Când să investești într-un roth ira, un ira tradițional, un roth 401k și un tradițional 401k

Diferența dintre un IRA tradițional 401K, IRA tradițional, Roth 401K și Roth IRA

Declinare de responsabilitate: Nu sunt un planificator financiar înregistrat și nici nu am o diplomă în finanțe sau contabilitate. Mă consider un investitor mediu deoarece știu că am făcut mai multe greșeli decât am făcut mișcări bune.

Pe măsură ce copiii mei își încep cariera, există mai multe opțiuni pentru economiile de pensionare și devine mai dificil să stabiliți cine vă ajută să înțelegeți opțiunile dvs. și cine vă vinde doar lucruri. De aici încep cu copiii mei când încep să-i învăț despre investiții.

Să începem cu definirea unor termeni.

• 401K. Furnizat prin intermediul angajatorului dvs. ca cont pentru a economisi pentru pensionare. Contribuiți la acest cont ca procent din salariul dvs. Mulți angajatori oferă o potrivire și cu acest cont. De exemplu, un angajator se poate potrivi cu 25 de cenți pe dolar până la primele 6% din contribuții.
• IRA. Furnizat prin intermediul unor firme de investiții terțe ca cont pentru a economisi pentru pensionare. Configurați contul și selectați compania care deține contul care ar putea fi o bancă precum Chase sau Bank of America sau o firmă de investiții precum Charles Schwab sau Fidelity. Contribuiți la acest cont după cum doriți.
• Contul de pensionare Roth. Într-un cont de pensionare Roth, banii sunt puși în cont după impozite pe venit. Astfel, ați plătit impozite pe venit pentru acești bani. Așteptarea este că nu va trebui să plătiți impozite pe venit atunci când utilizați banii la pensionare.
• Cont tradițional de pensionare. Într-un cont tradițional de pensionare, banii sunt băgați în cont înainte de impozitele pe venit. Astfel, nu plătiți impozite pe venit atunci când câștigați banii. Așteptarea este că veți plăti impozite pe venit atunci când folosiți banii la pensionare.

Există o mulțime de resurse excelente care vă pot spune despre toate regulile fiecărui tip de cont și le subliniez pe cele de mai sus, deoarece presupunerea este că veți folosi banii doar pentru pensionare. Acum, să punem împreună acești termeni.

• Tradițional 401K. Un 401k sponsorizat de angajator în care contribuțiile sunt scoase înainte de impozitare.
• Roth 401K. Un 401k sponsorizat de angajator în care contribuțiile sunt luate după impozitare.
• IRA tradițional. Cont la o firmă terță parte ale cărei contribuții calificate sunt deductibile din impozite.
• Roth IRA. Cont la o firmă terță parte ale cărei contribuții calificate nu prevăd o deducere fiscală.
• Potrivirea companiei. Un meci de companie reprezintă banii pe care compania îi pune în contul dvs. 401K. În mod obișnuit, aici, ca ceva de genul companiei, se va potrivi cu 50 de cenți pentru fiecare dolar pe care îl contribuiți până la 6%.

Când să contribuiți la un cont Roth față de un cont tradițional de pensionare

Iată afacerea, când contribuiți la un cont de pensionare doriți să reduceți la minimum impozitele pe care le plătiți atunci când banii intră în cont și când banii ies din cont. Și nimeni nu vorbește despre ce înseamnă asta. Aceasta înseamnă că pe parcursul vieții dvs. ar trebui să contribuiți atât la un cont Roth, cât și la un cont tradițional de pensionare pentru a reduce la minimum impozitele. Nu veți contribui la ambele în același timp, totuși, va exista un moment în care veți schimba contribuția de la unul la altul.

Pe care ar trebui să contribui?

În primul rând, trebuie să înțelegeți cât de multe impozite pe venit plătiți astăzi, care este în mare măsură legat de salariul dvs. De exemplu, majoritatea oamenilor care câștigă mai puțin de 20.000 USD pe an, nu datorează niciun impozit pe venit. În acest caz, un Roth 401K este perfect. Contribuiți cât puteți de practic fără taxe și, în timpul retragerilor, este, de asemenea, fără taxe. Pe măsură ce venitul crește, începeți să plătiți impozite pe venit, poate 5%, dar să presupunem că veți plăti 10% la retragere. Încă are sens să contribui la un Roth. De obicei, acest lucru se întâmplă la începutul carierei, câștigurile vor crește pentru o lungă perioadă de timp, care sunt, de asemenea, retrase fără taxe. Concluzie: dacă aveți acces la un Roth 401K, utilizați acest cont în prima parte a carierei și pe măsură ce obțineți primul loc de muncă din facultate.

Când treceți la un cont tradițional de pensionare de la un Roth?

Mai târziu în carieră, este posibil să mai aveți 10 sau 15 ani înainte de a vă retrage, ați fost promovat de câteva ori și plătiți 15-20% din impozite pe venit. Acum poate fi momentul să treceți la un 401K în mod tradițional. Banii pe care îi puneți într-un IRA tradițional au acum o economie de impozite de 15-20%. La retragere, taxele ar trebui să fie mai mici, să zicem 10%. Cu toate acestea, în acest caz, veți plăti și impozite pe câștiguri. Concluzie: dacă aveți acces la un Roth 401K, treceți la un 401K tradițional când sunteți mai aproape de pensionare și vă aflați într-o categorie de impozite mai mare.

Cel mai bun sfat este să discutați cu un profesionist în domeniul fiscal și cu un consilier financiar. Cu toate acestea, dacă oricare dintre ei nu se gândește la acest lucru, este timpul să găsiți unul nou.

Unde se îndreaptă contribuția companiei mele?

Indiferent dacă contribuiți la un Roth 401K sau la un tradițional 401K, companiile dvs. care corespund contribuțiilor vor intra într-un cont amânat de impozite. Adică, veți plăti impozite pe toate contribuțiile care corespund companiilor atunci când retrageți acești bani.