia vă vor deduce suma împrumutului (plus dobânda) din prestația de deces. Poate suna contra-intuitiv, dar acesta poate fi cel mai avantajos mod financiar de a utiliza valoarea în numerar. Când luați un împrumut, valoarea dvs. în numerar nu scade (ceea ce înseamnă că plățile dvs. de dividende nu scad și acele plăți vă pot ajuta să rambursați împrumutul) De asemenea, împrumutul este de obicei la o rată destul de bună, 5% simplă dobândă (spre deosebire de dobânda compusă, cum este cazul majorității împrumuturilor tradiționale) și nu există un calendar de rambursare. Puteți plăti cât doriți înapoi, oricând doriți. Și iată kicker-ul: atunci când plătiți compania de asigurări înapoi, efectiv, în cele din urmă, vă rambursați viitorul , nu compania: vă reînnoiți, din punct de vedere tehnic, alocația de deces. În cele din urmă, luarea unui împrumut de la o companie de asigurări de viață, dacă se face în mod corect, poate fi o modalitate excelentă de a accesa bani „ieftini”.

NOTĂ: Retragerile sunt ceva ce doriți să faceți în conversația cu un consilier financiar sau un agent de asigurări de viață. Acestea vă pot ajuta să înțelegeți impactul general asupra politicii dvs. dacă luați o retragere sau un împrumut și vă pot ajuta să stabiliți cel mai bun timp / sumă / și calendarul de rambursare care funcționează în avantajul dvs.

Pe care aleg?

Cea mai bună alegere este politica care funcționează cel mai bine pentru dvs. și pentru situația și preocupările dvs. particulare.

Pe scurt, ambele tipuri de politici au argumente pro și contra diferite, care depind de tipul de risc financiar și personal cu care vă simțiți confortabil și de ce tip de plan de pensionare doriți sau de care aveți nevoie. Asigurarea pe termen este ieftină, oferă securitate simplă împotriva unui scenariu cel mai rău și vă lasă mult spațiu în buget pentru a face alte investiții. Asigurarea de viață permanentă / întreagă oferă câteva beneficii unice care vă pot ajuta să vă amortizeze împotriva pierderilor de pe piața bursieră și oferă un beneficiu permanent de deces pe care îl puteți transmite beneficiarilor dvs. S-ar putea să decideți că o combinație a ambelor este cea mai bună pentru dvs. - cumpărarea unei polițe de asigurare de viață întregi pe care să o folosiți în primul rând pentru pensionare sau pentru a avea o moștenire fără impozite pe care să o transmiteți beneficiarilor dvs. atunci când muriți,și asigurare pe termen lung pentru a vă asigura împotriva celui mai rău scenariu în timp ce vă aflați în vârful vieții dvs. și aveți oameni care depind de voi.

Sperăm că această scurtă introducere la ambele politici vă va ajuta să luați o decizie mai informată!